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銀行發(fā)力小微貸的難點如何解?

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銀行發(fā)力小微貸的難點如何解?

探索線上小微融資模式,降低獲客門檻、精準(zhǔn)識別需求,對于落實相關(guān)政策、進(jìn)一步發(fā)展普惠金融具有重要意義。

圖片來源:Unsplash-Andre Taissin

文|消金界

近日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展的通知》(以下稱《通知》),要求持續(xù)改善小微企業(yè)金融供給。

《通知》要求大型銀行與股份制銀行須進(jìn)一步健全普惠金融事業(yè)部的專門機(jī)制,向欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小微企業(yè)傾斜信貸支持,在普惠小微貸上發(fā)揮更大的作用。由此可見,2022年各大銀行在小微企業(yè)貸上還將發(fā)力。

對于商業(yè)銀行而言,想要做好扶助小微的金融工作并不易。尤其是線上掌握可識別需求的數(shù)據(jù)資源有限,還須提升線上的風(fēng)控與營銷能力。

因此,探索線上小微融資模式,降低獲客門檻、精準(zhǔn)識別需求,對于落實相關(guān)政策、進(jìn)一步發(fā)展普惠金融具有重要意義。

01 商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

由于商業(yè)銀行線上小微融資由大型國有商業(yè)銀行引領(lǐng),受市場青睞,風(fēng)險低,純信用、小額化特征明顯,因此線上小微融資業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,取得了良好的社會效益。

但隨著業(yè)務(wù)的深入推進(jìn),服務(wù)客戶數(shù)的日益增多,也面臨客戶下沉難、客戶觸達(dá)難、客戶需求識別難、欺詐風(fēng)險高、貸后管理難等新挑戰(zhàn)。

比如,受限于銀行當(dāng)前掌握的數(shù)據(jù),難以對更多下沉客戶進(jìn)行風(fēng)險評估,使得商業(yè)銀行進(jìn)一步服務(wù)下沉客戶遇到較大瓶頸;由于銀行自身線上渠道交易頻次低,客戶黏性不高,因此,小微貸款營銷模式并未發(fā)生根本變化,營銷覆蓋邊界仍然主要依賴于銀行的網(wǎng)點布局,限制了銀行服務(wù)邊界。

再比如,線上業(yè)務(wù)依賴大數(shù)據(jù)識別客戶需求,掌握可識別需求的數(shù)據(jù)資源十分關(guān)鍵,由于銀行缺乏發(fā)票、水、電等企業(yè)經(jīng)營的大數(shù)據(jù),銀行很難精確識別出企業(yè)對資金的具體需求時間點、需要多少金額以及需要借多長時間,往往容易造成需求與貸款金額的錯配。

同時,線上小微貸款模式主要依托生物識別、大數(shù)據(jù)等手段識別企業(yè)及申貸行為的真實性,面臨的欺詐風(fēng)險相對線下可能更高,如,隨著大量的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺退出,銀行的線上貸款很容易成為專業(yè)欺詐團(tuán)伙的新目標(biāo),欺詐風(fēng)險防范壓力增大。

此外,線上信貸產(chǎn)品的便捷性及突破區(qū)域的服務(wù)能力,使得銀行服務(wù)客戶數(shù)快速增長,小微企業(yè)客戶遍布全國各地,也給貸后管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

隨著客戶數(shù)的急速增長,一名客戶經(jīng)理往往要維護(hù)幾十甚至幾百個客戶,客戶經(jīng)理的管理能力面臨瓶頸,難以避免的會出現(xiàn)草草應(yīng)付的情況,導(dǎo)致貸后管理信息收集不及時、不準(zhǔn)確,客戶出現(xiàn)違約風(fēng)險不能進(jìn)行及時的干預(yù)。

02 商業(yè)銀行的應(yīng)對之策

針對上述困境,商業(yè)銀行需要打破傳統(tǒng)以自我為中心的產(chǎn)品研發(fā)模式及營銷服務(wù)模式,以小微企業(yè)需求為中心,以大數(shù)據(jù)為抓手,對現(xiàn)有產(chǎn)品及營銷服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新改進(jìn),打造基于大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控的集信貸、經(jīng)營顧問為一體,支持跨界開放合作的全新產(chǎn)品模式以及泛在的營銷服務(wù)模式。

