界面新聞?dòng)浾?| 林子人

界面新聞編輯 | 黃月

4月15日，法國政府批準(zhǔn)延遲退休正式成為法律條款，生效后，法國人的退休年齡將采取漸進(jìn)式延長的方式，至2030年從原本的62歲延遲至64歲。今年1月公布退休制度改革方案以來，馬克龍政府就面臨著聲勢浩大的民眾反對(duì)。法國退休制度改革在法國國內(nèi)引發(fā)政治動(dòng)蕩的同時(shí)，也吸引了全球關(guān)注，因?yàn)橥诵葜贫雀母飳?duì)于許多國家來說都已刻不容緩。

退休是一個(gè)20世紀(jì)才出現(xiàn)的概念。傳統(tǒng)上，老年人由家庭中的女性照顧，但隨著人均壽命的延長，人到晚年就不應(yīng)該工作的觀念深入人心，越來越多女性走出家庭進(jìn)入職場，特別是退休年齡推遲的速度比預(yù)期壽命延長的速度慢（即退休年數(shù)的變長），這一切都對(duì)養(yǎng)老問題形成了巨大挑戰(zhàn)。倫敦政治經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長、經(jīng)濟(jì)學(xué)家米努什·沙菲克（Minouche Shafik）認(rèn)為，養(yǎng)老困局的癥結(jié)在于，退休年數(shù)相較工作年數(shù)增幅太大，勞動(dòng)者在工作年齡存下的養(yǎng)老金無法滿足那么多年的養(yǎng)老所需。隨著老年人口增多和勞動(dòng)人口減少，勞動(dòng)人口的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)在變大。沙菲克指出，目前大多數(shù)國家的養(yǎng)老金可持續(xù)性正面臨壓力，近年來，許多國家都在嘗試推行退休制度改革，具體手段包括延遲退休年齡、擴(kuò)大繳款規(guī)模或減少養(yǎng)老金承諾。

中國的養(yǎng)老改革也在進(jìn)行當(dāng)中。2022年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市（地區(qū)）啟動(dòng)實(shí)施，該制度為政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費(fèi)人數(shù)613萬人，總繳費(fèi)金額142億元。這一制度的推出也釋放了明確的信號(hào)，即個(gè)人需要在養(yǎng)老問題上主動(dòng)承擔(dān)更多的責(zé)任。

這是否意味著“政府來養(yǎng)老”的養(yǎng)老觀念已經(jīng)難以為繼，養(yǎng)老得靠家庭和個(gè)人了嗎？在養(yǎng)老問題上，如何合理地分配國家、社會(huì)和個(gè)人三方的責(zé)任與義務(wù)？攢足夠多的錢就能安心養(yǎng)老了嗎？界面文化（ID: Booksandfun）與上海交通大學(xué)國際與公共事務(wù)學(xué)院副教授楊帆就上述問題展開討論。

01 養(yǎng)老靠家庭和個(gè)人？智利提供了反面教材

界面文化：法國的退休制度是如何形成的？為什么法國人如此抗拒退休制度改革呢？

楊帆：法國現(xiàn)有的退休制度大約是在1946年正式成型的，根據(jù)經(jīng)濟(jì)和職業(yè)兩個(gè)維度為依據(jù)分為四大類：第一類覆蓋私營工商業(yè)部門的雇員，其覆蓋范圍較大；第二類覆蓋農(nóng)業(yè)人口；第三類覆蓋農(nóng)業(yè)領(lǐng)域之外的非薪金勞動(dòng)者或個(gè)體從業(yè)者；第四類歷史較長，在1946年之前就以行業(yè)退休制度的形式存在，主要是針對(duì)國有大型行業(yè)和公有部門制度的退休制度。所以法國退休制度的典型特征是碎片化，雖然人群基本都覆蓋到了，但其中涉及的不公平性也經(jīng)常為人所詬病。

