文｜消金界
5月23日，人民銀行、銀保監(jiān)會召開了主要金融機構(gòu)貨幣信貸形式分析會。從會后央行的通稿看出，會議的核心主題只有一個——敦促金融機構(gòu)全力以赴加大貸款投放力度。
緊接著今天，26日，人行稱，近日印發(fā)了《關于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》（以下簡稱《通知》）。
在信貸形式分析會上，人行、銀保監(jiān)會強調(diào)的第一個重點領域就是小微企業(yè)。幾乎與此同時，就專門印發(fā)了針對小微企業(yè)的《通知》，在這一輪信貸投放中，小微企業(yè)貸將是重中之重。
消金界了解到，銀行這邊，隨著降準、降息，銀行的資金是充裕的，加上監(jiān)管定的指標在，有足夠的的意愿放貸，現(xiàn)在困難在于如何把貸款放出去。
而另一邊，在疫情影響中苦苦掙扎的小微企業(yè)，很多都需要流動資金支持的，對于貸款，態(tài)度則表現(xiàn)不一，有的是想貸款貸不到，有的則很猶疑：需要錢但不想輕易貸款——價格再低也要還貸，對未來經(jīng)營情況沒把握，不敢貸。
可見，銀行如何觸達有效信貸需求，仍是問題的關鍵。
消金界認為，在這個關鍵時刻，金融機構(gòu)可以加強與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺來加快、加寬與有效信貸需求的對接。
01、每一級銀行都領到了任務
先看信貸形勢分析會。
面對國內(nèi)外超預期因素的影響，近期經(jīng)濟下行壓力進一步加大。為此，人行、銀保監(jiān)會要求金融系統(tǒng)加大對實體經(jīng)濟支持力度，穩(wěn)住經(jīng)濟基本盤。
雖然只有24家主要金融機構(gòu)參加了會議，國開行、農(nóng)行、中信銀行做了發(fā)言。但人行對每個層級的銀行都做了要求。
“大型國有商業(yè)銀行要主動發(fā)力、多作貢獻?！?/p>
“股份制銀行要充分挖掘潛力?！?/p>
“大型城商行要發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢?！?/p>
地方法人金融機構(gòu)更是收到了更大規(guī)模的資金支持——將今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍。當然目的也是讓地方金融機構(gòu)，加大對中小微企業(yè)和個體工商戶的支持力度，
提到的重點領域包括中小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新、能源保供、水利基建，尤其提到保持房地產(chǎn)信貸平穩(wěn)增長，支持中小微企業(yè)、個體工商戶、貨車司機貸款和受疫情影響嚴重的個人住房、消費貸款等實施延期還本付息。
總得來看，就是要求各級金融機構(gòu)，承擔起主體責任，調(diào)動行內(nèi)各方面力量，高效對接有效信貸需求，強化政策傳導。
在此前的4月6日，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》，要求大型銀行與股份制銀行進一步健全普惠金融事業(yè)部的專門機制，向欠發(fā)達地區(qū)的小微企業(yè)傾斜信貸支持。
從政策層面看，監(jiān)管祭出了支持小微企業(yè)的組合拳。
整體看銀行的信貸投放，因為息差收窄，生息資產(chǎn)收益率承壓，為了維持利息收入增長，2021年，銀行普遍加大的信貸投放。
而在小微企業(yè)金融支持方面，銀行以個人經(jīng)營貸為切入點，加大了對中小微企業(yè)主、個體工商戶的貸款投放。
這里面，既有監(jiān)管考核的壓力，也有自身經(jīng)營的考慮，經(jīng)營貸利潤水平高于其他企業(yè)貸，不良率低于消費貸，各級銀行都在加速發(fā)力經(jīng)營貸。
在這個過程中，國有六大行自然成為普惠小微貸款的主力軍。六大行的個人貸款中，經(jīng)營貸增速遠超房貸、消費貸。
股份制銀行緊隨其后，但除了民生銀行和招商銀行規(guī)模比較大之外，其他股份行在規(guī)模上很難趕上國有大行的水平，但增速都不慢。
頭部城商行也加大了對個體工商戶、小微企業(yè)企業(yè)主的貸款投放。以北京銀行為例，為個體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放普惠金融貸款余額638.8億元，增速達32%。
02、如何補上觸達小微企業(yè)的短板？
進入2022年，銀行加大投放的勢頭并沒有改變，這從第一季度上市銀行整體表現(xiàn)就能看出——2022年第一季度，A股上市銀行貸款總額同比增長了10.95%，凈利潤同比增長了8.72%。
銀行本身還是希望進一步加大信貸的投放。
在討論2022年經(jīng)營風險的時候，銀行普遍提到了“有效需求減少”，但沒想到的是，有效需求變化來得這么快，下降得這么猛。
主要還是受疫情等超預期因素的影響——一方面，銀行原有的投放進度被打亂、放慢；另一方面，更多小微企業(yè)受到了疫情的沖擊。
消金界了解到，餐飲、零售等小微企業(yè)比較集中的行業(yè)，受疫情影響比較嚴重，對流動資金支持的需求還是比較普遍的，但最終能夠得到補貼、貸款的小微企業(yè)并不多，痛苦指數(shù)非常高，大家都用“熬”來形容這段時間。希望能支撐到可以正常營業(yè)，有新的收入流動起來。
顯然，即便之前銀行已經(jīng)開始加大對小微企業(yè)的支持，但其實還遠遠不夠，疊加疫情沖擊，在觸達小微企業(yè)上的短板就顯得更明顯了。
監(jiān)管再次發(fā)《通知》，強調(diào)小微企業(yè)金融支持的供給側(cè)改革，就是反映出，現(xiàn)在主流的銀行業(yè)在服務小微企業(yè)的能力還不夠。
消金界認為，在實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)堪稱“危急”的時刻，銀行應該加強與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺在助貸業(yè)務上，發(fā)揮更大的作用，盡早、盡快將資金流向小微企業(yè)。
前不久，人行副行長陳雨露對媒體表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風險的專項整治工作順利完成，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)金融業(yè)務全部納入了監(jiān)管。
而我們注意到，大多數(shù)銀行完成了內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的整頓，制定了互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法。
在監(jiān)管政策和內(nèi)部制度都到位的情況下，可以加強與互聯(lián)網(wǎng)平臺在助貸業(yè)務上的合作。
互聯(lián)網(wǎng)貸款整頓以后，360數(shù)科、樂信、信也、小贏等金融科技平臺，開始創(chuàng)新業(yè)務模式，轉(zhuǎn)向小微企業(yè)領域。
這些互聯(lián)網(wǎng)平臺，有技術，有下沉經(jīng)驗，小微企業(yè)的助貸業(yè)務已經(jīng)有了一兩年的積累，這個時候，銀行等金融機構(gòu)，與這些金融科技平臺合作，開發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，不失為一個高效的辦法。
當下，在與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作上，銀行除了在壓降互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)模、規(guī)范內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)貸款的管理制度，在其他方面，尤其是在支付、運營獲客方面，銀行還在繼續(xù)加強與互聯(lián)網(wǎng)合作。
雙方發(fā)揮優(yōu)勢，相互補充，在小微企業(yè)貸“應貸盡貸”方面，銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作還應進一步強化。