文|車聚網(wǎng)
近期，有媒體接到某平臺網(wǎng)約車司機爆料稱，他的新能源車難買商業(yè)險，營運有風險。
無獨有偶，武漢市一國家電網(wǎng)超充站內(nèi)正等待充電的胡先生，也向記者反映：自己的純電動私家車由于平均每天行駛接近300公里，被保險公司以疑似“營運車輛”為由拒保商業(yè)險。夏季高溫天，新能源網(wǎng)約車脫離商業(yè)險跑營運，對司機與乘客來說，無異于被置于裸奔的風險之中。
那么，實際情況又是如何？筆者走訪了部分網(wǎng)約車司機、打車平臺、保險公司與租賃服務(wù)公司，發(fā)現(xiàn)新能源網(wǎng)約車商業(yè)營運險“?！逼饋聿⒉蝗菀住?/p>
已有兩年網(wǎng)約車營運經(jīng)驗的司機劉師傅，帶車加盟某網(wǎng)約車平臺。帶車加盟的好處是，可以在多個網(wǎng)約車平臺接單增加營運收入。但不利也顯見：車輛日常維修保養(yǎng)、營運保險費用都得自己出，營運綜合成本高。
劉師傅稱，營運成本最大的一項就來自于“車輛營運險”。劉師傅的車是一輛購入兩年的東風風神E70，車價十萬出頭，商業(yè)營運險普遍市場報價在8000以上，加上交強險，是一筆不小的支出。幾經(jīng)思考后，劉師傅最終選擇放棄購買營運險。對于事故風險，劉師傅稱，“現(xiàn)在生意難做，只能小心一點開，盡量不出事?！?/p>
近兩年，新能源車尤其是純電新能源正在快速進入公共出行領(lǐng)域。據(jù)曹操出行武漢區(qū)域公關(guān)負責人溫泉稱，武漢市投入運營的新能源網(wǎng)約車占網(wǎng)約車總量的95%以上，大部分都是純電新能源，少量為插混。
人保財險武漢市分公司理賠中心相關(guān)負責人坦承，新能源車比油車的理賠風險大很多。從實際出險率的對比來看，由于新能源車扭矩大、加速快等特性，意外事故發(fā)生率相對較高。
據(jù)不完全統(tǒng)計，新能源出險率（包含私家車與公共出行）達到35%左右，油車出險率在15%左右。新能源車的出險率，高出油車20個百分點。
而在出勤率更高的網(wǎng)約車領(lǐng)域，人保財險武漢市分公司車險保險部相關(guān)負責人介紹，人保武漢分公司上半年承保武漢市網(wǎng)約車15,623臺，占武漢市網(wǎng)約車約60%份額，保費8741萬元，賠付率95.96%。網(wǎng)約車賠付率高于傳統(tǒng)燃油車約25個百分點，加上運營成本，保險公司處于嚴重虧損。
而據(jù)某網(wǎng)約車平臺負責人透露，武漢市目前已注冊的網(wǎng)約車總量約3.8萬輛，結(jié)合人保車險數(shù)據(jù)，目前合規(guī)注冊的新能源網(wǎng)約車，或因保費高或因被拒保等原因，造成車輛脫離運營險營運。另外，據(jù)透露，在途運營的網(wǎng)約車還有一部分是三證不全、不合規(guī)的新能源車輛，為了節(jié)約成本，這部分車輛的上險率會更低。
一邊是網(wǎng)約車司機嫌營運商業(yè)險保費高不愿買，另一邊是保險公司在網(wǎng)約車投保上呈現(xiàn)巨虧可能給營運車輛拒保。那么誰來給司機與乘客做好風險保障？
曹操出行武漢區(qū)域公關(guān)負責人溫泉稱，曹操出行平臺在武漢市約有6,000輛新能源投入網(wǎng)約車運營，由平臺自營車輛與加盟車輛共同組成。曹操出行為平臺自營車輛統(tǒng)一購買了運營商業(yè)險以及承運人責任險。而加盟車輛的保險部分則由所屬資產(chǎn)方負責，如遇事故，曹操出行平臺可以提供相應(yīng)協(xié)助。
