文｜定焦 唐亞華

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這個(gè)夏天，暴雨和洪水牽動(dòng)著所有人的心。

誰也不知道意外和明天哪個(gè)先來。不過，有些意外，可以通過早做規(guī)劃來最大限度降低損失。

比如大雨中被洪水沖走的車輛，可以通過車損險(xiǎn)得到一定的補(bǔ)償；在有人員傷亡時(shí)，意外險(xiǎn)也能發(fā)揮作用；還有一個(gè)相對(duì)冷門的家財(cái)險(xiǎn)，是針對(duì)房子以及室內(nèi)裝修的一款保險(xiǎn)。

前兩者相對(duì)已經(jīng)被大眾熟知，家財(cái)險(xiǎn)是一個(gè)略小眾的保險(xiǎn)，它保障什么，有多大必要？

房子，幾乎是大多數(shù)家庭最重要的實(shí)體資產(chǎn)，可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)有很多，大則地震、臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水，小則電線起火、水管爆裂、室內(nèi)盜搶。家財(cái)險(xiǎn)可以理解為是房子的一份“意外險(xiǎn)”。

一般的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)低至每年不到100元，也有幾百到幾千元的，保障的范圍不盡相同?；A(chǔ)款家財(cái)險(xiǎn)，一般保障的是房體建筑、室內(nèi)裝修、水暖管爆裂等損失費(fèi)用；價(jià)格略高的，可能會(huì)增加居家責(zé)任險(xiǎn)、盜搶綜合險(xiǎn)，甚至有家政人員失職財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家養(yǎng)寵物責(zé)任保險(xiǎn)；費(fèi)用更高的，可以附加更多條款，比如有的包含馬桶疏通費(fèi)用保險(xiǎn)、開鎖費(fèi)用保險(xiǎn)等。

家財(cái)險(xiǎn)的口碑兩極分化，理賠成功的人覺得“真香”，花小錢辦大事，而遇到事故和保險(xiǎn)公司扯皮很久最后沒有得到理賠的人則覺得很雞肋，“這個(gè)保險(xiǎn)就是這個(gè)也不賠，那也不賠，想盡辦法推卸責(zé)任”。

我們今天就通過一些案例和保險(xiǎn)從業(yè)者的建議來看看，在意外來臨之前，做什么可以最大程度降低人身和財(cái)產(chǎn)損失？相應(yīng)的保險(xiǎn)適合什么人群，我們?cè)撊绾伪芸樱?/p>

保費(fèi)200元、賠償2萬元，家財(cái)險(xiǎn)“真香”？

在自然災(zāi)難發(fā)生之前，給財(cái)產(chǎn)加一重保障，是不少人已經(jīng)做了的事。嘗到甜頭的人紛紛表示，家財(cái)險(xiǎn)的小錢花得真值。

浙江的杉杉家在2023年3月遭遇大風(fēng)，屋頂瓦片掉落，房子多處破損，還好她買了家財(cái)險(xiǎn)，農(nóng)村自建房在承保范圍內(nèi)，但理賠過程頗為曲折。

最開始，理賠員查詢后認(rèn)為當(dāng)時(shí)的情況不符合理賠條件，需要杉杉開具8級(jí)以上大風(fēng)的氣象證明，杉杉順利辦理了氣象證明，理賠才得以繼續(xù)。之后，物損專員上門鑒定評(píng)估時(shí)，雙方在理賠金額上一再拉鋸。

最終，杉杉修繕房屋總計(jì)花費(fèi)3.7萬元，保險(xiǎn)賠了2.5萬元。至于過程，她提醒，房子修繕時(shí)一定要同步保存相關(guān)圖片和影像資料，否則后面很容易扯皮。

近年來暴雨災(zāi)害不少，房子被淹被泡造成的損失不小。點(diǎn)點(diǎn)家就在2022年夏天趕上了暴雨，等雨停了，路上的積水已經(jīng)到了行人小腿，停在路邊的車已經(jīng)被水泡了，有的甚至漂起來了?！拔覀兗覙沁M(jìn)了水，整個(gè)客廳都被淹了，幸好我媽去年就為家里投過家財(cái)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)公司打電話，拍照，很快就得到回復(fù)可以理賠，否則損失不小?！?/p>

廣東的小妮看到很多剛裝修好的房子被水泡了的案例，一直有點(diǎn)擔(dān)心，等自己家開始裝修的時(shí)候，木工進(jìn)場(chǎng)不久，她就自己在線上找了一個(gè)家財(cái)險(xiǎn)買了個(gè)較高保額的，保費(fèi)一年358元，就圖一個(gè)心安。該保險(xiǎn)理賠的范圍包括因意外帶來的房屋主體、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、房屋裝修等的損失，還有居家責(zé)任、家庭財(cái)產(chǎn)盜搶、水暖管爆裂等帶來的費(fèi)用。

