文|騰訊產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)

上個(gè)世紀(jì)90年代，還未成長(zhǎng)為全球銀行標(biāo)桿的Capital One，進(jìn)入了高度同質(zhì)化的美國(guó)信用卡市場(chǎng)。面對(duì)信用額度、利率和年費(fèi)趨同的激烈競(jìng)爭(zhēng)，Capital one提出了創(chuàng)新性數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)策略——通過數(shù)據(jù)分析和科學(xué)測(cè)試，為用戶進(jìn)行個(gè)性化利率服務(wù)。

這讓Capital One拿下更多新客戶，在競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得頭籌，也預(yù)告了未來十年全球金融科技的高速發(fā)展。

在中國(guó)，2012年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)，服務(wù)載體從線下營(yíng)業(yè)廳轉(zhuǎn)向個(gè)人手機(jī)。十年間，包括中國(guó)在內(nèi)的全球金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推動(dòng)技術(shù)手段與風(fēng)險(xiǎn)防控理念的結(jié)合，在大數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)視覺、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、生物特征、自動(dòng)機(jī)器學(xué)習(xí)、OCR、隱私計(jì)算等一系列數(shù)字技術(shù)加持下，提升風(fēng)控精度和效率，最快做到“秒級(jí)”評(píng)估一個(gè)用戶的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，為個(gè)性化金融服務(wù)提供判斷基礎(chǔ)。

科技讓“鋼結(jié)構(gòu)”變得越來越靈敏，以服務(wù)更廣泛的人群。

眼下，當(dāng)靈活就業(yè)成為一種新趨勢(shì)，3億“新市民”群體站在手機(jī)銀行營(yíng)業(yè)廳的門口，風(fēng)控科技還能奏效嗎？

“量化”風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)下，我們對(duì)金融科技帶給銀行的變化嘖嘖稱奇。早年間，我們更習(xí)慣用“互聯(lián)網(wǎng)金融”來概括這種動(dòng)動(dòng)手指就能辦理金融業(yè)務(wù)的奇妙體驗(yàn)。

以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛加碼零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不再坐等客戶“走進(jìn)來”，而是積極打磨線上服務(wù)和產(chǎn)品“走出去”，在廣袤的數(shù)字世界中贏得用戶青睞，創(chuàng)造增長(zhǎng)曲線。

但這個(gè)變化極大地挑戰(zhàn)了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控慣性。

以往金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和工作開展都建立在線下的物理網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上，面核面簽、可信環(huán)境等安全設(shè)計(jì)能很好地保障風(fēng)險(xiǎn)可控。盡管用戶辦理流程比較長(zhǎng)，銀行也需要承擔(dān)相對(duì)高的人力成本，但在以線下辦理為主要方式的年代，線下營(yíng)業(yè)廳每天仍有絡(luò)繹不絕的用戶辦理業(yè)務(wù)。

金融服務(wù)線上化之后，用戶對(duì)辦理流程和體驗(yàn)提出了新的要求，推動(dòng)冗長(zhǎng)的傳統(tǒng)風(fēng)控流程不得不提速。如果一個(gè)用戶在手機(jī)上申請(qǐng)貸款的時(shí)間和體驗(yàn)相比線下場(chǎng)景沒有優(yōu)勢(shì)，那零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終也將淪為空架子。

在當(dāng)時(shí)，“穩(wěn)健為先”的風(fēng)險(xiǎn)控制思路，加上數(shù)字化“新兵”，金融機(jī)構(gòu)采取的核心思路是“非黑即白”的定性判斷和決策——對(duì)于無法確保安全的請(qǐng)求或者申請(qǐng)會(huì)直接拒絕；而一旦用戶通過了準(zhǔn)入，則會(huì)給與比較大的授信額度。

二元對(duì)立式的風(fēng)控邏輯縮短了時(shí)間，卻犧牲了流量和用戶體驗(yàn)。更重要的是，這種邏輯依然有風(fēng)險(xiǎn)隱患，因?yàn)闆]有風(fēng)控專家能保證每一個(gè)進(jìn)入“白名單”用戶“永遠(yuǎn)”是一個(gè)好用戶。

