文 | 獨(dú)角金融 高遠(yuǎn)山

2022年最后一個(gè)月，來勢(shì)洶洶的新冠疫情在全國(guó)蔓延，未雨綢繆的消費(fèi)者給自己買了新冠確診+隔離雙重保險(xiǎn)，按照彼時(shí)新冠傳播速度，當(dāng)初買新冠險(xiǎn)的，無異于撿錢。

隨著感染人數(shù)的激增，當(dāng)消費(fèi)者抗原檢測(cè)結(jié)果顯示兩道杠后，在找保險(xiǎn)公司理賠時(shí)卻遭遇“高門檻”，主要原因是，醫(yī)院不給開具新冠診斷證明，還有以消費(fèi)者確診的不是新冠肺炎被拒之門外。這樣的消息不斷在網(wǎng)上被爆出，昔日的網(wǎng)紅產(chǎn)品“新冠險(xiǎn)”也被推上風(fēng)口浪尖。

2月15日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)（下稱“中消協(xié)”）官方微信發(fā)布《2022年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》，“新冠”保險(xiǎn)套路繁多被點(diǎn)名。

中消協(xié)表示，不少保險(xiǎn)公司推出“新冠”隔離和感染相關(guān)保險(xiǎn)，但宣傳容易賠付難。一些保險(xiǎn)公司為吸引消費(fèi)者投保，宣稱核酸陽性即可賠付，消費(fèi)者實(shí)際感染后又設(shè)置苛刻條件，如要求提供CT檢測(cè)報(bào)告和醫(yī)生確診通知書等才能理賠，甚至為拒賠還玩起“文字游戲”。以“新冠病毒感染”而非“新冠肺炎”為由不予賠付。有些保險(xiǎn)公司通過下架相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)理賠員失聯(lián)、客服電話不通等方式故意逃避賠付責(zé)任。

新冠險(xiǎn)賠付難，除了中消協(xié)點(diǎn)名的險(xiǎn)企為拒賠甩出的理由外，實(shí)際上這也給消費(fèi)者提了個(gè)醒，無論購買任何一款產(chǎn)品，投保時(shí)看清看透合同條款，如果符合保險(xiǎn)條款卻拒賠或者超過30天不處理，投保人即可向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)部門投訴，或者到法院起訴。

1、多家險(xiǎn)企拒賠“新冠險(xiǎn)

有人新冠陽了，拒賠；陽了但肺部沒感染，拒賠；不能到醫(yī)院確診，拒賠！在陽性賠付這件事上，一些保險(xiǎn)公司拒賠花樣不斷翻新。

王暉是在泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“泰康在線”）購買新冠險(xiǎn)，名稱為“新冠隔離險(xiǎn)”，保費(fèi)為55.96元，保障期限為2022年3月15日至2023年3月14日。

該產(chǎn)品附加了三款保障責(zé)任，包括特定傳染病保險(xiǎn)金、特定傳染病危重癥保險(xiǎn)金、特定傳染病隔離津貼保險(xiǎn)金，可以賠付的保障金額分別為5000元、1萬元、7000元。

圖源：網(wǎng)友提供

王暉稱，新型冠狀病毒抗原檢測(cè)陽性后，找泰康在線理賠員咨詢理賠事項(xiàng)時(shí)，被告知，需要到醫(yī)院出具“確診新冠”證明。

但跑了幾個(gè)醫(yī)院，王暉的診斷證明上，醫(yī)生都沒給開具“確診新冠”，而是開具了“呼吸道感染”證明。

圖源：網(wǎng)友提供

與王暉類似遭遇的患者還有很多。在黑貓投訴平臺(tái)，今年以來，搜索關(guān)鍵詞“泰康新冠險(xiǎn)”，消費(fèi)者投訴數(shù)量總共18起，主要投訴內(nèi)容多與“理賠被拒”有關(guān)。截至2022年12月20日，王暉以及一起購買“泰康險(xiǎn)”產(chǎn)品的同事，仍沒有獲得理賠。

除了泰康在線，目前，根據(jù)公開信息，包括太平洋保險(xiǎn)、國(guó)泰保險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)、建信人壽等保險(xiǎn)公司，在新冠險(xiǎn)上都被曝出理賠難度大。

2022年12月中旬，有網(wǎng)友爆料稱，自己買了中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“中國(guó)人壽”）新冠保險(xiǎn)，但發(fā)現(xiàn)“陽性”后，保險(xiǎn)公司拒不賠付，理由是“奧密克戎不屬于新冠，現(xiàn)在已經(jīng)定義為流感了”，視頻發(fā)出后引發(fā)網(wǎng)友熱議。

而中國(guó)人壽對(duì)該問題的處理速度也非?？?。中國(guó)人壽表示，已聯(lián)系到客戶家屬，并進(jìn)一步加強(qiáng)與客戶的溝通，后續(xù)將根據(jù)客戶提交的相關(guān)資料，按照合同約定快速啟動(dòng)相應(yīng)的理賠程序和服務(wù)。

2、拒賠是否合理？

兩年前，新冠相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤(rùn)空間較高，去年最后一個(gè)月，由于環(huán)境的變化及新冠政策的調(diào)整，保險(xiǎn)公司此前售賣的“新冠險(xiǎn)”利潤(rùn)空間明顯減少，導(dǎo)致多家險(xiǎn)企下架了新冠相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

與新冠相關(guān)的保險(xiǎn)大致分為兩種，一種是疾病險(xiǎn)，一種是重疾險(xiǎn)。新冠作為一種和流感越來越類似的疾病，在2020年疫情暴發(fā)后所有保險(xiǎn)公司都增加了保險(xiǎn)條款，將新冠重疾納入其中。另一種則是在疫情防控中應(yīng)運(yùn)而生的意外險(xiǎn)，俗稱隔離險(xiǎn)或新冠津貼，被廣為詬病的則是這一種。

新冠津貼推出時(shí)，一般幾十元的價(jià)格，消費(fèi)者感染后，每天得到一二百元津貼，此前得新冠感染者比例極低。保險(xiǎn)公司以低廉的價(jià)格，為消費(fèi)者提供一份額外保障，不僅是一種穩(wěn)定的盈利模式，也是一種社會(huì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者皆大歡喜。

現(xiàn)實(shí)情況是，一般保險(xiǎn)公司會(huì)在這些新冠險(xiǎn)的聲明中增加一個(gè)條款“如果申請(qǐng)理賠，必須有一份二甲醫(yī)院開具的確診新冠報(bào)告”。也就是說，如果你的抗原顯示為雙杠，或者是核酸檢測(cè)陽性報(bào)告，是沒辦法跟保險(xiǎn)公司證明自己得了新冠。

根據(jù)一些網(wǎng)友反饋，如果想要醫(yī)生開具一份新冠診斷證明，需要根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委最新陽性標(biāo)準(zhǔn)來判斷，即需要檢測(cè)出新冠陽性判定的標(biāo)準(zhǔn)CT值