記者 | 曾仰琳
5月19日,銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法(征求意見稿)》(下稱《管理辦法》),向社會公開征求意見,意見反饋截止時間為2022年6月19日。
《管理辦法》共8章,56條。其中所指的銀行業(yè)金融機構(gòu)是指商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公共存款的金融機構(gòu)以及信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、理財公司等非銀行金融機構(gòu)。保險機構(gòu)是指保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)。
在規(guī)范機構(gòu)經(jīng)營行為方面,《管理辦法》明確,保護消費者八項基本權(quán)利,包括從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計、營銷宣傳、銷售行為,禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費等方面作出規(guī)定,保護消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán);從保護消費者金融資產(chǎn)安全、規(guī)范保險公司核保和理賠活動等方面作出規(guī)定,保護消費者財產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán);從強化消費者教育宣傳、滿足特殊人群服務(wù)要求、規(guī)范營銷催收行為等方面作出規(guī)定,保護消費者受教育權(quán)和受尊重權(quán)。
在產(chǎn)品設(shè)計上,《管理辦法》規(guī)定,銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)改進產(chǎn)品設(shè)計,對新產(chǎn)品履行內(nèi)部風(fēng)險評估和審批程序,充分評估客戶可能承擔(dān)的風(fēng)險并控制在合理范圍之內(nèi),不得違反監(jiān)管規(guī)定針對普通消費者提供多層嵌套、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的產(chǎn)品。
針對貸款搭售保險等捆綁搭售行為,《管理辦法》第二十五條也提出,銀行保險機構(gòu)銷售產(chǎn)品或提供服務(wù)的過程中,應(yīng)當(dāng)保障消費者自主選擇權(quán),不得存在下列情形:
(一)強制捆綁、搭售產(chǎn)品或服務(wù);
(二)以融資或者其他交易條件為前提,強制或者變相強制提供服務(wù)、收取費用;
(三)未經(jīng)消費者同意,單方為消費者開通收費服務(wù);
(四)利用業(yè)務(wù)便利,強制指定由消費者承擔(dān)費用的第三方合作機構(gòu)為消費者提供服務(wù);
(五)采用令人誤解的手段誘使消費者購買其他產(chǎn)品;
(六)其他侵害消費者自主選擇權(quán)的情形。
對于屢遭消費者投訴的貸款催收環(huán)節(jié),《管理辦法》也從催收條件、催收行為兩個方面進行了規(guī)范。
《管理辦法》第三十九條規(guī)定,銀行保險機構(gòu)催收前應(yīng)采取適當(dāng)方式提醒債務(wù)人,督促債務(wù)人履行債務(wù)清償責(zé)任。審慎實施催收外包業(yè)務(wù),從準入、考核、質(zhì)檢、監(jiān)督、問責(zé)等方面督促委外催收機構(gòu)合規(guī)催收。
第四十條明確,銀行保險機構(gòu)應(yīng)規(guī)范催收行為,自行或委外催收應(yīng)全程記錄催收過程。催收過程中不得存在下列情形:
(一)未經(jīng)法定程序或消費者同意,向不具有償債義務(wù)人員告知具體債務(wù)信息和個人敏感信息;
(二)冒用行政機關(guān)、司法機關(guān)等名義實施催收;
(三)采取暴力、恐嚇、欺詐、威脅等不正當(dāng)手段;
(四)采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段進行催收。
在保障消費者信息安全權(quán)方面,《管理辦法》也對與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作進行了規(guī)范,明確銀行保險機構(gòu)應(yīng)督促和規(guī)范與其合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)有效保護消費者個人信息,未經(jīng)消費者授權(quán)同意,不得在不同平臺間傳遞消費者個人信息。不得利用痕跡數(shù)據(jù)對消費者開展未經(jīng)授權(quán)的營銷活動。
在處罰措施上,《管理辦法》指出,銀行保險機構(gòu)以及從業(yè)人員違反本辦法規(guī)定的,由銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)實施行政處罰;法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定的,由銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)責(zé)令改正,給予警告,處以10萬元以下罰款;涉嫌犯罪的,依法移交司法機關(guān)追究其刑事責(zé)任。
同時,《管理辦法》還指出,銀行保險機構(gòu)存在欺詐、銷售誤導(dǎo)等嚴重侵害消費者合法權(quán)益行為,且涉及人數(shù)多、涉案金額大、持續(xù)時間長、社會影響惡劣的,銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)除按前款規(guī)定處理外,對相關(guān)董事會成員及高級管理人員給予警告,處以10萬元以下罰款。
銀保監(jiān)會方面指出,《管理辦法》是銀保監(jiān)會落實黨中央、國務(wù)院在《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》中提出的“建立健全金融消費者保護基本制度”決策部署的重要舉措,是銀保監(jiān)會在銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護領(lǐng)域制定的綱領(lǐng)性文件,統(tǒng)一了銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護監(jiān)管標準。《管理辦法》的出臺,將有利于進一步充實和完善銀保監(jiān)會審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系,推動落實銀行保險機構(gòu)消費者保護主體責(zé)任,切實維護銀行業(yè)保險業(yè)消費者合法權(quán)益。