見習(xí)記者 | 曾仰琳
繼互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)被踩下“急剎車”，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛下架相關(guān)產(chǎn)品后，該業(yè)務(wù)被監(jiān)管戴上“緊箍咒”。
1月15日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布公告稱，為加強對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，維護市場秩序，防范金融風(fēng)險，保護消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳近日印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》）。
《通知》重點明確了以下內(nèi)容：
一是規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營?！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。
二是強化風(fēng)險管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強業(yè)務(wù)風(fēng)險評估與監(jiān)測，強化資產(chǎn)負(fù)債管理和流動性風(fēng)險管理，合理控制負(fù)債成本。地方性法人銀行要堅守發(fā)展定位，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。
三是加強消費者保護。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)強化銷售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護，切實保障金融消費者合法權(quán)益。
四是嚴(yán)格監(jiān)督管理。各級監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，對違法違規(guī)行為，依法采取監(jiān)管措施或者實施行政處罰。
《通知》對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)提出了哪些監(jiān)管要求？
銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問中表示，《通知》結(jié)合商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)的實際情況，有針對性地提出了相應(yīng)監(jiān)管要求：一是堅持依法合規(guī)。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。二是強化風(fēng)控管理。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，完善風(fēng)險治理架構(gòu)。同時，持續(xù)監(jiān)測和控制各類風(fēng)險。三是規(guī)范銷售行為。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護，切實保護消費者合法權(quán)益，保障消費者個人信息安全。四是堅守發(fā)展定位。地方性法人商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。
值得一提的是，《通知》明確指出，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)。
“金融管理部門始終堅持審慎包容的監(jiān)管導(dǎo)向，支持商業(yè)銀行按照依法合規(guī)、風(fēng)險可控的原則與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展業(yè)務(wù)合作，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)人民生活。同時，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。目前，保險公司、基金公司等通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售相關(guān)產(chǎn)品受到相應(yīng)監(jiān)管。存款作為最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，理應(yīng)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。”銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。
同時，銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人也指出，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風(fēng)險隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風(fēng)險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務(wù)、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。
關(guān)于已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進行存款的消費者，《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護，消費者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實保障消費者合法權(quán)益。
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附《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》