文|旗幟財經(jīng) 海安

“借貸消費”“只賺快錢”“一夜暴富”……在這些消費和理財觀念的沖刺下，消費者很容易落入“套路貸”或金融詐騙的陷阱。在監(jiān)管加大力度整治金融亂象的同時，建議大家樹立理性的借貸意識和理財觀念，提升風險防范能力。這里有一份“避坑”指南，希望能幫助家提升警惕，保持理性。

01 消費貸資金違規(guī)流動

近兩年，隨著5年期LPR的不斷下調，房貸利率也隨之下調，早期高位接盤的買房人卻沒享受到這波福利。加之消費貸、經(jīng)營貸的利率也在下降，部分不法中介看到了其中商機，做起了轉貸的生意。

中介通常選擇在微信群、朋友圈、貼吧、短視頻平臺等渠道招攬需求客戶，通過幫助個人客戶偽造公司資料，替其申請銀行經(jīng)營貸款，轉而償還長期房貸，從而降低利息；部分中介也會通過提供過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。

中介會以材料費、手續(xù)費、包裝費等名目按照房貸剩余還款金額的一定比例進行收費，一般這個比例在1%—10%不等，一些機構在按點收費后還會額外收取固定金額的雜費。

中介轉貸近期也受到了監(jiān)管的關注，一方面，銀保監(jiān)會發(fā)布關于警惕不法貸款中介誘導消費者違規(guī)轉貸的風險提示，隨之遼寧、廣西等地銀保監(jiān)紛紛下發(fā)風險提示提醒消費者謹慎轉貸；另一方面，監(jiān)管也在加大對銀行違規(guī)的處罰。

近期、中國銀行、建設銀行、渣打銀行等多家銀行收到巨額罰單，違規(guī)業(yè)務均涉及信貸資金被挪用、小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領域、違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款等內容。

值得消費者注意的是，部分銀行通過抽查回訪來監(jiān)管相關資金的流向，一旦發(fā)現(xiàn)資金流入房地產(chǎn)，銀行就會收回貸款。

02 信用卡代還死灰復燃

信用卡代還這個詞，在行業(yè)存在已久。主要有兩種模式：一種為私人代還，一些“中間商”通過小廣告聯(lián)系到有需求的持卡人，用自有資金幫助持卡人還款，然后再提供POS機讓持卡人將已還入的資金進行“套現(xiàn)”，用來償清“中間商”的欠款。

另一種則為平臺代還，當臨近賬單日，持卡人只要在卡里留一部分資金便可，然后通過代還平臺用消費模式將剩余資金反復刷出還進，重復多次就可以達到還清賬單的目的。

由于這類行為不受法律保護，且極有可能存在詐騙風險，為保護持卡人資金安全，2022年中，監(jiān)管、銀行紛紛“出手”限制非本人還款、對信用卡還款通道風控手段進行升級，一時間，“中間商”萌生退意，代還平臺App關停成為常態(tài)。

“卡內5%余額就能全額還清賬單、信用卡額度任意支配、緩解資金壓力解放雙手?！币晃弧皹I(yè)內人士”表示，信用卡代還的生意無論何時都不會“啞火”，雖然生命周期超過3年的平臺寥寥無幾，但換個“馬甲”，改名后再出發(fā)也未嘗不可。

信用卡代還平臺猖獗，點燃了信用卡“倒卡”“養(yǎng)卡”大軍的熱情，然而，代還之后，持卡人除了原本需要歸還的債務，還會每月背上一筆服務費支出，循環(huán)的賬單并不能減輕債務壓力。

專家指出，監(jiān)管已經(jīng)明確表示信用卡代還違規(guī)，容易被洗錢和跑分平臺利用，且信用卡代還和套現(xiàn)相結合，易導致持卡人資金受損、征信受損后信用卡被凍結、個人信息泄露，還容易讓持卡人養(yǎng)成不良的超前消費習慣。

03 套路貸花樣百出

在消費金融領域，套路貸目前主要集中在教培、醫(yī)美以及現(xiàn)金貸方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術、通訊技術的不斷革新，依附其發(fā)展的套路貸形式、花樣越來越豐富，讓金融消費者防不勝防。

部分教培機構通過在互聯(lián)網(wǎng)以配音、PS、各種考證課程作為誘餌，通常還伴隨著報名學科就能兼職掙錢的騙局，誘導學員支付高價課程費用，并極力勸說學員進行貸款，學員在貸款買課后通常會發(fā)現(xiàn)課程質量差，兼職掙錢更是子虛烏有。

教培貸套路貸的另一個重災區(qū)是培訓貸。這種套路貸主要集中在線下，騙子通常會以高薪吸引求職者，并讓求職者貸款支付不菲的培訓費用，一般而言，求職者并沒有能力一次付清，這時機構就會向求職者推薦貸款平臺。

醫(yī)美貸騙局在去年“消費金融頻道”315晚會預測中也有提及，目前，醫(yī)美貸仍然是場景貸受騙的重災區(qū)。部分不合規(guī)的醫(yī)美機構通過線下拉客人員、短視頻平臺低價拉客，誘導求美者簽下巨額醫(yī)美貸款后，并不能提供同價位的醫(yī)美服務，甚至導致求美者整形失敗。

相比較前兩種魚龍混雜的場景貸騙局，高炮現(xiàn)金貸騙局則是公檢法重點打擊的對象之一。高炮現(xiàn)金貸套路貸主要以網(wǎng)絡借貸平臺和借貸APP應用為依托，以有消費需求又無經(jīng)濟實力的年輕人、在校大學生、無業(yè)人員等群體為主要侵害對象，以“無利息、無擔保、無抵押”等進行虛假宣傳，引誘他們落入“套路貸”陷阱。

在受害人簽訂借款合同時，除了提供正常借款需要收集的姓名、身份證號碼、住址等身份信息和銀行卡、社保、公積金等財產(chǎn)信息外，一般還被要求提供超出正常限度的個人信息，如微博認證、手機通訊錄、微信通信錄以及密切聯(lián)系人等社會關系信息。

高炮現(xiàn)金貸套路貸是一種超高息的短期借款，“高炮”是指這些貸款均伴隨著高額的“砍頭息”及“逾期費用”。在受害人無力還款產(chǎn)生逾期之后，相關組織通過PS侮辱性圖片、發(fā)送威脅性短信，以及電話滋擾、短信轟炸等“軟暴力”手段，對不能按期還款的被害人及其父母、親友、同事、同學進行滋擾施壓。因相應套路貸催收所逼，自殺自殘的人數(shù)不在少數(shù)。

3月是消費者權益保護月，特別盤點出消費金融領域目前存在的這幾大亂象，希望幫助大家避“坑”的同時，也希望起到風險提示作用，與所有人共筑和諧穩(wěn)定的金融環(huán)境。