注冊地位于武漢市硚口區(qū)的“武漢三只羊汽車服務(wù)有限公司”是曹操出行其中一個加盟商，該公司目前有200輛純電新能源車分別通過四個打車平臺進入武漢市網(wǎng)約車營運。
在風險管理層面，“三只羊”公司負責人龔月介紹：交通事故中，在公司簽約司機負有主責的情況下，2000元以下小事故，由司機自行承擔；2000元以上大事故，司機封頂承擔一萬元損失；其余部分由保險公司承擔。這一說法得到了該公司簽約司機胡先生的證實。
胡先生跑網(wǎng)約車還不到一個月，簽約在“三只羊”公司旗下。日常除了在曹操出行平臺接單也在其他打車平臺接單。胡先生稱，網(wǎng)約車事故賠付由司機承擔一部分是當下網(wǎng)約車行業(yè)秘而不宣的游戲規(guī)則，“平臺都這么做，司機簽約時說好的。曹操出行還算好的，有的打車平臺，出了交通事故，司機承擔更多，高達3萬5萬的都有。”
在人保財險武漢市分公司理賠中心相關(guān)負責人看來，當下，全行業(yè)都在為新能源網(wǎng)約車事故風險買單。這是由于，一方面是新能源汽車核心動力部件電池成本約占整車的40%-50%。部分車型甚至達到60%以上。
“我們整理了市面上29個新能源品牌和81種電池規(guī)格的價格情況，一塊電池的價格從5萬元到22萬元不等，平均下來，一塊電池的價格達到10萬元以上。而油車的常見底盤事故，即便是重大事故造成懸掛件與排氣系統(tǒng)受損，理賠金額也就一萬元左右”，該相關(guān)負責人稱。
另一方面是智能化部件比如感知系統(tǒng)、車路協(xié)同系統(tǒng)一旦失效可能會帶來交通風險。目前自動輔助駕駛系統(tǒng)10%的非常規(guī)突發(fā)性長尾問題難以解決，給安全問題帶來較大挑戰(zhàn)。而配備攝像頭、激光雷達、毫米波雷達等多融合傳感器的車輛，單車賠付成本更高。
在記者看來，種種客觀因素疊加之下，造成業(yè)內(nèi)打車平臺、車輛資源管理平臺被迫將一部分車輛事故管理風險轉(zhuǎn)嫁給營運司機這樣的現(xiàn)狀。
對于乘客來說，所打到的每一輛網(wǎng)約車是否合規(guī)、商業(yè)營運險是否齊全，可以通過「交通運輸部」微信小程序輸入車牌一鍵查詢。同時也提醒廣大網(wǎng)約車司機朋友：高溫天氣、惡劣天氣，在做好個人安全防護的同時，出車前請做好車輛檢查，避免事故發(fā)生，減少不必要的營運成本支出。
交通運輸部微信小程序一鍵查詢網(wǎng)約車是否合規(guī)
當下，武漢市有超過40個打車平臺投入網(wǎng)約車運營服務(wù)，大部分打車平臺入駐了高德、百度等大數(shù)據(jù)聚合平臺。盡管在事故的風險管理層面，看起來多了層層保障，但對廣大的司機和乘客來說，如何讓運營商業(yè)險真正下沉到每一輛網(wǎng)約車、保障到每一位司機與乘客，仍然存在現(xiàn)實困難。
汽車保險理賠財險專家顧森思認為：汽車大眾消費正在由油車逐漸轉(zhuǎn)向新能源。在公共出行領(lǐng)域，車輛全部切換至新能源已經(jīng)是不可逆的趨勢。對新能源網(wǎng)約車服務(wù)來說，行業(yè)的每一個端口都應(yīng)快速轉(zhuǎn)變角色為終端用戶提供安全性與可靠性的公共出行保障服務(wù)。
網(wǎng)約車事故風險管理并不是保險公司、打車平臺這幾個服務(wù)端口的事情，而更需要從上游新能源生產(chǎn)企業(yè)、零部件企業(yè)、質(zhì)檢等各個環(huán)節(jié)投入合作，降低車輛管理結(jié)構(gòu)風險，才能最終有效保障到每一個人。