今年6月中旬，小妮家下了大暴雨，“我跟先生去了裝修現(xiàn)場(chǎng)，三樓有個(gè)天窗，漏水了，把下面的地板給泡了，我們家是實(shí)木地板，泡水的就全部不能用了，最后把涉水的地板都撬起來，算了一下需要補(bǔ)8個(gè)平方，一平約600塊錢，當(dāng)時(shí)還在心疼?！?/p>

到7月份小妮才想起來買過家財(cái)險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)不知道這樣的情況能不能理賠，地板泡水的照片也沒拍，不能用的地板直接扔了。小妮嘗試打電話給保險(xiǎn)公司，沒想到居然可以賠，理賠專員讓提供了購(gòu)買發(fā)票、現(xiàn)場(chǎng)照片、房產(chǎn)證等，最后她拿到了近5000元的賠償款。

除了特殊的天氣造成的損失，日常房屋及財(cái)產(chǎn)安全，也是很多人重視的。

飛魚在北京工作生活，從朋友手里買家財(cái)險(xiǎn)有四五年了，保費(fèi)每年兩三百元，一直貢獻(xiàn)給了大數(shù)法則，沒用上。2022年冬天，他家的衛(wèi)生間暖氣管道破裂，半夜漏水，暖氣中的水迅速將全屋淹沒，致使屋內(nèi)木地板、臺(tái)式電腦主機(jī)箱等都廢了。

“突然想起來我買了份保險(xiǎn)，半夜一點(diǎn)多給保險(xiǎn)公司打電話報(bào)案、拍照、錄視頻、提交材料審核，最終，我拿到了維修理賠款，破損換新的損失降到了最低?！?/p>

根據(jù)飛魚的理賠申請(qǐng)書，損失清單包括室內(nèi)木地板、衛(wèi)生間及陽臺(tái)防水、暖氣片、電腦主機(jī)箱，合計(jì)折價(jià)14890元，最后經(jīng)雙方協(xié)商，飛魚拿到了1萬元的賠付金。

據(jù)飛魚介紹，他所購(gòu)買的家財(cái)險(xiǎn)規(guī)定一萬以內(nèi)的小額賠付自己拿維修發(fā)票報(bào)銷就可以，大額的保險(xiǎn)公司會(huì)派人上門勘察，飛魚的整個(gè)維修+理賠，前后花了一個(gè)月時(shí)間。

“我覺得家財(cái)險(xiǎn)還算值得買，沒多少錢，再加上我的房子比較老了，各種情況都有可能發(fā)生，以后我也會(huì)一直買，有備無患。”飛魚說。

不能理賠的理由千千萬，家財(cái)險(xiǎn)也有坑

保險(xiǎn)公司宣傳家財(cái)險(xiǎn)的話術(shù)一般都是“一天幾毛錢，保額上百萬”。但實(shí)際上，買了這一保險(xiǎn)的人群中也有不少怨聲載道的。他們吐槽的點(diǎn)在于，每家保險(xiǎn)公司的細(xì)則不同，理賠條件也不同，有些甚至算是苛刻，這也導(dǎo)致買了保險(xiǎn)最終沒能理賠的人直喊冤。

比如，一件事故發(fā)生了，是意外還是人為操作不當(dāng)，這中間的界定很難有明確的標(biāo)準(zhǔn)。

湖南的芳雨家就在2022年5月出了一次液化氣事故，廚房炸了，保險(xiǎn)不予通過理賠認(rèn)定。

事情的經(jīng)過是這樣的，當(dāng)天早上，芳雨媽媽打開廚房液化氣做飯，不一會(huì)兒，櫥柜里嘭的一聲，液化氣罐爆炸，柜門被炸掉了，里面的瓷磚隔板也都裂了，吊頂塌下來一塊，芳雨母親腿上有燙傷，小孩輕微燙傷。

隨后芳雨想到自己家在2021年裝修完之后花了200元買了村委會(huì)組織村民買的家財(cái)險(xiǎn)，想著應(yīng)該能理賠。但最后保險(xiǎn)公司看過之后認(rèn)為是人為操作不當(dāng)，只能給報(bào)銷100元?！拔覌層靡夯瘹舛际畮啄炅?，還會(huì)不知道怎么操作嗎？”她覺得是保險(xiǎn)公司找理由拒賠。

除了意外事故，漏水導(dǎo)致的房屋損毀的理賠還分很多情況。比如下雨導(dǎo)致的屋頂漏水要看具體保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品規(guī)定，有的保險(xiǎn)公司把這個(gè)算作房子質(zhì)量問題，不予理賠，但有的公司可以理賠。

