文 | 獨(dú)角金融 李海霞
編輯 | 付影
疫情蔓延下，人們加強(qiáng)了對(duì)自己和家人的守護(hù)，誰(shuí)也不知道自己會(huì)不會(huì)成為密接，或者居住小區(qū)被封控。
微信群里，有親戚居住的小區(qū)封了，自己小區(qū)沒(méi)有發(fā)現(xiàn)感染者的，要謹(jǐn)防隔一條馬路相望的管控小區(qū)；北京朝陽(yáng)區(qū)開(kāi)始居家辦公，就在前一晚，公司原來(lái)所在辦公大樓被封控，以前鄰居單位的小伙伴們整夜被隔離在辦公室里，只能苦中作樂(lè)……
如此背景下，隔離險(xiǎn)成為一種變相的慰藉方式。隔離險(xiǎn)背后隱含的“哪怕隔離在家，也能實(shí)現(xiàn)躺贏”，擊中人們的心聲。
與重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)不同，隔離險(xiǎn)并不算是一種險(xiǎn)種，實(shí)際上是意外險(xiǎn)的擴(kuò)展。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的隔離險(xiǎn)其實(shí)是一份意外險(xiǎn)，因特別約定中含“擴(kuò)展賠付新冠肺炎強(qiáng)制隔離每日津貼保險(xiǎn)金”，被消費(fèi)者稱為“隔離險(xiǎn)”。
去年，多家保險(xiǎn)公司推出隔離險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有幾十家保險(xiǎn)公司上線了60余款隔離險(xiǎn)，其中有復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“復(fù)星聯(lián)合健康”）推出的復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的眾安保險(xiǎn)愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)等。
隨著疫情情勢(shì)加重，不少隔離險(xiǎn)進(jìn)入理賠程序，一些人在理賠時(shí)遇到了問(wèn)題。
1、提交同樣的材料，為什么理賠結(jié)果完全不同？
一個(gè)朋友熱衷于買(mǎi)保險(xiǎn)，去年11月份，他就給自己買(mǎi)了復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂的保險(xiǎn)，同時(shí)也給妻子、孩子都買(mǎi)了。今年5月初，作為密切接觸者，他被居家隔離觀察了一段時(shí)間。想到此前購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)附帶隔離險(xiǎn)，遂按要求提交了居家觀察告知書(shū)、索賠申請(qǐng)表、身份證明等，但提示需要提交密接證明。因密接上面有名單，街道不予蓋章。最終因提交資料無(wú)法證實(shí)所在地屬于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，或者被當(dāng)?shù)胤酪卟块T(mén)確定是新冠密接者而未獲得理賠結(jié)案。
一些同樣買(mǎi)了復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂保險(xiǎn)的人也遇到了問(wèn)題。黑貓投訴中關(guān)于復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)官微的投訴量有61條，絕大部分為隔離險(xiǎn)的投訴。
圖源：黑貓投訴
有一投訴者稱作為密接被強(qiáng)制居家隔離7天，健康監(jiān)測(cè)7天，共計(jì)14天，要求保險(xiǎn)公司賠償2800元。該投訴者有社區(qū)街道蓋章，但保險(xiǎn)公司稱其所在地不屬于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)沒(méi)有獲得理賠。也有人投訴保險(xiǎn)公司故意拖延，多次打電話申請(qǐng)理賠，但對(duì)方一直推脫不給處理。還有人稱和同事提交一樣的證明材料，同事已經(jīng)獲得兩次賠付，自己的申請(qǐng)卻被駁回。
中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)如何界定？以什么標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判定？同樣的材料，或者居住同一小區(qū)，為何理賠結(jié)果完全不同？
一位保險(xiǎn)行業(yè)資深人士介紹，一般而言，保單的理賠以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。在處理理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)提交資料審批，如果材料不全，或者條件不符則大概率拿不到隔離津貼。每一份保險(xiǎn)合同都屬于個(gè)案，需要依據(jù)具體情況判定。
他還透露，上海地區(qū)有一大批沒(méi)有獲得理賠，原因主要是個(gè)體因素而致，上海多為集中隔離，不是密接，社區(qū)居委會(huì)不給開(kāi)具證明。
2、什么原因?qū)е吕碣r不成功？
復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂承保方為復(fù)星聯(lián)合健康，該保險(xiǎn)公司由上海復(fù)星產(chǎn)業(yè)投資有限公司、廣東宜華房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司等六家股東共同發(fā)起設(shè)立。注冊(cè)地為廣東省廣州市。
據(jù)年報(bào)顯示，2021年復(fù)星聯(lián)合健康實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入32.42億元，凈利潤(rùn)2031.47萬(wàn)元。其中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中個(gè)險(xiǎn)保費(fèi)收入為32.32億元，同比增長(zhǎng)66.85%，個(gè)險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)為主要營(yíng)收部分，年收入為30億元，同比增長(zhǎng)58.11%。個(gè)險(xiǎn)中意外傷害保險(xiǎn)收入為2.23億元，同比增長(zhǎng) 547.22%。意外險(xiǎn)一項(xiàng)雖占比不高，但2021年增幅顯著擴(kuò)大。
