見習(xí)記者 | 曾仰琳
六大行齊喊?!翱繖n計(jì)息”的產(chǎn)品。
12月14日,工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)六大行均發(fā)布公告,調(diào)整部分個(gè)人存款產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容。自2021年元旦起,提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品,計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為活期存款掛牌利率計(jì)息。
“對(duì)于已經(jīng)購買‘靠檔計(jì)息’產(chǎn)品的儲(chǔ)戶來說,調(diào)整后提前支取的利息會(huì)減少,但對(duì)銀行來說,有利于維持存款的穩(wěn)定性,減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。”一國有大行人士告訴界面新聞?dòng)浾摺?/p>
什么是“靠檔計(jì)息”的產(chǎn)品?據(jù)上述人士介紹,普通的定期存款采用的計(jì)息方式是到期一次性付息,如果客戶在定期未到期的情況下提前支取,那么傳統(tǒng)的計(jì)息方式就會(huì)直接按照活期計(jì)算。而“靠檔計(jì)息”的產(chǎn)品則是,儲(chǔ)戶如果在產(chǎn)品到期前提前支取,銀行會(huì)根據(jù)實(shí)際存期按最近一檔的利率計(jì)算利息?!翱繖n計(jì)息”的產(chǎn)品使儲(chǔ)戶的存款預(yù)期收益有所提升,也保證了儲(chǔ)戶資金的靈活性。
以中國銀行調(diào)整的“人民幣定利多”產(chǎn)品為例,該款產(chǎn)品是人民幣定期存款。若持有到期則按照相應(yīng)期限的掛牌利率或央行基準(zhǔn)1.3倍利率計(jì)息;若提前支取,給予靠檔計(jì)息,高于活期儲(chǔ)蓄存款計(jì)息。
那么,為什么要對(duì)該類產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整?
在各大行在公告中均提到,“根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定”。
據(jù)界面新聞?dòng)浾吡私?,今?月,央行下發(fā)《中國人民央行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》(下稱“通知”),在通知中定性了靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品的不合規(guī)性。
此次《通知》主要內(nèi)容包括:一是應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定,按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。二是指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制加強(qiáng)存款利率自律管理,并將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍。三是將執(zhí)行存款利率管理規(guī)定和自律要求情況納入宏觀審慎評(píng)估體系(MPA)。
按照央行的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定,未到期的定期儲(chǔ)蓄存款,全部提前支取的,按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息;部分提前支取的,提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息,其余部分到期時(shí)按存單開戶日掛牌公告的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。
據(jù)央行公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率,活期存款年利率為0.35%;定期存款三個(gè)月年利率為1.10%,半年年利率為1.30%,一年年利率為1.50%,兩年年利率為2.10%,三年年利率為2.75%。
“‘靠檔計(jì)息’的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上違反了央行的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》,這也是這類型產(chǎn)品被‘喊?!闹饕颍诮衲昴瓿跻呀?jīng)有多家中小銀行對(duì)該類產(chǎn)品進(jìn)行整改?!鄙鲜鰢写笮腥耸扛嬖V界面新聞?dòng)浾?,存款成本決定銀行的負(fù)債成本,銀行負(fù)債端成本增加不利于貸款利率的下降,因此會(huì)增加企業(yè)的融資成本。
據(jù)第一財(cái)經(jīng)此前報(bào)道,2019年底,監(jiān)管通過窗口指導(dǎo)的方式,要求銀行立即停止辦理關(guān)于定期存款提前支取靠檔計(jì)息的相關(guān)業(yè)務(wù),并逐步壓縮該類業(yè)務(wù)存量,從政策傳達(dá)之日起到2020年底為過渡期,在過渡期結(jié)束后,該類產(chǎn)品余額為零;大額存單的產(chǎn)品功能方面要做到正確宣傳等。
附六大行業(yè)務(wù)調(diào)整公告:
中國銀行:
自2021年1月1日起,提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、人民幣定利多和中銀步步高(定期)存款產(chǎn)品,提前支取計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息。如您持有上述產(chǎn)品,在產(chǎn)品到期時(shí)支取,仍按照存入時(shí)約定的產(chǎn)品到期利率計(jì)息,利息不受影響;如您在產(chǎn)品到期前有用款需求,在2020年12月31日及之前提前支取的,仍按照原產(chǎn)品靠檔計(jì)息規(guī)則計(jì)息,在2021年1月1日及之后提前支取的,提前支取部分將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息,不再靠檔計(jì)息。
工商銀行:
根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定,自2021年1月1日起,我行對(duì)于提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、節(jié)節(jié)高、擁軍寶和工行定存產(chǎn)品,調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如您在調(diào)整日(含)后提前支取,將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息;如在調(diào)整日(不含)前提前支取,仍按照原方式計(jì)息;如未提前支取,利息不受影響。
農(nóng)業(yè)銀行:
根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定,自2021年1月1日起,我行對(duì)于提前支取分段/靠檔計(jì)息的個(gè)人存款產(chǎn)品(包括個(gè)人大額存單、定利盈、整存整取定期存款等),調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如您在調(diào)整日(含)后提前支取,將按照支取日我行人民幣活期掛牌利率計(jì)息;如在調(diào)整日(不含)前提前支取,仍按照原方式計(jì)息;如不提前支取,利息不受影響。
建設(shè)銀行:
根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定,自2021年1月1日起,我行對(duì)于“提前支取、靠檔計(jì)息”的個(gè)人大額存單、惠存通(含個(gè)人人民幣特色儲(chǔ)蓄)等產(chǎn)品,調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如您在調(diào)整日(含)后提前支取,將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息;如在調(diào)整日(不含)前提前支取,仍按照原方式計(jì)息;如不提前支取,利息不受影響。
交通銀行:
根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定,我行將調(diào)整部分人民幣定期存款產(chǎn)品提前支取計(jì)息方式。
自2021年1月1日起,具有提前支取靠檔計(jì)息功能的大額存單、“超享存”和“智慧定期”等人民幣定期存款產(chǎn)品,提前支取計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按照提前支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息。
如您持有上述產(chǎn)品至到期日,仍按原產(chǎn)品到期利率計(jì)息;如您在產(chǎn)品到期前有用款需求,在2021年1月1日(不含)之前提前支取的,仍按照原產(chǎn)品靠檔計(jì)息規(guī)則計(jì)息,在2021年1月1日及之后提前支取的,支取金額均按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息。上述產(chǎn)品其他功能維持不變。
郵儲(chǔ)銀行:
根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定,自2021年1月1日起,我行對(duì)于“提前支取、靠檔計(jì)息”的郵利豐存款產(chǎn)品,調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如您在調(diào)整日(含)后提前支取,將按照提前支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息;如在調(diào)整日(不含)前提前支取,仍按照原方式計(jì)息;如不提前支取,利息不受影響。