文 | 支付百科 里奧
今年9月2日，十三屆全國人大常委會(huì)第三十六次會(huì)議表決通過《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》。該法將于2022年12月1日起施行。
《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》共七章50條，包括電信治理、金融治理、互聯(lián)網(wǎng)治理、綜合措施、法律責(zé)任等，立足各環(huán)節(jié)、全鏈條防范治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，精準(zhǔn)發(fā)力，為反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作提供有力法律支撐。
該法再次強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要建立反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)部控制機(jī)制和安全責(zé)任制度，同時(shí)對金融機(jī)構(gòu)賬戶、交易等環(huán)節(jié)的反詐治理提出更高要求。
01、多條涉及支付行業(yè)
電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉及多個(gè)行業(yè)，其中金融行業(yè)“資金鏈”治理是打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的重要一環(huán)。此前確不少不法分子通過買賣對公賬號以及銀行卡進(jìn)行洗錢等違法行為，有的支付機(jī)構(gòu)甚至成為洗錢、賭博等詐騙的幫兇。
央行等監(jiān)管部門對此等違法行為一向是零容忍態(tài)度。此法的頒布實(shí)施又為其套上法律的枷鎖。
《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》要求銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀支付機(jī)構(gòu)在賬戶管理、異常賬戶處理等方面做出明確規(guī)定。既要求從與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的源頭進(jìn)行防控，又要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)做好賬戶的交易、支付結(jié)算監(jiān)測，對于識別存在異常和可疑交易的賬戶，銀行、支付機(jī)構(gòu)可以采取的必要防范措施。
像第十五條要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)為客戶開立銀行賬戶、支付賬戶及提供支付結(jié)算服務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立客戶盡職調(diào)查制度，依法識別受益所有人。
第十七條則是對企業(yè)賬戶提出要求。
第十八條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行賬戶、支付賬戶及支付結(jié)算服務(wù)加強(qiáng)監(jiān)測，建立完善符合電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)特征的異常賬戶和可疑交易監(jiān)測機(jī)制。
第十六條，開立銀行賬戶、支付賬戶不得超出國家有關(guān)規(guī)定限制的數(shù)量。也是從源頭對電信詐騙進(jìn)行防控。
與此條相對應(yīng)的就是各部門及銀行采取的“斷卡行動(dòng)”，去年以來，各家銀行積極響應(yīng)政策，不僅清理睡眠賬戶，更增加了一類賬戶的申請。客戶在辦理銀行卡時(shí)不僅需要必備的身份證明，還要求提供工作證明、居住證明等材料。而且，對原有一類卡持卡用戶，如發(fā)現(xiàn)賬戶交易異常，也會(huì)被凍結(jié)進(jìn)行調(diào)查。
另外，第十九條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，完整、準(zhǔn)確傳輸直接提供商品或者服務(wù)的商戶名稱、收付款客戶名稱及賬號等交易信息，保證交易信息的真實(shí)、完整和支付全流程中的一致性。
同時(shí)，第二十條還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)配合公安機(jī)關(guān)建立完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案資金即時(shí)查詢、緊急止付、快速凍結(jié)、及時(shí)解凍和資金返還制度，明確有關(guān)條件、程序和救濟(jì)措施。
02、懲罰將更加嚴(yán)厲
《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》對于違法以下4條將嚴(yán)厲懲罰，①對未落實(shí)國家有關(guān)規(guī)定確定的反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)部控制機(jī)制的；②未履行盡職調(diào)查義務(wù)和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的；③未履行對異常賬戶、可疑交易的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和相關(guān)處置義務(wù)的；④未按照規(guī)定完整、準(zhǔn)確傳輸有關(guān)交易信息的。
處罰包括，可處五十萬元以上五百萬元以下罰款，并可以由有關(guān)主管部門責(zé)令停止新增業(yè)務(wù)、縮減業(yè)務(wù)類型或者業(yè)務(wù)范圍、暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓、吊銷相關(guān)業(yè)務(wù)許可證或者吊銷營業(yè)執(zhí)照，對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上二十萬元以下罰款。
所以對于支付機(jī)構(gòu)來說，防范電信詐騙不利可能從違規(guī)上升到違法，處罰也不只是罰款那么簡單。
就像近日被重罰的百聯(lián)優(yōu)力（北京）投資有限公司，似有敲山震虎之意。
具體來看，百聯(lián)優(yōu)力因未落實(shí)防范電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)要求、未落實(shí)商戶實(shí)名制管理要求、未落實(shí)商戶結(jié)算管理要求、未落實(shí)外包管理相關(guān)規(guī)定等四項(xiàng)違法行為，被中國人民銀行營業(yè)管理部作出行政處罰，罰沒合計(jì)6489.32萬元。其中沒收違法所得3092.70萬元，并處罰款3396.61萬元。
同時(shí)，也對百聯(lián)優(yōu)力法人、最終受益人井廣濤作出相關(guān)處罰，認(rèn)定其未落實(shí)防范電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)要求、未落實(shí)商戶實(shí)名制管理要求、未落實(shí)商戶結(jié)算管理要求，同處警告并處罰款25萬元。
此筆罰單也創(chuàng)下年內(nèi)支付領(lǐng)域最大單筆罰單紀(jì)錄。也是業(yè)內(nèi)首次因未落實(shí)防范電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)要求而被罰的支付公司。
業(yè)內(nèi)人士分析，防范電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)不力的嚴(yán)重違規(guī)行為將從行政處罰上升為入刑，后續(xù)可能有更多支付機(jī)構(gòu)被嚴(yán)查。未來，防范電信詐騙將成為支付機(jī)構(gòu)重要任務(wù)之一。