文|阿爾法工場(chǎng)  王佳元

2021年，是新能源汽車(chē)的爆發(fā)之年。各大新能源車(chē)廠各顯神通，共同交出了超預(yù)期的成績(jī)。

根據(jù)乘聯(lián)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2021年全部乘用車(chē)的銷(xiāo)量累計(jì)達(dá)到2014.6萬(wàn)輛，其中新能源汽車(chē)的銷(xiāo)售量達(dá)到299萬(wàn)輛，同比大增1.69倍。新能源汽車(chē)的滲透率達(dá)到14.8%，燎原之勢(shì)已經(jīng)基本確立。

來(lái)源：乘聯(lián)會(huì)官網(wǎng)

銷(xiāo)量大增意味著之前消費(fèi)者對(duì)于新能源車(chē)相較于傳統(tǒng)燃油車(chē)的詬病在減少，隨著電池技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)配套的完善，新能源車(chē)的里程焦慮和配套焦慮逐漸緩解。

然而近期，新能源車(chē)險(xiǎn)卻又成為新的“攔路虎”，高企的保費(fèi)令很多消費(fèi)者擔(dān)憂(yōu)。

2021年12月底，一位特斯拉車(chē)主在社交媒體上貼出了一張截圖，表示車(chē)險(xiǎn)相較于幾天前上漲6000多元，上漲幅度高達(dá)80%。這條消息迅速發(fā)酵，沖上熱搜，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于新能源車(chē)保費(fèi)的討論越來(lái)越激烈。

乘聯(lián)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)在《新能源車(chē)不能買(mǎi)得起用不起》中對(duì)此事進(jìn)行了評(píng)價(jià)。

他表示：這增加的6000元保費(fèi)，核算下來(lái)每月500元錢(qián)，應(yīng)該能跑近1000公里，基本覆蓋了燃油車(chē)的油費(fèi)，大幅弱化了電動(dòng)車(chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致部分消費(fèi)者的消費(fèi)心理顧慮。

為了解決如上問(wèn)題，新能源車(chē)險(xiǎn)應(yīng)該用更近的數(shù)據(jù)信息，用更短期的數(shù)據(jù)延展分析，從而精準(zhǔn)施保，降低保費(fèi)。蔚來(lái)（NIO.US）作為造車(chē)新勢(shì)力的代表，帶頭吹響了向保險(xiǎn)進(jìn)軍的號(hào)角。

根據(jù)愛(ài)企查顯示，2022年1月19日，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在合肥成立，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元人民幣。經(jīng)營(yíng)范圍包含保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)等。

來(lái)源：愛(ài)企查

在此之前，涉足保險(xiǎn)行業(yè)的車(chē)企也不在少數(shù)，其中既包含傳統(tǒng)車(chē)企，也包含新能源車(chē)企。

比如由廣汽集團(tuán)（601238.SH）等發(fā)起成立的眾誠(chéng)保險(xiǎn)、上汽集團(tuán)旗下的上海汽車(chē)集團(tuán)保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司、小鵬汽車(chē)旗下的廣州小鵬汽車(chē)保險(xiǎn)代理公司等。2020年8月，特斯拉也在上海成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

其實(shí)蔚來(lái)“涉足”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由來(lái)已久，在蔚來(lái)的APP里可以很清晰地看到“服務(wù)無(wú)憂(yōu)”或者“保險(xiǎn)無(wú)憂(yōu)”的產(chǎn)品。

這兩個(gè)產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入到了保險(xiǎn)的范疇，只不過(guò)產(chǎn)品中關(guān)于保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)還是屬于合作的保險(xiǎn)公司。與“冷冰冰”的傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)不同，蔚來(lái)的主攻方向是“溫暖”的服務(wù)。

以蔚來(lái)的保險(xiǎn)無(wú)憂(yōu)（2021版）為例，其主要分為兩個(gè)主要部分，第一部分是純粹的車(chē)險(xiǎn)，第二部分是增值服務(wù)（劃痕補(bǔ)漆、基礎(chǔ)保養(yǎng)、代駕等）。

