文｜金融觀察團(tuán)

在去年，受疫情等因素影響，互金平臺(tái)們線下獲客受限，轉(zhuǎn)而蜂擁進(jìn)抖音、快手等頭部短視頻平臺(tái)。憑借抓眼球的低俗廣告，他們得到了夢迷以求的流量和關(guān)注，但卻模糊了貸款的概念，讓一些金融意識(shí)薄弱的用戶成為被收割的對象。

那么，時(shí)隔七個(gè)多月，短視頻上的貸款廣告現(xiàn)狀如何？新經(jīng)濟(jì)觀觀察團(tuán)近日刷到了數(shù)十家貸款平臺(tái)的廣告，如持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如招聯(lián)金融、中郵消費(fèi)金融的中郵錢包——極速貸、重慶兩江新區(qū)通融小額貸款旗下融e多等；也有助貸機(jī)構(gòu)或者貸款中介，如小花錢包旗下遵享貸、摩爾龍（易貸網(wǎng)）、信用飛、銀樹貸款、金掌柜、鼎泰貸款、宜人貸旗下宜享花、易幫手、我來數(shù)科等等。

整體上看，低俗廣告明顯減少，但問題也不少。

01 小花錢包喊你婚禮現(xiàn)場貸款當(dāng)“彩禮”，個(gè)人信息一鍵授權(quán)7家公司

在上述十幾家貸款平臺(tái)的廣告里，小花錢包及旗下尊享花的廣告最有“創(chuàng)意”。

例如，在“尊享花-持牌借款平臺(tái)的”廣告1中，開頭大字顯示，“微信可以直接提現(xiàn)了，我到到賬了15萬4”。隨后，主角出場。身穿中式秀禾服的新娘突然說“說好的八萬呢”，新郎表示那邊不放款沒辦法。

新郎的妹妹走進(jìn)來，讓新郎試試尊享花，后者試了下有15萬8的額度。新郎的妹妹又對尊享花進(jìn)行了講解，稱年化利率低至7.3%起，最長分12期，最快3分鐘到賬。新娘表示也想借。

在廣告2中，尊享花讓一名專家模樣的演員對一位女性說，尊享花的額度“不使用不收費(fèi)”，該女性現(xiàn)場試了試。“專家”又告訴女性，最快三分鐘即可提現(xiàn)到賬，直接提現(xiàn)到銀行卡上。

很明顯，尊享花的廣告瞄準(zhǔn)年輕人婚戀高消費(fèi)的痛點(diǎn)，把借貸額度描述得如同賬戶余額一樣，模糊了貸款概念，缺乏信用意識(shí)、意志薄弱的用戶極易入坑。而婚禮現(xiàn)場貸款的場景，雖然未明示8萬元為“彩禮”，但在中聞律師事務(wù)所律師李亞看來，廣告內(nèi)容是一種違背社會(huì)良好風(fēng)尚的行為，可能違反《廣告法》。

不僅如此，打開申請鏈接，會(huì)發(fā)現(xiàn)尊享花為曉花（上海）互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司即小花錢包運(yùn)營，年化綜合息費(fèi)在7.3%——35.99%之間。

個(gè)人信息協(xié)議則顯示，一旦用戶接受協(xié)議，個(gè)人信息將被同時(shí)授予曉花（上海）互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司以及其6家關(guān)聯(lián)公司，包括中騰信金融服務(wù)（深圳）有限公司、中騰信金融信息服務(wù)（上海）有限公司、上海凱岸信息科技有限公司、小花網(wǎng)絡(luò)科技（深圳）有限公司、重慶大誠融資三寶有限公司、重慶信喜小額貸款有限公司。

在獲得信息授權(quán)后，等同于用戶同意上述主體通過第三方信息評定個(gè)人信用額度，也可能或向第三方機(jī)構(gòu)查詢用戶的個(gè)人信用情況。所以，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)提醒用戶，謹(jǐn)慎點(diǎn)擊申請。

而從黑貓投訴上近7000個(gè)投訴帖看，小花錢包的貸款產(chǎn)品可能并不夠合規(guī)。除了暴力催收問題，多名用戶投訴莫名被開通尊享卡，被私自扣款428元。除此之外，小花錢包還向借款用戶收取擔(dān)保費(fèi)。每個(gè)月?lián)ＹM(fèi)為借款金額乘以1.326%。而這些費(fèi)用，即業(yè)內(nèi)常見的變相砍頭息，早已被監(jiān)管明令禁止。

用戶投訴帖中的小花錢包借據(jù)信息

02 摩爾龍讓你憑本事借錢，與被立案的P2P平臺(tái)存關(guān)聯(lián)

摩爾龍的廣告很有意思，主要宣傳不找親朋好友、不傷感情，讓你去摩爾龍“憑自己的實(shí)力借錢”。

根據(jù)抖音上的借款信息，摩爾龍運(yùn)營方為四川易貸網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司（以下簡稱“四川易貸網(wǎng)”），合作機(jī)構(gòu)有平安銀行、新網(wǎng)銀行和長銀消費(fèi)，即長銀五八消費(fèi)金融。可以看出，摩爾龍定位更像貸款中介，本身不具備放貸資質(zhì)，僅即將用戶借款信息提供給銀行。正因如此，網(wǎng)上摩爾龍的信息并不多。在黑貓投訴上，一名用戶稱在摩爾龍做平安普惠保單貸款，被摩爾龍以要先收一部分利息為名，收取30000手續(xù)費(fèi)，但是官方宣傳零手續(xù)費(fèi)。

