2018年5月，百度金融全新品牌“度小滿”成立，并實現(xiàn)獨立運營。彼時距離百度喊出“All in AI”的口號不到一年，度小滿肩負(fù)重任，要沿襲百度的技術(shù)基因，探索AI在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

此后，度小滿陸續(xù)布局信貸、財富管理、支付、保險、個人金融科技以及供應(yīng)鏈金融科技六大業(yè)務(wù)板塊，將“用科技為更多人提供值得信賴的金融服務(wù)”視為企業(yè)使命，并以竭力讓小微企業(yè)活得更容易為業(yè)務(wù)目標(biāo)。

成立五年以來，度小滿累計為超過1800萬小微企業(yè)主及工商個體戶授信，2022年為小微企業(yè)發(fā)放超過5200億元信用貸款。5年來所服務(wù)的小微客戶貸款利率下降28%。

這是度小滿五年的業(yè)務(wù)成績。在這背后，這家公司持續(xù)不斷迭代其技術(shù)底層能力，試圖以更智慧的服務(wù)幫助小微企業(yè)獲得更好發(fā)展。

堅持技術(shù)變革

作為國內(nèi)率先押注AI的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，百度如果想要撬動金融科技領(lǐng)域，AI將是其最得心應(yīng)手的武器。對于核心技術(shù)團隊均來自百度的度小滿而言，AI的技術(shù)基因既是其底氣，同時也是它所面臨的一場考驗。

目前，度小滿已經(jīng)將人工智能應(yīng)用于營銷、風(fēng)控、經(jīng)營、運營等重要環(huán)節(jié)之中，完成了金融科技服務(wù)全鏈條的智能化。達(dá)成這一目標(biāo)，它經(jīng)歷了怎樣的技術(shù)變革？

從底層能力而言，度小滿目前已獨立掌握應(yīng)用人工智能修煉內(nèi)功的方法論，并已有顯著成績。

以貸前環(huán)節(jié)的風(fēng)控為例，作為一套完整金融流程的基礎(chǔ)門檻，這是企業(yè)規(guī)避風(fēng)險的第一步。對此，度小滿的做法是借助人工智能和大數(shù)據(jù)建模技術(shù)，在個人信用基礎(chǔ)上疊加企業(yè)信用，完善征信模式。

其中，在對企業(yè)主的個人征信報告進(jìn)行評估和解讀時，相較于傳統(tǒng)模式下根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)驗提取幾百個維度的風(fēng)險相關(guān)特征，度小滿歷經(jīng)4次技術(shù)迭代，使其數(shù)據(jù)加工方式可識別出40多萬個風(fēng)險指標(biāo)，將信貸風(fēng)險整體降低了25%，并將銀行風(fēng)控模型的風(fēng)險區(qū)分度提升了26%。

這便是度小滿所打造的“智能化征信解讀中臺”，同時也是其在金融領(lǐng)域探索人工智能應(yīng)用落地的重要成果縮影。

據(jù)了解，該平臺從根本上結(jié)合了人工智能領(lǐng)域的自然語言處理技術(shù)和圖算法，并融入了大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)，除了貸前環(huán)節(jié)還可支持度小滿各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)智能化開展。2023年5月，該工程獲得中國智能科學(xué)技術(shù)最高獎“吳文俊人工智能科學(xué)技術(shù)獎”。

除了自我底層能力塑造，度小滿同樣也擅長借用生態(tài)之力。

作為百度生態(tài)中的一員，度小滿可利用獲得用戶授權(quán)的百度生態(tài)內(nèi)數(shù)據(jù)，比如搜索數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)本身具有高維、稀疏、非結(jié)構(gòu)化、時效性強等特性，但度小滿依托自監(jiān)督學(xué)習(xí)技術(shù)、異構(gòu)圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、長短期記憶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將這些互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)彼此串聯(lián)，體現(xiàn)了單獨數(shù)據(jù)無法體現(xiàn)的價值，并有效解決了小微客戶的信息不對稱問題。

在面向現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行能力打磨之外，度小滿也持續(xù)探索并布局金融科技前沿領(lǐng)域。

就區(qū)塊鏈技術(shù)而言，度小滿已率先結(jié)合人工智能和云計算等技術(shù)，將其應(yīng)用于資產(chǎn)證券化過程中，使整個流程更透明和安全，例如通過權(quán)限管理及非對稱加密保證節(jié)點信息安全、使用分布式存儲方案實現(xiàn)去中心化等。此外，度小滿還搭建了“BaaS”區(qū)塊鏈開放平臺，幫助機構(gòu)快速搭建區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)及應(yīng)用。

放眼未來，度小滿也與與北京大學(xué)光華管理學(xué)院、中國科學(xué)院自動化研究所、西安交通大學(xué)等高校和機構(gòu)開展合作，進(jìn)行人工智能相關(guān)領(lǐng)域課題的深度研究，并推動人工智能在金融領(lǐng)域的前沿應(yīng)用。

基于度小滿對人工智能的創(chuàng)新應(yīng)用，以及對金融機構(gòu)的風(fēng)險防范、降本增效等作用，其金融科技產(chǎn)品在中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和股份制銀行先后落地。作為對其技術(shù)演進(jìn)成果的認(rèn)可與佐證，度小滿的金融風(fēng)險防控能力相關(guān)應(yīng)用與服務(wù)相繼入選重慶、北京金融科技創(chuàng)新應(yīng)用試點。