車(chē)險(xiǎn)是在與蔚來(lái)合作的保險(xiǎn)公司的范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，包含交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（100萬(wàn)起）和車(chē)損險(xiǎn)。與保險(xiǎn)無(wú)憂(yōu)相似的服務(wù)無(wú)憂(yōu)，則是選定車(chē)險(xiǎn)內(nèi)容，增值服務(wù)內(nèi)容與保險(xiǎn)無(wú)憂(yōu)相差不多。

來(lái)源：蔚來(lái)APP

既然已經(jīng)與特定保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)深度合作，也已經(jīng)有了幾年成功運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)，為什么蔚來(lái)要親自下場(chǎng)，進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)呢？

作為全球新能源汽車(chē)的頭號(hào)玩家，特斯拉（TSLA.US）的保險(xiǎn)布局值得蔚來(lái)思考和借鑒。

01、被特斯拉帶火的UBI

2021年10月份，特斯拉推出自家的UBI（Usage Based Insurance，根據(jù)客戶(hù)用量的保險(xiǎn)）車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，正式宣告進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。

2021年，特斯拉三季度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，馬斯克曾自信地表示：“保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占整車(chē)業(yè)務(wù)價(jià)值的30%至40%?！?/p>

從馬斯克的表態(tài)可以看出他對(duì)新業(yè)務(wù)的期望，那么特斯拉新推出的UBI車(chē)險(xiǎn)和以往傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)有什么不同呢？

傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)是依靠大數(shù)定律，根據(jù)車(chē)的價(jià)值和使用年限，結(jié)合往年出險(xiǎn)數(shù)據(jù)而精算出來(lái)的。其實(shí)，這個(gè)延續(xù)已久的“一刀切”模式有諸多不合理之處。

無(wú)論是壽險(xiǎn)還是車(chē)險(xiǎn)，只要是保險(xiǎn)，核心就是保險(xiǎn)公司為未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)作金融轉(zhuǎn)移。

通俗來(lái)說(shuō)，在被保標(biāo)的價(jià)值確定的前提下，被保標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率越大，保險(xiǎn)公司未來(lái)理賠金額的數(shù)學(xué)期望也就越大，保險(xiǎn)公司所需要收取的保費(fèi)就越貴；與之相反，若被保標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率很小，那么所需的保費(fèi)自然會(huì)下降很多。

試問(wèn)，相同的車(chē)型，相同的使用年限，不同的駕駛員對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)是否一樣呢？答案顯然是否定的，車(chē)本身的風(fēng)險(xiǎn)是確定的（質(zhì)量原因），真正不確定的風(fēng)險(xiǎn)是在行駛過(guò)程中發(fā)生的。

也就是說(shuō)，駕駛員的操作是風(fēng)險(xiǎn)最直接的來(lái)源。不同的操作帶來(lái)了不同的風(fēng)險(xiǎn)，不同的風(fēng)險(xiǎn)卻對(duì)應(yīng)了相同的保費(fèi)價(jià)格。

這樣統(tǒng)一的計(jì)算勢(shì)必會(huì)影響一部分“低風(fēng)險(xiǎn)”用戶(hù)，最終可能會(huì)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)較大的使用者會(huì)賺便宜，而風(fēng)險(xiǎn)較小的使用者的保費(fèi)會(huì)被拉高。

UBI車(chē)險(xiǎn)著眼于usage（用途），講究因人而異，注重區(qū)別對(duì)待。比如說(shuō)，開(kāi)車(chē)時(shí)間段不同，開(kāi)車(chē)習(xí)慣不同，行駛里程不同，所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)概率就不同，因此保費(fèi)也應(yīng)該不同。

UBI車(chē)險(xiǎn)可以將汽車(chē)本身的行駛數(shù)據(jù)作為重要的考核標(biāo)準(zhǔn)，繼而通過(guò)收集用戶(hù)平時(shí)使用數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)致化的分析，從而達(dá)成直接針對(duì)于某一款車(chē)型或者某一類(lèi)車(chē)型的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

