文|財(cái)健道

在商業(yè)健康險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)之時(shí)，“保費(fèi)饑渴癥”的論斷偶有出現(xiàn)，倘若沒(méi)有真實(shí)的需求，誰(shuí)又會(huì)有動(dòng)力從無(wú)到有構(gòu)建這塊基本醫(yī)療保障之外的新市場(chǎng)？

惠民保、慢病可投保的百萬(wàn)醫(yī)療、帶病體可?？赏兜闹丶搽U(xiǎn)、腫瘤復(fù)發(fā)專病險(xiǎn)……每一類健康險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新都精準(zhǔn)打到痛點(diǎn)，覆蓋急需保障的群體。

細(xì)究會(huì)發(fā)現(xiàn)，橫亙?cè)诔ソ】惦U(xiǎn)與為健康險(xiǎn)唱贊歌論調(diào)中的，是健康險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新探索過(guò)程中的“變化”，和醫(yī)學(xué)研究一樣，它刷新著人們?cè)械恼J(rèn)知并不斷向前發(fā)展。商業(yè)健康險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)與醫(yī)療兩者發(fā)生了化學(xué)反應(yīng)，對(duì)醫(yī)學(xué)研究的深入程度，直接影響著健康險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的可持續(xù)性。而“創(chuàng)新”成為二者銜接的密鑰。

健全多層次醫(yī)療保障體系不僅需要持續(xù)創(chuàng)新醫(yī)療支付體系，還要更多豐富的創(chuàng)新健康險(xiǎn)產(chǎn)品。為設(shè)計(jì)出“民眾所需”、“可支付”的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，圍繞健康險(xiǎn)的設(shè)計(jì)到落地的險(xiǎn)企、藥企、TPA公司、藥店、醫(yī)院等多方都在與時(shí)間賽跑。磨合期間，會(huì)通過(guò)互相配合，提供優(yōu)勢(shì)資源，在一定程度上深度融合。只是，成熟市場(chǎng)的形成需要時(shí)間。

從全球范圍來(lái)看，有關(guān)創(chuàng)新支付的探索從未停止。以大數(shù)法則、射幸原則為基礎(chǔ)的商業(yè)健康險(xiǎn)在醫(yī)療保障中扮演著重要角色。

據(jù)了解，強(qiáng)生首次提出了療效險(xiǎn)，主要應(yīng)用在對(duì)淋巴瘤和骨髓瘤的治療，首次連續(xù)使用該藥物三個(gè)月后，若無(wú)效可以全額退款。此后羅氏制藥治療結(jié)腸癌的藥物，瑞爾生物治療骨質(zhì)疏松癥的產(chǎn)品，輝瑞的乳腺癌藥物都曾采取“療效險(xiǎn)”模式，即讓療效好的患者付一部分錢，療效不好的患者可以少付錢。

在中國(guó)，除了保障新特藥的療效險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)CAR-T等高價(jià)創(chuàng)新療法的醫(yī)療保障，商業(yè)健康險(xiǎn)也給出了解決方案，“蘇惠?！薄ⅰ皽荼！钡然菝癖．a(chǎn)品都將該創(chuàng)新療法納入其中，更為多元的支付模式得以出現(xiàn)。

創(chuàng)新支付的邊界仍在持續(xù)擴(kuò)圍中，孕育出慢病可投保的百萬(wàn)醫(yī)療、帶病體可?？赏兜闹丶搽U(xiǎn)、腫瘤復(fù)發(fā)專病險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

有一組數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國(guó)腫瘤治療費(fèi)用已經(jīng)升至3924.62億元，其中肺癌、乳腺癌、胃癌治療費(fèi)用位居前三，在人均治療費(fèi)用上，肺癌24524元、胃癌22204元、食管癌19280元位居前三。不同于傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，已經(jīng)患有腫瘤的患者仍然可以自由選擇自己適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)保障其他重大疾病的患者風(fēng)險(xiǎn)。

以8月24日上線的帶病體保險(xiǎn)“好效保·全能衛(wèi)士”為例，該產(chǎn)品對(duì)100種重大疾病進(jìn)行了分組。目前共有5個(gè)疾病組，分別是惡性腫瘤、心臟或心血管疾病、腦中風(fēng)及神經(jīng)系統(tǒng)疾病、其他重大疾病，以及特殊重大疾病。據(jù)悉，無(wú)論是健康人群還是非標(biāo)人群，都將適用該分組。

這類帶病體保險(xiǎn)的誕生是一次行業(yè)革新，不僅在短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)成為重要補(bǔ)充，還成為傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的重要差異化產(chǎn)品。

那么，患有某一腫瘤后，上述帶病體保險(xiǎn)可以解決保障患者另一種原發(fā)性腫瘤的理賠，但倘若所患腫瘤復(fù)發(fā)，這部分群體是否能夠得到相應(yīng)的保障呢？

針對(duì)這部分需求，腫瘤專病險(xiǎn)產(chǎn)品的推出為患者的復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)提供了解決方案。目前，市面上會(huì)有乳腺癌、甲狀腺癌等專病險(xiǎn)，給已經(jīng)受到身心打擊、承受著經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的患者提供多一份保障。

早在2020年12月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，要適應(yīng)群眾對(duì)健康保障的需求，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深化改革開放，突出重點(diǎn)，優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品?；蛟S多給一點(diǎn)時(shí)間和期待，就會(huì)有更多解決方案出現(xiàn)。

此外，針對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率的爭(zhēng)論一直都在，該如何達(dá)到一個(gè)平衡點(diǎn)？

據(jù)《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》統(tǒng)計(jì)，截至今年8月初的122家保險(xiǎn)公司披露的2022年上半年個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率總體上并不高。122家險(xiǎn)企賠付率平均數(shù)為50.89％，中位數(shù)為37.77％。目前來(lái)看，絕大部分公司的賠付率的變動(dòng)仍在合理范圍內(nèi)。

隨著多元化的產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)，醫(yī)療保障的廣度和深度都能滿足現(xiàn)有需求，商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付率終會(huì)達(dá)到一個(gè)平衡。對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)這一要與基本醫(yī)療保障一同完善基礎(chǔ)架構(gòu)，在中國(guó)特有制度下生根發(fā)芽的全新市場(chǎng)，需要各方聲音，才能讓一線的參與方在合作中斬掉荊棘，走向更遠(yuǎn)的地方。