文 | 獨(dú)角金融 郭佳佳
編輯 | 付影
“轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),為未來的生活做準(zhǔn)備”,很多險(xiǎn)企在推廣產(chǎn)品時(shí)將其作為宣傳語吸引消費(fèi)者。不過,近年保險(xiǎn)行業(yè)亂象不斷,消費(fèi)者不僅買到的產(chǎn)品不符合自身需求,同時(shí)一些保險(xiǎn)也成了坑人保險(xiǎn)。
近日,據(jù)自媒體“洞見財(cái)經(jīng)”報(bào)道,2016年,招商銀行西安分行客戶馬麗在該行購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),被銷售人員欺騙購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品,加上客戶自稱每年的收益減少三分之二、本金不能隨時(shí)提取,導(dǎo)致客戶投訴及舉報(bào)。無獨(dú)有偶,就在不久前,《新民晚報(bào)》一篇《800多萬元買下29只太平洋保險(xiǎn)!上海爺叔掏空積蓄,貸款370萬元》,同樣因保險(xiǎn)銷售人員的誘導(dǎo)銷售,最終導(dǎo)致客戶“背債”數(shù)百萬。
不可否認(rèn),1992年引入內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷模式,為保險(xiǎn)業(yè)帶來了繁榮。但不容忽視的是,從業(yè)者素質(zhì)良莠不齊,銷售產(chǎn)品時(shí)多數(shù)時(shí)候以傭金高的產(chǎn)品為主,銷售誤導(dǎo)頻發(fā),為保險(xiǎn)行業(yè)亂象叢生埋下伏筆。
如何破局,迫在眉睫。
1、300萬元理財(cái)變保險(xiǎn),招行西安分行回應(yīng)
據(jù)“洞見財(cái)經(jīng)”報(bào)道,馬麗稱,2016年,她購買的理財(cái)產(chǎn)品懷疑被客戶經(jīng)理欺騙購買了太平洋人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品,該產(chǎn)品每年保費(fèi)60萬元,期限5年共300萬元,每年可獲得收益15萬元,并被告知理財(cái)資金隨時(shí)可以取出。此后因每年僅獲得5萬左右的收益、本金提取時(shí)間發(fā)生變化,導(dǎo)致被馬麗投訴、舉報(bào)。
馬麗在視頻中表示,這款產(chǎn)品后來收益變成5萬元左右,并且如果取出本金,需要其8歲的兒子70歲后才可拿回本金。馬麗向該行反映情況,均未得到回復(fù)。
據(jù)馬女士本人所言,保險(xiǎn)合同上并非全由她本人簽署,馬女士的個(gè)人信息、投保人、被保險(xiǎn)人、身故受益者等保險(xiǎn)事項(xiàng),均由客戶經(jīng)理填寫,有不少信息存在錯(cuò)誤,比如職業(yè)收入等。
就消費(fèi)者舉報(bào)事件,招行西安分行工作人員向“洞見財(cái)經(jīng)”表示,馬女士所描述的情況和實(shí)際是不符的,客戶(對(duì)于產(chǎn)品的情況)是清楚的?!敖陙硭恢痹陬I(lǐng)取分紅。并且期間有過一次姓名的變更,變更的時(shí)候需要本人提出申請(qǐng),遞交書面材料,并由本人簽字。”該工作人員還表示,“保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品回訪信息有相應(yīng)記錄?!?/p>
那么究竟誰在說謊?另據(jù)“深藍(lán)財(cái)經(jīng)”報(bào)道,早在本次馬女士錄制視頻舉報(bào)之前,2021年10月,就有文章爆料此事。
該文章寫道,馬女士在銀保監(jiān)會(huì)調(diào)解無果后,又找了人民銀行調(diào)解委員會(huì)商議,結(jié)果是太平洋保險(xiǎn)公司承諾賠償馬女士10萬元。但馬女士對(duì)此結(jié)果并不滿意,后經(jīng)人民銀行調(diào)解委員二次協(xié)調(diào)。馬女士稱,太平洋保險(xiǎn)公司侯總正式確認(rèn)可以退還本金。然而在同年9月,太平洋保險(xiǎn)公司卻變卦了,他們稱“金額太大,沒有這么多錢,支付不了?!?/p>
2021年9月3日,在陜西省金融消費(fèi)糾紛人民調(diào)解委員會(huì)的調(diào)解下,馬女士、招行西安分行、太平洋人壽保險(xiǎn)西安中心支公司仍然未達(dá)成一致意見,決定終止調(diào)解。
圖片來源:深藍(lán)財(cái)經(jīng)
對(duì)此,上海財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授沈小軍表示:“從描述上看,馬女士購買的大致是萬能險(xiǎn)中的某個(gè)具體產(chǎn)品。萬能險(xiǎn),是一種兼具保障和投資功能的一種新型人壽保險(xiǎn)。投保人在繳納基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)用后,剩余資金將被轉(zhuǎn)入投資賬戶。萬能險(xiǎn)的投資功能體現(xiàn)在,投保人將投資賬戶內(nèi)的資金全權(quán)交給保險(xiǎn)公司理財(cái),保險(xiǎn)公司承諾一個(gè)最低收益,類似銀行定期儲(chǔ)蓄存款?!?/p>
