文｜消金界
近年來(lái)，不少消金公司試圖打破線上流量瓶頸，以線下業(yè)務(wù)為新的突破口。湖北消金作為一家成立于2015年的消金公司，此前一直以線下展業(yè)為主，還曾大規(guī)模發(fā)力鄉(xiāng)村消費(fèi)貸。
數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，湖北消金存量個(gè)人消費(fèi)貸款余額規(guī)模110.56億元，其中線下業(yè)務(wù)貸款余額為72.25億元，在總業(yè)務(wù)中占比65.35%。
線下鄉(xiāng)村消費(fèi)貸并不好做。相較于線上產(chǎn)品，線下產(chǎn)品信用周期更長(zhǎng)，一旦遭遇資料造假、拉人頭騙貸等，更容易爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
不過(guò)，湖北消費(fèi)金融也有其初心。4月18日，湖北消費(fèi)金融迎來(lái)成立8周年紀(jì)念日，其披露了發(fā)力線下鄉(xiāng)村消費(fèi)貸意在主動(dòng)融入國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，不斷探索可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式，目前已覆蓋全國(guó)32個(gè)省市近千縣域鄉(xiāng)村，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)700億元，服務(wù)客戶超過(guò)1200萬(wàn)戶。
然而，一家機(jī)構(gòu)還要重視自身的經(jīng)營(yíng)情況，才能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。消金界了解到，近年來(lái)湖北消金一直在裁撤線下團(tuán)隊(duì)，加大線上業(yè)務(wù)占比。近期更是將移動(dòng)端的“嗨袋”APP更名為“湖北消費(fèi)金融”APP，可見(jiàn)其轉(zhuǎn)向線上業(yè)務(wù)的決心。
目前金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)政策要求，也在往鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)上發(fā)力，但不得不關(guān)注其中的風(fēng)險(xiǎn)。湖北消金的轉(zhuǎn)變也表明，一家持牌機(jī)構(gòu)要肩負(fù)起社會(huì)責(zé)任，也要重視自身能力的建設(shè)。
消金界了解到，湖北消金將投資建設(shè)一個(gè)全國(guó)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的“信貸工廠”“遠(yuǎn)程中樞”和“智能大腦”，表明該機(jī)構(gòu)將迎來(lái)新的變化。
01、探索普惠金融模式
公開(kāi)信息顯示，湖北消金成立于2015年4月，注冊(cè)資本3億元，目前注冊(cè)資本已增至10.058億元。公司第一大股東為湖北銀行，實(shí)為銀行系成員之一；此外還有特易數(shù)科、宇信科技、萬(wàn)得信息、TCL等知名股東護(hù)航。
按說(shuō)這樣的股東配置，要資金有資金、要技術(shù)有技術(shù)、要場(chǎng)景有場(chǎng)景，加之成立時(shí)間也不晚，湖北消金怎么也得排進(jìn)行業(yè)前五，但實(shí)際若是按總資產(chǎn)算的話，連前十都沒(méi)有進(jìn)去（詳見(jiàn)《2022年持牌消金業(yè)績(jī)盤(pán)點(diǎn)：四家消金公司占行業(yè)一半規(guī)模》）。
湖北消費(fèi)金融2022年主要經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)，消金界根據(jù)公開(kāi)資料整理，單位：億元
以官方的口徑來(lái)看，湖北消金的業(yè)務(wù)主線是“助力鄉(xiāng)村消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)擴(kuò)容”，這符合政策導(dǎo)向，確實(shí)是一家持牌機(jī)構(gòu)應(yīng)該做的。但優(yōu)先發(fā)展政策性業(yè)務(wù)，并不是業(yè)績(jī)不理想的遮羞布。更何況鄉(xiāng)村消費(fèi)貸中暴露的風(fēng)險(xiǎn)，也表明湖北消金在此領(lǐng)域的耕耘也不盡精細(xì)。
湖北消金或許是在探索普惠金融的發(fā)展模式，但最應(yīng)該做的是做好金融風(fēng)控這項(xiàng)本分工作，才能可持續(xù)（詳見(jiàn)《線下遭遇瓶頸？這家消費(fèi)金融公司調(diào)整業(yè)務(wù)重心》）。