一是推進(jìn)產(chǎn)品模式創(chuàng)新,破解客戶需求識別、欺詐風(fēng)險防范以及貸后管理難題。

從小微企業(yè)資金運(yùn)用、經(jīng)營決策等需求出發(fā),基于多種維度的大數(shù)據(jù)識別企業(yè)資金和經(jīng)營管理需求,科學(xué)評價客戶的還款能力、還款意愿,在此基礎(chǔ)上,根據(jù)大數(shù)據(jù)識別的企業(yè)資金需求及還款能力,為企業(yè)提供個性化的貸款額度、利率及貸款期限。

基于大數(shù)據(jù)識別的企業(yè)經(jīng)營管理需求,為企業(yè)提供個性化、智能化的在線財務(wù)顧問服務(wù)及經(jīng)營數(shù)據(jù)分析等增值服務(wù),形成以融資服務(wù)為核心,以賦能型經(jīng)營顧問服務(wù)為輔助的體系化、智能化的線上融資服務(wù)模式。

同時,通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問、經(jīng)營分析等增值服務(wù),有助于與企業(yè)建立更緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系,有助于銀行動態(tài)的識別企業(yè)的經(jīng)營情況,提升貸后管理的針對性和有效性。

二是抓住培育數(shù)據(jù)要素市場的機(jī)遇,廣泛開展數(shù)據(jù)連接,夯實新模式基礎(chǔ)。

2020年,中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制的意見》,提出加快培育數(shù)據(jù)要素市場。國家“十四五”規(guī)劃也明確提出要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì),推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化,商業(yè)銀行可以充分利用全社會數(shù)字化機(jī)遇,在合法合規(guī)的前提下,與政府部門、核心企業(yè)等小微企業(yè)數(shù)據(jù)資源擁有者以相互精準(zhǔn)引流、定制產(chǎn)品等方式,探索利用區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)手段,實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的合法共享,夯實產(chǎn)品創(chuàng)新的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

三是構(gòu)建企業(yè)需求識別、風(fēng)險評價等模型生態(tài)體系,推進(jìn)模型的組件化應(yīng)用,實現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的個性化與智能化。

首先,通過建立定期市場調(diào)研機(jī)制及大數(shù)據(jù)客戶需求推斷模型體系相結(jié)合的方式,構(gòu)建企業(yè)需求識別模型體系。

市場調(diào)研是累積數(shù)據(jù)的重要手段之一,銀行需要建立定期市場調(diào)研機(jī)制,通過持續(xù)廣泛、深入地開展市場調(diào)研,及時了解行業(yè)、區(qū)域的企業(yè)狀況、企業(yè)經(jīng)營行為變化、新業(yè)態(tài)模式等,建立市場調(diào)研信息庫,為建立、優(yōu)化大數(shù)據(jù)模型奠定基礎(chǔ)。

基于市場調(diào)研信息,依法合規(guī)與外部數(shù)據(jù)源開展合作,獲取宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)及企業(yè)工商、稅務(wù)、海關(guān)、水、電等經(jīng)營數(shù)據(jù),結(jié)合銀行自身掌握的企業(yè)結(jié)算數(shù)據(jù),利用大數(shù)據(jù)技術(shù),建立客戶需求推斷模型體系,精準(zhǔn)推斷企業(yè)資金需求時點、需求金額、需求時長等,有效識別企業(yè)需求特征。