“消費(fèi)者自己可能在期待上有理解偏差,保險(xiǎn)本來就不是高利貸,一般不會(huì)有過高的收益。甚至,投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品還有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)。沈小軍進(jìn)一步補(bǔ)充道,“萬能險(xiǎn)也是一種人壽保險(xiǎn),從理論上說,都可以提前解除合同,退還現(xiàn)金價(jià)值和投資賬戶的本金和收益,只不過退還的不一定就是交納的本金,可能多些,也可能少些。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中確有欺詐現(xiàn)象,消費(fèi)者還可以根據(jù)《民法典》相關(guān)規(guī)定撤銷合同,此時(shí)可以退還本金,并可以請(qǐng)求利息損失。”
2、保險(xiǎn)亂象迷人眼
過去幾年,銀行“理財(cái)變保險(xiǎn)”、“存款變保單”的事件屢見不鮮。
3·15期間,《新民晚報(bào)》一篇《800多萬元買下29只太平洋保險(xiǎn)!上海爺叔掏空積蓄,貸款370萬元》引起熱議。文章稱,9年多里,章先生買下29種太平洋人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品,總計(jì)支付保費(fèi)800多萬元,其中貸款370萬元。甚至為了買保險(xiǎn)“背債”數(shù)百萬元。
圖片來源:新民晚報(bào)
據(jù)章先生反映,保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)貸款,導(dǎo)致自己背上了370萬巨債?!?年交150萬,5年后能拿200多萬”“購買這份保險(xiǎn),以后能免費(fèi)入住太保養(yǎng)老社區(qū)”……在這些話術(shù)的誘導(dǎo)下,章先生瞞著妻子不停買買買。
如今,家中積蓄用光。夫妻倆每年退休金僅有11萬元,但370萬元的“負(fù)債”每年利息卻超20萬元?!皞鶆?wù)”如滾雪球般壓向退休的章先生夫婦。
據(jù)《新民晚報(bào)》報(bào)道,除了有誘導(dǎo)貸款,太平洋壽險(xiǎn)涉事業(yè)務(wù)員周某梅還涉嫌偽造“被保險(xiǎn)人”簽名、虛構(gòu)投保人與被保人父子關(guān)系等。比如有2份保單顯示,章先生與曹某某是父子關(guān)系。但實(shí)際上出生于2002年的曹某某其實(shí)是章先生妻子曹女士的侄子。
在當(dāng)事人投訴后,太平洋壽險(xiǎn)上海分公司申請(qǐng)銀保監(jiān)會(huì)介入調(diào)查。就在幾天前,該事件有了進(jìn)一步進(jìn)展。
太平洋保險(xiǎn)表示,公司在尊重事實(shí)的基礎(chǔ)上,充分考慮客戶保障需求、財(cái)務(wù)狀況及后續(xù)繳費(fèi)能力等情況,決定對(duì)章先生名下的部分保單予以退保,并為章先生夫婦調(diào)整保障規(guī)劃,其余保單繼續(xù)持有。對(duì)此,章先生及其家人表示認(rèn)可。
事實(shí)上,不只是壽險(xiǎn),財(cái)險(xiǎn)行業(yè)也存在欺瞞客戶的情況。
一個(gè)月前,《上海證券報(bào)》報(bào)道,節(jié)前收到知情人提供的舉報(bào)材料稱,招商銀行信用卡中心與太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司合作的“百寶箱”業(yè)務(wù)存在諸多貓膩,包括涉嫌侵犯消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益、涉嫌虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)等。
歷時(shí)一個(gè)多月的調(diào)查,《上海證券報(bào)》發(fā)現(xiàn)披著“首月免費(fèi)”外衣的這一信用卡增值服務(wù),背后暗藏陷阱。雖然首月免費(fèi),但其實(shí)在這兩項(xiàng)服務(wù)生效后的次月,訂購此服務(wù)的招商銀行信用卡客戶就會(huì)每月被自動(dòng)扣費(fèi)。
此外,雖然首次下單成功時(shí)以及首月收費(fèi)前都有短信提醒,但后續(xù)每期扣費(fèi)時(shí)卻不再有短信提示,僅在每期信用卡賬單中對(duì)當(dāng)期收費(fèi)進(jìn)行告知。如果不仔細(xì)看每期的招商銀行信用卡賬單,則很可能因?yàn)椤安恢椤倍怀掷m(xù)扣款下去。
隨后,監(jiān)管部門介入調(diào)查。上海銀保監(jiān)局表示:招商銀行信用卡中心在客戶每期扣費(fèi)告知上不夠明確……未能保證客戶的充分知情權(quán)。對(duì)此,我局已經(jīng)責(zé)令招商銀行信用卡中心進(jìn)行整改,優(yōu)化告知流程和內(nèi)容?!?/p>
據(jù)專注于保險(xiǎn)行業(yè)的律師劉炳瑞指出,“保險(xiǎn)產(chǎn)品為客戶提供保障服務(wù),但是為何賣的產(chǎn)品都這么強(qiáng)調(diào)收益率,跟銀行其他理財(cái)產(chǎn)品做比較?保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人接二連三欺騙投保人事件,是真的管不了還是有著默許和縱容?這些問題存在的背后,是行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念存在問題。”
3、傭金高,是險(xiǎn)企最好的營(yíng)銷方式嗎?
