文|獨(dú)角金融 鄭理 姚悅
編輯|付影
“焦慮、頭痛，晚上也失眠。對(duì)生活沒(méi)有希望了，看不到希望，看不到光。”26歲的小李（化名），多年來(lái)一直在外打工，雖然辛苦但日子過(guò)得很充實(shí)。然而，最近一年時(shí)間，小李始終陷在深深的痛苦中。
本該朝氣蓬勃的年輕人，究竟經(jīng)歷了什么？這一切全部源自于一款名為同程金融的App，以及其中層層的借貸套路。
1、“變相高利貸”同程金融APP被點(diǎn)名
2024年1月底，按照小李舉報(bào)的信息地址，3 15晚會(huì)記者找到了投訴者。
小李介紹，這一切全部源自于同程金融App。一年前，家中變故讓小李一時(shí)間囊中羞澀，但他又不好意思向朋友開口借錢。
根據(jù)小李介紹，“通過(guò)網(wǎng)友，知道同程金融App可以借錢。網(wǎng)上說(shuō)購(gòu)買它的禮品卡，然后把禮品卡通過(guò)商城回收賣了，填寫自己的收款賬戶，就把錢打給我了?！?/p>
讓人費(fèi)解的是，同程金融App為什么不直接貸款給消費(fèi)者，為何要先買卡、再回收、再變現(xiàn)，才能讓消費(fèi)者拿到錢呢？這究竟是禮包產(chǎn)品，還是變相發(fā)放金融貸款？
著急中，小李在網(wǎng)上下載了同程金融App，找到了網(wǎng)友提到的禮品卡，這張禮品卡被包含在一個(gè)禮包中。需要注意的是，這個(gè)禮包可以通過(guò)分期付款的方式購(gòu)買，分一期，時(shí)間是一個(gè)月。只要你申請(qǐng)，就可以先把同程金融App的禮包拿到手，一個(gè)月之后再付錢?？缮暾?qǐng)拿到的這張禮品卡到手了，怎么變成錢？
小李稱，“把禮品卡全部通過(guò)它的商城回收賣了，填寫自己的收款賬戶，就把錢打給我了”。
小李介紹稱：“購(gòu)買禮包的價(jià)格一共是4萬(wàn)多元，但是我實(shí)際到手只有28000多元?！?/p>
一番復(fù)雜的禮品包裝，一次改頭換面的回收變現(xiàn)，小李近三分之一的錢，就這樣被同程金融“消化”了，但還款的數(shù)額，卻是實(shí)實(shí)在在的四萬(wàn)多元，還必須要為禮包強(qiáng)行搭售的其他商品買單，其中一款蕙優(yōu)美妍的潔面巾標(biāo)價(jià)145元，廠家實(shí)際售價(jià)竟然不到30元！
在同程金融App上的變現(xiàn)通道，禮品卡回收額度要打94折，假設(shè)購(gòu)買1800元禮品卡，變現(xiàn)后到手1692元，而買禮品卡還要購(gòu)買648元的會(huì)員權(quán)益折扣卡、高鐵、機(jī)場(chǎng)貴賓廳優(yōu)惠券等，一個(gè)月后要還2448元。禮品卡年化利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限。
被同程金融App套住的消費(fèi)者還有很多，他們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上對(duì)同程金融App這款變相高利貸的禮包產(chǎn)品，進(jìn)行投訴。僅在一家投訴平臺(tái)上，關(guān)于同程金融App的投訴就高達(dá)36755條，內(nèi)容包括：同程金融高利貸、同程金融捆綁銷售等。
針對(duì)央視3·15晚會(huì)報(bào)道的同程金融相關(guān)產(chǎn)品問(wèn)題一事，同程金融還第一時(shí)間成立專項(xiàng)小組，全面排查相關(guān)問(wèn)題，同時(shí)對(duì)用戶帶來(lái)的不良影響深表歉意。
同程金融還表示，將立刻對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行下線，同時(shí)對(duì)公司所有產(chǎn)品進(jìn)行合規(guī)性檢查，并全力配合相關(guān)部門的整改要求。
節(jié)目播出后，應(yīng)用寶、小米應(yīng)用商店均已緊急下架“同程金融”App，目前已無(wú)法搜索到。
同程金融的微信公眾號(hào)也已被停止使用，原因?yàn)椤吧嫦舆`反相關(guān)法律法規(guī)和政策，已被停止使用”。
據(jù)上海報(bào)業(yè)集團(tuán)旗下財(cái)經(jīng)新媒體“界面新聞”報(bào)道，針對(duì)3·15晚會(huì)曝光的內(nèi)容，一位自稱同程數(shù)科副總的人士表示：尊重，但不認(rèn)可。
