文 | 支付百科 張浩東 徐不醒

近段時(shí)間各家銀行信用卡中心因升級暫停服務(wù)的公告比比皆是，清理睡眠卡后以“質(zhì)量”為重點(diǎn)或成為發(fā)卡行們的競爭核心，對比之下，持卡人更加關(guān)注自己能否按時(shí)還款或者以什么方式還款更為合適。

對持卡人來說，信用卡雖然能緩解緊張時(shí)刻的資金周轉(zhuǎn)，但也增加了還款風(fēng)險(xiǎn)。尤其是近兩年持卡人的工作環(huán)境受到疫情影響，還款能力下降、還款意愿變?nèi)醯那闆r已經(jīng)成為信用卡市場的通病，不過也有一部分持卡人利用代還模式及時(shí)還款并且尋求到信用卡提額的有效方法。

信用卡代還本是支付行業(yè)衍生的灰產(chǎn)之一，其中余額代還業(yè)務(wù)和線下養(yǎng)卡業(yè)務(wù)更是被廣泛運(yùn)作，本文「支付百科」會從兩大灰產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)分析它們的特征。

01、余額代償業(yè)務(wù)

余額代償又稱“跨機(jī)構(gòu)信用卡賬單分期”，在國外是一種較為成熟的代還方式。代償機(jī)構(gòu)以持卡人作為目標(biāo)客戶，向該持卡人提供一定時(shí)期的低利率貸款用于償還該持卡人在其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)的原有債務(wù)，并嘗試用具有優(yōu)惠消費(fèi)利率的新開信用卡將該持卡人轉(zhuǎn)化為代償機(jī)構(gòu)固有持卡人的一種商業(yè)運(yùn)作模式。

低利率新卡代還高利率信用卡，代償機(jī)構(gòu)能夠從中獲得少部分利率差。也有持卡人嘗試以卡養(yǎng)卡（即“套現(xiàn)”）的方式自己進(jìn)行“余額還款”或者養(yǎng)卡提額，但目前POS機(jī)推行“一機(jī)一碼”政策，如果長時(shí)間用一臺POS機(jī)刷卡會有封卡、降額的風(fēng)險(xiǎn)。為了避免自己操作出現(xiàn)異常，部分持卡人便被代還模式吸引。

代還機(jī)構(gòu)一般有APP平臺供持卡人操作，通過在信用卡內(nèi)余額不得少于500元（假設(shè)）的情況下，根據(jù)需要還款金額反復(fù)代還刷出這500元余額，進(jìn)行多次操作才能還清欠款，這種方式平臺會收取手續(xù)費(fèi)達(dá)到盈利的目的（一些機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)在0.8%—1%的區(qū)間）。

余額代償?shù)膬?yōu)勢是個(gè)人能夠通過線上APP進(jìn)行操作，甚至不需要通過POS機(jī)來回套現(xiàn)，避免了降額封卡的風(fēng)險(xiǎn)，相當(dāng)于代償機(jī)構(gòu)為持卡人指定了賬單分期計(jì)劃，持卡人只要按需選擇便可實(shí)現(xiàn)還款甚至實(shí)現(xiàn)提額目的。

不過余額代償也并非絕對安全，余額代償本身需要持卡人錄入信用卡信息才能操作，而個(gè)人信息泄露將會把持卡人推向電信詐騙的最前端，為了避免這種風(fēng)險(xiǎn)，持卡人更應(yīng)該謹(jǐn)慎選擇代償平臺。

對部分有信用卡余額代償需求的持卡人來說，應(yīng)該謹(jǐn)記信息安全對自身的重要性，盡量選擇一些擁有支付牌照的代償平臺，以免造成受到風(fēng)險(xiǎn)損害。

02、線下養(yǎng)卡業(yè)務(wù)

線下養(yǎng)卡一般是代還公司進(jìn)行操作，代還公司會利用其他信用卡換上客戶的信用卡讓后者顯示正常，這種方式銀行不僅不會發(fā)現(xiàn)異常，還可能因?yàn)槌挚ㄈ诉€款記錄良好為其提額，這便是線下養(yǎng)卡的套路。

線下養(yǎng)卡可能會緩解持卡人的燃眉之急，不過因線下養(yǎng)卡、代還造成持卡人不僅得不到提額，甚至背上“幫信罪”罪名的案例也不少發(fā)生。

信用卡代還作為信用卡市場的灰產(chǎn)業(yè)務(wù)，一些不法分子通過客戶的信用卡反復(fù)套現(xiàn)，導(dǎo)致客戶的信用卡出現(xiàn)不良消費(fèi)記錄導(dǎo)致降額，如果不法分子利用這個(gè)環(huán)節(jié)洗錢，持卡人甚至還會背上幫信罪的罪名，輕則信用卡凍結(jié)，再次辦卡困難重重，嚴(yán)重的話還會受到刑罰處置，得不償失。

有代還公司抓住持卡人想要養(yǎng)卡的心理，在公共場所用“找人借錢還人情，人情最貴，一輩子都欠人家的”“100%養(yǎng)卡提額”等標(biāo)語引導(dǎo)持卡人與其聯(lián)系，通過擴(kuò)大持卡人的養(yǎng)卡需求達(dá)成合作，最后要么盜取持卡人信息資料實(shí)現(xiàn)獲利，要么通過持卡人的信用卡進(jìn)行不明資金流轉(zhuǎn)，最終受害的都是持卡人本身。

此外，有銀行對外表示，“現(xiàn)在有一些‘集資’類的平臺，會通過‘快速賺錢’‘缺錢找我’等關(guān)鍵詞誘騙持卡人，套用持卡人的信用卡額度，并可能利用匯集的資金發(fā)高息貸款或投入股市，這種平臺就會出現(xiàn)集中代償還款的情況。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，資金的去向很難把控，可能會形成共債風(fēng)險(xiǎn)?！本C合多種不良因素考慮，很多銀行開始加強(qiáng)信用卡代還風(fēng)控，以方便信用卡業(yè)務(wù)的管理。

03、灰產(chǎn)代還風(fēng)險(xiǎn)猶存

相比提額養(yǎng)卡，信用卡余額代償對持卡人最大的吸引是代還保額。部分持卡人對信用卡使用的需求極大，但短時(shí)間內(nèi)無法還款會導(dǎo)致信用卡陷入封卡、降額，甚至上征信的風(fēng)險(xiǎn)，為了解決這些問題，持卡人選擇支付一定手續(xù)費(fèi)給代還機(jī)構(gòu)讓其幫忙還款，這也導(dǎo)致不法代還有機(jī)可乘，進(jìn)行倒賣個(gè)人信息、循環(huán)套現(xiàn)、違法洗錢等操作。

總的來說，不論是信用卡余額代償、線下養(yǎng)卡還是代還保額，都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是近段時(shí)間銀行加強(qiáng)銀行卡不明資金流動的風(fēng)險(xiǎn)檢測管理，危險(xiǎn)代還機(jī)構(gòu)對信用卡的危害將達(dá)到更高的程度，所以持卡人更要謹(jǐn)慎選擇余額代償和線下養(yǎng)卡公司。