文｜移動支付網(wǎng) 薛小易
在數(shù)字化轉型的浪潮中，銀行對金融科技愈發(fā)關注。國有銀行、股份制銀行、區(qū)域性銀行、民營銀行均加強對金融科技的應用。
其中，民營銀行作為商業(yè)銀行中的“后來者”，從時間線上，其成立之初就受到金融科技迅速發(fā)展的影響，與誕生于傳統(tǒng)金融模式下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行比，其對于金融科技應用具有一定的特殊性。
本文從7家民營銀行金融科技投入、人才、組織架構3個方面，對比其金融科技布局。
微眾銀行研發(fā)投入最高，網(wǎng)商銀行科技人才最多
從科技投入看，只有微眾銀行、蘇寧銀行、百信銀行披露了相關數(shù)據(jù)。
2021年，微眾銀行研發(fā)費用24.23億元，同比增長24.62%，新增6個開源項目，累計開源項目數(shù)量達33個，已在全球范圍內(nèi)賦能超過3800個合作伙伴，加強對人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等領域的技術研發(fā)和應用場景探索。
蘇寧銀行2021年科技支出在整體營收中占比8.04%，為2.78億元，累計申請專利110件。報告期內(nèi)，申請知識產(chǎn)權51件、發(fā)明專利42件、實用新型專利1件、軟件著作權8件，其中，已授權發(fā)明專利10件，實用新型專利3件，發(fā)表軟件著作權5件。
百信銀行2021年科技投入占比超50%，超過14.99億元，科技研發(fā)實現(xiàn)從業(yè)務需求到功能上線的數(shù)據(jù)可視化和可度量，報告期內(nèi)，累計申請專利90項，軟件著作權98項。
從投入數(shù)量看，微眾銀行投入最大，從占比來看，百信銀行更舍得花錢。
此外，新網(wǎng)銀行、眾邦銀行披露了其在專利、知識產(chǎn)權等方面的成果，網(wǎng)商銀行則介紹，其2021年信息科技投入同比增長59%。
新網(wǎng)銀行2021年提交專利申請151項，已累計提交專利申請408項，其中發(fā)明專利占比94.61%，相關技術成果廣泛運用于在線業(yè)務實踐。
截至2021年末，眾邦銀行共獲得軟件著作權76項、申請發(fā)明專利100項，專利證書獲批15項。
從科技人員的維度看，7家銀行均披露了相關數(shù)據(jù)。
微眾銀行科技人員占比52%，下降4個百分點，未披露總人員數(shù)據(jù)。
網(wǎng)商銀行科技人員占比62%，約950人，占比增長5.99個百分點。
蘇寧銀行信息科技類員工208人，占比為51.49%，增長1.23個百分點。
百信銀行科技人才占比超過60%。
新網(wǎng)銀行研發(fā)人員占比46%，下降1個百分點，約313人。
眾邦銀行超三分之一人員集中配置于科技、風險板塊，72%以上員工具有金融或互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)歷。
總體來看，各銀行科技人員數(shù)量與員工規(guī)模具有關聯(lián)，網(wǎng)商銀行科技人員總量具有優(yōu)勢，科技人員占比普遍在50%左右，遠高于傳統(tǒng)銀行普遍10%左右的科技人員占比。
金融科技組織架構布局更具“個性”，適應具體業(yè)務需求
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，民營銀行成立時間較短，從其設立之初搭建組織架構時，金融科技就有影響。
近幾年，傳統(tǒng)銀行在組織架構上的一個普遍選擇是，將金融科技納入其組織架構中，對其傳統(tǒng)金融模式下形成的組織架構進行金融科技化的適配性調(diào)整，包括加大頂層規(guī)劃、建立獨立金融科技部門、設立研究院等專研機構、成立金融科技子公司等。
民營銀行在金融科技組織架構上的選擇也各有特色，筆者從委員會、基礎科技部門、技術業(yè)務融合、信息安全相關部門4個方面，對比7家民營銀行的金融科技組織架構建設。
委員會建設往往屬于相對頂層的機制布設；信息科技相關部門則屬于中后臺業(yè)務支持；技術業(yè)務融合相關部門將各個業(yè)務條線的需求與技術服務整合，比如將金融科技與前臺服務、渠道布設融合。
微眾銀行設立了科技管理部、AI項目組、武漢研發(fā)中心、信息安全部、分布式商業(yè)科技發(fā)展部、科技創(chuàng)新產(chǎn)品部，加強對底層技術的布局。與此相對應，微眾銀行在業(yè)務實踐中也強調(diào)分布式銀行架構、AI技術等對其降本增效等方面的成果：其全分布式銀行科技架構具有智能化、低成本運維的優(yōu)勢，2021年每萬臺服務器的運維人員11人，單賬戶的年IT運維成本2.2元；已經(jīng)建立覆蓋營銷、運營、資管、風控、客服、KYC等多場景全鏈路的Al產(chǎn)品矩陣。