還有一種情況是，鄰居漏水導(dǎo)致自家房子受損的，有不少保險(xiǎn)公司不能理賠，他們的說法是這是鄰居的責(zé)任，應(yīng)該找鄰居理賠，而自己房子漏水淹了鄰居的房子，需要賠償時(shí)，保險(xiǎn)可以理賠。

遼寧的張倩就遇到了上述不能理賠的情況。她在網(wǎng)上買了一份家財(cái)險(xiǎn)，“我們家房子剛裝修好，樓上漏水把我家給淹了，衣柜、門框都泡壞了，粉刷好的墻也被沖了。跟保險(xiǎn)公司協(xié)商理賠的時(shí)候，對(duì)方問我樓上賠償了嗎，我說漏水當(dāng)天樓上讓裝修工給稍微弄了一下墻，但我們的損失遠(yuǎn)不止這個(gè)，而且第二天水又通過墻體滲透到了另一個(gè)房間。”

理賠員的說法是：“樓上賠了就不賠”，幾番爭(zhēng)執(zhí)后，保險(xiǎn)公司也派人來現(xiàn)場(chǎng)量尺寸拍照，后來保險(xiǎn)公司把這件事交給第三方來處理，最后第三方的工作人員堅(jiān)持不能理賠。

“我覺得這家線上保險(xiǎn)很坑，我買這個(gè)保險(xiǎn)，就是怕遇到這種情況，后來我咨詢一些人，不少人說建議還是找有門店的線下保險(xiǎn)公司買更靠譜。”張倩說。

不少網(wǎng)友都有這類經(jīng)歷，某網(wǎng)友在樓上漏水后，樓上房東一直不賠，找到保險(xiǎn)公司，理賠員只是建議直接去法院起訴鄰居，當(dāng)網(wǎng)友質(zhì)問理賠員為什么購(gòu)買保險(xiǎn)頁面不寫清楚樓上漏水不賠時(shí)，對(duì)方竟然說：“寫這么清楚你們就不會(huì)買了啊。”該網(wǎng)友表示，一直以來以為買保險(xiǎn)會(huì)省心省力，但是跟理賠員交涉比和樓上鄰居扯皮麻煩多了。

還有網(wǎng)友提到，大風(fēng)大雨讓老家房子塌了一個(gè)角，理賠員到了之后說不符合理賠條件，因?yàn)槭寝r(nóng)村自建房，“但保單上并沒有要求是樓房啊，太坑了。”

某保險(xiǎn)公司代理姜姜解釋稱，有些保險(xiǎn)不支持宅基地自建房投保，有的可以但是有要求，比如至少是磚木結(jié)構(gòu)。一般的城市小區(qū)居民樓，基本上都是可以投保的，投保的時(shí)候要看清相關(guān)規(guī)定。

諸如此類不能理賠的情況不在少數(shù)。吃了啞巴虧以后，不少人認(rèn)為家財(cái)險(xiǎn)不值得買。

根據(jù)多位業(yè)內(nèi)人士的說法，家財(cái)險(xiǎn)還有一些坑，比如，保額上的文字游戲和理賠時(shí)的賠償方式。

保額方面，比如110萬元總保額的家財(cái)險(xiǎn)，里面可能有100萬元是保建筑物的，也就是鋼筋水泥，剩下的10萬元，保的是裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。聽起來不少，但大城市的房子動(dòng)輒幾百萬元，投了100萬元的建筑物保額就屬于不足額投保。同理，如果房子裝修超過10萬元也屬于不足額投保，用戶不足額投保，保險(xiǎn)公司就會(huì)不足額賠付。

在這種情況下，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照保額和實(shí)際裝修費(fèi)用的比例賠償。比如，實(shí)際裝修金額為30萬元，保單對(duì)裝修的保額只有10萬元，只能按損失的1/3賠償，假如更換地板花費(fèi)3000元， 只能賠1000元。甚至于，有的保險(xiǎn)條款還有免賠額，如果免賠額是1000元，你可能一份錢都拿不到。

另外，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償，比如家電要按照折舊后的價(jià)值賠償，火災(zāi)燒壞的衣物，保險(xiǎn)公司只會(huì)按夏天幾件、冬天幾件、春秋幾件的固定金額賠償，而金銀書畫、手機(jī)、單反相機(jī)等比較值錢的財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

意外來臨前，哪些保險(xiǎn)更值得買？

發(fā)生上述有人歡喜有人憂的情況，有幾方面的原因：

一個(gè)是投保人沒有仔細(xì)研讀保險(xiǎn)條款，理所當(dāng)然地認(rèn)為買了家財(cái)險(xiǎn)，相關(guān)的一切情況都在保障范圍內(nèi)，而對(duì)一些細(xì)節(jié)的免責(zé)情況沒有充分了解。