近年來,銷售人員將銷售保單的傭金高低作為核心出發(fā)點(diǎn),導(dǎo)致保險(xiǎn)亂象頻發(fā)。因此,保險(xiǎn)行業(yè)更多是人為性帶來的諸多問題,而不是保險(xiǎn)產(chǎn)品欺騙了消費(fèi)者。
“亂象”亟待“大治”。
劉炳瑞律師稱,“保險(xiǎn)代理人鋌而走險(xiǎn),更重要的原因是因?yàn)閭蚪鸶摺<僭O(shè)客戶首年保費(fèi)交100萬,保險(xiǎn)代理人和他的團(tuán)隊(duì),成功賣給客戶這張保單所獲得的傭金和利益,高達(dá)幾十萬、甚至超過100萬。”
據(jù)劉炳瑞說,“保險(xiǎn)代理人銷售一份保單,第一年客戶交保費(fèi)之后,代理人的傭金比如直接傭金40%、各種獎(jiǎng)金加起來50%,一共90%就都拿到了。后續(xù)客戶第二年、第三年交保費(fèi)后,保險(xiǎn)代理人基本沒有傭金可以拿,頂多是象征性的給個(gè)2%~3%這種。羊毛出在羊身上, 這么高的傭金,最后保險(xiǎn)公司都會(huì)通過產(chǎn)品定價(jià),轉(zhuǎn)移給了消費(fèi)者?!?/p>
面對(duì)保險(xiǎn)代理人銷售過程中的亂象,監(jiān)管層面也在嚴(yán)厲打擊此類亂象的發(fā)生。2020年,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》,其中就限制了附加費(fèi)用率。附加費(fèi)用率就是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各種費(fèi)用,其中包含傭金。
目前“代理人模式”存在的問題更大,所耗費(fèi)的時(shí)間成本也最高。劉炳瑞稱,獨(dú)立代理人可以解決這一問題,但是保險(xiǎn)公司反對(duì)的聲音特別大,尤其是侵犯了現(xiàn)有大營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的利益,所以大的保險(xiǎn)公司也不太愿意推行,監(jiān)管部門也沒有強(qiáng)制性要求,而只是推廣。
保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)亂象叢生,消費(fèi)者又應(yīng)該如和挑選合適自己的產(chǎn)品,劉炳瑞律師闡述了以下建議。
一是要有合理的理財(cái)觀念,冷靜分析保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)屬性。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品看起來很穩(wěn)定、而且收益很高,但是高收益一般持有期較長(zhǎng)。
二是,購買產(chǎn)品時(shí),客戶應(yīng)認(rèn)真看保險(xiǎn)合同條款、利益演示表等材料,尤其是關(guān)注其中的風(fēng)險(xiǎn)提示,其實(shí)很多產(chǎn)品是不保證收益的。
三是,盡量選擇靠譜的業(yè)務(wù)員,保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)非常復(fù)雜,底層資產(chǎn)包括理財(cái)、醫(yī)療、資產(chǎn)傳承等,所以要選擇綜合能力強(qiáng)的保險(xiǎn)代理人。
亂花漸欲迷人眼,揚(yáng)湯止沸,不如釜底抽薪,除了提高保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員準(zhǔn)入門檻外,完善保險(xiǎn)代理人制度,是否要增加從業(yè)者的違法違規(guī)成本呢?對(duì)此你有什么看法,歡迎留言討論。