對(duì)于禮品卡屬不屬于變相貸款，該工作人員予以了否認(rèn)。她強(qiáng)調(diào)：“禮品卡套餐銷售并非金融借款，禮品卡套餐中包含了禮品卡和相關(guān)的權(quán)益。我剛才也留意了報(bào)道中，用戶他因?yàn)榧敝缅X的緣故，放棄了權(quán)益，將部分現(xiàn)金卡進(jìn)行了變現(xiàn)，說(shuō)實(shí)話，這可能是客戶著急用錢，因此也很難去干預(yù)客戶如何去處理?！?/p>
該負(fù)責(zé)人否認(rèn)相關(guān)被曝光產(chǎn)品系金融產(chǎn)品，但表示對(duì)央視3 15報(bào)道予以尊重，出于對(duì)用戶的負(fù)責(zé)，決定對(duì)APP進(jìn)行下線處理，對(duì)相關(guān)情況進(jìn)行排查，“比如是不是有被其他人誘導(dǎo)下載使用。”
2、貸款產(chǎn)品被質(zhì)疑息費(fèi)高
截至3月16日，在黑貓投訴搜索“同程金融”，出現(xiàn)8431條投訴，“高利貸”“砍頭息”“暴力催收”等內(nèi)容高頻出現(xiàn)。
不少用戶投訴同程金融，以會(huì)員名義，以及通過(guò)收取擔(dān)保費(fèi)，推高借款成本，變相收取違反國(guó)家規(guī)定的利息。
3月7日，黑貓投訴上有投訴稱，其從2020年6月至2023年10月在同城（程）金融“提錢游”借款，期間被迫開通會(huì)員29次共計(jì)差不多7000元?！霸谕探鹑凇徨X游’的借款中就包含了利息，擔(dān)保費(fèi)及各種服務(wù)費(fèi)?！?/p>
還有投訴稱，“使用同城（程）金融，一共使用12筆，每次使用同城（程）金融，都會(huì)強(qiáng)制開299會(huì)員服務(wù)才給予下款，本人并未享用任何會(huì)員權(quán)益?！薄巴牵ǔ蹋┙鹑诜制谏坛牵ㄙ?gòu)買）禮品卡2440（元），實(shí)際到賬1190（元），砍頭息利息太高，還要還2440，且不能分期還款。”
“本人從2021年5月至今在同城（程）金融‘提錢游’借款，期間放款后在還款時(shí)平臺(tái)還另外收取擔(dān)保費(fèi)用，總計(jì)金額為870.3元，平臺(tái)屬于變相收費(fèi)。本人在此要求同城（程）金融提錢游退還所謂的擔(dān)保費(fèi)用870.3元?！庇型对V質(zhì)疑擔(dān)保費(fèi)也是變相收取利息。
同程金融上的借款利率也疑似超過(guò)法定界限。
3月6日，有用戶投訴，從2021年起至今，購(gòu)買“提錢游”鉆石會(huì)員共花費(fèi)9006元，2018年至今購(gòu)買暢行無(wú)憂險(xiǎn)共花費(fèi)15000元。開通黑馬會(huì)員卡20次4000元，以上共計(jì)28006。在“提錢游”的借款一共就20300，但是購(gòu)買各種會(huì)員權(quán)益卡保險(xiǎn)，就花了28000多。
該用戶表示，在同城（程）金融借款本身就包含了利息，擔(dān)保費(fèi)及各種服務(wù)費(fèi)，年利率高達(dá)35.99%。如果再加上這些會(huì)員費(fèi)權(quán)益卡，費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)36%。
2017年底監(jiān)管部門發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱：《通知》），明確規(guī)定，“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等?！币蟾黝悪C(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
在利率方面，上述《通知》指出，“各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。”而根據(jù)最高人民法院規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。
“暴力催收”也是對(duì)同程金融的投訴的重點(diǎn)。具體包括泄露信息，騷擾家人等。
“同城（程）金融打電話恐嚇威脅我，溝通無(wú)用，說(shuō)剛過(guò)完年要讓所有人都知道我欠錢等，給我母親發(fā)短信?！薄懊刻焓畮讉€(gè)電話，看見我都接了，結(jié)果威脅我撥打我聯(lián)系人，爆我通訊錄，根本不給協(xié)商。”“逾期3天，同（程）金融催收人員，暴力催收，恐嚇，惡意編造虛假貸款信息(編造我借消費(fèi)分期)發(fā)至朋友，騷擾我朋友，正當(dāng)新年期間逾期3天就采取這樣的催收措施，騷擾親朋好友，讓我很不解。”……
據(jù)“第一財(cái)經(jīng)”報(bào)道，近期，確實(shí)有擔(dān)保系借貸平臺(tái)勢(shì)頭漸盛?！翱此坪侠淼睦时澈?，隱藏著隱性擔(dān)保費(fèi)用?！边@類平臺(tái)表面年化利率在24%以下，實(shí)際利用擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)變相提高貸款成本，年化利率突破紅線，高達(dá)40%~126%。