另一方面，資深保險(xiǎn)從業(yè)者夏青表示，國(guó)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還屬于發(fā)展的初級(jí)階段，做個(gè)人房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司并不是很多，市場(chǎng)較小，大眾認(rèn)知程度比較低，行業(yè)相對(duì)混亂，條款更傾向于保險(xiǎn)公司，對(duì)于消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)不夠多。

簡(jiǎn)單做一些總結(jié)，根據(jù)多位保險(xiǎn)從業(yè)者的建議，針對(duì)暴雨、洪水、大風(fēng)、地震等自然災(zāi)害，大眾可以提前預(yù)防性地購(gòu)買一些保險(xiǎn)。

具體來看，針對(duì)人身的意外險(xiǎn)，在暴雨洪水中出現(xiàn)傷亡的個(gè)人，可以得到相應(yīng)的賠償；而針對(duì)車輛的車損險(xiǎn)，也能讓涉水車或者水泡車挽回部分損失，值得注意的是，車輛經(jīng)過改裝之后的成本，保險(xiǎn)不予理賠，且只賠償車輛折舊后的部分損失；至于房屋和財(cái)產(chǎn)，則需要家財(cái)險(xiǎn)來覆蓋。

另外，針對(duì)企業(yè)，也有相對(duì)應(yīng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。前不久受災(zāi)嚴(yán)重的圖書公司，如果能夠提前購(gòu)買企業(yè)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，他們?cè)诖舜伪┯曛械膿p失或能減小。“企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不是制式條款，更像私人定制，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)企業(yè)的情況來定制條款?！毕那嗾f。

至于這幾種保險(xiǎn)要不要買，怎么買，從業(yè)者也給出了對(duì)應(yīng)的建議。

綜合多位從業(yè)者的說法，意外險(xiǎn)算是針對(duì)人身的必買險(xiǎn)種，價(jià)格在幾十到幾百塊錢，在大多數(shù)人可承受的范圍內(nèi)，建議配備。

至于車損險(xiǎn)，姜姜的建議是，車齡在13年以內(nèi)的車最好要買車損險(xiǎn)，如果車齡大于13年，車本身的價(jià)值也不大了，這時(shí)候車主需要在車的價(jià)值和保費(fèi)之間做一個(gè)換算跟取舍。

家財(cái)險(xiǎn)的購(gòu)買核心原則是，覺得自己承擔(dān)不起房屋發(fā)生意外時(shí)的損失，就可以考慮配置。一般來說，比較推薦的購(gòu)買的情況是，房子在自然災(zāi)害高發(fā)地區(qū)，還有房齡較老、發(fā)生意外的可能性較高的情況，還是就是房產(chǎn)較多的人群，以及承擔(dān)不起房子損失的租客。

不過，還要提醒大家做好預(yù)期管理。不能指望花幾百塊錢購(gòu)買的家財(cái)險(xiǎn)，真的能保障自己的房屋和財(cái)產(chǎn)無憂，要知道，家財(cái)險(xiǎn)只能賠付實(shí)際損失，最高不超過約定的保額度。“往往單一的家財(cái)險(xiǎn)保額比較低，有的公司會(huì)按照份數(shù)去賣，可以同時(shí)投保多份以提高額度，或者可以買多家公司的家財(cái)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)??！苯f。

“家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)不高，損失補(bǔ)償也不太大，算是一個(gè)基礎(chǔ)險(xiǎn)，不能有過高的預(yù)期?！毕那嗾f。

因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)坑比較多，不能賠付的情況不少，在此提醒大家，一定要看清楚條款，比如有的保險(xiǎn)公司規(guī)定，農(nóng)村房、小產(chǎn)權(quán)房不在保障范圍內(nèi)；因?yàn)榧彝コ蓡T或者居住人員故意或重大過失行為造成的損失不賠付；也有保險(xiǎn)公司規(guī)定了承保一份，多投無效；另外，大多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)也不包括地震、海嘯等造成的損失，除非附加地震責(zé)任，或者額外投保巨災(zāi)險(xiǎn)。

在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，夏青建議，可以多看看網(wǎng)上的攻略，或者找專門的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，而不是只找某一家保險(xiǎn)公司的代理?！耙?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人了解各家的情況，可能會(huì)給你出很多家不同保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)方案，選擇跟自己情況更匹配的產(chǎn)品就可以?！?/p>

為了避免理賠中的麻煩，我們?nèi)粘Ｗ詈帽４婺茏C明家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值的單據(jù)，以及事故后維修時(shí)的發(fā)票憑證。

雖然，我們要防患于未然，但我們更希望，災(zāi)難不會(huì)來，這些防御措施永遠(yuǎn)用不上。

文中受訪者均為化名。