文 | 支付百科 張浩東
近日，「支付百科」注意到，美國運(yùn)通向多位持卡人發(fā)送了(AE、銀聯(lián)雙標(biāo)卡)到期停用的通知，這也意味著，雙標(biāo)信用卡正在加速退場。
短信內(nèi)容寫到，“因美國運(yùn)通公司業(yè)務(wù)調(diào)整，您的美國運(yùn)通卡(AE、銀聯(lián)雙標(biāo)卡)將在卡片到期后停用，后續(xù)將根據(jù)您的持卡情況為您轉(zhuǎn)發(fā)美國運(yùn)通百夫長卡(AE單標(biāo)卡)?！?/p>
今年以來，已有多家銀行發(fā)布了停止發(fā)放雙標(biāo)卡及轉(zhuǎn)卡的公告，各家銀行都不再發(fā)行新的雙標(biāo)卡產(chǎn)品，只有去年冬奧會(huì)特許中行階段性發(fā)行了Visa雙標(biāo)信用卡。
招商銀行公告顯示，2023年3月1日（含）起，停止美國運(yùn)通卡金卡（AE、銀聯(lián)雙標(biāo)卡）與綠卡（AE、銀聯(lián)雙標(biāo)卡）的申請受理及核發(fā)，現(xiàn)有卡片在有效期到期之前仍可正常使用。
01、擠在一張卡上是時(shí)代的產(chǎn)物
在信用卡上，只有一個(gè)卡品牌的叫單標(biāo)卡，還有一部分信用卡上印有兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu)的標(biāo)志，比如銀聯(lián)+Visa或是銀聯(lián)+萬事達(dá)卡、銀聯(lián)+美國運(yùn)通，這類信用卡統(tǒng)稱為雙標(biāo)卡。
實(shí)際上，在國外并不存在雙標(biāo)卡，雙標(biāo)卡是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的特殊產(chǎn)物，在銀聯(lián)成立之前，國際卡組織VISA、萬事達(dá)卡等就已進(jìn)入中國，與國內(nèi)的商業(yè)銀行合作發(fā)卡。
由于當(dāng)時(shí)銀聯(lián)剛剛起步，受理網(wǎng)絡(luò)受限，國外的很多國家和地區(qū)沒有覆蓋且不支持銀聯(lián)單標(biāo)信用卡交易。要想在境外使用，需要借助VISA、萬事達(dá)卡的海外通道。同樣，在國內(nèi)銀行卡清算市場沒有開放的前提下，VISA、萬事達(dá)卡等國際卡組織在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)，也必須通過銀聯(lián)的清算通道，為了擴(kuò)大各自信用卡的市場和影響力，雙標(biāo)卡的卡組織雙方各取所需。
2002年12月，招行發(fā)行了銀聯(lián)與萬事達(dá)卡合作的雙標(biāo)卡，這也是首張雙標(biāo)卡，距今已經(jīng)超過了二十年。人民幣沒有實(shí)現(xiàn)自由兌換的背景下，雙標(biāo)卡讓持卡人能夠在境外刷卡消費(fèi)。
之后，多家銀行紛紛效仿招行，推出了雙標(biāo)卡產(chǎn)品，雙標(biāo)卡產(chǎn)品的發(fā)卡量快速增長。雙標(biāo)信用卡的優(yōu)勢是只辦理一張卡，就能享受兩家卡組織的權(quán)益和優(yōu)惠，使用方便且回饋具有足夠的吸引力。
雙標(biāo)信用卡跨行國內(nèi)交易流程
銀聯(lián)單標(biāo)卡的卡號(hào)是以62開頭，而雙標(biāo)卡的卡號(hào)大多以3、4、5開頭。雙標(biāo)卡需要走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，在國內(nèi)的消費(fèi)交易均通過銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)完成，整個(gè)跨行支付的四方交易環(huán)節(jié)與銀聯(lián)62單標(biāo)銀行卡并無二樣。只不過持卡人在境外使用雙標(biāo)卡時(shí)，國際卡組織要求所在地收單需要選擇國際卡網(wǎng)絡(luò)受理。
