文|Tech星球 林京
王琪最近給寵物治病，花掉了近一年的薪資。
起因是，王琪的貓從四樓意外墜傷，在醫(yī)院各項(xiàng)檢查及手術(shù)之后，花費(fèi)了25000元。在教培行業(yè)工作的她，目前月薪3200元，再去掉寒暑假無(wú)薪資，這幾乎相當(dāng)于王琪一年的薪資。盡管王琪在初次養(yǎng)貓時(shí)候，便買了寵物險(xiǎn)，但因?yàn)閱未问鹿首罡呦揞~，最終只報(bào)銷了1500元。
當(dāng)下，寵物險(xiǎn)的火熱一面在于，如王琪一般，越來(lái)越多的養(yǎng)寵人士開始選擇為寵物買一份保險(xiǎn)。《2023 寵物數(shù)字化保險(xiǎn)白皮書》顯示，國(guó)內(nèi)寵物險(xiǎn)市場(chǎng)連續(xù)兩年保持80%高增長(zhǎng)，90、95后成投保“主力圈層”。
“寵物醫(yī)院太貴了”，幾乎是所有買寵物險(xiǎn)的年輕人首選原因。年輕人在寵物醫(yī)療上所花費(fèi)的費(fèi)用也在逐年遞增，這從“寵物醫(yī)療第一股”新瑞鵬的業(yè)績(jī)可見一斑，2020年-2022年其營(yíng)收分別為30.08億元、47.84億元、57.40億元，連年遞增。
由于寵物無(wú)法自己講述病情，在診治環(huán)節(jié)往往需要依靠醫(yī)療器械的多環(huán)節(jié)檢查，才能得出病因，這導(dǎo)致寵物在前期查病因時(shí)的花費(fèi)高過(guò)人。而寵物其他醫(yī)療治療藥物、手術(shù)價(jià)格也不菲，寵物生一次大病，基本要花費(fèi)主人幾千元到上萬(wàn)元不等。
但寵物險(xiǎn)的復(fù)雜一面再于，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的精心計(jì)算，單次事故最高報(bào)銷金額、免賠額、限制理賠項(xiàng)目、規(guī)定定點(diǎn)醫(yī)院等一系列條款細(xì)則下，年輕人在寵物險(xiǎn)上面臨著“小病看不了，大病保不了”的困境，他們直呼“套路太深”。
01 寵物醫(yī)院太貴，年輕人為寵物買保險(xiǎn)
目前，寵物醫(yī)院依舊以私立醫(yī)院為主，且價(jià)格不透明。王琪介紹，平常貓普通感冒生病，到醫(yī)院檢查治療下來(lái)，就要花費(fèi)400元～500元。如果是尿閉、貓傳染性腹膜等大病，費(fèi)用基本在一萬(wàn)元以上，這還不包括手術(shù)后需要買的各種營(yíng)養(yǎng)品。
寵物醫(yī)院也會(huì)主動(dòng)推銷寵物險(xiǎn)，王琪說(shuō)，她去醫(yī)院時(shí)，對(duì)方會(huì)直接問(wèn)有沒(méi)有保險(xiǎn)，沒(méi)有的話建議買一個(gè)。由于寵物醫(yī)院并沒(méi)有明確給王琪推銷哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品，在她看來(lái)，這些醫(yī)院更多地是希望寵物主在治病時(shí)候能夠減輕一部分壓力，這樣才能有更多人愿意來(lái)寵物醫(yī)院。
目前，市面上入局寵物保險(xiǎn)有三類企業(yè)，一是傳統(tǒng)險(xiǎn)企，如人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)等；二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，如眾安在線、泰康在線等；三是，支付寶、京東、抖音等互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用流量?jī)?yōu)勢(shì)，聯(lián)合保險(xiǎn)公司主推寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司員工劉銀向Tech星球介紹，目前眾安在線的寵物險(xiǎn)規(guī)模較大，這是因?yàn)椴煌谌松肀ｋU(xiǎn)需要線下面對(duì)面交流，眾安在線自成立便是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，比較適合寵物險(xiǎn)。且很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，眾安保險(xiǎn)都與支付寶有合作，為其打開源源不斷的流量入口。
眾安在線也是唯一發(fā)布過(guò)寵物險(xiǎn)收入的企業(yè)。眾安在線發(fā)布的2022年度報(bào)告顯示，寵物險(xiǎn)年化保費(fèi)近2億元，同比增長(zhǎng)約100%，市占率為國(guó)內(nèi)頭部。
目前寵物險(xiǎn)購(gòu)買多集中在一個(gè)月30元～40元的中等套餐價(jià)格區(qū)間，單次事故最高保障額度在1500元～2000元范圍，這樣寵物主在一年只需花費(fèi)幾百元，便可以進(jìn)行寵物險(xiǎn)體驗(yàn)。
劉銀表示，平安產(chǎn)險(xiǎn)曾經(jīng)推出一款價(jià)格為3000元一年保費(fèi)的寵物險(xiǎn)，單次最高保障額度在1萬(wàn)元，但這款產(chǎn)品她在后臺(tái)已經(jīng)查詢不到，在她看來(lái)，目前年輕人并不愿意為過(guò)高的保費(fèi)買單，高端寵物險(xiǎn)市場(chǎng)并不大。