除了“黑”和“白”，是否還有更多的標(biāo)準(zhǔn)，甚至其他標(biāo)簽來評(píng)估用戶風(fēng)險(xiǎn)？

“動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)治理”走進(jìn)金融業(yè)的視野。

2017年，權(quán)威研究機(jī)構(gòu)Gartner在美國(guó)的一場(chǎng)峰會(huì)上提出了一個(gè)新的戰(zhàn)略方法：持續(xù)自適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)與信任評(píng)估（CARTA，Continuous Adaptive Risk and Trust Assessment）。

這個(gè)戰(zhàn)略方法，最早針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域，但金融行業(yè)的專家在風(fēng)控領(lǐng)域以此進(jìn)行嘗試，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采用不同的風(fēng)險(xiǎn)決策，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控和針對(duì)性調(diào)整。

簡(jiǎn)要來說，相比只有Yes or No的傳統(tǒng)風(fēng)控策略，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)治理模型是將風(fēng)險(xiǎn)量化，每一筆貸款申請(qǐng)都對(duì)應(yīng)著一個(gè)0到100之間取值的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)分判斷提供什么樣的金融服務(wù)。

“動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)”的理念打撈起曾經(jīng)被拒之門外的用戶。銀行依托自有數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)，能在沒有“面對(duì)面”的數(shù)字世界中快速勾勒出用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，同時(shí)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，在流量入口前置風(fēng)控、反欺詐管理、風(fēng)險(xiǎn)模型、額度策略等方面對(duì)風(fēng)控策略進(jìn)行整體升級(jí)，提升信貸效率。

更敏捷的風(fēng)控能力，使商業(yè)銀行具備打造極速金融服務(wù)體驗(yàn)的根基。例如，華夏銀行與騰訊安全天御風(fēng)控合作下，打造了2分鐘申請(qǐng)、1秒放款，0人工介入的極致放款體驗(yàn)。

中臺(tái)建設(shè)艱難落地

數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)治理體系運(yùn)轉(zhuǎn)的核心，但新的挑戰(zhàn)也在數(shù)據(jù)上。

在手機(jī)銀行App上，用戶打開的主界面往往琳瑯滿目，每一個(gè)窗格和卡片都對(duì)應(yīng)著不同的特色金融服務(wù)，用戶可以自由選擇信用卡、對(duì)公轉(zhuǎn)賬、對(duì)私轉(zhuǎn)賬、理財(cái)投資等服務(wù)。

而在銀行體系內(nèi)，每一個(gè)App上的窗口就是一個(gè)業(yè)務(wù)部門，零售、對(duì)公、普惠、信用卡、跨境貿(mào)易等等，而每一個(gè)業(yè)務(wù)部門都有自己的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)與風(fēng)控業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

架構(gòu)導(dǎo)致各業(yè)務(wù)部門各自為戰(zhàn)，往往因信息不對(duì)稱而容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)洞察滯后。舉例而言，一個(gè)用戶在信用卡業(yè)務(wù)部門出現(xiàn)逾期，但普惠、零售等業(yè)務(wù)部門對(duì)此“不知情”還繼續(xù)發(fā)放貸款，容易產(chǎn)生更大范疇的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

近年，黑灰產(chǎn)的逼迫，讓問題變得更加嚴(yán)峻。《2019中國(guó)數(shù)字金融反欺詐全景報(bào)告》顯示，各類金融場(chǎng)景中的欺詐行為已超過100種，包括套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙、刷單、中介代辦、電信詐騙、薅羊毛等。

