文|熱點微評 王新喜
日前，華為支付已在華為錢包APP內(nèi)上線，并低調(diào)開展了首綁及隨機立減營銷活動。目前華為支付已覆蓋了華為系應(yīng)用和部分第三方應(yīng)用，包括華為音樂、華為視頻、華為主題、華為云空間、華為閱讀、華為錢包以及芒果TV、有道云筆記、PP視頻等。
華為支付當(dāng)前也已支持?jǐn)?shù)百家銀行卡的綁定，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、郵儲銀行、交通銀行、平安銀行、招商銀行等。
事實上，華為在支付領(lǐng)域布局已久。
早在2016年8月31日，Huawei Pay就已經(jīng)上線，集成在華為錢包之中，但因為當(dāng)時華為手機在支付業(yè)務(wù)上的重視度不夠以及技術(shù)不成熟等原因，并沒有大規(guī)模推廣，也沒有覆蓋相關(guān)應(yīng)用，彼時華為也表示沒有申請第三方支付牌照的計劃。
但今天，華為已經(jīng)拿到支付牌照，華為支付也已經(jīng)在華為系應(yīng)用與部分第三方應(yīng)用全面上線，從它的推廣動作來看，華為支付還潛藏著更大的野心。
華為為何在此時要大舉進(jìn)軍第三方支付行業(yè)？
從國內(nèi)移動支付行業(yè)來看，目前雙寡頭市場格局已經(jīng)成型，微信用戶已經(jīng)有12億，支付寶也已經(jīng)超過10億，都是國民級應(yīng)用。
微信支付和支付寶的商戶體系，已經(jīng)幾乎覆蓋了國內(nèi)大大小小的商超、路邊攤、菜市場等各種大小型、碎片化的支付場景，兩者已經(jīng)占據(jù)了支付市場90%以上的市場份額，在微信支付寶已經(jīng)發(fā)展如此成熟的市場環(huán)境下，華為切入支付寶市場，其目的是什么？
事實上，早在2016年，華為支付（HuaweiPay）在華為MateS、榮耀V8（全網(wǎng)通）和榮耀8三款手機中上線。與微信支付寶等移動支付不一樣的是，華為支付是NFC芯片，對標(biāo)的是Apple Pay。
從目前來看，華為無疑已經(jīng)將支付作為一項戰(zhàn)略性優(yōu)先項目在做，它其實希望擺脫過于依賴第三方支付帶來的不安全感，因為華為的操作系統(tǒng)+IoT硬件終端的布局在持續(xù)發(fā)展，鴻蒙系統(tǒng)的用戶增長也到了一個新的階段。
在去年年底時，鴻蒙系統(tǒng)就已經(jīng)覆蓋了2.2億多手機用戶，1億多物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，合計用戶已經(jīng)實現(xiàn)了當(dāng)初定的3億目標(biāo)，這個速度雖然談不上幾何式上升，但依然還算穩(wěn)健。
華為做支付的必要性要從三方面來看。
首先是微信支付寶作為蘋果的iOS生態(tài)和谷歌的Android系統(tǒng)的第三方支付應(yīng)用，它是移動互聯(lián)網(wǎng)時代需求與場景下誕生的支付產(chǎn)品，在未來物聯(lián)網(wǎng)時代，其安全性與可擴展性有一定的局限。
如果一直過于依賴移動支付時代的第三方支付應(yīng)用，那么整個生態(tài)的商業(yè)閉環(huán)與高度可能會受限。
其次，操作系統(tǒng)本身需要有自主的底層支付體系，iOS生態(tài)系統(tǒng)與Android系統(tǒng)與華為鴻蒙系統(tǒng)也是互相獨立的生態(tài)系統(tǒng)，也是競爭關(guān)系。蘋果有Apple Pay，安卓有Google Pay，鴻蒙自然也得有華為Pay。
畢竟，從操作系統(tǒng)的生態(tài)閉環(huán)角度，支付是底層生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)交易閉環(huán)的核心功能組件之一，尤其是鴻蒙作為物聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)，它發(fā)展壯大之后，需要有自己的支付交易系統(tǒng)，來服務(wù)于各種終端設(shè)備的交易。
