記者 | 曾仰琳（見(jiàn)習(xí)） 鄒璐徽

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品遭遇大變局！

繼兩天前支付寶下架銀行互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后，12月20日，界面新聞?dòng)浾哧P(guān)注到，包括騰訊理財(cái)通、京東金融、度小滿金融、攜程金融、陸金所、天星金融等平臺(tái)已跟風(fēng)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

界面新聞?dòng)浾邚木〇|金融相關(guān)人士處了解到，當(dāng)前，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的關(guān)注，京東金融APP已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品，并已對(duì)存量客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行穩(wěn)妥有序地調(diào)整：相關(guān)產(chǎn)品將只對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶可見(jiàn)，已購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。

度小滿方面則表示，會(huì)嚴(yán)格遵守相關(guān)政策規(guī)定及監(jiān)管要求，擁抱監(jiān)管，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，已下架平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，產(chǎn)品下架后將只對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶可見(jiàn)，已購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。未來(lái)會(huì)根據(jù)監(jiān)管政策的要求不斷完善相關(guān)業(yè)務(wù)。

不過(guò)界面新聞發(fā)現(xiàn)，度小滿金融仍在給予已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶優(yōu)惠補(bǔ)貼。

陸金所相關(guān)人士對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆瑸轫憫?yīng)互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)相關(guān)監(jiān)管精神，陸金所平臺(tái)已停止上架新的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品不受影響。陸金所將持續(xù)密切關(guān)注監(jiān)管動(dòng)態(tài)，并嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求。

仍有平臺(tái)銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品 還提供加息券

值得關(guān)注的是，在多家平臺(tái)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的背景下，還有平臺(tái)對(duì)新用戶、已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品用戶提供該類(lèi)產(chǎn)品的優(yōu)惠補(bǔ)貼。

一位度小滿金融App用戶告訴界面新聞?dòng)浾撸?9日打開(kāi)度小滿金融App時(shí)，頁(yè)面顯示贈(zèng)送了一張“理財(cái)收益助力券”，可享受年化0.2%的加息，在12月30日23:59:59前購(gòu)買(mǎi)指定產(chǎn)品，滿50元可以使用。

界面新聞?dòng)浾咴诙刃M金融App上看到，對(duì)于已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶，目前可售產(chǎn)品銀行仍有14家之多，包括眾邦銀行、百信銀行、北京中關(guān)村銀行、哈密銀行、華瑞銀行、華通銀行、藍(lán)海銀行、梅州客商銀行、三湘銀行、錫商銀行、新安銀行、億聯(lián)銀行、營(yíng)口沿海銀行、振興銀行。暫無(wú)可售產(chǎn)品銀行則有33家，分別為天津?yàn)I海銀行、新網(wǎng)銀行、稠州銀行、達(dá)州銀行、鄂爾多斯銀行、阜新銀行、富民銀行、工商銀行、廣東華興銀行、貴陽(yáng)農(nóng)商銀行、花溪農(nóng)商銀行、匯和銀行、金城銀行、晉中銀行、開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行、廊坊銀行、柳州銀行、民生銀行、平壩聯(lián)社銀行、齊商銀行、清鎮(zhèn)農(nóng)商銀行、三峽銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、蘇寧銀行、烏當(dāng)農(nóng)商銀行、廈門(mén)國(guó)際銀行、興業(yè)銀行、修文農(nóng)商銀行、營(yíng)口銀行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、裕民銀行、自貢銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行。

另外，界面新聞?dòng)浾呦螺d滴滴金融App注冊(cè)后發(fā)現(xiàn)，在該平臺(tái)的理財(cái)欄目里，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品仍在正常銷(xiāo)售，合作的銀行包括武漢眾邦銀行、遼寧振興銀行、營(yíng)口沿海銀行，起投金額為50元，存款儲(chǔ)蓄年化利率最高為4.875%，最低為1.65%，存款期限從7天至5年不等。

對(duì)于新用戶，滴滴金融App還贈(zèng)送了2張5%的出行金優(yōu)惠券，一張為8天出行金，一張為20天出行金。根據(jù)滴滴金融App頁(yè)面介紹，滴滴出行金是滴滴理財(cái)提供給用戶的一種出行獎(jiǎng)勵(lì)，該優(yōu)惠券需購(gòu)買(mǎi)指定產(chǎn)品滿1000元可用，以5%的20天出行金為例，出行金生效上限為54750元，出行金收益=訂單金額*5%*20/365，收益將于訂單生成30天后的5個(gè)工作日內(nèi)打款到用戶的賬戶零錢(qián)，可支持提現(xiàn)。

界面新聞?dòng)浾哌€注意到，上述銀行的多款存款產(chǎn)品在介紹頁(yè)面強(qiáng)調(diào)“本金保障、受?chē)?guó)家監(jiān)管·執(zhí)行50萬(wàn)內(nèi)100%賠付、可提前支取”。

無(wú)獨(dú)有偶，360旗下的你財(cái)富App也在正常銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，其產(chǎn)品列表顯示，藍(lán)海銀行有6款產(chǎn)品在售，眾邦銀行有2款產(chǎn)品在售，華通銀行有3款產(chǎn)品，金城銀行有7款產(chǎn)品在售，其他暫無(wú)在售產(chǎn)品的銀行包括錫商銀行、齊商村鎮(zhèn)銀行、上海華瑞銀行、新安銀行、新網(wǎng)銀行、營(yíng)口沿海銀行、三湘銀行、江西裕民銀行、新疆匯和銀行、集安惠鑫村鎮(zhèn)銀行、公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行、自貢銀行等。