在具體的業(yè)務部門之外，微眾銀行組建企業(yè)及同業(yè)科技產(chǎn)品部、存款科技產(chǎn)品部、貸款科技產(chǎn)品部、基礎科技產(chǎn)品部、企業(yè)市場及創(chuàng)新業(yè)務部、零售互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品部，加大對企業(yè)、同業(yè)、存貸款、零售互聯(lián)網(wǎng)等業(yè)務的數(shù)字化支持，可見其在業(yè)務數(shù)字化上的重點布局方向。
網(wǎng)商銀行則通過信息科技管理委員會，加大頂層規(guī)劃。同時，建立產(chǎn)品創(chuàng)新部、信息科技部、數(shù)據(jù)智能部、數(shù)字貨幣部，強化底層技術布局、以及對數(shù)據(jù)智能應用、數(shù)字貨幣等方向的關注。
此外，也通過個體運營與平臺運營部、阿里場景金融部，加大對股東平臺、場景的應用，將優(yōu)勢最大化。
蘇寧銀行設立信息科技創(chuàng)新委員會、產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會、數(shù)據(jù)管理委員會，加強對科技及產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)應用的頂層規(guī)劃，并組建金融科技部、數(shù)據(jù)資源部，其中，數(shù)據(jù)資源部為2021年成立的獨立數(shù)據(jù)部門，統(tǒng)籌管理和經(jīng)營全行數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)變成數(shù)據(jù)資產(chǎn)。
百信銀行設立金融科技部、科技管理部、科技產(chǎn)品部、智能云部、大數(shù)據(jù)部，并組建平臺金融事業(yè)部、生態(tài)金融事業(yè)部、戰(zhàn)略創(chuàng)新業(yè)務部，強化對平臺、生態(tài)、業(yè)務創(chuàng)新的布局。
與組織架構布局相對應，百信銀行將自身定位為“致力于打造平臺化、輕型化、高價值的數(shù)字化新型銀行”，已經(jīng)搭建財富SaaS服務“星鏈平臺”，提升平臺化服務能力；同時，推進數(shù)字人民幣生態(tài)場景建設和應用創(chuàng)新，強調(diào)業(yè)務創(chuàng)新及生態(tài)布局，并推出虛擬數(shù)字員工AIYA艾雅，擔任“Al虛擬品牌官”。
新網(wǎng)銀行設立客戶信息保護和數(shù)據(jù)治理委員會、信息科技管理委員會，強調(diào)對信息安全、數(shù)據(jù)管理、信息科技的頂層規(guī)劃，同時，打造信息科技部、創(chuàng)新業(yè)務部，以及O2O平臺金融部、B2B平臺金融部、B2C消費金融部。
相對應的是，新網(wǎng)銀行在業(yè)務上也加大業(yè)務條線之間的聯(lián)動。2021年，新網(wǎng)銀行推進B/C聯(lián)動戰(zhàn)略，完善業(yè)務和產(chǎn)品功能，已形成好人貸、好事貸、好商貸、好企e貸等多條業(yè)務產(chǎn)品線，覆蓋零售消費、小微經(jīng)營、供應鏈金融等不同場景、不同客群的信貸需求。
眾邦銀行建立產(chǎn)品創(chuàng)新委員會、信息科技管理委員會、數(shù)據(jù)治理委員會，并組建多個中臺管理部門：金融科技管理部、金融科技創(chuàng)新部、大數(shù)據(jù)風控部、產(chǎn)品管理部、供應鏈科技部，以及前臺經(jīng)營部門：互聯(lián)網(wǎng)金融部。
與其余6家銀行相比，眾邦銀行是唯一一家強調(diào)對供應鏈金融組織架構支持的銀行。據(jù)悉，眾邦銀行選擇了供應鏈金融特色發(fā)展之路，已經(jīng)形成“邦信、邦采、邦收、邦鏈以及邦票”五大子類產(chǎn)品。
金城銀行設立信息科技委員會、創(chuàng)新管理委員會，在中臺管控板塊下設信息科技部，在前臺業(yè)務板塊設立互聯(lián) 零售業(yè)務部、互聯(lián) 微業(yè)務部。
其強調(diào)對科技創(chuàng)新的頂層規(guī)劃，在業(yè)務前端，強化零售、小微業(yè)務線上化。
此外，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、眾邦銀行均設立了相關部門，加大對信息科技安全的布局，側重點有所不同。微眾銀行信息安全部的輻射范圍更廣，網(wǎng)商銀行強調(diào)賬戶安全與反洗錢，新網(wǎng)銀行關注線上安全以及風控，眾邦銀行強化大數(shù)據(jù)風控能力。
總體來看，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，民營銀行在金融科技組織架構布設上更有“個性”，或加大對重點科技能力的關注，或強化股東優(yōu)勢、提升業(yè)務競爭力，或加大對重點業(yè)務線的布局……而傳統(tǒng)銀行的組織架構布局較類似，組織架構布設與業(yè)務的具體需求適配度更低，從這個角度看，民營銀行的嘗試值得同業(yè)更多關注。