所以法國從上世紀(jì)90年代初開始就持續(xù)在進(jìn)行退休制度改革。1993年、2003年、2008年的改革主要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是使領(lǐng)取全額養(yǎng)老金的繳費(fèi)年限從37.5年延長到40年，即持續(xù)繳費(fèi)40年之后才能足額領(lǐng)取養(yǎng)老金。2010年，時(shí)任法國總統(tǒng)薩科齊把退休年齡延長到62歲。直到上世紀(jì)80年代，法國的退休年齡其實(shí)都是65歲，是時(shí)任法國總統(tǒng)密特朗大筆一揮，把65歲降到了60歲。2013年，奧朗德也進(jìn)行了改革，將領(lǐng)取全額養(yǎng)老金的繳費(fèi)年限從40年延長到43年。最近的一次退休制度改革就是馬克龍的改革，他在2019年第一個(gè)任期期間就提出要對(duì)退休制度進(jìn)行改革，并招致了有史以來最大規(guī)模游行示威的威脅，加之疫情爆發(fā)，就此擱置。今年，馬克龍又把退休制度改革提上日程，而且以非常堅(jiān)決快速的姿態(tài)推行，引起軒然大波是預(yù)料之中的。

我們討論社會(huì)福利問題時(shí)有一個(gè)“福利剛性”的概念。福利的減少和壓縮是很困難的，目前各個(gè)國家都在面臨這個(gè)問題，尤其在人口結(jié)構(gòu)變化、老齡化程度加深、政府財(cái)政狀況不好的情況下，進(jìn)行福利調(diào)整勢必會(huì)涉及到對(duì)某一部分群體的福利壓縮，那么就會(huì)出現(xiàn)民意反彈。我們不應(yīng)該將法國民眾的反應(yīng)特殊化。

法國退休制度改革引起如此大的社會(huì)反響有幾方面原因。首先，很多中下階層民眾認(rèn)為改革對(duì)他們不公平，因?yàn)樗麄兪芙逃潭容^低，參加工作的時(shí)間較早，且往往從事藍(lán)領(lǐng)工作，延遲退休對(duì)他們而言可能身體上吃不消。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，法國最富有和最貧窮人口之間的平均壽命相差13年，最貧窮階層中1/4的人活不到法定退休年齡。其次，法國的工會(huì)非常發(fā)達(dá)，工會(huì)組織反對(duì)改革的重要原因是認(rèn)為政府夸大了現(xiàn)行制度中的危機(jī)，太過唐突地推動(dòng)改革，政府明明可以采用一些開源的做法，比如取消養(yǎng)老保險(xiǎn)的一些豁免繳費(fèi)、針對(duì)富裕階層征收超級(jí)利潤稅等等。另外，2021年和2022年，法國的養(yǎng)老金是有盈余的，而且法國目前的就業(yè)率和失業(yè)率都是過去近50年來最好的水平，這也讓民眾對(duì)退休制度改革的必要性產(chǎn)生懷疑。

界面文化：有一種聲音認(rèn)為，法國的退休制度改革僵局反映了歐洲福利國家養(yǎng)老金體制的不可持續(xù)性，由國家、社會(huì)承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，這條路已經(jīng)走不通了。你對(duì)此怎么看？

楊帆：這種觀點(diǎn)是有些偏頗的。誠然，人口老齡化、生育率下降、撫養(yǎng)比的降低導(dǎo)致養(yǎng)老金缺口不斷擴(kuò)大、醫(yī)療費(fèi)用不斷增加，這樣的壓力之下，西歐的一些傳統(tǒng)福利國家在不同程度、不同規(guī)模地進(jìn)行退休制度改革。

靠國家和社會(huì)養(yǎng)老這條路走不通了，以后要回到個(gè)體和家庭的責(zé)任上來，這樣的想法不是最近才有。早在上世紀(jì)70年代末80年代初，智利就進(jìn)行了徹底的養(yǎng)老金制度私有化改革，在市場上成立諸多養(yǎng)老基金管理公司，以利率來吸引公民進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。改革一開始顯得很成功，因?yàn)轱@著降低了政府和企業(yè)的財(cái)政壓力，被認(rèn)為對(duì)智利經(jīng)濟(jì)的起飛有非常積極的作用。大概20年前我讀書的時(shí)候，關(guān)于社會(huì)保障的教科書里依然在以非常褒獎(jiǎng)的態(tài)度介紹智利的養(yǎng)老金制度市場化改革。但在2020年左右，也就是改革40年后，智利的養(yǎng)老金制度出現(xiàn)了非常大的壓力和社會(huì)不滿。民眾能領(lǐng)到的養(yǎng)老金很少，而且由于國家不強(qiáng)制，養(yǎng)老金的覆蓋面很低。

國家和社會(huì)這條路走不通，言下之意就得靠家庭和個(gè)人了嗎？智利已經(jīng)給我們提供了非常明確的反面教材。在養(yǎng)老金、退休制度改革上，國家和社會(huì)是需要承擔(dān)起責(zé)任的，國家、社會(huì)和個(gè)體家庭之間的責(zé)任如何分配是可以改變的，但國家和社會(huì)是不能推卸責(zé)任的，一定會(huì)扮演非常重要的角色。改革是要在國家、社會(huì)、個(gè)人之間尋找到一種均衡，從而實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金制度的可持續(xù)發(fā)展。