不過(guò)，由于網(wǎng)貸規(guī)則復(fù)雜多樣，北京市盈科律師事務(wù)所律師張曉英表示，判斷會(huì)員費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)合不合理，要看綜合費(fèi)率是否超過(guò)LPR4倍（民間借貸利率上限），超過(guò)部分不受法律保護(hù)。是否存在“砍頭息”，就是依據(jù)實(shí)際放款的額度跟合同約定的借款額度是否一致，如果不一致的話，就存在這種情形。
北京安劍律師事務(wù)所律師周兆成表示，從法律角度來(lái)看，如果金融機(jī)構(gòu)在未經(jīng)消費(fèi)者明確同意的情況下，擅自增加額外費(fèi)用，或者通過(guò)不透明的方式推高借貸成本，這是不符合相關(guān)法律法規(guī)的。
針對(duì)已經(jīng)陷入套路貸的消費(fèi)者，周兆成建議，首先要保留好所有與貸款有關(guān)的文件和證據(jù)，包括貸款合同、轉(zhuǎn)賬記錄、費(fèi)用明細(xì)等。這些證據(jù)在維權(quán)過(guò)程中至關(guān)重要。接著，可以嘗試向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門投訴、尋求法律援助，集體維權(quán)等途徑來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益。
“在維權(quán)過(guò)程中，要注意保持冷靜和理性，不要采取過(guò)激的行動(dòng)。同時(shí)，也要不斷學(xué)習(xí)和了解相關(guān)法律法規(guī)，以便更好地維護(hù)自己的權(quán)益。”周兆成強(qiáng)調(diào)。
3、“同程系”的借貸生意
同程金融App運(yùn)營(yíng)商為上海旅濟(jì)科技有限公司，成立于2017年12月，法定代表人為葉南星，注冊(cè)資本1億元，經(jīng)營(yíng)范圍包括計(jì)算機(jī)及通訊設(shè)備租賃、機(jī)械設(shè)備租賃、辦公設(shè)備租賃服務(wù)等，由廣州旅金科技有限公司全資持股。
此外，同程金融關(guān)聯(lián)的一家小額貸款公司廣州市螢火蟲小額貸款有限責(zé)任公司（下稱“螢火蟲小貸”）成立于2016年4月，法定代表人與上海旅濟(jì)科技是同一人，均為葉南星，注冊(cè)資本6億元，該公司同樣由廣州旅金科技有限公司全資持股。
螢火蟲小貸官網(wǎng)介紹，其為同程子公司，著眼于優(yōu)化同程旅行上下游產(chǎn)業(yè)鏈以及生態(tài)圈打造，公司主要發(fā)展500萬(wàn)元以下的小額貸款。
天眼查信息顯示，廣州旅金大股東為蘇州同程旅金科技有限公司（下稱：同程旅金），持股55.14%，青島?？赝顿Y控股有限公司持股17.2%，同程網(wǎng)絡(luò)科技持股13.8%。
值得一提的是，據(jù)天眼查顯示，同程旅金的股東中閃現(xiàn)了攜程和騰訊的身影，上海攜程國(guó)際旅行社有限公司持有15.09%的股份，深圳市騰訊產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司持有1.17%的股份。
廣州旅金旗下?lián)碛?3家全資子公司，除了熒火蟲小貸，還包括廣州旅金融資擔(dān)保有限公司、上海滴水商業(yè)保理有限公司、深圳市澤眾保險(xiǎn)代理有限公司等。
根據(jù)央視報(bào)道，同程金融隸屬同程數(shù)科旗下。同程數(shù)科旗下還有“同驛貸”“同易融”“愛購(gòu)寶”等金融產(chǎn)品。
據(jù)了解，同程數(shù)科是同程集團(tuán)旗下的旅游產(chǎn)業(yè)數(shù)字科技服務(wù)平臺(tái)品牌，前身為同程金服，目前業(yè)務(wù)涵蓋旅游產(chǎn)業(yè)鏈金融、旅游消費(fèi)金融、保險(xiǎn)及支付科技等板塊。
更名后，同程數(shù)科努力向數(shù)字科技服務(wù)旅游產(chǎn)業(yè)方面發(fā)展，但同程金融激進(jìn)的業(yè)務(wù)風(fēng)格不知道同程數(shù)科是否知曉，同程金融如何整改被用戶屢次投訴過(guò)高的費(fèi)率、暴力催收等，是當(dāng)下亟待解決的問(wèn)題。
你有過(guò)網(wǎng)貸的經(jīng)歷嗎，發(fā)現(xiàn)有哪些疑似違法違規(guī)的現(xiàn)象？歡迎留言評(píng)論。