但真正引起我注意的是，是四川易貸網(wǎng)的P2P往事。

去年5月31日，成都市公安局錦江區(qū)分局發(fā)布警方通報(bào)，依法對上海易貸網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司（以下簡稱“上海宜貸網(wǎng)”）以涉嫌非法吸收公眾存款立案偵查。宜貸網(wǎng)涉及借貸余額（僅含本金）總計(jì)超過40億元，涉出借人3.23萬人，歷史成交量累計(jì)889億元。彼時(shí)，摩爾龍發(fā)布澄清聲明，稱易貸網(wǎng)≠P2P宜貸網(wǎng)。

但實(shí)際情況是，兩者聯(lián)系不少?！耙踪J網(wǎng)”最早是由成立于2006年的成都易貸網(wǎng)絡(luò)科技有限公司發(fā)起的網(wǎng)貸平臺(tái)。2014年，成都易貸網(wǎng)分別又注冊成立了“四川易貸網(wǎng)”和“上海易貸網(wǎng)”。2016年，“易貸網(wǎng)”宣布進(jìn)行品牌戰(zhàn)略升級(jí)，官網(wǎng)及微信公眾號(hào)等均更名為“宜貸網(wǎng)”，兩家公司進(jìn)行了股權(quán)和法人結(jié)構(gòu)調(diào)整，不再存在任何股權(quán)關(guān)系。

企查查顯示，目前兩家公司仍擁有共同股東——寧波軟銀天維創(chuàng)業(yè)投資合伙企業(yè)（有限合伙）（以下簡稱“寧波軟銀”），分別持有“四川易貸網(wǎng)”16%股權(quán)和“上海易貸網(wǎng)”20%股權(quán)。而軟銀中國資本合伙人周曄在兩家公司均擔(dān)任董事。

而P2P宜貸網(wǎng)還擁有眾之金服、宜小錢、寶寶錢包等多個(gè)P2P產(chǎn)品。其中眾之金服運(yùn)營方四川眾之金科技有限公司的第三大股東也是寧波軟銀，持股20%。雖然宜貸網(wǎng)曾對外辟謠軟銀只是財(cái)務(wù)投資，但軟銀彼時(shí)也被波及。

而這種將資金端和資產(chǎn)端相互剝離、進(jìn)行品牌分割的做法，曾被很多P2P平臺(tái)采用，類似的有人人貸等平臺(tái)。但至于責(zé)任究竟如何劃分，需要權(quán)威定論。

03 不知名、無資質(zhì)貸款中介：銀樹貸款、金掌柜、鼎泰貸款、易幫手等等

除了持牌消金公司、知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)外，抖音的貸款廣告門檻并不高，還有大量不知名的貸款中介或代理公司。這些平臺(tái)的廣告大同小異，基本上主打“不求人”、審批簡單、放款快。但他們本身不具備放款資質(zhì)，主要為各類放貸機(jī)構(gòu)提供代理。

如“正規(guī)助貸大平臺(tái)”銀樹貸款，運(yùn)營方為銀樹數(shù)字科技（青島）有限公司，合作平安銀行和建設(shè)銀行，年化利率3.6%-24%。浙銀數(shù)字科技（青島）有限公司和四川御順金融外包服務(wù)有限公司分別持股50%，注冊資本僅100萬元，成立于2021年12月23日，僅半年。網(wǎng)上關(guān)于銀樹貸款的信息非常少。

不過，四川御順金融外包服務(wù)有限公司是一家規(guī)模較大的金融外包公司，業(yè)務(wù)包括“貸款手續(xù)代辦”。2019年2月18日，該公司曾因“金融服務(wù)廣告含有虛假或者引人誤解的內(nèi)容，欺騙誤導(dǎo)消費(fèi)者，涉嫌違反《中華人民共和國廣告法》第二十八條等相關(guān)規(guī)定，被成都市市場監(jiān)督管理局市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局罰款三萬元。

還有金掌柜，運(yùn)營方為金掌柜信息咨詢服務(wù)（廣州）有限公司，合作方平安銀行，年化利率6%——12%。該公司成立于2017年7月20日，注冊資本500萬，經(jīng)營范圍包括“受商業(yè)銀行委托提供銀行信用卡及其它信貸業(yè)務(wù)的催告通知、策劃、營銷推廣，信用卡信息咨詢業(yè)務(wù)”等等。

再看鼎泰貸款，運(yùn)營方為廣東鼎泰貸款代理有限公司，合作放款機(jī)構(gòu)為中青旅金服，年化利率3.6%-15%。公司成立于2018年9月26日，注冊資本1000萬。

易幫手在抖音廣告里用孕婦催老公借錢的方式進(jìn)行宣傳，稱自己為“正規(guī)借款平臺(tái)”。借款頁面顯示，綜合年化成本7.2%-24%，放貸機(jī)構(gòu)有平安銀行等，運(yùn)營方為湖北中數(shù)科助貸服務(wù)有限公司，成立于2020-09-29，注冊資本1001萬元。

上述公司實(shí)繳資本均為0。此外，一位業(yè)內(nèi)人士向新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)表示，雖然上述貸款中介公司宣傳合作方為某家銀行，但在實(shí)際上只為了導(dǎo)流，合作機(jī)構(gòu)不止一家，且存在不少灰色操作空間，用戶信息可能被泄露和倒賣。