文丨止戈見聞 李知停
編輯丨李知停
支付，是一種古老的經(jīng)濟(jì)活動；
從歐洲紙幣發(fā)行到銀行卡發(fā)明，不過289年；
從銀行卡出現(xiàn)到網(wǎng)上支付的誕生，不過38年；
從網(wǎng)上支付衰落到移動支付崛起，不過13年；
更新迭代，總在不經(jīng)意中發(fā)生
……
1
1949年的一天中午，在紐約曼哈頓的一家飯店里，弗蘭克·麥克納馬拉請客吃飯。用完餐之后，他又一次發(fā)現(xiàn)自己忘帶錢包，麥克納馬拉只好打電話向妻子求助，讓她帶現(xiàn)金趕到現(xiàn)場火速救援。
或是這一場不大不小的尷尬，刺激到麥克納馬拉敏感的腦細(xì)胞，他竟萌生了一個全新的想法，創(chuàng)辦信用卡公司。
傳奇的故事和資料的記載總是不太一致，有關(guān)資料給出了另一個版本：大萊信用卡的設(shè)想，是從麥克納馬拉與施奈德多次的交流碰撞中逐漸發(fā)展而來。
施奈德是律師，麥克納馬拉是他的顧客兼朋友，這兩人都是紐約商界的活躍人物，他們意識到之前的個人信貸業(yè)務(wù)有待改進(jìn)，最終將目光鎖定在新興金融工具信用卡上。
1950年春,麥克納馬拉與好友施奈德合伙投資一萬美元,在紐約創(chuàng)立了第一家信用卡公司——大萊俱樂部（Diners Club），它就是大萊信用卡公司的前身。
大萊俱樂部向會員提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片, 最初他們與紐約市的14家餐館簽訂了受理協(xié)議，會員憑卡片可以記賬消費(fèi)。信用卡的雛形從此誕生。
收單業(yè)務(wù)的成形，為商旅人士提供了吃飯、住宿和其他向公司報銷項(xiàng)目的、方便的支付和記錄手段，這標(biāo)志著支付產(chǎn)業(yè)的革命性時代開啟。
曾有媒體將信用卡列為人類社會二十世紀(jì)中最偉大的發(fā)明之一，與飛機(jī)、計(jì)算機(jī)等相提并論，并非沒有一定的根據(jù)。
2
有信用卡的地方，就會有POS機(jī)。
信用卡和POS機(jī)是一對黃金搭檔，信用卡借助POS機(jī)，將自身的價值得到最大限度發(fā)揮；POS機(jī)通過信用卡，成就完美賬單這一偉大壯舉。
POS機(jī)是為信用卡服務(wù)的，想必信用卡一定誕生在POS機(jī)之前。聽起來似乎能夠自圓其說，可事實(shí)并非想象的那樣。
世界上最早的POS機(jī)誕生于1879年，當(dāng)時它有一個更高端的名字——收銀機(jī)。收銀機(jī)由美國詹敏斯·利迪和約翰·利迪兄弟制造，只能記錄營業(yè)賬單，主要為了監(jiān)督雇用人的不軌行為，不具備其他特殊功能。
1879年，詹敏斯·利迪和約翰·利迪兄弟制造的收銀機(jī)
20世紀(jì)60年代，隨著電子技術(shù)的飛躍發(fā)展，日本率先發(fā)明世界上第一臺真正意義上的POS機(jī)——電子收銀機(jī)(ECR)。電子收銀機(jī)的出現(xiàn)具有劃時代的意義，其智能化、網(wǎng)絡(luò)化多功能的特點(diǎn)，逐漸成為企業(yè)在商業(yè)銷售上進(jìn)行勞務(wù)管理、會計(jì)帳務(wù)管理、商品管理的有效工具和手段。
沒隔多久，中國第一臺商用收款機(jī)樣機(jī)經(jīng)北京市商業(yè)機(jī)械研究所研制誕生，那一年是1974年。
1975年，第一臺商用收款機(jī)樣機(jī)被送到北京東風(fēng)市場試用，因技術(shù)上先天不足，這臺收款機(jī)無法實(shí)現(xiàn)分類累計(jì)、隨時查詢的原始記錄，沒有打印和硬備份功能，就這樣中國首臺POS機(jī)以失敗告終樣機(jī)被送進(jìn)“小黑屋”擱置。
1981年，商業(yè)部組織北京市商業(yè)部門率先引進(jìn)日本OMRON公司528型收款機(jī)，用于北京市各大商場。由于該收款機(jī)的使用效果顯著，商業(yè)部組織在全國各大城市的商場進(jìn)行推廣。至此，POS機(jī)開始在中國各地陸續(xù)出現(xiàn)。
