界面新聞記者 | 王妤涵

界面新聞編輯 | 李慎

自去年9.26政策落地后，全國各地的公積金政策優(yōu)化力度出現(xiàn)明顯提升，中指研究院數(shù)據(jù)顯示，2024年全年中國各地陸續(xù)發(fā)布公積金優(yōu)化政策超430條。

進入2025年以后，政策出臺密度力度進一步加大。據(jù)界面新聞不完全統(tǒng)計，2025年開年至今，全國已有超過20個城市出臺了住房公積金優(yōu)化新政。

整體來看，此輪政策調整主要包含三大維度，即使用范圍的擴大、用途的增多以及貸款額度的提升。在此大方向下，各地再因城施策，通過增加繳存人員范圍、優(yōu)化租房提取等具體措施，發(fā)揮住房公積金的支持作用。

“隨著個人住房公積金使用的靈活性和普惠性不斷提升，購房者需求將得到進一步滿足，有助于釋放居民消費潛力，促進房地產市場的復蘇和穩(wěn)定”，上海易居房地產研究院副院長嚴躍進表示。

范圍更廣，靈活就業(yè)群體被納進體系

與之前相比，住房公積金制度的普惠性在此輪政策更新中迎來質的飛躍，尤其是將個體工商戶、自由職業(yè)者等靈活就業(yè)群體納入進制度體系成為一大亮點。

以天津為例，在2025年的住房公積金新政中，允許靈活就業(yè)者自主選擇公積金繳存額度（232元-6606元），并享受與在職職工同等的提取和貸款權益。

四川省涼山州的新規(guī)也指出，靈活就業(yè)人員連續(xù)繳存6個月即可申請貸款，且貸款額度為當?shù)仉p繳存職工最高額度的70%。

與此同時，部分城市還針對靈活就業(yè)群體制定了具體的優(yōu)惠政策。

如山東省棗莊市，提出對于首次開戶的靈活就業(yè)人員給予200元的開戶補貼，并在正常開戶繳存滿6個月的次月計入個人住房公積金賬戶。

隨著新經濟、新業(yè)態(tài)的崛起，我國靈活就業(yè)人員逐年增加，靈活就業(yè)群體多為新市民、青年人和低收入者，公積金制度的覆蓋不僅緩解其購房壓力，還通過長期儲蓄機制增強其抗風險能力。

在棗莊的試點方案中明確指出，此舉有利于“增強靈活就業(yè)吸引力，激發(fā)創(chuàng)業(yè)活力”，通過公積金制度幫助該群體解決住房困難，提升城市人才吸納力。

住建部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，我國公積金實繳職工已超過1.7億人，靈活就業(yè)群體的加入預計也將新增數(shù)百萬潛在購房需求。

用途更多，使用限制放寬

傳統(tǒng)的公積金制度以單位繳存為基礎，更加偏重購房貸款，近年來伴隨市場需求的變化，公積金政策也在通過拓寬提取場景、強化租房保障等方面不斷優(yōu)化，開始為人們提供從購房到租房的全鏈條支持。

2025年，北京首次推出“提取住房公積金直付房租”試點業(yè)務，首批試點3家機構，允許按月劃轉公積金至出租方賬戶，覆蓋商品房、保租房、公租房等多種類型，租住備案房屋還可按實際租金全額提取。

據(jù)北京市住房公積金管理中心表示，2025年還將根據(jù)試點效果，與其他住房出租機構持續(xù)對接，陸續(xù)在全市進行推廣實施。

江蘇省鎮(zhèn)江市則提出，城鎮(zhèn)住房困難家庭可提取公積金支付房租，已婚多孩家庭月提取上限可達2600元。

除了租房提取外，公積金貸款現(xiàn)在在一些城市還可以用于法拍房的交易。

2月17日，中山市住房公積金管理中心發(fā)布有關文件，明確了公積金貸款可用于購買法拍房。

文件顯示，符合中山住房公積金貸款條件的買受人，通過中山市兩級人民法院組織的司法拍賣活動購買行政區(qū)域內的法拍房，可申請辦理住房公積金貸款。其中，貸款額度、貸款比例、年限及利率，按照中山現(xiàn)行二手房公積金貸款規(guī)定執(zhí)行，其中貸款額度以拍賣成交價與房屋評估價的孰低值作為計算基數(shù)。

除了用途的多元化外，住房公積金使用的壁壘也在被慢慢破除。

如西藏自治區(qū)率先試點跨省公積金組合貸款，成都、重慶、西安等試點城市的繳存職工可在西藏享受1.36%的首套公積金貸款利率，較商業(yè)銀行利率低近50%。

