文 | WEMONEY研究室 林小林

疫情下的各行各業(yè)開始謀變，保險(xiǎn)公司順勢推出“隔離險(xiǎn)”意外走紅。

隔離險(xiǎn)的橫空出世，讓全民投保熱情高漲，大家都寄希望通過隔離險(xiǎn)來保障自身。但是“隔離險(xiǎn)下架”、“拒絕理賠”等問題逐漸暴露出來后，消費(fèi)者紛紛質(zhì)疑隔離險(xiǎn)究竟是應(yīng)時(shí)而生還是收割韭菜？

近期上海市民反映，自己明明符合理賠要求，卻反復(fù)被拒賠。在此情況下，被拒賠的用戶發(fā)起對保險(xiǎn)公司的集體投訴。另一方面，多家保險(xiǎn)公司的“隔離險(xiǎn)”等相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品均已經(jīng)下架，包括眾惠相互、復(fù)星聯(lián)合等。

“隔離1天能領(lǐng)200元，一杯奶茶錢保障一年”，各家保險(xiǎn)公司讓消費(fèi)者躺著掙錢的營銷口號(hào)猶在耳邊，只不過現(xiàn)在躺著掙錢的反而成了保險(xiǎn)公司，消費(fèi)者痛失“奶茶錢”。

近幾年，新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，網(wǎng)紅產(chǎn)品尤為矚目，“碎屏險(xiǎn)”、“寵物險(xiǎn)”、“首月一元保險(xiǎn)”等，這些產(chǎn)品看上去不錯(cuò)“保費(fèi)低、賠付比例高”，也出現(xiàn)了與“隔離險(xiǎn)”類似的問題，賠付困難、條款不清等。網(wǎng)紅互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品儼然變成了一場“文字游戲”。

隔離險(xiǎn)低價(jià)收割流量

從黑貓投訴量情況來看，眾惠相互惠無憂意外險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)愛無憂等投訴量較高。這兩款比較，眾惠相互惠保費(fèi)9.9元/27元，隔離一天領(lǐng)150元，最長14天。復(fù)星聯(lián)合保費(fèi)43元，隔離1天領(lǐng)200，最多領(lǐng)30天6000元。

相比較，復(fù)星聯(lián)合雖然保費(fèi)貴，但限制相對少，理賠額大。綜合對比下來，眾惠相互這款隔離產(chǎn)品限制最多，理賠條件苛刻。但因其價(jià)格極低，屬于閉眼入產(chǎn)品，同樣受到了用戶的喜愛。

住在上海的王女士（化名）于2021年11月、12月分別購買了復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)股份有限公司《復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外傷害保險(xiǎn)》，今年4月上海疫情爆發(fā)。王女士先因?qū)儆诿芙颖粡?qiáng)制集中隔離到酒店。結(jié)束后，王女士所在的小區(qū)也被劃為封控區(qū)，實(shí)行居家隔離措施。王女士先后兩次申請理賠，按照合同要求并提供了相關(guān)證明，但復(fù)星均拒絕賠付。

同樣家住上海的李先生（化名），于今年3月為自己和家人購買了兩份眾惠相互惠無憂意外險(xiǎn)，4月家人和自己感染了新冠，按照合同感染新冠有每天200元的隔離津貼和新冠肺炎的賠付金。但李先生表示，眾惠相互沒有給出任何理由直接拒賠。

因隔離鑒定有著不同的定義，很多突發(fā)情況使得險(xiǎn)企無法甄別，拒賠現(xiàn)象頻發(fā)，因此也惹起眾怒，像王女士和李先生一樣部分被拒賠的用戶發(fā)起集體投訴。在黑貓投訴平臺(tái)搜索“隔離險(xiǎn)”，目前已有超三千條相關(guān)投訴，主要投訴理由是“理賠困難”、“宣傳不符、拒絕賠付”等。

隔離險(xiǎn)僅憑“隔離獲賠”的口號(hào)迅速走紅。早在2020年初，就有多家保險(xiǎn)公司應(yīng)時(shí)推出“隔離險(xiǎn)”，高峰時(shí)期，不完全統(tǒng)計(jì)“隔離險(xiǎn)”一度多達(dá)60多種。

“隔離險(xiǎn)”顧名思義，是指被保險(xiǎn)人因法定傳染病等原因被當(dāng)?shù)卣蚍酪卟块T要求實(shí)行集中隔離或居家隔離時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付隔離津貼的保險(xiǎn)產(chǎn)品。隔離險(xiǎn)是一種附加隔離責(zé)任的意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在推出初期就是用互聯(lián)網(wǎng)流量打法，門檻低、投保簡單，幾十元保費(fèi)就可以獲得數(shù)千元的保額，正中用戶下懷，一經(jīng)推出受到市場上極大的熱情，以低價(jià)俘獲了一批用戶的心智。