不過上世紀(jì)90年代初,銀行卡還沒有全面推廣，只有極少數(shù)的商務(wù)人士和政府機(jī)關(guān)人員使用。90年代末,“堂前燕”飛入尋常百姓家,儲蓄卡為大眾所接受并開始普遍使用。2000年以后，銀行卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，全國都在廣泛使用。
2000年代初的POS機(jī)，黑白屏幕、外觀體形龐大，通過電話線或者網(wǎng)線連接到銀行系統(tǒng)，被稱為有線POS機(jī)。有線POS機(jī)功能相對單一，只作刷卡結(jié)算，不利于為顧客建立快速優(yōu)質(zhì)的刷卡環(huán)境。
2002年，中國銀聯(lián)成立。在移動支付尚未普及的支付時代，銀聯(lián)支付可說是國內(nèi)曝光率最高的第三方支付平臺。
彼時，銀行卡產(chǎn)業(yè)開始向集約化、規(guī)?；l(fā)展，從此打破了一個POS機(jī)只能刷一個銀行的卡的局面，一臺機(jī)器就能統(tǒng)統(tǒng)搞定。
后來，伴隨著網(wǎng)絡(luò)普及和物流、電子商務(wù)的發(fā)展興起，POS收款逐漸發(fā)展成為移動上門收款，也就是移動POS終端。
移動POS機(jī)的誕生，為POS機(jī)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)，它在很大程度上打破人們對刷卡支付的理解。
自移動POS機(jī)出現(xiàn)以來，大眾很快接受了脫離現(xiàn)金的付款方式，因?yàn)樗拇_賦予了支付方便快捷的因素。
到了2011年，銀行卡和POS機(jī)的關(guān)系達(dá)到水乳交融的階段。這一年，中國人民銀行分批分次地為非金融支付機(jī)構(gòu)發(fā)放了支付業(yè)務(wù)許可證，第三方支付公司由于審核快、流程簡單，大多數(shù)商家都選擇第三方支付公司辦理POS機(jī)。
同年，POS機(jī)的發(fā)展終于逐漸成熟，技術(shù)和外觀性能都有了質(zhì)的飛躍。機(jī)身外形愈發(fā)輕巧便利，移動支付終端在市場應(yīng)用越來越廣，標(biāo)志著POS支付進(jìn)入精細(xì)化時代。
3
2012年，針對個人使用的手刷POS機(jī)誕生，各大品牌的手刷如雨后春筍扎堆出現(xiàn)，手刷市場瀕臨爆發(fā)期，支付市場即將迎來新局面。
這一年，“手機(jī)音頻POS機(jī)”橫空出世，那是國內(nèi)最早的一款手刷POS機(jī)。
手機(jī)音頻POS機(jī)插在手機(jī)音頻那個位置使用，因?yàn)槭浅醮a(chǎn)品功能尚不完善，這款機(jī)器不支持刷卡消費(fèi)，只能用來還信用卡和交水電費(fèi)等等。
音頻POS機(jī)在國內(nèi)推廣了差不多2年的時間，就逐漸退出了歷史舞臺，消失在人們的記憶之中。
到了2015年，藍(lán)牙POS機(jī)甫一亮相，一躍成為POS機(jī)“頂流”。
這一款誕生于中期的手機(jī)POS機(jī)，無需插在手機(jī)上，只需要下載一個APP就可以完成刷卡消費(fèi)，到賬速度好比疾風(fēng)迅雷。秒到賬的結(jié)算方式讓廣大“刷友”歡喜雀躍，畢竟在這之前刷款都是第二天到賬。
不過，“頂流”真的只是“頂流”，藍(lán)牙POS機(jī)速生速朽，活躍了一年左右的時間，就淹沒在滾滾紅塵的浪濤之中。
你方唱罷，我方登場。
在2016年，升級版的MPOS強(qiáng)勢入局。這樣一款集大成的產(chǎn)品，憑借自身硬核的素質(zhì)，以摧枯拉朽之勢取代藍(lán)牙POS機(jī)的歷史地位，為自己贏來足夠長時間的榮光。
何謂MPOS？說來也簡單，也就是在藍(lán)牙的基礎(chǔ)上加了數(shù)字鍵，起到一定的加密作用。
MPOS機(jī)屬于后現(xiàn)代的一款手機(jī)POS機(jī)產(chǎn)品，這是“生命力”更持久的一款加強(qiáng)版產(chǎn)品，在國內(nèi)都流行了足足4年的時間， 在手刷POS機(jī)的歷史長河中不可謂不長壽。
即使到今天，隨著智能POS機(jī)、電簽版POS機(jī)陸續(xù)地出現(xiàn)，它們也無法輕易撼動MPOS機(jī)的既定地位，大有“他強(qiáng)由他強(qiáng)，清風(fēng)拂山崗”之勢。