王琪也告訴Tech星球，目前她能接受的一年寵物險(xiǎn)價(jià)格大約為薪資的一半，超過(guò)5000元，她大概率不會(huì)選擇購(gòu)買。
如今，多數(shù)人在買寵物險(xiǎn)時(shí)，都是以防寵物需要大病治療的時(shí)候，能夠沒(méi)有經(jīng)濟(jì)上的壓力。甚至有一部分年輕人是為玄學(xué)買單，認(rèn)為買一份保險(xiǎn)后，寵物以后生病概率會(huì)減少。
讓小雪堅(jiān)定買寵物險(xiǎn)的原因是，她養(yǎng)的第一只狗患有肝內(nèi)門靜脈短路的先天性疾病，從檢查到確診，共計(jì)花費(fèi)了1萬(wàn)元，有先天性、遺傳病等的寵物，無(wú)法購(gòu)買寵物險(xiǎn)，截止目前，她已經(jīng)花費(fèi)了2萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用。因此，領(lǐng)養(yǎng)第二只狗時(shí)，她果斷買了一份寵物險(xiǎn)尋求保障，但好在狗身體比較健康，至今尚未需要走報(bào)銷流程。
年輕人也能從更多渠道接觸到寵物險(xiǎn)，王琪介紹，她經(jīng)常在短視頻平臺(tái)上刷到寵物險(xiǎn)直播間，在大數(shù)據(jù)和算法的精準(zhǔn)推送下，各種寵物險(xiǎn)直播、短視頻源源不斷送至她面前。在直播間，她可以更直觀的跟主播進(jìn)行互動(dòng)，詢問(wèn)寵物險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題，但問(wèn)題在于，不同直播間對(duì)同一個(gè)問(wèn)題答案各不相同。目前，各家寵物險(xiǎn)尚沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
直播間里，寵物險(xiǎn)套餐可選擇的范圍變得更廣，包括絕育險(xiǎn)等普通寵物險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的品類，去滿足更多用戶需求。王琪現(xiàn)在已經(jīng)從初期嘗試，到開始貨比三家，希望能選到更適合的險(xiǎn)種。
02 險(xiǎn)玩“文字游戲”，年輕人踩坑？
事實(shí)上，當(dāng)年輕人購(gòu)買寵物險(xiǎn)那一刻，幾乎就開始陷入無(wú)止盡的“套路”之中。一部分原因在于，年輕人購(gòu)買寵物險(xiǎn)時(shí)，并未認(rèn)真查看條款細(xì)則，另一部分原因在于，藏在寵物險(xiǎn)中的各種“文字游戲”，只有真正報(bào)銷時(shí)，用戶才能真切感知到。
寵物險(xiǎn)中，需要重點(diǎn)關(guān)注的三個(gè)數(shù)字是免賠額度、單次事故最高賠付和保險(xiǎn)金總額。以支付寶平臺(tái)上的39.9元/月套餐為例，報(bào)銷條件為“門診200元起賠，手術(shù)0元起賠，定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷70%，非定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷40%?！?/p>
王琪介紹，養(yǎng)寵物一般小毛病居多，大病一年當(dāng)中發(fā)生的概率很小。比如，她給貓治療耳螨，花費(fèi)了260元，去掉免費(fèi)額度，在定點(diǎn)醫(yī)院可以報(bào)銷35元，但報(bào)銷需要上交很多材料，需要讓醫(yī)院開病歷單、蓋章、提供發(fā)票、實(shí)時(shí)上傳拍攝寵物治療時(shí)照片，如果只是報(bào)銷35元，她覺(jué)得這些流程太過(guò)繁瑣，一般會(huì)選擇放棄報(bào)銷。
而這次她的貓意外墜傷，去醫(yī)院做了好幾次手術(shù)，都只能算作單次事故，最高只能賠付1500元。如果想要達(dá)到15000元/年的醫(yī)療總報(bào)銷額度，意味著貓要在一年內(nèi)出現(xiàn)10次大病，這幾乎是不可能的事情。
也因此，小病沒(méi)必要報(bào)銷，大病報(bào)銷額度又是杯水車薪，最終，寵物險(xiǎn)對(duì)寵物主人而言，更多是購(gòu)買一個(gè)心理安慰，是能“回一點(diǎn)本是一點(diǎn)本”。
而且，各個(gè)平臺(tái)的寵物險(xiǎn)細(xì)則參差不齊。一般寵物險(xiǎn)是按月交費(fèi)，王琪了解到的另一款寵物險(xiǎn)在于，如果報(bào)銷的話，必須把剩下的一年中的費(fèi)用補(bǔ)齊，方可報(bào)銷。
此外，選擇定點(diǎn)醫(yī)院可以實(shí)現(xiàn)更高報(bào)銷比例，但也意味著只能走正常收費(fèi)流程，并且定點(diǎn)醫(yī)院很難給予較大的優(yōu)惠價(jià)格。王琪說(shuō)，其實(shí)以前她經(jīng)常會(huì)私下跟寵物醫(yī)院協(xié)商，進(jìn)行討價(jià)還價(jià)，比如免掉住院費(fèi)等，整體計(jì)算下來(lái)，寵物險(xiǎn)有時(shí)不免顯得有些雞肋。
