文 | 支付百科 張浩東 宋頌
隨著信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入“調(diào)整期”，多家銀行相關(guān)數(shù)據(jù)表現(xiàn)并不亮眼，如今已進(jìn)入信用卡新規(guī)過(guò)渡期，信用卡風(fēng)控將愈發(fā)嚴(yán)格。
01、再度規(guī)范信用卡資金用途
近日，廣發(fā)銀行發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途規(guī)范的公告，進(jìn)一步明確廣發(fā)銀行信用卡資金用途，加強(qiáng)信用卡風(fēng)控。
公告內(nèi)容顯示：為營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境，保障信用卡資金安全，根據(jù)國(guó)家監(jiān)管要求，特對(duì)信用卡資金用途進(jìn)一步重申如下：
首先，信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，如購(gòu)買房產(chǎn)、支付購(gòu)房首付款、購(gòu)買車位、繳納房產(chǎn)稅等。房地產(chǎn)領(lǐng)域作為個(gè)人貸款領(lǐng)域大頭，一直是各大銀行信貸監(jiān)控的重點(diǎn)領(lǐng)域。
其次，信用卡資金不得用于投資理財(cái)領(lǐng)域，如購(gòu)買股票、基金、期貨、理財(cái)產(chǎn)品、投資性貴金屬及其他權(quán)益性投資。存款利率下降之后，資金涉入理財(cái)領(lǐng)域相對(duì)減少，側(cè)方面降低了信用卡的使用風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)信用卡資金不得用于購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等非消費(fèi)型保險(xiǎn)；不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域；不得用于比特幣等虛擬交易；不得用于償還債務(wù)；不得用于購(gòu)買彩票、賭博等。
值得一提的是，相較于2022年廣發(fā)銀行信用卡中心的資金規(guī)范公告來(lái)說(shuō)，本次公告增加了信用卡資金不得用于購(gòu)買彩票、賭博等行為條款，此舉可有效降低電信詐騙、網(wǎng)賭等行為，加強(qiáng)銀行對(duì)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)控制。
信用卡資金用于上述用途或其他禁入領(lǐng)域，可能導(dǎo)致相關(guān)交易失敗，若涉及非實(shí)際消費(fèi)領(lǐng)域持卡人將會(huì)被采取包括但不限于限制交易、降額、?？?、終止分期等相關(guān)措施。
隨監(jiān)管風(fēng)控不斷加強(qiáng)，信用卡資金用途違規(guī)使用將嚴(yán)重影響銀行管理，甚至可能會(huì)讓銀行面臨監(jiān)管部門的處罰。
02、新一輪風(fēng)控來(lái)了
信用卡業(yè)務(wù)是廣發(fā)銀行初期的頭牌業(yè)務(wù)，但隨行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、客群相對(duì)飽和，信用卡進(jìn)入存量時(shí)代后，部分銀行的信用卡指標(biāo)似乎了陷入“停滯”狀態(tài)。
2022年年底，廣發(fā)銀行股份有限公司因違反多項(xiàng)相關(guān)規(guī)定，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處以警告，罰款3484.8萬(wàn)元。其中處罰對(duì)象多次指向廣發(fā)銀行信用卡中心。
今年以來(lái)，建設(shè)銀行因涉及信用卡資金違規(guī)流入證券公司等多項(xiàng)違規(guī)，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)罰沒(méi)合計(jì)1.99億元；中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行烏魯木齊市分行因涉及信用卡資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰60萬(wàn)元。
多張罰單劍指信用卡資金流向領(lǐng)域，各家銀行也開(kāi)始執(zhí)行相應(yīng)的風(fēng)控政策，以卡養(yǎng)卡、禁入煙草、禁入彩票及賭博等要求都已進(jìn)入銀行業(yè)信用卡資金用途規(guī)范當(dāng)中。
銀行規(guī)范信用資金流向，在降低不良資產(chǎn)的同時(shí)，可以有效減少信用卡套現(xiàn)行為引起的相關(guān)案件。
2022年7月7日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，文中第四條明確要求嚴(yán)格管控資金流向。
通知要求規(guī)范信用卡資金流向相當(dāng)于從根本上抑制信用卡違規(guī)套現(xiàn)，但面對(duì)復(fù)雜多變的違規(guī)套現(xiàn)手段，信用卡行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始從授信端開(kāi)始管控，區(qū)分不同類別客戶的授信額度，以客戶資質(zhì)授信代替盲目授信模式。
為此，不僅對(duì)外嚴(yán)控用卡規(guī)范，信用卡行業(yè)對(duì)內(nèi)也設(shè)立了較多合規(guī)制度，由內(nèi)到外地防范信用卡資金流向及違規(guī)套現(xiàn)。
截至目前，信用卡新規(guī)過(guò)渡期已經(jīng)過(guò)了近一半，各家銀行相關(guān)展業(yè)已經(jīng)達(dá)到飽和程度，但基于較大存量前提下，信用卡整改仍需時(shí)間。嚴(yán)控資金流向，或許也會(huì)對(duì)銀行信用卡的凈利潤(rùn)造成一定的影響。