其次,細(xì)化小微企業(yè)風(fēng)險評價模型體系。

在了解了企業(yè)需求之后,銀行還需要了解企業(yè)的信用歷史、履約能力等,才能決定最終是否給企業(yè)貸款以及貸多少金額。

銀行現(xiàn)有的小微線上融資風(fēng)控體系主要使用傳統(tǒng)邏輯回歸構(gòu)建模型,變量因子選擇比較有限,對小微企業(yè)經(jīng)營性特征考慮的深度和廣度還有待提升,在筆者新上市的《重新定義風(fēng)控:從0到1建設(shè)小微信貸大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控體系》一書中提出,需要進(jìn)一步結(jié)合小微企業(yè)本身特點,細(xì)化大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型,構(gòu)建宏觀、微觀相結(jié)合的新型風(fēng)控模型體系。

宏觀層面,基于互聯(lián)網(wǎng)輿情數(shù)據(jù)、統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)、天氣數(shù)據(jù)、大宗商品價格數(shù)據(jù)、零售品市場價格數(shù)據(jù)等,構(gòu)建企業(yè)輿情監(jiān)測、價值鏈成本傳導(dǎo)預(yù)測、價值鏈風(fēng)險傳導(dǎo)預(yù)測、行業(yè)景氣指數(shù)、區(qū)域景氣指數(shù)等宏觀風(fēng)險預(yù)警模型,一方面支持商業(yè)銀行制定信貸政策,另一方面支持貸前自動審批及貸后風(fēng)險預(yù)警。

微觀層面,小微企業(yè)經(jīng)營好壞與企業(yè)主息息相關(guān),銀行可分別針對小微企業(yè)及企業(yè)主本身細(xì)化風(fēng)控模型體系,結(jié)合工商、稅務(wù)、水、電等數(shù)據(jù),在細(xì)化企業(yè)分群基礎(chǔ)上,基于機(jī)器學(xué)習(xí)、圖計算等前沿技術(shù),構(gòu)建小微企業(yè)競爭力推估、破產(chǎn)預(yù)測、成長力推估、現(xiàn)金流推估、風(fēng)險傳染預(yù)測等企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險評價模型;結(jié)合企業(yè)主學(xué)歷、從業(yè)年限、社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險偏好等數(shù)據(jù)畫像,構(gòu)建企業(yè)主經(jīng)營能力推估、企業(yè)主社會資本推估、企業(yè)主欺詐風(fēng)險評價、企業(yè)主信用風(fēng)險評價等模型。在此基礎(chǔ)上,結(jié)合小微企業(yè)需求識別模型,優(yōu)化或重構(gòu)現(xiàn)有的小微企業(yè)欺詐風(fēng)險評估模型,進(jìn)一步增強(qiáng)貸前風(fēng)險企業(yè)識別能力,提升貸后風(fēng)險預(yù)警精細(xì)化水平。

再次,組合應(yīng)用大數(shù)據(jù)需求識別模型體系以及小微企業(yè)風(fēng)險評價模型體系,科學(xué)制訂策略,配套個性化產(chǎn)品與服務(wù)。

通過組合應(yīng)用,精準(zhǔn)識別小微企業(yè)需求與企業(yè)風(fēng)險狀況,結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)驗,制訂相應(yīng)業(yè)務(wù)策略,為小微企業(yè)配套個性化的產(chǎn)品與服務(wù)。

在產(chǎn)品方面,基于銀行可承受風(fēng)險及企業(yè)可承受能力,給予不超過其需求金額、需求時長的授信。

同時,結(jié)合企業(yè)資金運(yùn)用過程中的保值增值需求,建立企業(yè)智能財務(wù)顧問模型,為企業(yè)開展智能化的資金規(guī)劃服務(wù),提升企業(yè)資金利用效率。

四是打造泛在的營銷服務(wù)模式。

一方面,結(jié)合企業(yè)主的渠道偏好,以開放的心態(tài),探索走出銀行自有渠道,尋找客群資源豐富的機(jī)構(gòu)跨界合作,通過聯(lián)合建模建立精準(zhǔn)營銷模型,對客戶開展個性化的服務(wù)。

另一方面,結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營場景,通過聯(lián)合建模、定制產(chǎn)品等方式接入企業(yè)納稅、水電費(fèi)繳納、電商平臺等企業(yè)經(jīng)營場景,為企業(yè)提供即時服務(wù)。

本文為轉(zhuǎn)載內(nèi)容,授權(quán)事宜請聯(lián)系原著作權(quán)人。

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銀行發(fā)力小微貸的難點如何解?