正是由于精準(zhǔn)化定義客戶(hù)群體，馬斯克表示未來(lái)特斯拉UBI車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)將下降20-30%。這是顛覆現(xiàn)存車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的革命之舉，國(guó)內(nèi)是否具備車(chē)險(xiǎn)改革的土壤呢？

02、政策優(yōu)勢(shì)

2021年12月27日，《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》正式上線(xiàn)，這也標(biāo)志著國(guó)家政策已經(jīng)關(guān)注到新能源車(chē)險(xiǎn)的問(wèn)題，在逐步完善這一新興領(lǐng)域。

同日，為積極服務(wù)于國(guó)家“碳達(dá)峰、碳中和”戰(zhàn)略目標(biāo)，上海保險(xiǎn)交易所正式上線(xiàn)新能源車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)，并首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，為新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品落地服務(wù)提供支持。

新能源車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)的上線(xiàn)是車(chē)險(xiǎn)交易市場(chǎng)模式改革的有益實(shí)踐和探索，也是保險(xiǎn)行業(yè)在新能源車(chē)險(xiǎn)服務(wù)模式上的一個(gè)重大創(chuàng)新。

在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》中，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了在未來(lái)要豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，就提到了要探索開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)的表述意味著在時(shí)機(jī)成熟時(shí)，UBI會(huì)完善現(xiàn)存的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升全社會(huì)的效率。前端為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供投保、查詢(xún)等服務(wù)，降低交易成本，增強(qiáng)消費(fèi)者滿(mǎn)意度、獲得感；后端通過(guò)對(duì)接大數(shù)據(jù)平臺(tái)，提供相對(duì)應(yīng)的配套服務(wù)。

可以預(yù)見(jiàn)到，國(guó)家對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)會(huì)有一定的支持，防止新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)偏高，促進(jìn)新能源車(chē)行業(yè)更快更好地發(fā)展。

有了政策的背書(shū)，車(chē)險(xiǎn)改革的環(huán)境已經(jīng)落實(shí)，那么蔚來(lái)的優(yōu)勢(shì)在哪里呢？

03、新能源汽車(chē)的優(yōu)勢(shì)

其實(shí)UBI并不是一個(gè)新概念，2000年初在國(guó)外就已經(jīng)有相關(guān)的產(chǎn)品。UBI的理念固然很好，但是當(dāng)時(shí)受制于數(shù)據(jù)采集的準(zhǔn)確性和廣泛性，因此并未大規(guī)模應(yīng)用。

現(xiàn)階段，智能化的新能源汽車(chē)具備天然的優(yōu)勢(shì)，有利于數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)交換，配合互聯(lián)網(wǎng)車(chē)企的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，最終實(shí)現(xiàn)更人性化、針對(duì)性更強(qiáng)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)可以有多種方式和多重維度，甚至不同的車(chē)企可以根據(jù)自身的情況制定相對(duì)應(yīng)的算法，從而實(shí)現(xiàn)千車(chē)千險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。

比如說(shuō)，依靠行駛里程區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)程度，行駛里程越低代表開(kāi)車(chē)時(shí)間越短，在路時(shí)間越短則表明出事故的概率越小，更小的風(fēng)險(xiǎn)因子就對(duì)應(yīng)了更少的保費(fèi)。

再比如根據(jù)駕駛習(xí)慣（違章/危險(xiǎn)駕駛次數(shù)）區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)程度，不僅可以讓有優(yōu)良駕駛習(xí)慣的車(chē)主享受更低價(jià)的保費(fèi)，而且可以反向規(guī)范整體社會(huì)的行車(chē)習(xí)慣，減少事故發(fā)生的頻率。

智能化的前裝傳感器和車(chē)聯(lián)網(wǎng)是蔚來(lái)UBI落地的前提，準(zhǔn)確無(wú)誤記錄駕駛員的操作習(xí)慣，是車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因子的重要參考依據(jù)。

作為互聯(lián)網(wǎng)車(chē)企的代表，蔚來(lái)將互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)應(yīng)用到極致。前往蔚來(lái)的銷(xiāo)售展廳，銷(xiāo)售人員會(huì)強(qiáng)調(diào)所有跟車(chē)相關(guān)聯(lián)的環(huán)節(jié)都可以在蔚來(lái)APP中實(shí)現(xiàn)。