對于險(xiǎn)企來說，隔離險(xiǎn)雖然杠桿較高，但成為爆款的引流產(chǎn)品，為公司獲客拉新。而且一直以來，疫情受到比較好的控制，險(xiǎn)企的賠付壓力較小。但今年3月后，特別是上海地區(qū)開始嚴(yán)格封控管理后，險(xiǎn)企的賠付壓力激增。業(yè)內(nèi)人士透露，隔離險(xiǎn)都已經(jīng)賠穿了。

隔離險(xiǎn)只經(jīng)歷了短短兩年，目前儼然已成為保險(xiǎn)行業(yè)賠付的一道難關(guān)。隨著隔離險(xiǎn)的下架，這場保險(xiǎn)行業(yè)的變味“文字游戲”，也昭示著網(wǎng)紅互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品背后的虛假繁榮。

網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的未來在哪兒？

隔離險(xiǎn)一時(shí)成為收割流量的噱頭險(xiǎn)，網(wǎng)紅互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品再次受到質(zhì)疑，創(chuàng)新保險(xiǎn)的未來在哪里？

近幾年，保險(xiǎn)產(chǎn)品搭上互聯(lián)網(wǎng)不斷升級換代，特別是針對年輕人設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，寵物險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、奮斗險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)等。高保額、低保費(fèi)、免賠額、增值服務(wù)，這些特質(zhì)讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來蓬勃發(fā)展期。

這些保險(xiǎn)大部分是契合了消費(fèi)者的需求應(yīng)運(yùn)而生，解決了消費(fèi)者的消費(fèi)痛點(diǎn)?！案弑ｎ~、低保費(fèi)”這些標(biāo)簽，讓消費(fèi)者形成一種錯(cuò)覺保險(xiǎn)不再昂貴，有點(diǎn)便宜甚至可以廉價(jià)。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，往往容易被營銷廣告誤導(dǎo)，事后才發(fā)現(xiàn)條款苛刻，綜合保費(fèi)并不便宜，造成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大量的糾紛。

如已經(jīng)叫停的“首月一元保險(xiǎn)”，曾火極一時(shí)。這類保險(xiǎn)不時(shí)的推送在各種APP廣告中，許多網(wǎng)友在毫不知情的就情況下就被悄然購買了此產(chǎn)品，直到數(shù)月之后才發(fā)現(xiàn)被扣除了上千元，結(jié)果退費(fèi)無門。只需“首月0元、1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”，給人以優(yōu)惠的錯(cuò)覺，實(shí)際上綜合年費(fèi)率上千元不止。

同樣的套路，熟悉的配方。隔離險(xiǎn)以低價(jià)誘惑出世。極具個(gè)性化的產(chǎn)品，很容易受到年輕消費(fèi)者追捧，保險(xiǎn)公司因此獲得巨大流量，獲客成本大大降低。

一位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士分析認(rèn)為，網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，盈利不是唯一的標(biāo)準(zhǔn)。低成本獲客、壓降線下渠道成本，追求產(chǎn)品的“高性價(jià)比”，產(chǎn)品價(jià)格越來越低，保額越來越高，這些因素成為許多險(xiǎn)企的推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心設(shè)計(jì)理念。這種典型的互聯(lián)網(wǎng)打法導(dǎo)致問題頻發(fā)，網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品往往存在“低價(jià)噱頭、銷售誤導(dǎo)、保險(xiǎn)條款晦澀難懂”等問題，時(shí)常引發(fā)規(guī)模性的消費(fèi)糾紛。

網(wǎng)紅保險(xiǎn)不僅帶來了巨大的流量，也是行業(yè)的創(chuàng)新。但許多保險(xiǎn)的創(chuàng)新卻走了“偏門”。對于存有“噱頭”高于內(nèi)容的不當(dāng)創(chuàng)新，會(huì)給行業(yè)和自身帶來風(fēng)險(xiǎn)。

2021年10月份發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱“新規(guī)”）。根據(jù)新規(guī)要求，保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的門檻提高，對產(chǎn)品的要求也更加嚴(yán)格。

前不久，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》,將對發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)不合理、銷售誤導(dǎo)、無故拒賠等行為，依法依規(guī)追究保險(xiǎn)公司和相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。

可以預(yù)見的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管會(huì)愈發(fā)嚴(yán)格，行業(yè)發(fā)展也會(huì)更加正規(guī)。

眾惠相互相關(guān)人員表示，目前已經(jīng)全渠道下架了隔離險(xiǎn)。未來經(jīng)過調(diào)整或許隔離險(xiǎn)會(huì)回歸。網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品具有時(shí)代意義，回歸產(chǎn)品本質(zhì)才是創(chuàng)新的最終目的。