據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與銀行合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，銀行需向平臺(tái)支付“導(dǎo)流費(fèi)”，一般根據(jù)平臺(tái)日均存款余額的千分之二至千分之三向平臺(tái)支付手續(xù)費(fèi)，按月或按季進(jìn)行結(jié)算。

流動(dòng)性等隱患引監(jiān)管關(guān)注

隨著互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，該類(lèi)產(chǎn)品帶來(lái)流動(dòng)性等隱患已引起了監(jiān)管層的警惕，監(jiān)管在近段時(shí)間針對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)也多次發(fā)聲。

11月7日，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在“數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應(yīng)用研討會(huì)”上，首次針對(duì)線上平臺(tái)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)聲，隨后的12月15日，孫天琦在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上再次發(fā)聲。

孫天琦指出，部分銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸儲(chǔ)，存款結(jié)構(gòu)大變。某家銀行的儲(chǔ)蓄存款基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比例在2019年末時(shí)僅為36%，而目前這一比例已經(jīng)飆升到85%，平臺(tái)存款占各項(xiàng)存款的比例達(dá)83%，主要是異地個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，平臺(tái)存款已成為存款的主要來(lái)源。部分高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款，有的占存款的比例已達(dá)70%。這些高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款占比過(guò)高進(jìn)一步增加了其負(fù)債資金的不穩(wěn)定性，飲鴆止渴，流動(dòng)性隱患突出。部分銀行依靠平臺(tái)存款彌補(bǔ)流動(dòng)性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資。

另外，在目前仍在銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的平臺(tái)中，有兩大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)值得關(guān)注。一是地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國(guó)；二是有意突出存款保險(xiǎn)保障的宣傳，暗示“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”，便于用較高利率吸引儲(chǔ)戶。

對(duì)于突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制，孫天琦認(rèn)為，中小銀行吸收互聯(lián)網(wǎng)存款突破了傳統(tǒng)渠道的空間限制，從資金來(lái)源看，已成為全國(guó)性銀行，與立足于當(dāng)?shù)?、服?wù)中小微企業(yè)的市場(chǎng)定位存在偏差。

針對(duì)突出存款保險(xiǎn)保障的宣傳，孫天琦提出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售的存款產(chǎn)品都會(huì)在顯著位置向客戶強(qiáng)調(diào)相關(guān)產(chǎn)品在50萬(wàn)限額內(nèi)受到存款保險(xiǎn)全額保障。暗示無(wú)論哪種類(lèi)型銀行、在哪個(gè)區(qū)域，存款產(chǎn)品利率如何，都將由存款保險(xiǎn)兜底。在這種“零風(fēng)險(xiǎn)”導(dǎo)向下，消費(fèi)者傾向于簡(jiǎn)單根據(jù)利率高低選擇產(chǎn)品，使得本應(yīng)根據(jù)機(jī)構(gòu)區(qū)位、類(lèi)型、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)等因素形成的利率溢價(jià)機(jī)制受到歪曲。

孫天琦表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類(lèi)金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺(tái)涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類(lèi)行為；對(duì)從事金融活動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，必須持牌經(jīng)營(yíng)，不可“無(wú)照駕駛”；要設(shè)立業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，納入相應(yīng)金融監(jiān)管范圍。

多家銀行調(diào)整存款產(chǎn)品提前支取規(guī)則

與此同時(shí)，界面新聞?dòng)浾哌€了解到，在此前，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作存款產(chǎn)品，多為提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品，該類(lèi)產(chǎn)品被監(jiān)管定性為不合規(guī)，并在2019年底遭到嚴(yán)監(jiān)管。

今年3月，央行下發(fā)《中國(guó)人民央行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》（下稱(chēng)“通知”），在通知中定性了靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品的不合規(guī)性。

此次《通知》主要內(nèi)容包括：一是應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。二是指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制加強(qiáng)存款利率自律管理，并將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍。三是將執(zhí)行存款利率管理規(guī)定和自律要求情況納入宏觀審慎評(píng)估體系（MPA）。

央行在今年9月發(fā)布的《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》增刊中指出，已規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展。截至2020年8月末，不規(guī)范的活期存款創(chuàng)新產(chǎn)品較基準(zhǔn)日（自律約定生效日，2019年5月17日）壓降75%，定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品較基準(zhǔn)日（自律約定生效日，2019年12月17日）壓降38%，均已超過(guò)壓降計(jì)劃，壓降效果顯著。

在12月14日，六大行齊喊?！翱繖n計(jì)息”的產(chǎn)品。自2021年元旦起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為活期存款掛牌利率計(jì)息。

隨后，界面新聞?dòng)浾哧P(guān)注到，近日，多家股份制銀行也跟進(jìn)發(fā)布公告，自明年元旦起，調(diào)整“個(gè)人大額存單”、“個(gè)人定制存款”、智能存款等產(chǎn)品的提前支取利率，在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計(jì)息。截至發(fā)稿前，已發(fā)布公告的銀行包括恒豐銀行、華夏銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行。

（界面新聞?dòng)浾呙缢噦?duì)此文亦有貢獻(xiàn)。）