從綜合償付能力充足率來(lái)看，復(fù)星聯(lián)合健康2022年一季度為123.6%，2021年四季度為155.7%。
上述這款復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂意外傷害保險(xiǎn)合同中，特別約定第2條款說(shuō)明了被強(qiáng)制隔離期間領(lǐng)取每日津貼保險(xiǎn)金的情況：一是居住地、工作地或者途經(jīng)地、目的地為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，二是作為新冠肺炎確診或疑似患者的密切接觸者，滿足兩種情況中的一個(gè)即可。
同時(shí)，保險(xiǎn)合同第7項(xiàng)說(shuō)明了賠付時(shí)需要提交的材料，包括索賠申請(qǐng)表、被保險(xiǎn)人身份證明、強(qiáng)制隔離文件、隔離天數(shù)和地點(diǎn)的證明文件等。其中，隔離文件各地不同，以當(dāng)?shù)貫闇?zhǔn)。
中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)如何判定？釋義中稱根據(jù)“國(guó)務(wù)院客戶端”APP及各地區(qū)疫情防控中心公告為準(zhǔn)。
另外，保險(xiǎn)合同規(guī)定了除免責(zé)范圍內(nèi)不賠付的情況，如保單生效前所在地被確定為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、已經(jīng)確診或者已有密接史，以及未遵守防疫規(guī)定主動(dòng)前往或離開(kāi)封閉管理區(qū)被強(qiáng)制隔離等。
據(jù)保險(xiǎn)從業(yè)人員介紹，隔離險(xiǎn)有一些常見(jiàn)沒(méi)有拿到賠付的情況：次密接不等同密接，不屬于賠付范圍；在同時(shí)空內(nèi)有確診，整個(gè)范圍的人群要求隔離；全小區(qū)封閉而非中高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域；屬于臨時(shí)疫情防控政策等。
復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂這款保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格官方客服稱53元，具體根據(jù)附加條款價(jià)格有所不同。上述朋友稱他購(gòu)買(mǎi)時(shí)為43元，后續(xù)漲價(jià)了。該保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)為200元/天，超過(guò)24小時(shí)后未滿24小時(shí)按照一天計(jì)算，最高以30天為賠付上限。
市場(chǎng)上大部分此類保險(xiǎn)保費(fèi)為50多元，比如天安愛(ài)無(wú)憂2.0意外險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品眾安愛(ài)無(wú)憂，保費(fèi)分別為58元、59元，隔離津貼200元/天，另外有的保險(xiǎn)如現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)包含居家隔離，保費(fèi)為59元。
有一款眾惠全民疫保通，隔離津貼150元/天。其保費(fèi)上具有一定優(yōu)勢(shì)，9.9元保30天，或者29.7元保90天。這款保險(xiǎn)最多給付14天，也就是說(shuō)最高能拿到2100元的隔離津貼。
3、來(lái)也匆匆，去也匆匆
很多意外險(xiǎn)以隔離險(xiǎn)為噱頭，打著“只要9.9元，就能……”的宣傳口號(hào)來(lái)帶動(dòng)銷售。營(yíng)銷宣傳上以保費(fèi)低、保額高、易投保為主。低價(jià)格的保費(fèi)對(duì)于買(mǎi)保險(xiǎn)的人來(lái)講壓力小，同時(shí)在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)作為附加項(xiàng)，對(duì)于達(dá)成購(gòu)買(mǎi)有一定推進(jìn)效果。
據(jù)上述保險(xiǎn)從業(yè)人士透露，從去年上線至今，該公司附加隔離險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品累計(jì)銷售約34萬(wàn)份。
來(lái)也匆匆，去也匆匆。目前，很多此類險(xiǎn)種均已下架。據(jù)復(fù)星聯(lián)合健康官方稱，復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂已于2022年1月下架。上述該人士表示，有的保險(xiǎn)公司臨時(shí)通知，當(dāng)天24：00就下架了?；蛘弋?dāng)天上、當(dāng)天下，下架原因則事關(guān)保險(xiǎn)公司的風(fēng)控系統(tǒng)，具體并未透露。
買(mǎi)隔離險(xiǎn)，和買(mǎi)所有險(xiǎn)一樣，購(gòu)買(mǎi)前一定要看清條款，理性投保。保險(xiǎn)，顧名思義，為防范未來(lái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。畢竟，意外和死亡，誰(shuí)也不知道哪個(gè)會(huì)先來(lái)。這也是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的底層心理。在購(gòu)買(mǎi)時(shí)要按需，按計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)，不要盲目聽(tīng)從保險(xiǎn)銷售者的話術(shù)推銷，后續(xù)理賠是建立在保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)之上。
有人稱，保險(xiǎn)是玩文字游戲，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)銷售沒(méi)有說(shuō)清楚一密或二密，隔離之后不給理賠。實(shí)際上，你，我，或者身邊很多人有過(guò)類似經(jīng)歷。吃一塹，長(zhǎng)一智，相信在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)做出更好的選擇。
你買(mǎi)過(guò)隔離險(xiǎn)嗎？是否遇到過(guò)理賠問(wèn)題？歡迎留言討論。