文 | 支付百科 張浩東 宋頌
隨著信用卡業(yè)務進入“調整期”，多家銀行相關數(shù)據(jù)表現(xiàn)并不亮眼，如今已進入信用卡新規(guī)過渡期，信用卡風控將愈發(fā)嚴格。
01、再度規(guī)范信用卡資金用途
近日，廣發(fā)銀行發(fā)布關于進一步明確信用卡資金用途規(guī)范的公告，進一步明確廣發(fā)銀行信用卡資金用途，加強信用卡風控。
公告內容顯示：為營造良好的信用卡使用環(huán)境，保障信用卡資金安全，根據(jù)國家監(jiān)管要求，特對信用卡資金用途進一步重申如下：
首先，信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領域，如購買房產(chǎn)、支付購房首付款、購買車位、繳納房產(chǎn)稅等。房地產(chǎn)領域作為個人貸款領域大頭，一直是各大銀行信貸監(jiān)控的重點領域。
其次，信用卡資金不得用于投資理財領域，如購買股票、基金、期貨、理財產(chǎn)品、投資性貴金屬及其他權益性投資。存款利率下降之后，資金涉入理財領域相對減少，側方面降低了信用卡的使用風險。
同時信用卡資金不得用于購買分紅型保險、投資連結險、萬能險等非消費型保險；不得用于生產(chǎn)經(jīng)營領域；不得用于比特幣等虛擬交易；不得用于償還債務；不得用于購買彩票、賭博等。
值得一提的是，相較于2022年廣發(fā)銀行信用卡中心的資金規(guī)范公告來說，本次公告增加了信用卡資金不得用于購買彩票、賭博等行為條款，此舉可有效降低電信詐騙、網(wǎng)賭等行為，加強銀行對信貸資金的風險控制。
信用卡資金用于上述用途或其他禁入領域，可能導致相關交易失敗，若涉及非實際消費領域持卡人將會被采取包括但不限于限制交易、降額、?？?、終止分期等相關措施。
隨監(jiān)管風控不斷加強，信用卡資金用途違規(guī)使用將嚴重影響銀行管理，甚至可能會讓銀行面臨監(jiān)管部門的處罰。
02、新一輪風控來了
信用卡業(yè)務是廣發(fā)銀行初期的頭牌業(yè)務，但隨行業(yè)監(jiān)管趨嚴、客群相對飽和，信用卡進入存量時代后，部分銀行的信用卡指標似乎了陷入“停滯”狀態(tài)。
2022年年底，廣發(fā)銀行股份有限公司因違反多項相關規(guī)定，被監(jiān)管機構處以警告，罰款3484.8萬元。其中處罰對象多次指向廣發(fā)銀行信用卡中心。
今年以來，建設銀行因涉及信用卡資金違規(guī)流入證券公司等多項違規(guī)，被監(jiān)管機構罰沒合計1.99億元；中國郵政儲蓄銀行烏魯木齊市分行因涉及信用卡資金流入房地產(chǎn)領域被監(jiān)管機構處罰60萬元。
多張罰單劍指信用卡資金流向領域，各家銀行也開始執(zhí)行相應的風控政策，以卡養(yǎng)卡、禁入煙草、禁入彩票及賭博等要求都已進入銀行業(yè)信用卡資金用途規(guī)范當中。
銀行規(guī)范信用資金流向，在降低不良資產(chǎn)的同時，可以有效減少信用卡套現(xiàn)行為引起的相關案件。
2022年7月7日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，文中第四條明確要求嚴格管控資金流向。
通知要求規(guī)范信用卡資金流向相當于從根本上抑制信用卡違規(guī)套現(xiàn)，但面對復雜多變的違規(guī)套現(xiàn)手段，信用卡行業(yè)已經(jīng)開始從授信端開始管控，區(qū)分不同類別客戶的授信額度，以客戶資質授信代替盲目授信模式。
為此，不僅對外嚴控用卡規(guī)范，信用卡行業(yè)對內也設立了較多合規(guī)制度，由內到外地防范信用卡資金流向及違規(guī)套現(xiàn)。
截至目前，信用卡新規(guī)過渡期已經(jīng)過了近一半，各家銀行相關展業(yè)已經(jīng)達到飽和程度，但基于較大存量前提下，信用卡整改仍需時間。嚴控資金流向，或許也會對銀行信用卡的凈利潤造成一定的影響。