銀行內(nèi)部亟需形成風(fēng)控合力，于是在企業(yè)中臺(tái)、AI中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)的“中臺(tái)”趨勢(shì)影響下，風(fēng)控中臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。與大部分中臺(tái)化理念一致，風(fēng)控中臺(tái)的本質(zhì)是要在銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和風(fēng)控能力的統(tǒng)一，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、用戶授信、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的一致，能映射到用戶從賬號(hào)申請(qǐng)到貸后還款的全流程。

光大銀行是最早實(shí)踐風(fēng)控中臺(tái)的頭部銀行之一。在銀行科技金融轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略牽引下，光大銀行聯(lián)合騰訊云搭建了一套基于大數(shù)據(jù)和人工智能以及專家經(jīng)驗(yàn)策略集合的智能風(fēng)控決策體系，實(shí)現(xiàn)電商、社交、出行、教育、醫(yī)療等多類消費(fèi)場(chǎng)景的金融化和互聯(lián)網(wǎng)化，先后在欺詐檢測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警催收等多個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)進(jìn)行智能風(fēng)控產(chǎn)品創(chuàng)新，并實(shí)現(xiàn)成果轉(zhuǎn)化。

不過，中臺(tái)建設(shè)對(duì)中小商業(yè)銀行幾乎可望不可及。2022年8月，在21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道舉辦的一場(chǎng)閉門研討會(huì)上，廣東地區(qū)多家商業(yè)銀行的風(fēng)控負(fù)責(zé)人坦言，搭建風(fēng)控中臺(tái)“絕非易事”。

數(shù)據(jù)打通是首要關(guān)卡。要拉通多個(gè)業(yè)務(wù)部門“匯總”并不容易，哪怕是自上而下的戰(zhàn)略性安排，在技術(shù)層面上也可能面臨不同業(yè)務(wù)部門數(shù)據(jù)口徑不統(tǒng)一，需將大量非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成全行通用標(biāo)準(zhǔn)化結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)。

與此同時(shí)，銀行自身的數(shù)字化基礎(chǔ)也是一大掣肘。要從海量數(shù)據(jù)中提煉出有價(jià)值的信息，需要豐富的策略模型和運(yùn)營(yíng)能力，而這樣的人才在銀行業(yè)內(nèi)極度緊缺。

更深遠(yuǎn)的瓶頸，在于風(fēng)控中臺(tái)不局限于技術(shù)問題。順德農(nóng)商行信息科技部總經(jīng)理助理陳澤華在研討會(huì)上表示，中臺(tái)建設(shè)更多是企業(yè)架構(gòu)建設(shè), 好的風(fēng)控中臺(tái)應(yīng)該真正從企業(yè)架構(gòu)的視角去切入。目前，中小銀行在企業(yè)架構(gòu)層面的轉(zhuǎn)型仍需要時(shí)間和動(dòng)力。

風(fēng)控中臺(tái)艱難落地，頭部銀行的經(jīng)驗(yàn)輸出和外部金融科技公司的能力成為關(guān)鍵變量。

銀行強(qiáng)監(jiān)管 VS 新市民弱資質(zhì)

一邊是現(xiàn)實(shí)的技術(shù)、架構(gòu)挑戰(zhàn)，另外一邊，全新服務(wù)對(duì)象到來。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系建設(shè)迎來新考題。

騰訊安全天御金融風(fēng)控首席科學(xué)家李超認(rèn)為，如果把銀行的各類金融業(yè)務(wù)比喻成一座大樓，風(fēng)控就是這座大樓的“鋼結(jié)構(gòu)”?？萍甲尅颁摻Y(jié)構(gòu)”變得越來越靈敏，以服務(wù)更廣泛的人群。

2022年3月，銀保監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

面對(duì)“新市民”這批全新的服務(wù)對(duì)象，金融機(jī)構(gòu)加速產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)，新市民相關(guān)的金融服務(wù)產(chǎn)品數(shù)量迅速增長(zhǎng)，從通知發(fā)布前的十幾個(gè)激增到幾千上萬個(gè)。

