界面新聞記者 | 張曉云
中國人口老齡化正以前所未有的速度發(fā)展，養(yǎng)老問題越來越受關(guān)注。
8月16日，咨詢公司麥肯錫發(fā)布《麥肯錫中國養(yǎng)老金調(diào)研報(bào)告——擁抱老齡化時代：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與中國養(yǎng)老保障的整合式探索》（下稱報(bào)告），從養(yǎng)老意識、養(yǎng)老儲備、產(chǎn)品偏好和提供方偏好四大維度評估國內(nèi)居民退休養(yǎng)老現(xiàn)狀及未來趨勢。
報(bào)告調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國居民的養(yǎng)老退休愿望很美好，對退休時的財(cái)務(wù)狀況普遍期待較高，有70%的受訪者希望達(dá)到與退休前相當(dāng)?shù)纳钏剑⒃敢饽贸鲚^高比例收入作為退休養(yǎng)老儲備。
然而現(xiàn)實(shí)卻略顯“骨感”，當(dāng)前“個人養(yǎng)老金”普及率高但購買率偏低。根據(jù)麥肯錫調(diào)研，國內(nèi)居民對“個人養(yǎng)老金”制度的了解度已達(dá)80%，但是實(shí)際購買率僅為8%。其中，從“了解”到“開戶”的轉(zhuǎn)化率為45%，而從“開戶”到最終購買的轉(zhuǎn)化率僅為23%。
報(bào)告顯示，居民養(yǎng)老準(zhǔn)備存在信心、規(guī)劃、儲備三方面不足，而缺乏緊迫感被列為“準(zhǔn)備未達(dá)預(yù)期”的首要原因。
例如，約70%的受訪者對能否“在財(cái)務(wù)上舒適地退休”存在不同程度擔(dān)心，約80%的受訪者表示自己“無明確養(yǎng)老退休規(guī)劃”， 75%的受訪者表示當(dāng)期養(yǎng)老儲備不足人民幣100萬元。
在逾九成表示當(dāng)前養(yǎng)老儲備“未達(dá)預(yù)期”的受訪者中，“缺乏緊迫感”被列為養(yǎng)老儲備“未達(dá)預(yù)期”的首要原因；與此同時，“精力與資金不足”（例如“支出壓力大，沒有多余資金做養(yǎng)老儲備”、“工作太忙，沒有多余精力考慮退休后的事情”），以及“需要專業(yè)支持”（例如“沒有清晰渠道可以做養(yǎng)老儲備投資”、“缺乏專業(yè)的養(yǎng)老/退休規(guī)劃師來幫我一起完成”），也是居民在做養(yǎng)老儲備時遇到的兩大挑戰(zhàn)。
因此，金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)市場教育時需更加注重“緊迫感”的宣導(dǎo)，推進(jìn)從“了解”到“購買”的轉(zhuǎn)化。
與購買理財(cái)產(chǎn)品不同，受訪者在購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品時，更信賴、也更傾向于選擇銀行、保險(xiǎn)、券商及基金公司等成熟金融機(jī)構(gòu)，這四類機(jī)構(gòu)成為最受客戶青睞的“前三大渠道”。
報(bào)告顯示，雖然在基金產(chǎn)品銷售方面，銀行渠道獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，但在養(yǎng)老金產(chǎn)品上，保險(xiǎn)公司及其代理人渠道與銀行在受訪者心中的地位不相上下。
報(bào)告認(rèn)為，面對養(yǎng)老這個長期且復(fù)雜的課題，客戶信賴十分關(guān)鍵。而擁有廣大代理人隊(duì)伍的保險(xiǎn)公司在提升客戶認(rèn)知、構(gòu)建“人與人”的信任感方面更具有優(yōu)勢，是構(gòu)建我國多層次、多支柱養(yǎng)老體系的重要參與者和領(lǐng)航員。
從調(diào)研反饋來看，養(yǎng)老居所、養(yǎng)老健康醫(yī)護(hù)以及養(yǎng)老生活輔助皆為“非財(cái)務(wù)福利”的重要價值選項(xiàng)；其中，對于機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的需求略高于其他服務(wù)。同時，近一半受訪者愿意為“健康及養(yǎng)老服務(wù)”支付額外費(fèi)用，而老年文娛活動也在受訪者反饋中占據(jù)較高的重要性，顯著高于財(cái)富轉(zhuǎn)移及傳承養(yǎng)老金融相關(guān)服務(wù)，可見民眾對精神富足的追求。
在養(yǎng)老健康及相關(guān)附加服務(wù)方面，保險(xiǎn)公司具有突出優(yōu)勢。險(xiǎn)企具備金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、長期資金投資以及自建/合作的康養(yǎng)服務(wù)等優(yōu)勢，是康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的連接者和資源整合者，也是保險(xiǎn)公司相對于其他金融機(jī)構(gòu)的核心優(yōu)勢。
麥肯錫全球董事合伙人徐煒表示：“縱觀客戶觸達(dá)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、附加服務(wù)等業(yè)務(wù)模塊，細(xì)分客群之間存在明顯的偏好差異；金融機(jī)構(gòu)需更加具體地為目標(biāo)客群打造量身定制的產(chǎn)品，并提供緊扣客群需求的渠道及增值服務(wù)，成為客戶養(yǎng)老退休的整體解決方案合作伙伴?！?/p>