不得不提到智能POS機(jī)這一款產(chǎn)品，作為新零售的行業(yè)入口，智能POS機(jī)擁有強(qiáng)大的聚合支付功能，它整合了多種收款方式，將支付寶、微信支付、京東支付、云閃付等二維碼交易融合于一身，解決了“一款機(jī)子對多個二維碼”的收款難題。
智能POS機(jī)的出現(xiàn)，有著不可小覷的現(xiàn)實(shí)意義。隨著這一具備“將帥之才”的POS機(jī)面世，它極有可能會引領(lǐng)大POS機(jī)流行的潮流，改寫當(dāng)前POS機(jī)的既定局面。
4
伴隨著POS機(jī)支付領(lǐng)域地逐步發(fā)展，網(wǎng)上支付、移動支付等新興支付領(lǐng)域蓄勢待發(fā)，漸次開啟了各自的職業(yè)生涯。
自從有了網(wǎng)銀，中國就開始有了“網(wǎng)上支付”。
1998年3月6日下午3時30分，國內(nèi)第一筆internet網(wǎng)上支付得以實(shí)現(xiàn)，買賣雙方世紀(jì)互聯(lián)通訊技術(shù)有限公司和中央電視臺的王柯平先生分別成為國內(nèi)第一個網(wǎng)上虛擬商家和網(wǎng)上支付第一人，而促成了這筆交易實(shí)現(xiàn)的中國銀行則榮膺國內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行的稱號。
對于這一具有歷史意義的事件，相關(guān)媒體給予高度的關(guān)注，展開積極的報道?！吨袊?jì)算機(jī)報》更是不懼繁瑣的細(xì)節(jié)，以圖表的形式對整個過程開展細(xì)致周到的分析。
不過，后來對這一網(wǎng)上支付事件仍有些許疑問尚待解決。經(jīng)過一年多的時間證明，這一事件并沒有什么現(xiàn)實(shí)意義，毋庸置疑地成為一場“烏龍”事件。
在這一年的時間里，北京的各大銀行都一直在等待或研究，看看第一筆網(wǎng)上支付究竟會鹿死誰手。
然而，一個真正意義上的網(wǎng)上銀行事件，手揮五弦踏“浪”而來，沒有停下來歇歇腳給對手機(jī)會，它就是總部設(shè)在深圳的招商銀行。
1998年4月16日，伴隨著鼠標(biāo)輕點(diǎn)，作為招商銀行的員工彭千，通過招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)上向先科娛樂傳播有限公司購買了一批價值300元的VCD光碟，由此成功完成了國內(nèi)第一筆網(wǎng)上銀行支付。
在當(dāng)時的時代背景下，招商銀行負(fù)責(zé)開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的招行團(tuán)隊(duì)只有區(qū)區(qū)不到10名員工?？删褪窃谶@樣的挑戰(zhàn)下，招商銀行成功實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)第一筆網(wǎng)上銀行支付。
招商銀行所取得的成就還不止于此，網(wǎng)上銀行不僅是由招行在國內(nèi)首創(chuàng)，而且實(shí)實(shí)在在地做到了原創(chuàng)，為中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)樹立了一個標(biāo)桿。
這次交易的成功，標(biāo)志著國內(nèi)首家使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上購物付款結(jié)算的電子支付系統(tǒng)正式開通，開了國內(nèi)網(wǎng)上銀行服務(wù)的先河，中國電子商務(wù)從此掀開了嶄新的一頁。
就這樣，國人對網(wǎng)上銀行支付的認(rèn)識、了解和接受，從招商銀行搶先“觸網(wǎng)”后穩(wěn)步發(fā)展，起步騰飛。
隨著銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)不斷地發(fā)展壯大，中國電子商務(wù)以此為依托取得日新月異的發(fā)展，電子商務(wù)以不可抑制的速度強(qiáng)勢崛起，廣泛地滲透到人們生活的方方面面。
5
歷史的車輪滾滾向前，輪后的煙塵消失于眼前。
