文|消金界
3月28日，小米SU7將正式發(fā)布，此前備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的價格，也將一同揭曉。不得不佩服雷軍，以價格噱頭吊足胃口，將小米SU7的發(fā)布會直接拉升為汽車圈與科技圈的解謎大會，實(shí)為營銷大師。
而消金界關(guān)注的是，與小米汽車并行的汽車金融業(yè)務(wù)，也在悄然布局中。
作為汽車全產(chǎn)業(yè)鏈的一個重要組成部分，汽車金融如今已滲透到汽車產(chǎn)業(yè)的各個環(huán)節(jié)。尤其當(dāng)下，汽車市場“價格戰(zhàn)”愈演愈烈，汽車金融更是不可忽略的助推器與催化劑。小米汽車該版塊業(yè)務(wù)如何落地，引發(fā)從業(yè)者關(guān)注。
加之政策支持，今年汽金勢必會大發(fā)展。3月13日，國務(wù)院印發(fā)《推動大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新行動方案》中指出，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)合理增加綠色信貸，加強(qiáng)對綠色智能家電生產(chǎn)、服務(wù)和消費(fèi)的金融支持。鼓勵銀行機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下，適當(dāng)降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。
有從業(yè)者表示，小米的汽車業(yè)務(wù)前期或?qū)⒃谔煨菙?shù)科項(xiàng)下的融租公司落地，此前天星數(shù)科的陶曦負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)。
汽車是一個重資產(chǎn)和高壁壘的行業(yè)，需要極大的資金和技術(shù)投入，小米汽車作為新入局者，想要將成本做到最低，降低銷售門檻，大概率會同步引入金融工具。
01、通過融資租賃公司展業(yè)？
早在2021年11月，小米副總裁林世偉在接受采訪時表示，小米將布局汽車金融產(chǎn)業(yè)，而這未來也將是集團(tuán)一個很大的業(yè)務(wù)板塊，包括汽車金融、汽車保險、汽車供應(yīng)鏈金融、車內(nèi)支付等場景。
截至目前，小米旗下金融業(yè)務(wù)擁有小貸、消金、征信、第三方支付、保險、保理、融資租賃、融資擔(dān)保等牌照，已成為綜合性金融服務(wù)平臺。
不過，小米目前并沒有汽車金融牌照，但通過融租公司也可參與汽金業(yè)務(wù)。有接近小米集團(tuán)的人士表示，小米消金和天星數(shù)科的部分員工已調(diào)至該部門。
公開信息顯示，小米旗下?lián)碛刑旖蛉诿兹谫Y租賃有限公司和上海小米融資租賃有限公司，前者于2024年1月注銷，因此上海小米融資租賃公司大概率會成為小米汽車的金融服務(wù)商。上海小米融資租賃公司成立于2018年11月，注冊資本金3000萬美元，由小米金融（香港）有限公司100%持股。
汽車融資租賃是一種依托現(xiàn)金分期付款的方式，在此基礎(chǔ)之上引入出租服務(wù)中所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性，租賃結(jié)束后將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人的現(xiàn)代營銷方式。通俗來說，是一種新型的大額分期購車方式。根據(jù)模式不同，可分為直租和回租。
當(dāng)下汽車金融行業(yè)的主要參與者有商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺四類機(jī)構(gòu)。而以汽車金融牌照來說，至今國內(nèi)汽車金融公司的數(shù)量為25家，自2016年后，就再無新成立的汽車金融公司。
相較而言，融資租賃的進(jìn)入門檻更低。當(dāng)下，不論是一汽、東風(fēng)、上汽、廣汽、北汽等國有大型汽車集團(tuán)，還是奔馳、寶馬、豐田等外資汽車品牌，甚至蔚來、小鵬、威馬、特斯拉等造車“新貴”車企，都設(shè)立了自己的融資租賃公司。因此，小米汽車在此布局也是順理成章的事情。
02、誰在布局汽車場景？
實(shí)際上，不少消費(fèi)金融公司都在汽車場景金融上下了功夫。根據(jù)《消費(fèi)金融公司管理辦法》，持牌消金不能涉有購買住房和汽車貸款。不過，它們一般都在車主的其他消費(fèi)上有所介入。
最典型的莫過于長銀消金，其股東中就有融資租賃公司匯通信誠的身影。此前公司依托股東匯通信誠的4S店和代理商渠道展業(yè)，推出車主貸專案產(chǎn)品；二者還共同推出“暢通貸”，借款人可用于購買車輛的購置稅、保險以及車輛裝飾等汽車裝飾或周邊服務(wù)產(chǎn)品。
此外，河北幸福消金曾推出覆蓋汽車后市場的養(yǎng)車、保險、車載裝飾等場景的養(yǎng)車分期業(yè)務(wù)，北銀、盛銀消金等也都涉足汽車場景。
消金界了解到，小米消金此前也鐘情汽車場景，通過接觸廣匯、永達(dá)等渠道服務(wù)商，試圖推出相關(guān)車主貸產(chǎn)品。如今坐擁自家的汽車消費(fèi)場景，是否也會布局相關(guān)業(yè)務(wù)？
試想，汽車門店具備天然的消費(fèi)場景優(yōu)勢，以及和客戶的持續(xù)聯(lián)系能力和頻率，通過加大對內(nèi)部門店車主貸業(yè)務(wù)的挖掘，可以說是“ 肥水不流外人田 ”?？雌饋硎且粯恫诲e的買賣。
然而從此前的經(jīng)驗(yàn)來看，想要深耕這一場景并不容易。早在2021年，廣匯汽車就給每家內(nèi)部4S店都設(shè)定了月度考核任務(wù)，推廣長銀消金車主貸產(chǎn)品“暢享貸”。通過在展廳門口擺放易拉寶，引導(dǎo)客戶掃碼、人臉驗(yàn)證，授信額度在2萬-4萬元不等。該產(chǎn)品放款規(guī)模達(dá)15億元。
看似很美，實(shí)際風(fēng)險并不低。具體到場景金融中，如果合作B端，則會涉及大面積的欺詐風(fēng)險。比如，一家公司的車主貸產(chǎn)品一度被稱為“駕照貸”，有汽車金融SP（SeviceProvider，即“服務(wù)提供商”）帶著一堆駕照來掃碼進(jìn)行貸款，涉嫌欺詐。如今消金界發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品早已在官網(wǎng)下架。
作為汽車全產(chǎn)業(yè)鏈條上的一個重要組成部分，小米汽車將如何開展金融業(yè)務(wù)，是否會成為米粉認(rèn)可的品牌產(chǎn)品？將迎來市場檢驗(yàn)。