李苗則告訴Tech星球，她目前選擇同時(shí)給寵物買兩份到三份保險(xiǎn)，一方面做對(duì)比，另一方面希望實(shí)現(xiàn)更高額度的大病賠付。最近，她的貓患上傳染性腹膜炎，花費(fèi)了14000元，其中1萬(wàn)元的藥品并不在報(bào)銷范圍內(nèi)，最終在兩家平臺(tái)上分別報(bào)銷了2000元和1200元，她在兩家平臺(tái)花費(fèi)的保費(fèi)接近800元，整體可以覆蓋掉成本。
另一位養(yǎng)寵人士告訴Tech星球，她對(duì)比總結(jié)了各個(gè)平臺(tái)的寵物險(xiǎn)，沒(méi)有一個(gè)產(chǎn)品可以讓寵物主較大程度上去規(guī)避寵物的高額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。目前看到的寵物險(xiǎn)，都是只能稍微緩解一點(diǎn)壓力，報(bào)銷個(gè)幾百、幾千元回來(lái)。
但即使成功理賠后，很多寵物主遇到的另一個(gè)問(wèn)題在于，因?yàn)橛羞^(guò)往理賠記錄，他們無(wú)法繼續(xù)再續(xù)保，客服也并沒(méi)有給予清晰的解釋。
劉銀表示，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，每一類套餐的推出，肯定要保證有利潤(rùn)率，絕對(duì)不會(huì)做賠本的買賣，這都是保險(xiǎn)精算師根據(jù)各種寵物白皮書，以及寵物醫(yī)療費(fèi)用趨勢(shì)，精心計(jì)算得來(lái)的套餐。
03 寵物險(xiǎn)，能否上演新的造富故事？
如今，越來(lái)越原子化的社會(huì)結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致人的情感需求需要由寵物來(lái)滿足一部分，年輕人開始熱衷于“家人式”養(yǎng)寵。
《2022年中國(guó)寵物消費(fèi)報(bào)告》顯示，2022年，全國(guó)城鎮(zhèn)寵物（犬貓）主人數(shù)超過(guò)了7043萬(wàn)人。而在去重后，鏟屎官們的人數(shù)為6729萬(wàn)人。
龐大的寵物市場(chǎng)也上演了諸多造富故事。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前A股寵物食品上市企業(yè)有7家，分別是佩蒂股份、中寵股份、路斯股份、依依股份、源飛寵物、天元寵物、乖寶寵物。其中，今年8月剛剛上市的國(guó)內(nèi)寵物食品頭部企業(yè)乖寶寵物，首日市值超200億元。
但寵物險(xiǎn)市場(chǎng)不同之處，在于當(dāng)前滲透率依舊較低?！?023 寵物數(shù)字化保險(xiǎn)白皮書》顯示，2022年，全球的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到908.46億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)16.45%。
其中，歐美發(fā)達(dá)地區(qū)寵物險(xiǎn)滲透率較高，例如，瑞典寵物保險(xiǎn)滲透率達(dá)到40%，而在中國(guó)，雖然國(guó)內(nèi)寵物險(xiǎn)發(fā)展至今已有十余年，但國(guó)內(nèi)整體寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處在發(fā)展初期，滲透率尚不及1%，對(duì)比歐美及日本市場(chǎng)仍有較大差距。
但對(duì)養(yǎng)寵人士而言，寵物醫(yī)療費(fèi)用是困擾已久的難題，造成近兩年寵物險(xiǎn)需求不斷暴增。各大平臺(tái)也希望搶先占領(lǐng)這部分潛力市場(chǎng)。
其實(shí)，一系列精密的保險(xiǎn)細(xì)則之下，也有保險(xiǎn)公司防止騙保行為的考量。比如，因?yàn)閷櫸镫U(xiǎn)有等待期，一般意外等待期是10天，疾病等待期是30天，癌癥及口腔疾病等待期是60天～90天，一些寵物主會(huì)聯(lián)合寵物醫(yī)院修改看病日期，最終實(shí)現(xiàn)“帶病投保”。
劉銀介紹，目前很多保險(xiǎn)公司還是會(huì)希望通過(guò)跑馬圈地，搶先占領(lǐng)市場(chǎng)，且對(duì)保險(xiǎn)公司而言，寵物險(xiǎn)也是一個(gè)流量入口，未來(lái)這些年輕人是其他更高利潤(rùn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在人群。
只是，當(dāng)下寵物險(xiǎn)細(xì)節(jié)條款龐雜，并沒(méi)有形成統(tǒng)一市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，加上參差不齊的售后服務(wù)，依舊處于野蠻生長(zhǎng)。很多年輕人對(duì)Tech星球表示，他們會(huì)選擇買寵物險(xiǎn)尋求一份保障，但苦惱在于，目前還買不到一款特別合適的寵物險(xiǎn)。
（文中王琪、小雪、李苗、劉銀皆為化名。）