探索線上小微融資模式,降低獲客門檻、精準(zhǔn)識別需求,對于落實相關(guān)政策、進(jìn)一步發(fā)展普惠金融具有重要意義。

圖片來源:Unsplash-Andre Taissin

文|消金界

近日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展的通知》(以下稱《通知》),要求持續(xù)改善小微企業(yè)金融供給。

《通知》要求大型銀行與股份制銀行須進(jìn)一步健全普惠金融事業(yè)部的專門機(jī)制,向欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小微企業(yè)傾斜信貸支持,在普惠小微貸上發(fā)揮更大的作用。由此可見,2022年各大銀行在小微企業(yè)貸上還將發(fā)力。

對于商業(yè)銀行而言,想要做好扶助小微的金融工作并不易。尤其是線上掌握可識別需求的數(shù)據(jù)資源有限,還須提升線上的風(fēng)控與營銷能力。

因此,探索線上小微融資模式,降低獲客門檻、精準(zhǔn)識別需求,對于落實相關(guān)政策、進(jìn)一步發(fā)展普惠金融具有重要意義。

01 商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

由于商業(yè)銀行線上小微融資由大型國有商業(yè)銀行引領(lǐng),受市場青睞,風(fēng)險低,純信用、小額化特征明顯,因此線上小微融資業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,取得了良好的社會效益。

但隨著業(yè)務(wù)的深入推進(jìn),服務(wù)客戶數(shù)的日益增多,也面臨客戶下沉難、客戶觸達(dá)難、客戶需求識別難、欺詐風(fēng)險高、貸后管理難等新挑戰(zhàn)。

比如,受限于銀行當(dāng)前掌握的數(shù)據(jù),難以對更多下沉客戶進(jìn)行風(fēng)險評估,使得商業(yè)銀行進(jìn)一步服務(wù)下沉客戶遇到較大瓶頸;由于銀行自身線上渠道交易頻次低,客戶黏性不高,因此,小微貸款營銷模式并未發(fā)生根本變化,營銷覆蓋邊界仍然主要依賴于銀行的網(wǎng)點布局,限制了銀行服務(wù)邊界。

再比如,線上業(yè)務(wù)依賴大數(shù)據(jù)識別客戶需求,掌握可識別需求的數(shù)據(jù)資源十分關(guān)鍵,由于銀行缺乏發(fā)票、水、電等企業(yè)經(jīng)營的大數(shù)據(jù),銀行很難精確識別出企業(yè)對資金的具體需求時間點、需要多少金額以及需要借多長時間,往往容易造成需求與貸款金額的錯配。

同時,線上小微貸款模式主要依托生物識別、大數(shù)據(jù)等手段識別企業(yè)及申貸行為的真實性,面臨的欺詐風(fēng)險相對線下可能更高,如,隨著大量的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺退出,銀行的線上貸款很容易成為專業(yè)欺詐團(tuán)伙的新目標(biāo),欺詐風(fēng)險防范壓力增大。

此外,線上信貸產(chǎn)品的便捷性及突破區(qū)域的服務(wù)能力,使得銀行服務(wù)客戶數(shù)快速增長,小微企業(yè)客戶遍布全國各地,也給貸后管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

隨著客戶數(shù)的急速增長,一名客戶經(jīng)理往往要維護(hù)幾十甚至幾百個客戶,客戶經(jīng)理的管理能力面臨瓶頸,難以避免的會出現(xiàn)草草應(yīng)付的情況,導(dǎo)致貸后管理信息收集不及時、不準(zhǔn)確,客戶出現(xiàn)違約風(fēng)險不能進(jìn)行及時的干預(yù)。