成立五年，度小滿完成了在金融領(lǐng)域的人工智能技術(shù)應(yīng)用探索與突破，其行業(yè)核心競爭壁壘就此建立。

提供有溫度的服務(wù)

對金融平臺而言，技術(shù)的演進(jìn)最終要與社會責(zé)任進(jìn)行結(jié)合。而度小滿所堅持的技術(shù)變革，同樣要融入對小微企業(yè)更好的服務(wù)之中。但由于小微企業(yè)的規(guī)模與大中型企業(yè)相差懸殊，這些商戶在面對財務(wù)方面的發(fā)展問題時往往有諸多困擾。

仍以風(fēng)控為例，小微企業(yè)的特性之一是風(fēng)險變數(shù)大，難以準(zhǔn)確識別。為更好判斷小微企業(yè)的風(fēng)險承受能力，度小滿在小微企業(yè)主畫像的精準(zhǔn)度上同樣通過技術(shù)來提升，一方面利用光學(xué)字符識別技術(shù)(OCR)對申請人的工商信息、交易信息、稅務(wù)信息、用水用電、司法信息進(jìn)行識別，豐富小微企業(yè)數(shù)據(jù)維度，另一方面利用圖計算、自然語言處理技術(shù)對企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信息進(jìn)行挖掘，從而分析小微企業(yè)的經(jīng)營能力和經(jīng)營狀況。

小微商戶在各種經(jīng)營活動上人手有限也是一個現(xiàn)實難題。對此，度小滿將全部風(fēng)險評估流程通過數(shù)字化流程進(jìn)行，大幅壓縮了信貸審批時間。其中，平臺為小微商戶打開了在線增信補件的渠道，通過上傳營業(yè)執(zhí)照、發(fā)票、合同、經(jīng)營場所照片、學(xué)歷照片等即可提升額度，以低成本方式解決小微線下經(jīng)營多、數(shù)據(jù)薄的風(fēng)控難點。據(jù)悉，有超過500萬人提供了增信資料，額度累計提升了30%。

小微商戶還有一大特性在于風(fēng)險變化快，需要及時捕捉。對此，度小滿搭建了更靈活的風(fēng)控模型，相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)風(fēng)控模型幾個月甚至一年更新一次，度小滿風(fēng)控模型可以按天更新，年均10萬條策略上線，實現(xiàn)模型特征小時級更新，模型效果分鐘級監(jiān)測。

事實上，除了以智能化的計算方式衡量客戶信用，度小滿也有更具溫度的量化途徑，為小微商戶營造彼此信任空間更大的服務(wù)環(huán)境。

據(jù)了解，度小滿能夠通過情感計算判斷用戶還款逾期的真實性，提供更靈活的賬期。具體而言，度小滿的智能客服在來電中，能夠在聽懂用戶對話文本的同時，感知其背后的情緒和情感，判斷用戶延遲還款的言語真實性，對情況屬實的用戶給與延期。

此外，對于小微企業(yè)客戶臨時提額的需求，平臺還可通過模型分析小微企業(yè)的行業(yè)特點、歷史用款規(guī)律，預(yù)測其資金需求最多的時間節(jié)點，授予臨時額度滿足其資金周轉(zhuǎn)需求。

截至2022年底，度小滿已聯(lián)合金融機構(gòu)累計服務(wù)數(shù)千萬小微企業(yè)和個體工商戶，其中7成是員工在5人以下的小店，超過50%分布在四線及以下城市。此外，度小滿多次啟動“小微加油站”計劃，為小微用戶提供年化利率最低3.65%起的低息貸款服務(wù)。

總體而言，度小滿更希望通過打造人性化的技術(shù)，提供有溫度的服務(wù)，實現(xiàn)真正的人工智能的存在價值。而在前沿科技領(lǐng)域不斷推動技術(shù)創(chuàng)新，再由此踐行企業(yè)社會責(zé)任，也是度小滿成立以來一直恪守的發(fā)展路徑。

此前，度小滿宣布成為百度文心一言首批生態(tài)合作伙伴，將基于自身金融場景積累的海量對話及解決方案數(shù)據(jù)，融合“文心一言”的能力打造全新的智能服務(wù)。這標(biāo)志著對話式語言模型技術(shù)在國內(nèi)金融場景的首次落地應(yīng)用。

作為AI領(lǐng)域長期的深耕者，度小滿CEO朱光提出，大模型可以分為理解式大模型和生成式大模型。理解式大模型的數(shù)據(jù)洞察理解能力，可以幫助金融機構(gòu)大幅提升經(jīng)營效率和風(fēng)險管理決策能力；生成式大模型則可以憑借自主生成新的數(shù)據(jù)、圖像、語音、文本等信息，成為金融從業(yè)人員的得力助手，大幅提升服務(wù)效率和服務(wù)體驗。

“大模型將對金融行業(yè)的智能化水平和數(shù)字化程度產(chǎn)生深刻影響，金融科技公司要抓住這次技術(shù)變革的機遇窗口，積極探索大模型技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展，審慎應(yīng)對其風(fēng)險和挑戰(zhàn)，助力金融業(yè)實現(xiàn)從數(shù)字化到智能化的躍升，夯實我國金融科技全球領(lǐng)先地位?！彼f。

這意味著，積攢五年實力之后，度小滿即將迎接下一個技術(shù)變革周期。