伴隨電子商務(wù)的崛起，越來越多的第三方支付平臺登上了商業(yè)舞臺，第三方支付呈現(xiàn)遍地開花的趨勢。
2005年被譽(yù)為我國第三方支付的元年，阿里的支付寶和騰訊旗下財付通均在這一年成立，全球支付霸主PayPal高調(diào)入華，是年先后又有50家第三方支付公司成立。
然而，如今作為國民支付工具的支付寶，它所達(dá)成的第一筆收款交易，要稍稍早于2005年。
2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出第三方支付工具“支付寶”。于同月，支付寶產(chǎn)生了第一筆支付交易。
彼時，在日本橫濱留學(xué)的崔衛(wèi)平想將一臺九成新的數(shù)碼相機(jī)轉(zhuǎn)手出讓，他以750元的價格將相機(jī)放到淘寶網(wǎng)上出售。當(dāng)年同款相機(jī)在國內(nèi)售價高達(dá)2000元，由于物美價廉、性價比極高，信息發(fā)布到淘寶網(wǎng)上不久后，西安工業(yè)大學(xué)的焦振中就有意購買。
那時網(wǎng)絡(luò)支付才初出現(xiàn)，人們對網(wǎng)上付款沒有信任感，崔衛(wèi)平和焦振中商量了很久都沒有談攏，最后支付寶介入出面調(diào)停，向他們解釋支付的安全性，并向他們擔(dān)保。
在兩個小時以后，支付寶歷史上第一筆交易誕生了，崔衛(wèi)平順理成章地成為支付寶的第一個用戶。
這一筆具有特殊意義的訂單，象征著網(wǎng)上支付的誕生，和網(wǎng)絡(luò)信任時代的開始。
那一年，還未后悔創(chuàng)辦阿里的馬云，把訂單掛在支付寶大樓一層大廳的墻壁上，一直保留到如今。
6
2011年5月26日，央行正式發(fā)放首批第三方支付牌照，首批27家第三方支付企業(yè)飲到了“頭啖湯”。
這一天對于第三方支付而言，是具有里程碑意義的日子。
同樣是2011年，支付寶又推出一項(xiàng)重磅業(yè)務(wù)——掃碼支付，成為“第一個吃螃蟹的人”，一騎絕塵于其他國內(nèi)第三方支付平臺。
二維碼的出現(xiàn)，是支付發(fā)展史上的又一里程碑，標(biāo)志著線下掃碼支付時代的開啟。隨著二維碼的大量使用和普及，人們正式開啟了“移動支付時代”。
或許“漢化王者”馬化騰敏銳地察覺到，掃碼支付有著“錢”途無量的大市場，自然不舍得將這塊大蛋糕拱手相讓，也想與“同姓兄弟”馬云分一杯羹。
時間來到2013年8月9日，同樣是一個具有紀(jì)念意義的日子，這一天，微信5.0版本發(fā)布，新增了微信支付功能，正式向支付寶發(fā)起挑戰(zhàn)。
不久以后，就發(fā)生了大家記憶深刻的2014年春節(jié)紅包大戰(zhàn)，經(jīng)此一戰(zhàn)役，微信支付份額迅速逼近支付寶。
到了2016年，國內(nèi)移動掃碼支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，線下市場亦發(fā)生了翻天覆地的變化。隨著眾多代理商以及從業(yè)者市場推動，市場的需求量開始擴(kuò)大，掃碼支付對于線下商戶的重要性受到商戶的重視，越來越多的商戶意識到掃碼支付背后的流量紅利。
在短短的幾年時間內(nèi)，第三方支付給世界帶來前所未有的變化，令人完全無法想象。支付寶、微信支付、收款碼等一系列支付方式，一次次刷新著人們的認(rèn)知和眼球。
或許明天過后，第三方支付的發(fā)展又將進(jìn)入新的階段，更有潛力的支付方式會面世。這不，聲波支付、臉部支付、指紋支付都已經(jīng)不是什么新鮮事兒！
只是技術(shù)所帶來的后遺癥，不得不讓人思考一個問題。
自從進(jìn)入移動支付時代，支付變得越來越快，“剁手”變得越來越容易，為何隨之而來的后悔也越來越多？
1998年過去了，我很懷念它。
本文部分參考資料：
[1]《大萊信用卡的前世今生》
[2]《POS機(jī)極簡史，帶你了解POS的前世今生！》
[3]《圖說POS機(jī)百年發(fā)展史》
[4]《招商銀行“一網(wǎng)通”，助推中國電子商務(wù)騰飛》
[5]《新中國70年“錢史”》
[6]《支付寶歷史上的第一筆交易，居然是跨境支付？》
[7]《第三方支付發(fā)展史，一路走來到底經(jīng)歷了什么？》
[8]《移動支付編年史（一）：掃碼支付的興起》