02 商業(yè)銀行的應(yīng)對之策

針對上述困境,商業(yè)銀行需要打破傳統(tǒng)以自我為中心的產(chǎn)品研發(fā)模式及營銷服務(wù)模式,以小微企業(yè)需求為中心,以大數(shù)據(jù)為抓手,對現(xiàn)有產(chǎn)品及營銷服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新改進(jìn),打造基于大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控的集信貸、經(jīng)營顧問為一體,支持跨界開放合作的全新產(chǎn)品模式以及泛在的營銷服務(wù)模式。

一是推進(jìn)產(chǎn)品模式創(chuàng)新,破解客戶需求識別、欺詐風(fēng)險防范以及貸后管理難題。

從小微企業(yè)資金運(yùn)用、經(jīng)營決策等需求出發(fā),基于多種維度的大數(shù)據(jù)識別企業(yè)資金和經(jīng)營管理需求,科學(xué)評價客戶的還款能力、還款意愿,在此基礎(chǔ)上,根據(jù)大數(shù)據(jù)識別的企業(yè)資金需求及還款能力,為企業(yè)提供個性化的貸款額度、利率及貸款期限。

基于大數(shù)據(jù)識別的企業(yè)經(jīng)營管理需求,為企業(yè)提供個性化、智能化的在線財務(wù)顧問服務(wù)及經(jīng)營數(shù)據(jù)分析等增值服務(wù),形成以融資服務(wù)為核心,以賦能型經(jīng)營顧問服務(wù)為輔助的體系化、智能化的線上融資服務(wù)模式。

同時,通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問、經(jīng)營分析等增值服務(wù),有助于與企業(yè)建立更緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系,有助于銀行動態(tài)的識別企業(yè)的經(jīng)營情況,提升貸后管理的針對性和有效性。

二是抓住培育數(shù)據(jù)要素市場的機(jī)遇,廣泛開展數(shù)據(jù)連接,夯實新模式基礎(chǔ)。

2020年,中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制的意見》,提出加快培育數(shù)據(jù)要素市場。國家“十四五”規(guī)劃也明確提出要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì),推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化,商業(yè)銀行可以充分利用全社會數(shù)字化機(jī)遇,在合法合規(guī)的前提下,與政府部門、核心企業(yè)等小微企業(yè)數(shù)據(jù)資源擁有者以相互精準(zhǔn)引流、定制產(chǎn)品等方式,探索利用區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)手段,實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的合法共享,夯實產(chǎn)品創(chuàng)新的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

三是構(gòu)建企業(yè)需求識別、風(fēng)險評價等模型生態(tài)體系,推進(jìn)模型的組件化應(yīng)用,實現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的個性化與智能化。

首先,通過建立定期市場調(diào)研機(jī)制及大數(shù)據(jù)客戶需求推斷模型體系相結(jié)合的方式,構(gòu)建企業(yè)需求識別模型體系。

市場調(diào)研是累積數(shù)據(jù)的重要手段之一,銀行需要建立定期市場調(diào)研機(jī)制,通過持續(xù)廣泛、深入地開展市場調(diào)研,及時了解行業(yè)、區(qū)域的企業(yè)狀況、企業(yè)經(jīng)營行為變化、新業(yè)態(tài)模式等,建立市場調(diào)研信息庫,為建立、優(yōu)化大數(shù)據(jù)模型奠定基礎(chǔ)。

基于市場調(diào)研信息,依法合規(guī)與外部數(shù)據(jù)源開展合作,獲取宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)及企業(yè)工商、稅務(wù)、海關(guān)、水、電等經(jīng)營數(shù)據(jù),結(jié)合銀行自身掌握的企業(yè)結(jié)算數(shù)據(jù),利用大數(shù)據(jù)技術(shù),建立客戶需求推斷模型體系,精準(zhǔn)推斷企業(yè)資金需求時點、需求金額、需求時長等,有效識別企業(yè)需求特征。