其三，華為拿下牌照，做自主支付系統(tǒng)，就可以砍掉不斷增長的支付渠道成本，確保金融業(yè)務(wù)的合規(guī)化。在過去，華為沒有自己的支付拍照，一直是與第三方廠商、銀行合作，需要支付其它廠商很多渠道費。
華為支付上線兩周年時，華為官方表示Huawei Pay 發(fā)卡量較第一年同比增長 300%，流水增長 350%，交易筆數(shù)增長400%。而微信、支付寶等第三方機構(gòu)為商家進(jìn)行交易結(jié)算時，后者需支付 0.6%~1% 的手續(xù)費。
這意味隨著華為的流水增長，需要支付高額的手續(xù)費成本。
因此，從開源節(jié)流的角度來看，節(jié)約不斷增長支付渠道成本，華為做自己的支付體系就非常有必要，一方面是主動權(quán)掌握在自己手里，一方面也將原本的大額的渠道費也砍掉了。
華為支付，與微信支付寶有沒有競爭關(guān)系？
從筆者上述的分析來看，華為拿下支付牌照，可能核心戰(zhàn)略目的是為了自身的業(yè)務(wù)考慮，服務(wù)于華為鴻蒙系統(tǒng)終端，完善自己的商業(yè)閉環(huán)。
而微信支付與支付寶是服務(wù)于所有移動操作系統(tǒng)終端，華為支付是相對偏封閉，支付寶微信更加偏向于全操作系統(tǒng)開放。
雖然華為的支付戰(zhàn)略看似更多是基于鴻蒙生態(tài)系統(tǒng)的未來商業(yè)閉環(huán)與可擴展性去的，但與微信、支付寶在公開市場的競爭依然在所難免。
畢竟，對于華為來說，由于眾所周知的原因，智能手機業(yè)務(wù)的利潤收縮，華為開源的需求也頗為強烈。
畢竟，基于鴻蒙系統(tǒng)的物聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)化落地還相對遙遠(yuǎn)，從現(xiàn)實盈利目的來看，華為有從移動支付盤子搶蛋糕的現(xiàn)實商業(yè)考量。
華為支付是NFC支付，它對標(biāo)的其實是Apple Pay，過去Apple Pay在國內(nèi)沒有打開市場，主要是源于在移動互聯(lián)網(wǎng)被微信支付寶搶了先機，但事實上，NFC支付的便捷性、安全性要強于移動支付。
Apple Pay曾經(jīng)就喊出了比支付寶微信更加安全與便捷的口號，與各大銀行、線下商戶合作去推動市場，但由于移動支付的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與先發(fā)優(yōu)勢，Apple Pay在中國市場被邊緣化了。
但事實上，在全球市場，Apple Pay為代表的NFC支付一直是主流。 但在國內(nèi)市場，華為相對于蘋果的優(yōu)勢是，作為國內(nèi)知名品牌，在國民情感、信任度層面有加分。 況且，華為自己掌控支付渠道，從過去支付手續(xù)費到開始收取手續(xù)費，這筆收入很可觀。畢竟，由于智能手機業(yè)務(wù)的淡出，華為的營收壓力很大。
而華為過去基于Huawei pay，華為在金融方面也有很多的布局，比如出行、支付、小貸等等，后來華為推出了自己的Huawei Card，也是金融服務(wù)業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)要做大，合規(guī)性建設(shè)就非常重要。 在博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，從監(jiān)管要求層面來看，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營說明牌照的合規(guī)價值。合規(guī)首先就能夠體現(xiàn)出支付牌照巨大的意義，比如互聯(lián)網(wǎng)平臺免于陷入‘二清’（二次清結(jié)算）等方面的質(zhì)疑。
而從華為的金融布局來看，華為支付并沒有局限于自己內(nèi)部使用，而是向外拓展，除了覆蓋華為自己的APP外，還延伸到了第三方APP，目前華為支付已覆蓋了華為系應(yīng)用和部分第三方應(yīng)用。 因此，從華為當(dāng)前的現(xiàn)實盈利角度考慮，華為支付擴展到其他操作系統(tǒng)，延伸到娛樂、生活消費領(lǐng)域，覆蓋更多第三方應(yīng)用甚至擴展線下支付領(lǐng)域，都是有可能的。