湖北消金靜態(tài)池歷史逾期表現(xiàn)數(shù)據(jù)顯示，其逾期率一度飆升，甚至部分信貸表現(xiàn)一度近30%。
或受線下業(yè)務(wù)拖累，在財(cái)務(wù)數(shù)字上，湖北消金一直未見(jiàn)明顯起色。
自2019-2022年末，湖北消金分別實(shí)現(xiàn)總資產(chǎn)88.04億元、89.89億元，109.68億元、123.17億元，分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入7.63億元、4.60億元、4.24億元、6.21億元，分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.01億元、0.16億元、0.96億元和1.19億元。
其中，湖北消金鄉(xiāng)村信貸產(chǎn)品主要是“嗨享貸”，這類產(chǎn)品通過(guò)客戶經(jīng)理駐點(diǎn)地推，核心企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)推薦等模式獲客。
截至2022年末，湖北消金存量個(gè)人消費(fèi)貸款余額規(guī)模110.56億元，個(gè)人消費(fèi)貸款不良率為2.41%。而“嗨享貸”的貸款余額為29.31億元，在線下業(yè)務(wù)中占比為41.72%，在全部業(yè)務(wù)中占比為26.51%。據(jù)此推算，截至2022年末，湖北消金線下業(yè)務(wù)貸款余額為72.25億元，在總業(yè)務(wù)中占比65.35%。
對(duì)比新興的數(shù)字化能力強(qiáng)的消金機(jī)構(gòu)，湖北消金發(fā)展鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)主要折在了金融科技能力上。近兩年來(lái)，湖北消金將業(yè)務(wù)重心從線下逐步調(diào)整至線上，公司也在加大和桔子數(shù)科、微財(cái)?shù)仍趦?nèi)的線上渠道的對(duì)接，還將啟動(dòng)建設(shè)全國(guó)智慧中心，或許是先補(bǔ)上線上展業(yè)能力。未來(lái)是否會(huì)加大線上自營(yíng)能力，加強(qiáng)金融科技能力，還有待觀察。
02、八年未更換董事長(zhǎng)
消金界了解到，在人事任命方面，湖北消金或許即將迎來(lái)大的調(diào)整。具體來(lái)說(shuō)，其創(chuàng)始人及董事長(zhǎng)周楠即將退休，公司將迎來(lái)新一任董事長(zhǎng)。
公開(kāi)信息顯示，周楠此前任湖北銀行副行長(zhǎng)，自湖北消金開(kāi)業(yè)以來(lái)，周楠便任董事長(zhǎng)一職。
消金界發(fā)現(xiàn)，在開(kāi)業(yè)的持牌消金公司中，除興業(yè)消金董事長(zhǎng)鄭海清以外，周楠系任職時(shí)間最長(zhǎng)的董事長(zhǎng)。
業(yè)內(nèi)稱，湖北消金新一任董事長(zhǎng)也來(lái)自湖北銀行內(nèi)部，甚至稱湖北銀行營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)將出任湖北消金新任總裁，但這些消息均未經(jīng)官方回應(yīng)，也還有待監(jiān)管通過(guò)與確認(rèn)。
從過(guò)往經(jīng)歷來(lái)看，銀行系消費(fèi)金融公司一把手多來(lái)自總行分行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)，如中銀消金董事長(zhǎng)朱強(qiáng)標(biāo)，此前任中行貴州省分行行長(zhǎng)、中行浙江省分行副行長(zhǎng)。
值得一提的是，湖北消金總裁之位也出現(xiàn)長(zhǎng)期空缺。2019年，其前任總裁李雪屏就已退休卸任，如今仍未有人選。
對(duì)于消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，高管的戰(zhàn)略布局和穩(wěn)定性都至關(guān)重要。具體說(shuō)來(lái)，其掌舵者既要具備強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，又要具備市場(chǎng)化的思維。此外，高層管理人員的穩(wěn)定性，在一定程度上也決定了其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)層面的連續(xù)性。
不論誰(shuí)來(lái)掌舵，能否給這家老牌消金公司帶來(lái)業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新和突破，這個(gè)是問(wèn)題的核心。湖北消金作為老牌機(jī)構(gòu)，其轉(zhuǎn)型能否成功，我們將持續(xù)關(guān)注。