其次,細(xì)化小微企業(yè)風(fēng)險評價模型體系。

在了解了企業(yè)需求之后,銀行還需要了解企業(yè)的信用歷史、履約能力等,才能決定最終是否給企業(yè)貸款以及貸多少金額。

銀行現(xiàn)有的小微線上融資風(fēng)控體系主要使用傳統(tǒng)邏輯回歸構(gòu)建模型,變量因子選擇比較有限,對小微企業(yè)經(jīng)營性特征考慮的深度和廣度還有待提升,在筆者新上市的《重新定義風(fēng)控:從0到1建設(shè)小微信貸大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控體系》一書中提出,需要進(jìn)一步結(jié)合小微企業(yè)本身特點,細(xì)化大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型,構(gòu)建宏觀、微觀相結(jié)合的新型風(fēng)控模型體系。

宏觀層面,基于互聯(lián)網(wǎng)輿情數(shù)據(jù)、統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)、天氣數(shù)據(jù)、大宗商品價格數(shù)據(jù)、零售品市場價格數(shù)據(jù)等,構(gòu)建企業(yè)輿情監(jiān)測、價值鏈成本傳導(dǎo)預(yù)測、價值鏈風(fēng)險傳導(dǎo)預(yù)測、行業(yè)景氣指數(shù)、區(qū)域景氣指數(shù)等宏觀風(fēng)險預(yù)警模型,一方面支持商業(yè)銀行制定信貸政策,另一方面支持貸前自動審批及貸后風(fēng)險預(yù)警。

微觀層面,小微企業(yè)經(jīng)營好壞與企業(yè)主息息相關(guān),銀行可分別針對小微企業(yè)及企業(yè)主本身細(xì)化風(fēng)控模型體系,結(jié)合工商、稅務(wù)、水、電等數(shù)據(jù),在細(xì)化企業(yè)分群基礎(chǔ)上,基于機(jī)器學(xué)習(xí)、圖計算等前沿技術(shù),構(gòu)建小微企業(yè)競爭力推估、破產(chǎn)預(yù)測、成長力推估、現(xiàn)金流推估、風(fēng)險傳染預(yù)測等企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險評價模型;結(jié)合企業(yè)主學(xué)歷、從業(yè)年限、社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險偏好等數(shù)據(jù)畫像,構(gòu)建企業(yè)主經(jīng)營能力推估、企業(yè)主社會資本推估、企業(yè)主欺詐風(fēng)險評價、企業(yè)主信用風(fēng)險評價等模型。在此基礎(chǔ)上,結(jié)合小微企業(yè)需求識別模型,優(yōu)化或重構(gòu)現(xiàn)有的小微企業(yè)欺詐風(fēng)險評估模型,進(jìn)一步增強(qiáng)貸前風(fēng)險企業(yè)識別能力,提升貸后風(fēng)險預(yù)警精細(xì)化水平。

再次,組合應(yīng)用大數(shù)據(jù)需求識別模型體系以及小微企業(yè)風(fēng)險評價模型體系,科學(xué)制訂策略,配套個性化產(chǎn)品與服務(wù)。

通過組合應(yīng)用,精準(zhǔn)識別小微企業(yè)需求與企業(yè)風(fēng)險狀況,結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)驗,制訂相應(yīng)業(yè)務(wù)策略,為小微企業(yè)配套個性化的產(chǎn)品與服務(wù)。

在產(chǎn)品方面,基于銀行可承受風(fēng)險及企業(yè)可承受能力,給予不超過其需求金額、需求時長的授信。

同時,結(jié)合企業(yè)資金運(yùn)用過程中的保值增值需求,建立企業(yè)智能財務(wù)顧問模型,為企業(yè)開展智能化的資金規(guī)劃服務(wù),提升企業(yè)資金利用效率。

四是打造泛在的營銷服務(wù)模式。

一方面,結(jié)合企業(yè)主的渠道偏好,以開放的心態(tài),探索走出銀行自有渠道,尋找客群資源豐富的機(jī)構(gòu)跨界合作,通過聯(lián)合建模建立精準(zhǔn)營銷模型,對客戶開展個性化的服務(wù)。

另一方面,結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營場景,通過聯(lián)合建模、定制產(chǎn)品等方式接入企業(yè)納稅、水電費(fèi)繳納、電商平臺等企業(yè)經(jīng)營場景,為企業(yè)提供即時服務(wù)。

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