02 完善國家、社會(huì)、個(gè)人養(yǎng)老三支柱是大勢所趨

界面文化：在福利制度相對(duì)更完善的北歐國家，養(yǎng)老問題好像沒有那么嚴(yán)峻？

楊帆：福利制度相對(duì)完善的北歐國家也在進(jìn)行養(yǎng)老金制度的調(diào)整，但最新的一些數(shù)據(jù)反映了這些國家的養(yǎng)老問題的確沒有那么嚴(yán)峻。這可能和具體國家的資源稟賦有關(guān)，有的國家資源稟賦很好，還有的國家年輕人人口占比比較高，醫(yī)療、衛(wèi)生、教育等社會(huì)福利政策的配套也能降低養(yǎng)老問題的嚴(yán)重性。這是北歐國家養(yǎng)老問題相對(duì)不那么嚴(yán)重的重要背景。在2020年全球養(yǎng)老金指數(shù)排名中，丹麥排第二，芬蘭第四，瑞典第七，挪威第十一，都是非?？壳暗摹?/p>

除了這些大背景，我們也應(yīng)該看到這些國家在養(yǎng)老金、退休制度方面進(jìn)行的改革。這些國家在醫(yī)療、教育、失業(yè)保險(xiǎn)這些社會(huì)保障方面的資金投入確保了民眾生活得到有效保障，為養(yǎng)老問題卸下了一些壓力；持續(xù)進(jìn)行養(yǎng)老金制度的創(chuàng)新，包括引入多元化的養(yǎng)老金支柱，推出職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃，降低政府在養(yǎng)老金方面的負(fù)擔(dān)，確保財(cái)政的可持續(xù)性；保持相對(duì)較低的失業(yè)率，勞動(dòng)力市場的活力意味著養(yǎng)老金池子水源比較充足；另外就是對(duì)養(yǎng)老金進(jìn)行非常嚴(yán)格的監(jiān)管和投資管理，確保資金的安全合理使用。

鑒于我們國家的資源稟賦、勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)、福利政策配套都不一樣，北歐國家的做法和改革的可借鑒性仍需深入探討。

界面文化：1994年，世界銀行提出養(yǎng)老金運(yùn)營的“三大支柱”模式，簡而言之就是個(gè)人需要同國家、企業(yè)一起參與構(gòu)建養(yǎng)老金體系。在全球范圍內(nèi)，哪些國家在養(yǎng)老金三大支柱的構(gòu)建上做得比較好？三支柱模式是否有什么黃金比例？

楊帆：三支柱中第一支柱是政府運(yùn)營的社會(huì)養(yǎng)老金，第二支柱是企業(yè)年金，第三支柱主要是個(gè)人儲(chǔ)蓄。世界銀行沒有提出怎樣的比例是值得推薦的模式，具體的比例和安排還是基于各個(gè)國家的現(xiàn)實(shí)情況來調(diào)整。

目前三支柱模式做得相對(duì)好的是荷蘭、丹麥、瑞典這些國家，他們的三支柱分配比例相對(duì)來說比較協(xié)調(diào)。全球養(yǎng)老金指數(shù)顯示，這些國家的養(yǎng)老金穩(wěn)定性、可持續(xù)性也比較高。以荷蘭為例，它的第一支柱國家養(yǎng)老金（簡稱AOW）是為所有合法居民提供的，所有工作的荷蘭居民都需要繳納，領(lǐng)取時(shí)間是67歲，領(lǐng)取金額跟個(gè)人繳納年限有關(guān)。第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金是荷蘭的特色，在全球范圍內(nèi)有比較高的聲譽(yù)，主要是雇主和雇員分別繳納一定比例的工資。職業(yè)養(yǎng)老金由數(shù)百個(gè)養(yǎng)老基金組成，涵蓋了大部分的行業(yè)，覆蓋率大約為90%。另外，荷蘭政府也鼓勵(lì)個(gè)人為退休進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資，這就是第三支柱，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶和保險(xiǎn)等等，為個(gè)人提供額外的養(yǎng)老金來源，政府為這部分儲(chǔ)蓄和投資提供一定程度的稅收優(yōu)惠。

