文|支付百科  張浩東

2022年的最后一天，央行開出多張大額罰單，既涉及到了銀行，也有第三方支付機構，三家機構合計被罰超1.34億，一批責任人也被處以數(shù)額不等的罰款。

具體來看，招商銀行因13項違法事由，被處以警告，沒收違法所得5.692641萬元，罰款3423.5萬元；廣發(fā)銀行因9項違法事由，被處以警告，罰款3484.8萬元；銀聯(lián)商務同樣因9項違法事由，被處以警告，沒收違法所得15.724832萬元，罰款6516萬元。

從三家機構的違規(guī)情況中不難看出，多項違規(guī)涉及“反洗錢”領域，包括未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告等多個方面。

01、已完成整改

只看罰單金額，表面是一筆不小的數(shù)目。不過，三家機構的違規(guī)行為其實并不嚴重，高額處罰的原因更多的是由于涉及到反洗錢領域，監(jiān)管部門將打擊洗錢犯罪行為作為重點，因此央行加大了反洗錢違規(guī)的處罰力度。

比如銀聯(lián)商務被罰，是與兩年半之前央行的檢查有關。央行在對銀聯(lián)商務服務的幾百萬家商戶抽檢中，發(fā)現(xiàn)銀聯(lián)商務未按要求對已變更經(jīng)營信息的一百多家客戶及時調整支付服務。

此外，銀聯(lián)商務自有風險系統(tǒng)識別出的一百余家高風險商戶后續(xù)強化識別措施不到位，這些行為違反了反洗錢相關規(guī)定，導致了銀聯(lián)商務被處以重罰。

2020年7月至8月，央行對銀聯(lián)商務2019年支付清算管理規(guī)定執(zhí)行情況、反洗錢義務履行情況、金融消費權益保護工作情況開展了綜合執(zhí)法檢查。

之后央行下發(fā)了《中國人民銀行執(zhí)法檢查意見書》，對銀聯(lián)商務在工作中存在的問題提出了整改意見和建議。2021年10月份，銀聯(lián)商務上報整改報告，完成了整改工作。銀聯(lián)商務也表示堅決擁護央行對支付行業(yè)的嚴監(jiān)管要求，并將舉一反三，持續(xù)改進，爭做支付行業(yè)合規(guī)經(jīng)營表率。

據(jù)了解，支付機構因反洗錢違規(guī)遭到處罰的情況屢見不鮮，銀聯(lián)商務這樣的頭部支付機構接受央行的檢查，并及時對問題糾正和整改，能夠對支付行業(yè)起到警示作用。

02、堅守合規(guī)經(jīng)營

2011年，央行頒發(fā)第一批支付牌照，銀聯(lián)商務是首批獲得支付牌照的第三方支付機構，同時也是人民銀行確定的重點支付機構之一。

在支付行業(yè)野蠻生長的幾年里，很多支付機構在合規(guī)管理方面不夠嚴謹，國企出身的銀聯(lián)商務始終只做真實商戶，不觸碰監(jiān)管的底線，背后也反映出銀聯(lián)商務在合規(guī)風險管理上做足了功夫。

作為國內收單行業(yè)的拓荒者，銀聯(lián)商務一直以“服務社會、方便大眾”為使命，積極推動國內支付行業(yè)的發(fā)展，在展業(yè)過程中也認真執(zhí)行產業(yè)各項政策法規(guī)，以“政治合規(guī)、業(yè)務合規(guī)”為根基，發(fā)展高質量商戶、提供高品質服務。

截至目前，銀聯(lián)商務累計服務的商戶數(shù)超過2400余萬戶，覆蓋了全國數(shù)百個地級市以上的云網(wǎng)絡、服務網(wǎng)絡，特約商戶涉及百貨商超、餐飲酒店、航空旅游、電商物流等多個行業(yè)。

對于銀聯(lián)商務而言，此次被罰由于發(fā)生在兩年半之前，對目前銀聯(lián)商務的業(yè)務開展實質影響較小，銀聯(lián)商務更多的是基于行業(yè)解決方案、支付產品開展綜合支付服務。

基于“支付銀商”“增值銀商”“科技銀商”發(fā)展定位，銀聯(lián)商務也在持續(xù)加大科技研發(fā)投入，提升技術創(chuàng)新能力，繼續(xù)為廣大商戶、企業(yè)和持卡人提供更規(guī)范、優(yōu)質、安全、高效的綜合支付和信息服務。

在支付行業(yè)，合規(guī)經(jīng)營是最基本的要求，正是由于銀聯(lián)商務等支付機構對業(yè)務底線的堅守，支付行業(yè)才走上了良性循環(huán)發(fā)展的軌跡。

03、反洗錢監(jiān)管加強

近年來，在眾多的違規(guī)行為中，違反反洗錢規(guī)定是被罰重災區(qū)之一。無論是銀行還是第三方支付機構，收到關于反洗錢的罰單越來越頻繁。

一方面，與制度和政策的逐步完善有關，釋放出了強監(jiān)管信號，另一方面，機構仍需要提升洗錢風險管理能力，履行客戶盡職調查、客戶身份資料和交易記錄保存等規(guī)定。

據(jù)統(tǒng)計，2020年銀行、支付公司等機構收到的關于反洗錢的罰單數(shù)量為749張，2021年與反洗錢有關的處罰單總數(shù)為800張，反洗錢處罰呈現(xiàn)出上升的趨勢。

在2021年，央行全系統(tǒng)共開展了159項反洗錢專項執(zhí)法檢查、476項含反洗錢內容的綜合執(zhí)法檢查和3項涉案機構的行政處罰調查，完成對401家違規(guī)機構的處罰。

由于電信網(wǎng)絡詐騙等犯罪團伙利用第三方支付平臺轉移贓款和洗錢案件的頻繁發(fā)生，導致了第三方支付機構因此多次被處罰。

在反洗錢業(yè)務的管理認知、組織保障、管控能力、技術投入等方面，支付行業(yè)反洗錢整體管理水平和支付行業(yè)的發(fā)展狀況存在不一致、不匹配的情況。

即便是銀聯(lián)商務這樣的頭部支付機構，雖然一直在支付行業(yè)中帶頭執(zhí)行落實監(jiān)管機構合規(guī)監(jiān)管要求，但是在反洗錢方面，支付機構相較于傳統(tǒng)銀行、證券、保險等金融機構也有許多欠缺。

隨著新修訂的《反洗錢法》《非銀行支付機構條例》《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律法規(guī)的后續(xù)實施，關于反洗錢的監(jiān)管只會越來越嚴格。

監(jiān)管部門對銀聯(lián)商務的處罰，不僅僅是針對于某一家機構的“為罰而罰”，更是為了引起整個支付產業(yè)高度重視，促推其他支付機構對照檢查、查漏補缺。

在第三方支付行業(yè)持牌經(jīng)營的十幾年里，各家支付機構持續(xù)迭代升級產品，如今已進入高質量發(fā)展階段，勢必需求一個健康的支付生態(tài)。

未來一段時間，反洗錢監(jiān)管將是常態(tài)化、長期化的，對支付機構依法合規(guī)經(jīng)營也不斷提出新的挑戰(zhàn)與更高要求，支付機構要切實履行反洗錢職責與義務。

反洗錢工作不僅僅是反洗錢、合規(guī)等相關部門的職責，支付機構也要提升整體的反洗錢水平，進一步深化支付行業(yè)對反洗錢工作的全新認識，強化支付行業(yè)反洗錢力量。