因此，從擴展方向來看，華為支付必然會與其它第三方支付形成競爭關(guān)系，并切入到支付寶與微信支付的存量市場。
對決微信支付寶，華為支付勝負(fù)幾何？ 微信支付與支付寶是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的支付雙寡頭，其他玩家挑戰(zhàn)微信支付寶在移動支付的地位可能性不大，但是未來物聯(lián)網(wǎng)時代有新的場景與新的需求，華為支付切下一塊蛋糕也不是沒有可能，它如果做起來，也有可能倒逼微信支付寶降低渠道手續(xù)費。 華為有它自己的優(yōu)勢。 首先是底層操作系統(tǒng)層面，借助鴻蒙生態(tài)體系與豐富的終端應(yīng)用場景，華為支付有望成為眾多IoT硬件終端的支付通道。
畢竟，NFC支付在安全層面有優(yōu)勢，因為NFC的內(nèi)部安全防護(hù)機制發(fā)生在數(shù)據(jù)產(chǎn)生、傳輸、執(zhí)行等多個層面，在物理層面完整的為用戶支付數(shù)據(jù)保密隔絕，能更好的保護(hù)用戶隱私與資金安全。
過去蘋果Apple Pay就打出了安全這張牌。但蘋果打出安全牌之所以效用不大，在于從國民習(xí)慣與心理慣性上，對國外的平臺存在一定的不信任感。
對于資金的存放，用戶會更偏向于放在一個國內(nèi)的熟悉的支付平臺。
畢竟，在用戶心理認(rèn)知層面，蘋果是一家國外的廠商，而華為支付就沒有這層用戶心理上的障礙。國人對華為品牌的認(rèn)可，以及華為對IoT上下游供應(yīng)鏈的影響力，華為將部分手機用戶與鴻蒙系統(tǒng)內(nèi)的IoT用戶轉(zhuǎn)化到支付產(chǎn)品，也不是沒有可能。 華為另一大落子是在數(shù)字人民幣。 目前數(shù)字人民幣支付已在加快試點推進(jìn)，而華為早早便參與了數(shù)字人民幣項目，包括2年前華為Mate 40就是全球首款支持“數(shù)字人民幣”支付的手機。 微信支付寶也不是吃素的，微眾銀行（微信支付）和網(wǎng)商銀行（支付寶）的數(shù)字人民幣錢包也已正式上線。
平安證券研報稱，第三方支付如微信支付、支付寶以及新成立的華為支付等，都有希望同銀行一樣，成為數(shù)字人民幣的重要通道。 支付寶和微信嚴(yán)格意義上屬于錢包，數(shù)字人民幣是錢。數(shù)字人民幣帶來的是一場升級的支付時代。首先，數(shù)字人民幣是由國家發(fā)行的，所以安全性更高，也不用綁定銀行賬戶，實現(xiàn)可控匿名。 其次，基于數(shù)字人民幣“雙離線支付”的技術(shù)特性，隨著未來的普及推進(jìn)，它也有重塑用戶使用習(xí)慣的可能性，對于華為來說，也是一場新的機遇。 華為有通信設(shè)備、5G等底層技術(shù)、鴻蒙操作系統(tǒng)+豐富硬件終端層面的優(yōu)勢，有軟硬一體化閉環(huán)特點，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，華為有深入到娛樂、生活消費領(lǐng)域與支付寶、微信搶食的現(xiàn)實訴求。況且，華為金融業(yè)務(wù)
不過，從市場競爭難度來看，Apple Pay過去沒有成功，華為支付能否超越Apple Pay的表現(xiàn)，還要看它的后續(xù)推進(jìn)表現(xiàn)。
不過對華為而言，搶奪的是全新的增量市場蛋糕，能拿一點是一點，壓力存在于支付寶、微信支付一方。
在今天的情況下，華為需要利潤，做支付也是一條路。畢竟，如果不算上出售榮耀換回來的利潤增長，華為其實在 2021 年實現(xiàn)的凈利潤同比下滑了約 13%。 2022年，華為營收的壓力依然很大。
總的來看，華為支付對標(biāo)的是蘋果Apple pay，學(xué)的也是Apple Pay的軟硬件閉環(huán)+操作系統(tǒng)形成支付生態(tài)圈玩法，在移動互聯(lián)網(wǎng)的場景下，與微信支付寶競爭，華為還可以搏一把。
在物聯(lián)網(wǎng)時代，華為鴻蒙的 1+8+N的布局下，NFC 支付還是有一定的想象空間。在數(shù)字人民幣時代，華為支付與微信支付寶也處于統(tǒng)一起跑線，還是有搶奪蛋糕的機會。 從這個角度來看，華為支付會給支付市場帶來什么改變，是否會改變國內(nèi)支付領(lǐng)域市場的格局，其實還是有的看。