從大致的三支柱安排來說，各個(gè)國家的模式都差不多，關(guān)鍵在于實(shí)施過程中是否能實(shí)現(xiàn)平衡。我認(rèn)為一些國家的成功經(jīng)驗(yàn)可以歸納為以下幾點(diǎn)：第一，三支柱的平衡非常重要，不能過度依賴某一個(gè)支柱；第二，覆蓋面要廣，這樣有助于保障老年人的基本生活需求，減少貧困老年人的比例；第三，對(duì)養(yǎng)老基金進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，確保資金的安全合理使用；最后是實(shí)行稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)個(gè)體為退休進(jìn)行儲(chǔ)蓄。

界面文化：從全球范圍來看，現(xiàn)行的養(yǎng)老制度其實(shí)和穩(wěn)定的雇傭關(guān)系有很強(qiáng)的相關(guān)性。但近年來隨著零工經(jīng)濟(jì)的興起，越來越多的勞動(dòng)者正在脫離正式的長期雇傭關(guān)系，變成個(gè)體工作者。這部分人要如何獲得養(yǎng)老保障，可能會(huì)是接下來很多國家都需要去思考的問題。

楊帆：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、勞動(dòng)力市場發(fā)生的變化，不僅影響?zhàn)B老金制度，而是影響所有的社會(huì)保障制度，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷、失業(yè)等等。我一開始介紹的法國的退休制度中，就覆蓋了農(nóng)業(yè)人口和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域以外的非薪金勞動(dòng)者及個(gè)體從業(yè)者。我們國家目前在這方面的探索，可能還是鼓勵(lì)自雇者自行繳費(fèi)投保。但這樣的保障水平相對(duì)那些企業(yè)雇員肯定會(huì)低一些。對(duì)于自雇者來說，進(jìn)行第三支柱個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和投資，就顯得更加關(guān)鍵和必要。

界面文化：養(yǎng)老制度的相關(guān)討論中有一個(gè)“替代率”的概念。通常而言，當(dāng)養(yǎng)老金的替代率為70%左右時(shí)，可以基本維持退休前的生活水平。替代率是一個(gè)近年才漸漸為公眾所了解和討論的概念，我們的上一輩人在退休后似乎并不怎么糾結(jié)生活水平是否會(huì)下降的問題，但年輕人會(huì)切實(shí)開始擔(dān)心老年生活難以保證退休前的生活品質(zhì)。我們對(duì)社保養(yǎng)老金的認(rèn)識(shí)是否已經(jīng)到了需要改變的時(shí)候，它只是國家保證民眾在老年不至于陷入赤貧狀態(tài)，而非保證退休后的生活將一如既往？

楊帆：我們國家對(duì)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的目標(biāo)定位是保障退休人員的基本生活水平，它不是托底，托底是社會(huì)救助制度的目標(biāo)。但基本水平對(duì)不同的人群來說標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣的。社會(huì)保險(xiǎn)是有繳費(fèi)基數(shù)的，通常是個(gè)人所在地區(qū)上一個(gè)年度的社會(huì)平均工資的60%-300%之間。哪怕在職期間你的收入再高，你的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的繳費(fèi)基數(shù)最高也就是上一年度社平工資的三倍。那么對(duì)于高收入群體來說，單純依靠養(yǎng)老保險(xiǎn)金也是維持不了退休前生活水平的。

現(xiàn)在我們很多人會(huì)有這樣的擔(dān)心，是覺得國家養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的可持續(xù)性隨著人口結(jié)構(gòu)的變化在降低。人口結(jié)構(gòu)的變化在未來會(huì)持續(xù)存在，我們每一個(gè)個(gè)體的確需要形成一個(gè)新的養(yǎng)老共識(shí)，我覺得這一點(diǎn)非常重要。我們的父母輩、祖父母輩往往覺得退休只需要依靠退休金，基本生活不成太大問題，不會(huì)考慮企業(yè)年金或職業(yè)年金這樣的第二支柱，更加不會(huì)考慮自己進(jìn)行養(yǎng)老投資。但對(duì)我們這代人來說，需要在養(yǎng)老問題上發(fā)揮更積極主動(dòng)的作用，需要進(jìn)行更多的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和投資，積極進(jìn)行企業(yè)年金、職業(yè)年金的探索。

