文|霞光社  郭照川嗎

編輯|麻吉

時間一進入2022年，新能源車圈子里就陸續(xù)傳出了車輛續(xù)保保費上漲的消息。

其中，上浮比例最大的是特斯拉。據(jù)小特社區(qū)（特斯拉中文線上社區(qū)）的一些活躍車主反映，今年車輛續(xù)保保費的最高漲幅甚至達到了80%，相關(guān)新聞一度沖上熱搜。

圖源：微博熱搜

其他國產(chǎn)電動車品牌如“蔚小理”等，保費也有不同程度的上漲，但相對上漲幅度較小，大約在10%左右。

一方面是新能源專屬車險保費的上漲，另一方面新能源車的補貼政策也在進一步收緊。

據(jù)悉，2022年將是新能源車補貼的最后一年。今年1月，工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布了新能源國家補貼退坡30%的通知，不少車企紛紛應(yīng)聲提高車輛售價。

于是有人判斷，年初大家購買新能源車的熱情將會消退。但事實上，新能源車市場銷量似乎并未受到影響，各品牌電動車銷量繼續(xù)上揚，實現(xiàn)了新年“開門紅”。

新能源車險獨立、保費上漲合理嗎？購車補貼減少是否會使得新能源車覆蓋速度放緩？為什么保費上漲之后，開年新能源車銷量依然猛增呢？

1、保費上漲，銷量愈增？

新舊年交界之際，新能源車保險獨立體系落地。

2021年12月27日，上海保險交易所正式上線了新能源車險交易平臺，意味著首批新能源車專屬商業(yè)保險即將投入市場。新上線的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品落地的背后，有著12家傳統(tǒng)財險公司的落地支持。

比如在平安財險、太保產(chǎn)險的主頁上，都公布有相關(guān)新能源車專屬保險的宣傳，詳細闡釋了具體保障內(nèi)容和投保咨詢。

中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，規(guī)定所有新能源車都需要投保新能源車險。

該條款同時明確了新能源汽車在行駛、停放、充電過程均在專屬保險產(chǎn)品保障范圍內(nèi)，幾乎涵蓋了所有使用場景。

早在2021年一季度的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會就曾經(jīng)指出新能源車的風(fēng)險特征和事故原因呈現(xiàn)特殊性——其車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等等，都和傳統(tǒng)汽車存在差別。所以新能源專屬車險獨立，理應(yīng)是未來的必然趨勢。

“新能源車保險獨立之后，價格也太貴了?！币晃惶厮估囍髟诶m(xù)保時，拿到新能源車專屬保險保費后感嘆。曾有網(wǎng)友曬出一組數(shù)據(jù)：特斯拉Model Y的車型在2021年12月23日投保的費用為8278元，而在12月27日新政發(fā)布之后，這輛車的投保費用立馬暴漲到超1.4萬元人民幣。

雖說新能源車保費獨立成體系后，不同地區(qū)、不同車型的新能源車保費都存在差異，但新能源車主們的統(tǒng)一認知是“25萬元以上的新能源車，保費基本都在不同程度的上漲” 。特斯拉的主要受關(guān)注車型系列售價正好在25萬以上，故受影響較大，基本保費上漲金額都在2000元以上。

而對更多售價在25萬元以下的新能源車來說，保費與之前變化不大，甚至還下降了。根據(jù)《時代周報》的報道，在新能源汽車專屬保險正式開售后，大約有50%新能源車車主的基準(zhǔn)保費會下降，而30%的車主基準(zhǔn)保費會持平。

一位購買了比亞迪·秦的車主說，雖然聽說新能源車保費將上浮，但實際上自家車的保費反而下調(diào)了300元左右。

這形成了一個有趣的現(xiàn)象。一方面，不少車主抱怨 “省下的油錢都被保費收割了”，甚至預(yù)測新能源車的覆蓋速度會因此而短暫停滯；而另一方面，大數(shù)據(jù)卻顯示，新能源車險獨立并沒有影響今年開年的新能源車銷量，國內(nèi)新能源車的覆蓋率和市場化都在持續(xù)提高。

根據(jù)工信部的數(shù)據(jù)，去年我國新能源車銷量為352.1萬輛，同比增長1.6倍。2021年四季度中國新能源乘用車銷量130萬輛，而今年1月新能源車銷量更是實現(xiàn)大漲。

其中，比亞迪新能源汽車1月銷量9.32萬輛，同比增長361.73%；理想汽車交付量為1.23萬臺，同比增長128.1%；小鵬汽車1月交付量為1.29萬臺，已經(jīng)連續(xù)五個月交付量破萬。

換一種角度看，保費成本上漲，受影響的基本都是25萬元以上的新能源車型，這群買得起較高價位新能源車的顧客，不會在乎多漲一些保費，因而車險漲價并不會影響銷量大趨勢。與此同時，北京等一線城市放開了家庭電動車的口子，更有力拉動了新能源車的銷量上漲。

而在更大的背景下，新能源車的補貼政策也在逐漸收緊。如此一來，新能源車的買賣雙方都將更偏向于尋求市場化的解決方案。

2、新能源車保費“非漲不可”？

對許多車主來說，新能源車保費體系獨立，甚至費用上漲反而是一件好事。

投保獨立車險意味著新能源車保險體系愈加完善，定損也有了新的評價體系。新能源車保險、維修等都將盡快走出早期的“荒蠻時代”。

31歲的張紅剛?cè)胧至颂厮估荒?，她多次表示，“只要開過特斯拉就再也接受不了別的車了” 。電腦屏控制全車的智能體驗、車輛行駛的平穩(wěn)感、大而寬闊的天窗……這樣的舒適行車體驗，一個月充電費只要幾十塊錢，讓她覺得電車沒買錯。