福建泉州、遼寧鞍山等地則取消異地購房提取中的戶籍證明要求，職工僅憑購房合同即可辦理提取，有效激活跨城置業(yè)需求。

福建龍巖、寧德等地還頒布了“一人購房全家?guī)汀闭?，允許購房人提取配偶、父母、子女的公積金賬戶余額，優(yōu)先使用直系親屬資金支付首付款或房款，極大地緩解了青年群體的購房壓力。

額度更高，首付比例降低

通過梳理發(fā)現(xiàn)，公積金貸款額度的提升也是本輪政策最顯著的共性特征，各地通過基礎額度上浮與定向加成雙軌并進，擴大公積金支持力度。

例如，吉林省長春市主城區(qū)對有共同借款人的家庭貸款額度提至100萬元；福建省寧德市也對雙職工家庭的貸款額度由80萬元升至100萬元，多子女家庭再增加20萬元；江蘇省鎮(zhèn)江市則通過疊加人才、多子女政策，部分家庭貸款額度可達164萬元。

與此同時，各地也在不斷降低入市門檻，下調首付款比例。

如福建省廈門市，提出將申請住房公積金貸款購買第二套住房的，最低首付款比例由25%下調至20%；使用住房公積金貸款購買保障性住房的，最低首付款比例為15%。

湖南省衡陽市則取消貸款次數(shù)限制，首套及二套改善性住房首付比例均調至20%；濟南、大連等地也同步將首付比例降至20%，以一套150萬元新房為例，首付款可從45萬元下降至30萬元。

一些地方還發(fā)布了一些創(chuàng)新舉措。

如成都積極響應國家延遲退休的政策，將住房公積金貸款到期日延長3年，將男性不超過68周歲，女性不超過63周歲，幫助購房者降低還貸壓力。

政策有望持續(xù)優(yōu)化

從近期樓市表現(xiàn)來看，市場反饋較為積極，房地產行業(yè)信心持續(xù)提振。

2月19日，國家統(tǒng)計局發(fā)布2025年1月的房價數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，70個大中城市中，24個城市新房價格環(huán)比上漲，比去年12月再增加1個。延續(xù)去年四季度“止跌回穩(wěn)”的態(tài)勢，房價趨穩(wěn)的特征更加明顯。

一個更為積極的表現(xiàn)是，在一線城市房價上漲后，二線城市房價也迎來上漲。

今年1月，一線城市新房價格環(huán)比上漲0.1%，漲幅比去年12月回落0.1個百分點；二線城市新建商品住宅銷售價格環(huán)比由上月持平轉為上漲0.1%，為2023年6月以來首次上漲。

“一二線城市的房價均上漲，說明這些城市的基本面是不錯的，其房價趨穩(wěn)和向好的動力相對更強”，嚴躍進表示。

從政策層面來看，在2025年召開的全國住房城鄉(xiāng)建設工作會議中層明確，今年要持續(xù)用力推動房地產市場“止跌回穩(wěn)”。要把“四個取消、四個降低、兩個增加”各項存量政策和增量政策堅決落實到位，大力支持剛性和改善性住房需求。

其中，會議將住房公積金政策單列為核心發(fā)力點。要求要持續(xù)落實"四個降低"政策（包括降低公積金貸款利率、首付比例等），減輕購房負擔。同時通過擴大城中村改造和危舊房改造規(guī)模（新增100萬套以上），釋放潛在購房需求，增強市場信心。

“這表明公積金政策會持續(xù)優(yōu)化，這也將是2025年各地政策優(yōu)化的重要抓手”，中指研究院政策研究總監(jiān)陳文靜分析指出。

業(yè)內人士預測，未來全國層面或進一步下調公積金貸款利率，并與支持多孩家庭、人才引進等長期政策深度融合。同時，公積金服務的數(shù)字化轉型也將加速推進，如通過APP、小程序等逐漸實現(xiàn)“零材料辦理”，更加惠民、便民。

整體來看，住房公積金的此輪優(yōu)化，不僅是對“住有所居”民生訴求的回應，更通過盤活存量資金為經濟穩(wěn)增長提供支點。

短期來講可以減輕購房者的負擔，提振市場信心，從而促進樓市交易量的回升。長遠來看，隨著政策紅利的持續(xù)釋放，配合央行最新表態(tài)的“完善房地產金融管理”政策導向，可以形成"降成本-促需求-穩(wěn)預期"的良性循環(huán)，加速房地產市場的“軟著陸”。