03 養(yǎng)老不等同于攢錢，社會(huì)關(guān)系的儲(chǔ)備同樣重要

界面文化：2022年起，個(gè)人養(yǎng)老金制度開始在部分城市試點(diǎn)。有媒體分析，綜合考慮扣稅額度、鎖定年限、政策不確定性，適合買個(gè)人養(yǎng)老金的人群應(yīng)該是在可預(yù)見的未來沒有大額開銷、現(xiàn)金流充裕、年薪在20萬以上、離退休較近的人，也就是一部分高薪的中年中產(chǎn)人群，剛工作的年輕人和已經(jīng)退休的老年人都不適合。也就是說，在未來很長一段時(shí)間里，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)于大部分普通人來說，雖然只是基礎(chǔ)保障，但卻是主要保障。你怎么看個(gè)人養(yǎng)老金制度呢？它會(huì)是中國養(yǎng)老金體系中的重要組成部分嗎？

楊帆：個(gè)人養(yǎng)老金制度還處于探索和試點(diǎn)的階段，從應(yīng)然的角度來看，理應(yīng)成為我們國家養(yǎng)老金制度的重要組成部分。從實(shí)然的角度來看，現(xiàn)行個(gè)人養(yǎng)老金制度還有諸多可以調(diào)整和改進(jìn)的空間。目前個(gè)人養(yǎng)老金的定位是作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、職業(yè)年金或企業(yè)年金以外的一個(gè)新型養(yǎng)老收入。它的繳費(fèi)全部來自個(gè)人，市場上備案了多種金融產(chǎn)品，購買這些金融產(chǎn)品會(huì)獲得一些政府的稅收優(yōu)惠，但最終這些產(chǎn)品的收益是市場決定的，風(fēng)險(xiǎn)是由個(gè)人承擔(dān)的。所以，從本質(zhì)上來說，它是一種政府支持、市場運(yùn)營、個(gè)人承擔(dān)責(zé)任的補(bǔ)充性養(yǎng)老金形式。

為什么要實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度呢？首先，我們國家目前的養(yǎng)老金總量儲(chǔ)備是不足的，需要第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金進(jìn)行補(bǔ)足。根據(jù)2020年的數(shù)據(jù)粗略計(jì)算，我國養(yǎng)老金的合計(jì)規(guī)模大約為11萬億，占GDP的13%，與發(fā)達(dá)國家的差距非常大，比如加拿大和英國的養(yǎng)老金儲(chǔ)備占GDP的比重超過100%，美國的養(yǎng)老金規(guī)模更大，是GDP的171%。在養(yǎng)老金總量儲(chǔ)備不足的情況下，推出個(gè)人養(yǎng)老金制度，鼓勵(lì)人們把更多資金用于未來的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和投資是非常必要的。

其次，我們的養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)還不合理，第三支柱太薄弱。雖然最近十多年來，三支柱的比例已經(jīng)有所調(diào)整，截止2021年底，第一、第二、第三支柱的養(yǎng)老資金規(guī)模比例為67%、19%和4%，而在2010年左右，第一支柱的占比接近90%。但是跟一些發(fā)達(dá)國家相比，我們的第一支柱占比仍然偏高。美國的三支柱比例分別為20%、38%和42%，這當(dāng)然跟美國的市場力量比較發(fā)達(dá)有關(guān)，但即使考慮到這一點(diǎn)，我們目前的三支柱占比結(jié)構(gòu)仍然有調(diào)整和優(yōu)化空間。我們的第一支柱繳費(fèi)率已非常高，擴(kuò)大的可能性不是很大。

第三，個(gè)人養(yǎng)老金制度的設(shè)立可以從個(gè)人層面提高養(yǎng)老金的多元化投資，有助于促進(jìn)資本市場引入新的長期投資者，促進(jìn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的發(fā)展和金融產(chǎn)品的豐富。

但從實(shí)操角度來說，目前這一制度還處于試點(diǎn)階段，排斥性還比較強(qiáng)，只有參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群（不含退休人員）才有資格購買個(gè)人養(yǎng)老金，而且收入偏低人群加入這一制度得到的支持不是很大。這些問題都需要后續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金制度的改進(jìn)過程中予以考慮。

界面文化：中國的勞動(dòng)力市場復(fù)雜程度比許多其他國家要高。在許多國家，正式勞動(dòng)力與非正式勞動(dòng)力是勞動(dòng)力市場中的主要二元?jiǎng)澐址ǎ谥袊€要疊加體制內(nèi)-體制外、城市-農(nóng)村的因素，它們都會(huì)影響一個(gè)勞動(dòng)者的退休待遇。在我國的養(yǎng)老金改革中，是否在做彌合這種種差距的嘗試呢？

