2018年5月，百度金融全新品牌“度小滿”成立，并實現(xiàn)獨立運營。彼時距離百度喊出“All in AI”的口號不到一年，度小滿肩負重任，要沿襲百度的技術基因，探索AI在金融領域的應用。

此后，度小滿陸續(xù)布局信貸、財富管理、支付、保險、個人金融科技以及供應鏈金融科技六大業(yè)務板塊，將“用科技為更多人提供值得信賴的金融服務”視為企業(yè)使命，并以竭力讓小微企業(yè)活得更容易為業(yè)務目標。

成立五年以來，度小滿累計為超過1800萬小微企業(yè)主及工商個體戶授信，2022年為小微企業(yè)發(fā)放超過5200億元信用貸款。5年來所服務的小微客戶貸款利率下降28%。

這是度小滿五年的業(yè)務成績。在這背后，這家公司持續(xù)不斷迭代其技術底層能力，試圖以更智慧的服務幫助小微企業(yè)獲得更好發(fā)展。

堅持技術變革

作為國內率先押注AI的互聯(lián)網企業(yè)，百度如果想要撬動金融科技領域，AI將是其最得心應手的武器。對于核心技術團隊均來自百度的度小滿而言，AI的技術基因既是其底氣，同時也是它所面臨的一場考驗。

目前，度小滿已經將人工智能應用于營銷、風控、經營、運營等重要環(huán)節(jié)之中，完成了金融科技服務全鏈條的智能化。達成這一目標，它經歷了怎樣的技術變革？

從底層能力而言，度小滿目前已獨立掌握應用人工智能修煉內功的方法論，并已有顯著成績。

以貸前環(huán)節(jié)的風控為例，作為一套完整金融流程的基礎門檻，這是企業(yè)規(guī)避風險的第一步。對此，度小滿的做法是借助人工智能和大數(shù)據建模技術，在個人信用基礎上疊加企業(yè)信用，完善征信模式。

其中，在對企業(yè)主的個人征信報告進行評估和解讀時，相較于傳統(tǒng)模式下根據業(yè)務經驗提取幾百個維度的風險相關特征，度小滿歷經4次技術迭代，使其數(shù)據加工方式可識別出40多萬個風險指標，將信貸風險整體降低了25%，并將銀行風控模型的風險區(qū)分度提升了26%。

這便是度小滿所打造的“智能化征信解讀中臺”，同時也是其在金融領域探索人工智能應用落地的重要成果縮影。

據了解，該平臺從根本上結合了人工智能領域的自然語言處理技術和圖算法，并融入了大數(shù)據、云計算等先進技術，除了貸前環(huán)節(jié)還可支持度小滿各環(huán)節(jié)業(yè)務智能化開展。2023年5月，該工程獲得中國智能科學技術最高獎“吳文俊人工智能科學技術獎”。

除了自我底層能力塑造，度小滿同樣也擅長借用生態(tài)之力。

作為百度生態(tài)中的一員，度小滿可利用獲得用戶授權的百度生態(tài)內數(shù)據，比如搜索數(shù)據等。這些數(shù)據本身具有高維、稀疏、非結構化、時效性強等特性，但度小滿依托自監(jiān)督學習技術、異構圖神經網絡技術、長短期記憶網絡技術，將這些互聯(lián)網數(shù)據彼此串聯(lián)，體現(xiàn)了單獨數(shù)據無法體現(xiàn)的價值，并有效解決了小微客戶的信息不對稱問題。

在面向現(xiàn)有業(yè)務進行能力打磨之外，度小滿也持續(xù)探索并布局金融科技前沿領域。

就區(qū)塊鏈技術而言，度小滿已率先結合人工智能和云計算等技術，將其應用于資產證券化過程中，使整個流程更透明和安全，例如通過權限管理及非對稱加密保證節(jié)點信息安全、使用分布式存儲方案實現(xiàn)去中心化等。此外，度小滿還搭建了“BaaS”區(qū)塊鏈開放平臺，幫助機構快速搭建區(qū)塊鏈網絡及應用。

放眼未來，度小滿也與與北京大學光華管理學院、中國科學院自動化研究所、西安交通大學等高校和機構開展合作，進行人工智能相關領域課題的深度研究，并推動人工智能在金融領域的前沿應用。

基于度小滿對人工智能的創(chuàng)新應用，以及對金融機構的風險防范、降本增效等作用，其金融科技產品在中國工商銀行、中國農業(yè)銀行和股份制銀行先后落地。作為對其技術演進成果的認可與佐證，度小滿的金融風險防控能力相關應用與服務相繼入選重慶、北京金融科技創(chuàng)新應用試點。