盡管業(yè)界與坊間對(duì)新市民的內(nèi)涵理解各有不同，但總的來說覆蓋兩類人群。根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤的分析，一是具有較高知識(shí)文化水平但不具有該城市戶籍的大中專畢業(yè)生；二是知識(shí)技能相對(duì)欠缺的外來群體，其就業(yè)主要集中在建筑、運(yùn)輸、保安、餐飲服務(wù)等中低端制造業(yè)及服務(wù)業(yè)。

如何為第二類人群做好金融服務(wù)，需要全新的風(fēng)控體系支持。

以靈活就業(yè)的小王為例，大專畢業(yè)后最早在一線城市從事保安工作，并在后續(xù)兩年內(nèi)從事過騎手、餐廳配菜員、工地油漆工等行業(yè)，這類就業(yè)多以現(xiàn)金方式領(lǐng)取工資，因?yàn)闆]有連續(xù)固定的社保繳納以及工資流水，很可能導(dǎo)致無法在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信貸服務(wù)。

“新市民的風(fēng)控難題，本質(zhì)是銀行強(qiáng)監(jiān)管的屬性與新市民弱資質(zhì)屬性產(chǎn)生了矛盾?！睗?jì)寧銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理周治強(qiáng)表示，比如夫妻店很多是征信白戶，如果用傳統(tǒng)的貸款方式審批，不是銀行不想貸，而是無從下手。因此，如何在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，讓更多需要資金的市民拿到錢，讓新市民敢貸、能貸是金融機(jī)構(gòu)當(dāng)下的核心議題。

在《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》等法規(guī)出臺(tái)下，銀行獲取用戶數(shù)據(jù)涉及更高的合規(guī)門檻。用戶對(duì)個(gè)人信息授權(quán)的認(rèn)知也越來越高，在21世紀(jì)研究院發(fā)布的《2022新市民金融服務(wù)調(diào)查報(bào)告》中，3529位參與者表示“不愿意將話費(fèi)賬單、不動(dòng)產(chǎn)信息和公積金信息授權(quán)給平臺(tái)方評(píng)估資質(zhì)”。

毫無疑問，金融機(jī)構(gòu)和新市民之間需要建立更加牢固的“信任關(guān)系”，在隱私與安全中找到平衡。

區(qū)塊鏈的應(yīng)用，是其中的一種解法。

眼下，包含保險(xiǎn)、銀行等在內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始探索服務(wù)新市民的風(fēng)控方式。多家銀行嘗試以銀行賬單，微信支付、支付寶賬單、資產(chǎn)證明、實(shí)地調(diào)查等資料作為佐證，解決申貸難的問題。而區(qū)塊鏈技術(shù)，則在信息安全上發(fā)揮價(jià)值。

例如，騰訊安全研發(fā)的安全數(shù)據(jù)傳輸工具“信鴿”——搭建了一套云端的清潔環(huán)境，用戶可以主動(dòng)發(fā)起授權(quán)，將個(gè)人學(xué)歷、流水以及社保公積金等信息下載并上傳到銀行等金融機(jī)構(gòu)，整個(gè)過程的數(shù)據(jù)全程上鏈。對(duì)于用戶而言，能清晰地了解了個(gè)人信息的授權(quán)使用范圍，銀行側(cè)也增加了一種有效的用戶觸達(dá)渠道。

東部某商業(yè)銀行，通過應(yīng)用信鴿技術(shù)解決了無法評(píng)估個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的痛點(diǎn)，允許用戶借助信鴿安全上傳交易流水?dāng)?shù)據(jù)至銀行，并通過信鴿報(bào)告進(jìn)行自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分析，為該地區(qū)近千萬小微企業(yè)主提供多達(dá)30萬額度的資金支持。

更多的科技手段應(yīng)用于風(fēng)控體系建設(shè)，銀行及金融機(jī)構(gòu)的“鋼結(jié)構(gòu)”才能變得更加柔韌，一個(gè)橫平豎直的方形鋼架就能被無限拉伸至圓形，增大3億新市民群體金融服務(wù)的面積。