直到她需要修車，才發(fā)現(xiàn)新能源車維修起來要復(fù)雜得多。她首先需要查找最近的4S店，如果附近沒店，還要跑去其他城市修理。

“油車壞了如果是小毛病，可以繞過4s店自己找修理廠修車，新能源車卻不行?！碧厮估旧砭褪鹿事矢?，維修費也貴，還完全被4S店所壟斷，如果遇上不靠譜的4S店更是欲哭無淚。

新能源車和油車損壞配件不同，其保險定損和維修方式、所需成本也區(qū)別很大。

從動力核心來講，新能源車是“三電”（電池、電機和電控系統(tǒng)），而油車是發(fā)動機和變速箱，基本屬于兩個完全不同的維修體系。從外形配置來看，新能源車也比傳統(tǒng)油車的修理更“費力”。例如特斯拉的一體鋁車身，其一體成型的車身只要磕碰壞了一個地方，就整體都要換。

之前的新能源車險，基本上還是沿用了油車的費率和條款，沒有針對新能源車電池、電機和電控的具體保障條款。新能源車主的駕駛習(xí)慣還會影響到賠付比率，“還是挺提心吊膽的，保費不便宜，范圍還小?！?/p>

面對這樣不清晰的保費體系，不僅車主們意見頗多，保險公司也覺得自己很冤。申萬宏源的研報指出，由于新能源車出險率更高，技術(shù)革新又頻繁，所以保險公司實際上處于定價被動位置。

新能源車輛的維修，基本都需要原廠零配件，成本高昂。另外由于許多車主駕駛技術(shù)不純熟，導(dǎo)致出險率高。如果都按照油車保費標(biāo)準(zhǔn)賠付的話，顯然賠付價格太高，讓保險公司吃不消，甚至出現(xiàn)虧損。

于是許多保險公司也玩起了“新策略”。比如，一位車主如果前一年存在理賠記錄，下一年保費就會有不同程度的提升，盡量把新能源車險不獨立、維修價格高的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到車主身上。這種“看人下菜碟”的做法，被車主們形容為“沒出過險的地板價，出過險的貴族價” 。

獨立保險出臺以后，就解決了不少此類問題。不僅車險保障范圍擴大了，新能源車的保障項目也有所增加，還針對新能源車設(shè)置了很多險種。針對充電起火責(zé)任之類之前定損的棘手問題，未來都會有明確適用的保險項目，無論對于車主還是保險公司都是一次規(guī)范和進步。

3、保費漲價，車企扮演什么角色？

今年1月19日，蔚來控股有限公司旗下成立了一家名為“蔚來保險經(jīng)紀(jì)有限公司”的保險經(jīng)紀(jì)公司。

根據(jù)該公司工商信息顯示，其經(jīng)營范圍包括保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、保險代理業(yè)務(wù)、保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)等等。雖然這只是一家“保險經(jīng)紀(jì)”公司，但依然顯示出車企未來在新能源專屬車險系統(tǒng)中將扮演必不可少的角色。有消息稱，蔚來汽車專屬保險產(chǎn)品正在評估之中。

今年1月4日，全國乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔東樹，也在“乘聯(lián)會”微信公眾號上表示，為了避免新能源車保險成本太高，車主“買得起用不起”的現(xiàn)象，或許可以讓“車企建立自己的保險品種”，讓各大車企參與共同制定標(biāo)準(zhǔn)。

事實上，特斯拉在美國一直都希望推行“車+保險”的模式。

馬斯克非?？春闷嚤ｋU業(yè)。自2019年8月開始，特斯拉就在美國加州推出了內(nèi)部保險計劃。馬斯克曾經(jīng)表示，想要讓保險成為特斯拉的主要產(chǎn)品之一，這部分自營保險業(yè)務(wù)的價值未來有望占到整車的30%到40%。

特斯拉推出的保險是“基于客戶實際駕駛行為的保險”，這和目前新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品正式上線后，賠付系數(shù)受所在地區(qū)、車型、駕駛習(xí)慣和上年出險情況等影響原理一致。

早在2017年之前，特斯拉覆蓋率比較高的美國和歐洲已經(jīng)經(jīng)歷過幾次保費上漲，均是基于新能源汽車維修、理賠與傳統(tǒng)燃油汽車之間的差異，做了針對性的新能源車保險條款覆蓋。

許多國內(nèi)特斯拉車主也十分期待特斯拉的自營保險。2020年8月，特斯拉在上海成立了“特斯拉保險經(jīng)紀(jì)有限公司”。雖然公司目前尚未獨立布局，但未來或許真的會和商業(yè)車險合作，推出車企直屬的特斯拉新能源車保險計劃。

新能源車保險與車企密切相關(guān)。比如新能源車高端車型保費上浮，就與新能源車本身維修費用高有關(guān)。保費上浮，也倒逼各家車企更重視車輛生產(chǎn)和研發(fā)，降低車輛損壞、維修和出險次數(shù)，反向推動了車企產(chǎn)品質(zhì)量的提升。

在市場化大趨勢下，新能源車企獨立的“自設(shè)保險”，或許將成為未來車險新模式。