楊帆：我們身處其中，覺得中國的勞動(dòng)力市場非常復(fù)雜，由此導(dǎo)致的養(yǎng)老金制度會(huì)顯得碎片化，但如果縱觀全世界，比如我們剛才聊到的法國，會(huì)發(fā)現(xiàn)許多國家進(jìn)行養(yǎng)老金制度改革時(shí)，原本享受非常多特殊利益的群體都是難啃的硬骨頭，所以中國在這方面并不見得有那么特殊。

對(duì)于任何一個(gè)在進(jìn)行養(yǎng)老金制度改革的國家來說，彌合不同層次或維度人群的養(yǎng)老金差距，都是主要任務(wù)。我國的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就是一個(gè)比較重要的嘗試。此前對(duì)城鎮(zhèn)當(dāng)中沒有參與勞動(dòng)力市場以及廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民來說，他們是沒有養(yǎng)老保障的，為此我們建立了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，這個(gè)制度很大程度上就是為了彌合城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇方面的差距。仿照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)也設(shè)立了統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶，個(gè)人繳費(fèi)完全進(jìn)入個(gè)人賬戶，統(tǒng)籌賬戶完全由國家財(cái)政補(bǔ)貼，實(shí)際上就是政府作為你的“雇主”，設(shè)立的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。這個(gè)制度的實(shí)施，政府進(jìn)行了非常大的財(cái)政投入，接近90%的資金來自財(cái)政補(bǔ)貼。盡管如此，城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老待遇仍然比城鎮(zhèn)職工低很多。

但設(shè)立這個(gè)制度也反映了我們國家在彌合不同人群、不同職業(yè)身份、不同地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇方面的努力。當(dāng)然，設(shè)立后又有新的問題，這就是后續(xù)改革的動(dòng)因。

界面文化：我們要如何為養(yǎng)老做準(zhǔn)備？是儲(chǔ)蓄好還是購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)好？

楊帆：上個(gè)月我在授課班級(jí)上做了一個(gè)小調(diào)查，班上基本都是19-20歲的大二學(xué)生。接近90%的同學(xué)認(rèn)為自己參加工作后就會(huì)開始進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，接近50%的同學(xué)表示自己每月都會(huì)進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄投資。前段時(shí)間我也關(guān)注到一個(gè)新聞，年輕人正在成為購買黃金的主要力量，他們每個(gè)月都會(huì)購買一顆克重比較低的金豆子，放在玻璃瓶里作為自己的儲(chǔ)蓄。

我舉這兩個(gè)例子是想說明，目前年輕人在養(yǎng)老方面有比較多的考慮，甚至可以說是焦慮。但我在想，養(yǎng)老準(zhǔn)備方面的經(jīng)濟(jì)焦慮是不是有些過頭了？我不是建議大家不要為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，而是想說，養(yǎng)老問題不能過度簡化或者物化，覺得養(yǎng)老只需要進(jìn)行物質(zhì)準(zhǔn)備就可以了，這是一個(gè)重大誤區(qū)。

我認(rèn)為和物質(zhì)準(zhǔn)備同樣重要，甚至更重要的，是進(jìn)行社會(huì)關(guān)系的儲(chǔ)備。老年之后，很多東西如果用貨幣購買的話會(huì)需要很多錢，這反過來會(huì)加劇經(jīng)濟(jì)方面的壓力。但其實(shí)如果你的社會(huì)關(guān)系儲(chǔ)備充足，你可能不需要進(jìn)行那么多的金錢交換。不管你是決定單身、丁克或者主流家庭形式之外的親密關(guān)系，社會(huì)關(guān)系的儲(chǔ)備和運(yùn)營都一定是非常重要的。人畢竟是社會(huì)性動(dòng)物，你可以有不同的生活方式選擇，但與社會(huì)保持交流，建立更緊密和牢固的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，我認(rèn)為對(duì)于完整穩(wěn)定的老年生活而言是一個(gè)非常必要的條件。

覺得養(yǎng)老等同于攢錢，可能暗合了目前年輕一代對(duì)簡潔、獨(dú)立、個(gè)性化的生活方式和親密關(guān)系的追求，但我們不應(yīng)該為此就弱化了我們的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，甚至棄之不顧。傳統(tǒng)上來說，建立牢固的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)是通過家人，如果你覺得不需要家人的羈絆，只想一個(gè)人生活，也需要考慮你的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)能否支持你這么做。