在銀聯(lián)與國際卡組織“在一張卡上的組合”階段，雙方都得到了各自的用戶和利潤，但是銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過了十幾年的進(jìn)步，銀聯(lián)與VISA、萬事達(dá)卡等國際卡組織之間“繼續(xù)組合”的必要性逐步降低。
02、雙標(biāo)卡首次被叫停
2016年，央行召開關(guān)于外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡的發(fā)行管理會(huì)議，強(qiáng)調(diào)了外卡組織在取得國內(nèi)清算業(yè)務(wù)資格前，僅能為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務(wù)，發(fā)行流通了十四年的雙標(biāo)銀行卡也被確定不能再發(fā)新產(chǎn)品。
按照當(dāng)時(shí)監(jiān)管部門的要求，正在使用的雙標(biāo)卡還可以正常使用，到期后需要以外幣單標(biāo)卡所替代，標(biāo)志著雙標(biāo)卡未來可能會(huì)退出歷史舞臺(tái)。
在此次會(huì)議前，叫停雙標(biāo)卡已有所征兆。2013年開始，央行開始大范圍推廣芯片卡，在2015年，央行明確了銀行要陸續(xù)停發(fā)磁條卡，而雙標(biāo)卡都是磁條卡，停發(fā)磁條卡令雙標(biāo)卡發(fā)行受限。
對于當(dāng)年這波停發(fā)潮，「支付百科」認(rèn)為主要有兩方面的原因：
一是磁條卡本身有安全掣肘，盜刷幾率更高，芯片卡的主導(dǎo)地位被確立。過去磁條卡盛行，隨之帶來的問題也越來越多，比如其盜刷風(fēng)險(xiǎn)高，容易被復(fù)制。只要在POS機(jī)或ATM機(jī)上刷卡，就會(huì)留下銀行卡的磁條信息，有專業(yè)人士可通過卡號(hào)、使用期限等，按照格式復(fù)制出磁條信息。
在國外，多次出現(xiàn)過與磁條卡有關(guān)的盜刷案例，存在較大的隱患，對用戶來說是一顆潛在的定時(shí)炸彈。相較于磁條卡，芯片卡無論在信息的安全性上，還是信息擴(kuò)展性和儲(chǔ)存量上，都有著明顯的優(yōu)勢。
二是銀聯(lián)和國家卡組織的早晚都會(huì)走向“脫鉤”，銀聯(lián)不愿意國際卡組織再用其網(wǎng)絡(luò)，而國際卡組織也并未能從雙標(biāo)卡支付交易中獲益，雙方內(nèi)心已然分走左右。
2015年前后，銀聯(lián)的海外布局已經(jīng)逐漸成熟，建立起了互聯(lián)互通的全球支付網(wǎng)絡(luò)。十幾年的時(shí)間里，銀聯(lián)支付服務(wù)受理范圍從境內(nèi)通用拓展為全球通用。
另一方面，央行與銀保監(jiān)會(huì)正式公布了銀行卡清算市場準(zhǔn)入制度，金融放開，讓期盼多年的國際卡組織等來了真正入華的曙光，通過申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，從事境內(nèi)的人民幣清算業(yè)務(wù)，真刀真槍的與銀聯(lián)同臺(tái)競爭。
但是“雙標(biāo)卡停發(fā)”的窗口指導(dǎo)并未繼續(xù)執(zhí)行，可能是出于“現(xiàn)實(shí)因素”影響、以及金融開放的窗口等多重考慮，各銀行均又回到重發(fā)雙標(biāo)卡的工作中，雙標(biāo)卡發(fā)行并未受到較大波及，依然活躍在持卡人的手中。
近期也有媒體傳言“最后一批雙標(biāo)信用卡即將到期退場”，其實(shí)應(yīng)該是美國運(yùn)通的“換卡”，從原來的雙標(biāo)卡，換成人民幣的單標(biāo)卡，畢竟它們已經(jīng)拿到銀行卡清算牌照了。