成立五年，度小滿完成了在金融領域的人工智能技術應用探索與突破，其行業(yè)核心競爭壁壘就此建立。

提供有溫度的服務

對金融平臺而言，技術的演進最終要與社會責任進行結合。而度小滿所堅持的技術變革，同樣要融入對小微企業(yè)更好的服務之中。但由于小微企業(yè)的規(guī)模與大中型企業(yè)相差懸殊，這些商戶在面對財務方面的發(fā)展問題時往往有諸多困擾。

仍以風控為例，小微企業(yè)的特性之一是風險變數(shù)大，難以準確識別。為更好判斷小微企業(yè)的風險承受能力，度小滿在小微企業(yè)主畫像的精準度上同樣通過技術來提升，一方面利用光學字符識別技術(OCR)對申請人的工商信息、交易信息、稅務信息、用水用電、司法信息進行識別，豐富小微企業(yè)數(shù)據維度，另一方面利用圖計算、自然語言處理技術對企業(yè)互聯(lián)網信息進行挖掘，從而分析小微企業(yè)的經營能力和經營狀況。

小微商戶在各種經營活動上人手有限也是一個現(xiàn)實難題。對此，度小滿將全部風險評估流程通過數(shù)字化流程進行，大幅壓縮了信貸審批時間。其中，平臺為小微商戶打開了在線增信補件的渠道，通過上傳營業(yè)執(zhí)照、發(fā)票、合同、經營場所照片、學歷照片等即可提升額度，以低成本方式解決小微線下經營多、數(shù)據薄的風控難點。據悉，有超過500萬人提供了增信資料，額度累計提升了30%。

小微商戶還有一大特性在于風險變化快，需要及時捕捉。對此，度小滿搭建了更靈活的風控模型，相比傳統(tǒng)金融機構風控模型幾個月甚至一年更新一次，度小滿風控模型可以按天更新，年均10萬條策略上線，實現(xiàn)模型特征小時級更新，模型效果分鐘級監(jiān)測。

事實上，除了以智能化的計算方式衡量客戶信用，度小滿也有更具溫度的量化途徑，為小微商戶營造彼此信任空間更大的服務環(huán)境。

據了解，度小滿能夠通過情感計算判斷用戶還款逾期的真實性，提供更靈活的賬期。具體而言，度小滿的智能客服在來電中，能夠在聽懂用戶對話文本的同時，感知其背后的情緒和情感，判斷用戶延遲還款的言語真實性，對情況屬實的用戶給與延期。

此外，對于小微企業(yè)客戶臨時提額的需求，平臺還可通過模型分析小微企業(yè)的行業(yè)特點、歷史用款規(guī)律，預測其資金需求最多的時間節(jié)點，授予臨時額度滿足其資金周轉需求。

截至2022年底，度小滿已聯(lián)合金融機構累計服務數(shù)千萬小微企業(yè)和個體工商戶，其中7成是員工在5人以下的小店，超過50%分布在四線及以下城市。此外，度小滿多次啟動“小微加油站”計劃，為小微用戶提供年化利率最低3.65%起的低息貸款服務。

總體而言，度小滿更希望通過打造人性化的技術，提供有溫度的服務，實現(xiàn)真正的人工智能的存在價值。而在前沿科技領域不斷推動技術創(chuàng)新，再由此踐行企業(yè)社會責任，也是度小滿成立以來一直恪守的發(fā)展路徑。

此前，度小滿宣布成為百度文心一言首批生態(tài)合作伙伴，將基于自身金融場景積累的海量對話及解決方案數(shù)據，融合“文心一言”的能力打造全新的智能服務。這標志著對話式語言模型技術在國內金融場景的首次落地應用。

作為AI領域長期的深耕者，度小滿CEO朱光提出，大模型可以分為理解式大模型和生成式大模型。理解式大模型的數(shù)據洞察理解能力，可以幫助金融機構大幅提升經營效率和風險管理決策能力；生成式大模型則可以憑借自主生成新的數(shù)據、圖像、語音、文本等信息，成為金融從業(yè)人員的得力助手，大幅提升服務效率和服務體驗。

“大模型將對金融行業(yè)的智能化水平和數(shù)字化程度產生深刻影響，金融科技公司要抓住這次技術變革的機遇窗口，積極探索大模型技術的應用和發(fā)展，審慎應對其風險和挑戰(zhàn)，助力金融業(yè)實現(xiàn)從數(shù)字化到智能化的躍升，夯實我國金融科技全球領先地位?！彼f。

這意味著，積攢五年實力之后，度小滿即將迎接下一個技術變革周期。