文 | 支付百科 張浩東 徐不醒

「支付百科」注意到，越來越多的銀行發(fā)布聲明將要加強(qiáng)對(duì)信用卡代還市場(chǎng)的風(fēng)控，對(duì)一些利用代還跑分的行為嚴(yán)厲打擊，一些相關(guān)的違規(guī)信用卡代還機(jī)構(gòu)也將會(huì)走向破滅。

01、違規(guī)代還加劇銀行管理風(fēng)險(xiǎn)

信用卡代還是指持卡人在歸還信用卡欠款時(shí)通過第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行歸還的還款方式，在這個(gè)過程中，代還機(jī)構(gòu)以收取一定手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利，一般代還的手續(xù)費(fèi)會(huì)按照1%-3%之間。

隨著近幾年人們?cè)诜?、車等高端產(chǎn)品方面的消費(fèi)訴求上漲，持卡人的數(shù)量以及使用信用卡借貸的頻率也在不斷增加，一部分持卡人過度消費(fèi)導(dǎo)致逾期還不上的情況出現(xiàn)，特別是疫情影響下很多持卡人收入來源不穩(wěn)定，很多持卡人為了保護(hù)額度選擇通過第三方機(jī)構(gòu)代還，在這種背景下，信用卡代還業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸壯大。

不過一些目的不純的人看到商機(jī)后利用代還進(jìn)行違規(guī)操作，在代還到賬后繼續(xù)刷出來，反復(fù)之下信用卡被銀行檢測(cè)異常導(dǎo)致凍結(jié)不能再使用。

針對(duì)這種行為，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)（即“專委會(huì)”）曾于2018年5月7日發(fā)布了《巡查公告》，公告中提出信用卡代還的三種模式：“套現(xiàn)貸”模式、平臺(tái)代償模式和信用卡套現(xiàn)模式。而違規(guī)代還重點(diǎn)是指“套現(xiàn)貸”模式和信用卡套現(xiàn)模式。

兩種違規(guī)代還主要是通過持卡人的信用卡完成套現(xiàn)，并且多次循環(huán)，不僅容易造成持卡人的賬戶凍結(jié)，而且代還的過程中會(huì)將自身信息透露給第三方代還機(jī)構(gòu)，如果是一些非法分子進(jìn)行洗錢操作，那么持卡人還可能因?yàn)閹托抛铩氨黄取边`法。

違規(guī)代還會(huì)影響持卡人的使用體驗(yàn)，加大銀行對(duì)信用卡的管理風(fēng)險(xiǎn)。目前包括工商銀行、平安銀行、光大銀行、中信銀行等多家銀行表明不接受來源不明的資金，以此來實(shí)現(xiàn)杜絕信用卡跑分的現(xiàn)象。

第三方違規(guī)代還，因?yàn)槌掷m(xù)套現(xiàn)造成信用卡凍結(jié)封卡，個(gè)人信息泄露，甚至?xí)`入信用卡騙局造成更大的經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)銀行來說，在信用卡還款環(huán)節(jié)，銀行為持卡人提供了賬單分期服務(wù)，但第三方代還的出現(xiàn)導(dǎo)致持卡人還款利息轉(zhuǎn)移，為了避免第三方代還這種虎口奪食的行為泛濫，未來或許會(huì)有更多的銀行加入排斥違規(guī)代還的行列。

02、警惕非法代還

不過持卡人沒能力償還借貸但仍舊想要保護(hù)額度的訴求依舊存在，一些持卡人為達(dá)到繼續(xù)用卡的目的可能還會(huì)選擇第三方代還。

一些代還機(jī)構(gòu)以及不法分子甚至利用持卡人著急還款保護(hù)額度的心理進(jìn)行誘導(dǎo)，從而讓持卡人出租、出借自己的信用卡，來獲取不正當(dāng)?shù)氖杖?，而這種情況下持卡人就不清不楚的犯下了幫信罪。

幫信罪一般指幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪，而持卡人想要避免這種情況就要注意不出租、出借自己的信用卡，及時(shí)注銷不用的信用卡，保護(hù)好用卡信息避免被不法分子獲取利用，也不鉆一些漏洞來獲取短暫的用卡機(jī)會(huì)。

更重要的是，持卡人加強(qiáng)用卡的自律性，減少還不上的情況，或者在還不上逾期后及時(shí)與銀行溝通，表明自己一定會(huì)還款的意愿。

銀行方面也要注意在放卡時(shí)培訓(xùn)辦卡人的意識(shí)，日常維護(hù)客戶時(shí)盡可能提醒持卡人保持防范違規(guī)代還的意識(shí)，從而達(dá)到杜絕代還跑分、代還套現(xiàn)等亂象滋生的目的。