雖然注定了卡標(biāo)分離，但是現(xiàn)階段雙標(biāo)卡還依然不受影響，比如Visa、萬事達(dá)卡、JCB等品牌就沒有發(fā)過類似公告，至少他們在拿到本幣清算資格之前會(huì)不對雙標(biāo)卡有任何大動(dòng)作。
03、曾占據(jù)信用卡的半壁江山
據(jù)了解，存量的雙標(biāo)卡持卡人仍不在少數(shù)。
在國內(nèi)總信用卡發(fā)卡量六億張左右時(shí)，可靠數(shù)據(jù)顯示雙標(biāo)卡活卡量就有近2億張，剔除未激活的信用卡，占比超過了整個(gè)信用卡發(fā)卡量的一半，覆蓋的持卡人非常廣泛。
2017年前后，部分銀行對雙標(biāo)卡的迭代成為了常態(tài)。迭代方式有兩種，一種是使用現(xiàn)有信用卡替換，另一種是發(fā)行套卡，一張銀聯(lián)的單標(biāo)卡，一張國際卡組織的單標(biāo)多幣種卡。
近幾年來，很多銀行都開始加速產(chǎn)品調(diào)整，像是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等比較保守本分的銀行，很早就全面取消了雙標(biāo)卡，改為發(fā)行單標(biāo)套卡，“一卡兩標(biāo)”變?yōu)榱恕皟煽▋商?hào)”。
有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，目前雙標(biāo)卡在中國的信用卡市場上還占據(jù)著大概二至三成的份額，相比七八年前近50%的占比，有了大幅度的降低，但還是存量很大。
銀聯(lián)的鉆石卡、白金卡這些年成長較快，瞄準(zhǔn)了原來國際卡組織的傳統(tǒng)勢力范圍高端卡，在高端卡迭代中，銀行為了發(fā)卡量通常會(huì)給持卡人分開寄兩張卡，不過對于中低端的金卡、銀卡類、普卡的產(chǎn)品，有的銀行現(xiàn)在還是沒有區(qū)分，比如一些聯(lián)名信用卡。
一位招商銀行信用卡老持卡人向「支付百科」表示，他所持有的東航聯(lián)名Visa雙標(biāo)卡屬于早期的產(chǎn)品，在到期換卡時(shí)依然是換的雙標(biāo)卡，直到2025年的時(shí)候才會(huì)正式到期，由于這款卡產(chǎn)品沒有銀聯(lián)參與，也應(yīng)該不會(huì)收到兩張卡。對于這類銀行一般會(huì)替換一張同等級(jí)的其他品類信用卡。
截至目前，獲得國內(nèi)銀行卡清算牌照的只有美國運(yùn)通參與籌建的合資公司連通，連通公司可直接在中國境內(nèi)發(fā)行美國運(yùn)通單一標(biāo)識(shí)的信用卡。
VISA、萬事達(dá)卡由于還沒有獲得國內(nèi)銀行卡清算牌照，還無法進(jìn)行本幣清算業(yè)務(wù)，其與銀行發(fā)行的雙標(biāo)信用卡，若到期后持卡人仍可根據(jù)自身需求選擇雙標(biāo)信用卡。但若是單標(biāo)多幣種信用卡，則無法在國內(nèi)使用，只能出境后在Visa、萬事達(dá)卡的特約商戶上使用。
2020年2月，由萬事達(dá)卡和網(wǎng)聯(lián)合資設(shè)立的萬事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)（北京）有限公司（下稱“萬事網(wǎng)聯(lián)”）獲批籌建，但距離“開業(yè)”至今依然遙遙無期。
作為國內(nèi)銀行卡市場過渡時(shí)期的產(chǎn)品，雙標(biāo)卡曾經(jīng)發(fā)揮了十分重要的作用。如今，銀行卡市場發(fā)生了巨大的變化，VISA、萬事達(dá)卡、JCB也在排排坐。在現(xiàn)階段國際卡組織們還未拿牌的情況下，存量雙標(biāo)卡還很難完全消化完，強(qiáng)制雙標(biāo)卡退場也不現(xiàn)實(shí)。