文|車聚網(wǎng)
近期，有媒體接到某平臺網(wǎng)約車司機(jī)爆料稱，他的新能源車難買商業(yè)險(xiǎn)，營運(yùn)有風(fēng)險(xiǎn)。
無獨(dú)有偶，武漢市一國家電網(wǎng)超充站內(nèi)正等待充電的胡先生，也向記者反映：自己的純電動私家車由于平均每天行駛接近300公里，被保險(xiǎn)公司以疑似“營運(yùn)車輛”為由拒保商業(yè)險(xiǎn)。夏季高溫天，新能源網(wǎng)約車脫離商業(yè)險(xiǎn)跑營運(yùn)，對司機(jī)與乘客來說，無異于被置于裸奔的風(fēng)險(xiǎn)之中。
那么，實(shí)際情況又是如何？筆者走訪了部分網(wǎng)約車司機(jī)、打車平臺、保險(xiǎn)公司與租賃服務(wù)公司，發(fā)現(xiàn)新能源網(wǎng)約車商業(yè)營運(yùn)險(xiǎn)“保”起來并不容易。
已有兩年網(wǎng)約車營運(yùn)經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)劉師傅，帶車加盟某網(wǎng)約車平臺。帶車加盟的好處是，可以在多個(gè)網(wǎng)約車平臺接單增加營運(yùn)收入。但不利也顯見：車輛日常維修保養(yǎng)、營運(yùn)保險(xiǎn)費(fèi)用都得自己出，營運(yùn)綜合成本高。
劉師傅稱，營運(yùn)成本最大的一項(xiàng)就來自于“車輛營運(yùn)險(xiǎn)”。劉師傅的車是一輛購入兩年的東風(fēng)風(fēng)神E70，車價(jià)十萬出頭，商業(yè)營運(yùn)險(xiǎn)普遍市場報(bào)價(jià)在8000以上，加上交強(qiáng)險(xiǎn)，是一筆不小的支出。幾經(jīng)思考后，劉師傅最終選擇放棄購買營運(yùn)險(xiǎn)。對于事故風(fēng)險(xiǎn)，劉師傅稱，“現(xiàn)在生意難做，只能小心一點(diǎn)開，盡量不出事。”
近兩年，新能源車尤其是純電新能源正在快速進(jìn)入公共出行領(lǐng)域。據(jù)曹操出行武漢區(qū)域公關(guān)負(fù)責(zé)人溫泉稱，武漢市投入運(yùn)營的新能源網(wǎng)約車占網(wǎng)約車總量的95%以上，大部分都是純電新能源，少量為插混。
人保財(cái)險(xiǎn)武漢市分公司理賠中心相關(guān)負(fù)責(zé)人坦承，新能源車比油車的理賠風(fēng)險(xiǎn)大很多。從實(shí)際出險(xiǎn)率的對比來看，由于新能源車扭矩大、加速快等特性，意外事故發(fā)生率相對較高。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，新能源出險(xiǎn)率（包含私家車與公共出行）達(dá)到35%左右，油車出險(xiǎn)率在15%左右。新能源車的出險(xiǎn)率，高出油車20個(gè)百分點(diǎn)。
而在出勤率更高的網(wǎng)約車領(lǐng)域，人保財(cái)險(xiǎn)武漢市分公司車險(xiǎn)保險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，人保武漢分公司上半年承保武漢市網(wǎng)約車15,623臺，占武漢市網(wǎng)約車約60%份額，保費(fèi)8741萬元，賠付率95.96%。網(wǎng)約車賠付率高于傳統(tǒng)燃油車約25個(gè)百分點(diǎn)，加上運(yùn)營成本，保險(xiǎn)公司處于嚴(yán)重虧損。
而據(jù)某網(wǎng)約車平臺負(fù)責(zé)人透露，武漢市目前已注冊的網(wǎng)約車總量約3.8萬輛，結(jié)合人保車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，目前合規(guī)注冊的新能源網(wǎng)約車，或因保費(fèi)高或因被拒保等原因，造成車輛脫離運(yùn)營險(xiǎn)營運(yùn)。另外，據(jù)透露，在途運(yùn)營的網(wǎng)約車還有一部分是三證不全、不合規(guī)的新能源車輛，為了節(jié)約成本，這部分車輛的上險(xiǎn)率會更低。
一邊是網(wǎng)約車司機(jī)嫌營運(yùn)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)高不愿買，另一邊是保險(xiǎn)公司在網(wǎng)約車投保上呈現(xiàn)巨虧可能給營運(yùn)車輛拒保。那么誰來給司機(jī)與乘客做好風(fēng)險(xiǎn)保障？
曹操出行武漢區(qū)域公關(guān)負(fù)責(zé)人溫泉稱，曹操出行平臺在武漢市約有6,000輛新能源投入網(wǎng)約車運(yùn)營，由平臺自營車輛與加盟車輛共同組成。曹操出行為平臺自營車輛統(tǒng)一購買了運(yùn)營商業(yè)險(xiǎn)以及承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。而加盟車輛的保險(xiǎn)部分則由所屬資產(chǎn)方負(fù)責(zé)，如遇事故，曹操出行平臺可以提供相應(yīng)協(xié)助。
