文 | 支付百科 張浩東 馮雨霆

近日，建設(shè)銀行發(fā)布了一則調(diào)整信用卡資金流向的公告，宣布針對(duì)信用卡資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題進(jìn)行整頓。

公告顯示，建設(shè)銀行信用卡不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅類商戶（商戶類別碼MCC為9312）、投資理財(cái)類商戶（商戶類別碼MCC為6541、6500、6761、9498）進(jìn)行交易。

公告還稱，建行信用卡在房產(chǎn)類商戶（商戶類別碼MCC為6542）的交易將會(huì)被限制，單筆交易額不得超過(guò)3萬(wàn)元人民幣，日累計(jì)交易額、月累計(jì)交易額、半年累計(jì)交易額均不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣，年累計(jì)交易額不得超過(guò)10萬(wàn)元人民幣。

01、多家銀行進(jìn)行限制

「支付百科」了解到，2022年7月，建行發(fā)公告限制信用卡資金流向，此次與2022年的公告相比，新增了不能使用的政府服務(wù)與公共事業(yè)房地產(chǎn)交易相關(guān)稅（商戶類型碼9312）交易的限制。此外信用卡資金用于（MCC碼為6542）的房產(chǎn)中介費(fèi)也受到了限制。

此舉將會(huì)減少持卡人使用信用卡繳納房產(chǎn)稅和房產(chǎn)中介費(fèi)，進(jìn)一步控制信用卡資金向房地產(chǎn)市場(chǎng)的流入。

事實(shí)上，今年5月份廣發(fā)銀行也發(fā)布了關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途規(guī)范的公告，首先就明確了信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域交易，如購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、車(chē)位，繳納購(gòu)房首付款、房產(chǎn)稅等。房地產(chǎn)領(lǐng)域作為個(gè)人貸款領(lǐng)域的重要支柱，一直是監(jiān)管部門(mén)和銀行監(jiān)控的重點(diǎn)領(lǐng)域。

信用卡新規(guī)發(fā)布后郵儲(chǔ)、交行、中行、招行、華夏、興業(yè)等十多家銀行都發(fā)布了管控信用卡資金流向的公告，其公告中都明令禁止使用信用卡資金流入房地產(chǎn)。

02、信用卡買(mǎi)房不可取

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年末信用卡累計(jì)發(fā)放已達(dá)到7.98億張，信用卡業(yè)務(wù)成為了銀行零售業(yè)務(wù)的重心。一旦銀行對(duì)信用卡資金管理不慎使其流入房地產(chǎn)、股市，將會(huì)造成一定的金融安全隱患。

償還能力差的持卡人挪用信用卡資金，會(huì)推高居民杠桿率，且通過(guò)信用卡湊首付，或是繳納房產(chǎn)稅，會(huì)使得持卡人在短時(shí)間內(nèi)還款壓力增大，容易出現(xiàn)逾期。一旦出現(xiàn)逾期持卡人便需要支付利息和滯納金，還要面對(duì)征信受損以及信用卡降額或封卡等問(wèn)題。

相關(guān)部門(mén)也在加強(qiáng)對(duì)信用卡資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，就在上周，國(guó)家金融監(jiān)管總局便因工商銀行信用卡資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等原因，對(duì)工行下發(fā)了315萬(wàn)的罰單。為達(dá)到合規(guī)性發(fā)展，大多銀行對(duì)信用卡在房地產(chǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)進(jìn)行了限制。

此外，購(gòu)買(mǎi)住房屬于大宗消費(fèi)，資金流動(dòng)巨大，為降低金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行高度重信用卡資金流入房地產(chǎn)的管控。一些持卡人購(gòu)房時(shí)本身便屬于投資行為，僅為信用卡業(yè)務(wù)的收益便要冒如此的投資風(fēng)險(xiǎn)，也并非銀行所愿。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行在嚴(yán)格控制包括信用卡在內(nèi)的各項(xiàng)貸款流向，格外警惕信用卡資金流向房地產(chǎn)，挪用信用卡資金購(gòu)房受到限制。

「支付百科」預(yù)測(cè)，未來(lái)銀行將引用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化手段加強(qiáng)對(duì)信用卡資金流向進(jìn)行監(jiān)控。銀行也會(huì)加強(qiáng)對(duì)持卡人規(guī)范用卡的引導(dǎo)，以降低持卡人和銀行雙方的金融風(fēng)險(xiǎn)。