而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)最重要的一點(diǎn)就是品牌的信任感，由此產(chǎn)生的復(fù)購(gòu)和推廣是互聯(lián)網(wǎng)品牌發(fā)展的源動(dòng)力，這也是所有互聯(lián)網(wǎng)品牌拼命想打造的護(hù)城河。

在蔚來(lái)的直銷(xiāo)過(guò)程中，只有車(chē)險(xiǎn)是依托于第三方而不受自己掌控的部分。如果消費(fèi)者出險(xiǎn)的話(huà)，那么將是消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司對(duì)接，蔚來(lái)并不能參與其中。

現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司的服務(wù)參差不齊，消費(fèi)者若是對(duì)保險(xiǎn)理賠過(guò)程心存不滿(mǎn)，怨氣很有可能加在蔚來(lái)身上。

因此，蔚來(lái)很有動(dòng)力去補(bǔ)全整個(gè)生命周期的最后一環(huán)。以前車(chē)險(xiǎn)投保是重價(jià)格、輕服務(wù)，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)就變?yōu)槲祦?lái)的售后服務(wù)。

理想狀態(tài)下，消費(fèi)者只需對(duì)接蔚來(lái)，無(wú)論是后續(xù)增值服務(wù)還是保險(xiǎn)服務(wù)，蔚來(lái)可以更全面的應(yīng)用自己的服務(wù)理念，打造服務(wù)閉環(huán)，提升消費(fèi)者體驗(yàn)。

從這個(gè)角度來(lái)看，蔚來(lái)入局車(chē)險(xiǎn)亦是大勢(shì)所趨。不過(guò)，盡管UBI的理念先進(jìn)，今后的發(fā)展之路卻充滿(mǎn)挑戰(zhàn)。

04、未來(lái)之路并不平坦

雖然蔚來(lái)注冊(cè)成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，但是要真正參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售還需要獲得銀保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)資質(zhì)與牌照，而這并不容易。

并且，蔚來(lái)并不具備長(zhǎng)時(shí)間的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，關(guān)于定損、理賠等環(huán)節(jié)還有很多需要積累和學(xué)習(xí)的地方，短期內(nèi)想要運(yùn)行好這個(gè)龐大的系統(tǒng)較為困難。

另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品需要保險(xiǎn)儲(chǔ)備金，對(duì)于剛剛起步的蔚來(lái)，資金儲(chǔ)備可謂是捉襟見(jiàn)肘。

若是保費(fèi)太貴，固然可以降低蔚來(lái)的賠付風(fēng)險(xiǎn)，但是卻會(huì)將消費(fèi)者拒之門(mén)外；若是保費(fèi)不能覆蓋賠付風(fēng)險(xiǎn)，公司相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也很難有持續(xù)性。

自新能源車(chē)險(xiǎn)正式上線(xiàn)后，部分新能源車(chē)險(xiǎn)漲幅較為明顯，上述特斯拉的案例就是其中之一。主要原因就是保險(xiǎn)公司缺乏新能源車(chē)的原始定價(jià)數(shù)據(jù)，加之維修成本高和事故發(fā)生率高。為了避免保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)高基準(zhǔn)定價(jià)是相對(duì)安全保守的做法。

因此，即使短期內(nèi)蔚來(lái)的UBI能落地，其保費(fèi)也很難實(shí)現(xiàn)大幅下調(diào)。只有儲(chǔ)備一定的運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，收集分析更多的行駛數(shù)據(jù)，擴(kuò)大銷(xiāo)量以攤薄成本，蔚來(lái)才有可能真正推出理想化的UBI車(chē)險(xiǎn)。

任何改革都不是一朝一夕可以完成的，蔚來(lái)已經(jīng)邁出了試探性的關(guān)鍵一步。未來(lái)或許荊棘遍地，但是相關(guān)的嘗試亦是產(chǎn)業(yè)/行業(yè)進(jìn)步的重要組成部分。