注冊地位于武漢市硚口區(qū)的“武漢三只羊汽車服務(wù)有限公司”是曹操出行其中一個(gè)加盟商，該公司目前有200輛純電新能源車分別通過四個(gè)打車平臺進(jìn)入武漢市網(wǎng)約車營運(yùn)。
在風(fēng)險(xiǎn)管理層面，“三只羊”公司負(fù)責(zé)人龔月介紹：交通事故中，在公司簽約司機(jī)負(fù)有主責(zé)的情況下，2000元以下小事故，由司機(jī)自行承擔(dān)；2000元以上大事故，司機(jī)封頂承擔(dān)一萬元損失；其余部分由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這一說法得到了該公司簽約司機(jī)胡先生的證實(shí)。
胡先生跑網(wǎng)約車還不到一個(gè)月，簽約在“三只羊”公司旗下。日常除了在曹操出行平臺接單也在其他打車平臺接單。胡先生稱，網(wǎng)約車事故賠付由司機(jī)承擔(dān)一部分是當(dāng)下網(wǎng)約車行業(yè)秘而不宣的游戲規(guī)則，“平臺都這么做，司機(jī)簽約時(shí)說好的。曹操出行還算好的，有的打車平臺，出了交通事故，司機(jī)承擔(dān)更多，高達(dá)3萬5萬的都有?！?/p>
在人保財(cái)險(xiǎn)武漢市分公司理賠中心相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，當(dāng)下，全行業(yè)都在為新能源網(wǎng)約車事故風(fēng)險(xiǎn)買單。這是由于，一方面是新能源汽車核心動力部件電池成本約占整車的40%-50%。部分車型甚至達(dá)到60%以上。
“我們整理了市面上29個(gè)新能源品牌和81種電池規(guī)格的價(jià)格情況，一塊電池的價(jià)格從5萬元到22萬元不等，平均下來，一塊電池的價(jià)格達(dá)到10萬元以上。而油車的常見底盤事故，即便是重大事故造成懸掛件與排氣系統(tǒng)受損，理賠金額也就一萬元左右”，該相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
另一方面是智能化部件比如感知系統(tǒng)、車路協(xié)同系統(tǒng)一旦失效可能會帶來交通風(fēng)險(xiǎn)。目前自動輔助駕駛系統(tǒng)10%的非常規(guī)突發(fā)性長尾問題難以解決，給安全問題帶來較大挑戰(zhàn)。而配備攝像頭、激光雷達(dá)、毫米波雷達(dá)等多融合傳感器的車輛，單車賠付成本更高。
在記者看來，種種客觀因素疊加之下，造成業(yè)內(nèi)打車平臺、車輛資源管理平臺被迫將一部分車輛事故管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給營運(yùn)司機(jī)這樣的現(xiàn)狀。
對于乘客來說，所打到的每一輛網(wǎng)約車是否合規(guī)、商業(yè)營運(yùn)險(xiǎn)是否齊全，可以通過「交通運(yùn)輸部」微信小程序輸入車牌一鍵查詢。同時(shí)也提醒廣大網(wǎng)約車司機(jī)朋友：高溫天氣、惡劣天氣，在做好個(gè)人安全防護(hù)的同時(shí)，出車前請做好車輛檢查，避免事故發(fā)生，減少不必要的營運(yùn)成本支出。
交通運(yùn)輸部微信小程序一鍵查詢網(wǎng)約車是否合規(guī)
當(dāng)下，武漢市有超過40個(gè)打車平臺投入網(wǎng)約車運(yùn)營服務(wù)，大部分打車平臺入駐了高德、百度等大數(shù)據(jù)聚合平臺。盡管在事故的風(fēng)險(xiǎn)管理層面，看起來多了層層保障，但對廣大的司機(jī)和乘客來說，如何讓運(yùn)營商業(yè)險(xiǎn)真正下沉到每一輛網(wǎng)約車、保障到每一位司機(jī)與乘客，仍然存在現(xiàn)實(shí)困難。
汽車保險(xiǎn)理賠財(cái)險(xiǎn)專家顧森思認(rèn)為：汽車大眾消費(fèi)正在由油車逐漸轉(zhuǎn)向新能源。在公共出行領(lǐng)域，車輛全部切換至新能源已經(jīng)是不可逆的趨勢。對新能源網(wǎng)約車服務(wù)來說，行業(yè)的每一個(gè)端口都應(yīng)快速轉(zhuǎn)變角色為終端用戶提供安全性與可靠性的公共出行保障服務(wù)。
網(wǎng)約車事故風(fēng)險(xiǎn)管理并不是保險(xiǎn)公司、打車平臺這幾個(gè)服務(wù)端口的事情，而更需要從上游新能源生產(chǎn)企業(yè)、零部件企業(yè)、質(zhì)檢等各個(gè)環(huán)節(jié)投入合作，降低車輛管理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，才能最終有效保障到每一個(gè)人。