文｜WEMONEY研究室 林小林

“本想19.9元祛痘，結(jié)果卻背上萬元貸款”，剛滿20歲的成都女孩小云（化名）被短視頻平臺(tái)引流到線下店鋪后才發(fā)現(xiàn)，19.9元僅是體驗(yàn)價(jià)，購買祛痘產(chǎn)品需要花費(fèi)上萬元，而且店員會(huì)積極誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理分期貸款。

為美而背上貸款的人不在少數(shù)，像小云一樣的被套路貸款越來越成為不法商家的銷售手段。美容貸也稱美麗貸、醫(yī)美貸，本來也是一種常見的貸款，而小云這類貸款已經(jīng)變味了。醫(yī)美費(fèi)用和高額的債務(wù)捆綁在一起，一些女孩落入債務(wù)陷阱。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些用戶大多數(shù)在20歲左右，也是美容貸瞄準(zhǔn)的重點(diǎn)目標(biāo)之一。2021年12月，央視曝光了類似的“美麗陷阱”。五個(gè)月過去了，在短視頻平臺(tái)仍然有這種低價(jià)祛痘的引流廣告，誘導(dǎo)用戶線下貸款消費(fèi)。

01、“19.9元體驗(yàn)”變7000多元貸款

2021年1月，小云偶然在某短視頻平臺(tái)看到了痘博士的祛痘廣告，“僅需19.9元”。在低價(jià)的誘導(dǎo)下，小云在鏈接留下了信息。隨后成都痘博士門店的員工聯(lián)系到了小云，并邀請(qǐng)其至店鋪消費(fèi)。

小云到店后，店員只說是體驗(yàn)，然后就推銷了祛痘套餐，祛痘套餐是7350元可以分期。小云回憶稱當(dāng)時(shí)店員也沒說有利息，就以為是分期付款。在店員的極力推薦下，小云辦理了分期套餐。在辦理期間，完全由店員操作小云的手機(jī)，就這樣小云背上了7350元的貸款。

小云表示自己是職高畢業(yè)，缺乏美容的專業(yè)知識(shí)，也不了解金融產(chǎn)品，后來才發(fā)現(xiàn)所謂的分期付款，就是分期貸款。

貸款合同顯示，貸款平臺(tái)“有錢花”，借款本金7350元，每期還款691.88元，年化利率為23.12%。在治療期間，小云發(fā)現(xiàn)治療不僅沒有效果，臉上的痘還留下了疤痕，一張臉幾近被毀容。

小云多次找痘博士店員溝通，但店員以未完成治療周期為由拒絕小云退款的請(qǐng)求。

如今小云早已還完了一年的貸款，原本7350元的費(fèi)用，多出了952.56元，這一年小云遭受了外貌和錢財(cái)?shù)碾p重?fù)p失。

像小云這樣涉世不深、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，容易掉入美容貸的陷阱里。

而來自廣東的小李背負(fù)了多筆美容貸款。小李也是從平臺(tái)看到了幾元錢的白博士祛痘廣告，結(jié)果被引流到線下后，在美容顧問的專業(yè)推銷下，最終消費(fèi)了兩個(gè)套餐，分別為11000元和9500元。

美容顧問均讓小李做了分期貸款，貸款合同顯示，11000本金貸款機(jī)構(gòu)為重慶某小貸公司，每期還1040.16共12期，年化利率為24%。另一筆9500元貸款機(jī)構(gòu)為晉中龍信互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司，每期896.17元共12期，合同顯示年化利率為13.2%。以IRR計(jì)算實(shí)際年化利率為23.53%。

小李表示，在第一次辦理貸款并沒有通過，但店員說需要多等幾天，并承諾小李可以取消項(xiàng)目。但當(dāng)貸款辦下來后，店員卻表示無法取消。小李稱目前整個(gè)祛痘項(xiàng)目并沒有效果，而且每個(gè)月需要還近2000元的美容貸款。

從上述案例中可以看到，美容貸產(chǎn)品的利息一般在24%左右。有律師認(rèn)為，目前民間借貸的利息最高為一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(本月為3.7%)的四倍，目前為14.8%。上述美容貸產(chǎn)品雖然不屬于民間借貸產(chǎn)品，但利息明顯過高。

對(duì)于像小云這樣的年輕人，不具備消費(fèi)高額美容產(chǎn)品的條件，一些美容機(jī)構(gòu)卻把不合適的金融產(chǎn)品推給沒有承受能力的這些借款人，不僅加重了年輕人的債務(wù)危機(jī)，也給行業(yè)帶來了信用危機(jī)。

02、短視頻平臺(tái)缺失審核機(jī)制

小云表示，當(dāng)初在平臺(tái)看到的是全國連鎖店鋪痘博士，就因?yàn)槭侨珖B鎖，小云覺得有保障所以才在線下購買了產(chǎn)品。

據(jù)小云的銷售合同顯示，店鋪為錦江痘博士皮膚診所。貸款合同顯示的商戶為北京痘博士科技有限公司。天眼查顯示，北京痘博士科技有限公司和錦江痘博士皮膚診所并無股權(quán)關(guān)系。從天眼查搜索列表輸入痘博士，會(huì)出現(xiàn)數(shù)十家痘博士美容診所，但這些診所都和痘博士沒有股權(quán)關(guān)系。

錦江痘博士皮膚診所店員也表示，他們是痘博士的加盟店，不是直營店。

不僅如此，痘博士還遭到多位明星起訴。天眼查風(fēng)險(xiǎn)信息顯示，北京痘博士科技有限公司自成立以來，涉及的肖像權(quán)糾紛、姓名權(quán)糾紛、名譽(yù)權(quán)糾紛就多達(dá)14起，原告分別為周杰倫、關(guān)曉彤、楊洋等。

近幾年北京痘博士科技有限公司已被周杰倫起訴近十次，并曾在2021年7月撤回兩起訴訟。此外，痘博士曾因侵犯楊洋、關(guān)曉彤肖像和姓名權(quán)分別被判賠85萬。

在黑貓投訴平臺(tái)，多數(shù)消費(fèi)者投訴白博士和痘博士存在低價(jià)引流、誘導(dǎo)貸款、祛痘無效的行為。

小云表示，短視頻平臺(tái)是算法推薦機(jī)制，大數(shù)據(jù)能精準(zhǔn)地捕捉她的喜好，當(dāng)這些美容機(jī)構(gòu)以低價(jià)誘導(dǎo)，她就心動(dòng)了。另一方面，短視頻平臺(tái)為這些美容機(jī)構(gòu)引流的同時(shí)，應(yīng)該核實(shí)企業(yè)信用和風(fēng)險(xiǎn)，為用戶篩選出優(yōu)質(zhì)平臺(tái)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，短視頻平臺(tái)對(duì)誘導(dǎo)性內(nèi)容缺乏必要提醒，以年輕人為主的短視頻用戶防騙意識(shí)不足騙招頻得手。短視頻平臺(tái)有必要反思自身內(nèi)容審核機(jī)制，切實(shí)保障用戶的合法權(quán)益。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，目前痘博士和白博士仍然在各大短視頻平臺(tái)投放了廣告，這些“美容貸”廣告誘導(dǎo)年輕人超前消費(fèi)、超高消費(fèi)。低價(jià)吸人眼球，進(jìn)店后在推銷高價(jià)產(chǎn)品誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款分期消費(fèi)。

小李告訴WEMONEY研究室，白博士的店員明確表示貸款無法取消，產(chǎn)品也無法退款。小李只有還完這2萬元的貸款。