文 | 杠桿游戲 張銀銀
編輯 | 欣欣然
真的是把我看震驚了。
2023年12月1日，國家金融監(jiān)督管理總局（下文簡稱“金管總局”）公布多份行政處罰信息，涉及中信銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行和渤海銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。不過從罰沒金額來看，中信銀行合計罰沒合計22475.18萬元，遠(yuǎn)超當(dāng)日開出的其他罰單金額。
根據(jù)披露，作出處罰決定的日期為2023年11月16日。
具體來說，對中信銀行總行罰款15242.59萬元、沒收違法所得462.59萬元，對分支機(jī)構(gòu)罰款6770萬元。所有這些加一起，罰沒超2.24億。
之所以這么高金額，當(dāng)然是有原因的：
金罰決字〔2023〕15號行政處罰決定書顯示，中信銀行違法違規(guī)事實高達(dá)56項。
巧的是就在2023年11月，判中信銀行原行長孫德順被判處死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)，在其死刑緩期執(zhí)行二年期滿依法減為無期徒刑后，終身監(jiān)禁，不得減刑、假釋；對孫德順受賄犯罪所得及其孳息依法予以追繳，上繳國庫。
今（2023）年，杠桿游戲其實關(guān)注過中信銀行，今天我們再來說一說。
1、驚人的處罰
1）行政處罰決定書披露，被處罰當(dāng)事人中信銀行股份有限公司（下文簡稱“中信銀行”）主要違法違規(guī)事實包括：
一、違反高管準(zhǔn)入管理相關(guān)規(guī)定
二、關(guān)聯(lián)貸款管理不合規(guī)
三、績效考核不符合規(guī)定
四、重大關(guān)聯(lián)交易信息披露不充分
五、統(tǒng)一授信管理不符合要求
六、內(nèi)審人員配置不足
七、案件防控工作落實不到位
八、貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確
九、并購貸款“三查”失職
十、違規(guī)發(fā)放并購貸款收購保險公司股權(quán)
十一、發(fā)放大量貸款代持本行不良
十二、流動資金貸款業(yè)務(wù)未嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”要求
十三、貸款資金用作歸還本行理財融資
十四、固定資產(chǎn)貸款第一還款來源調(diào)查不實
十五、貼現(xiàn)資金直接轉(zhuǎn)回出票人賬戶
十六、發(fā)放貸款償還銀行相關(guān)墊款
十七、批量轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)未嚴(yán)格遵守真實轉(zhuǎn)讓原則
十八、通過同業(yè)業(yè)務(wù)投資已出表的不良資產(chǎn)
十九、利用空存空取規(guī)避信貸資金監(jiān)控
二十、以貸轉(zhuǎn)存
二十一、貸款用途監(jiān)控及支付管理不到位
二十二、股票質(zhì)押貸款管控不到位
二十三、部分個人貸款業(yè)務(wù)品種設(shè)計存在缺陷
二十四、承擔(dān)委托貸款實質(zhì)性風(fēng)險
二十五、違規(guī)向非融資性擔(dān)保公司提供授信
二十六、票據(jù)貿(mào)易背景審查不到位
……
五十六、違反集團(tuán)授信相關(guān)規(guī)定，形成不良
如杠桿游戲上文所述，高達(dá)56項，我就不一介紹，也可以看下圖，其中一部分違法違規(guī)事實。
看得我真是目瞪口呆，實在太多了。
因此，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四十條、第七十三條、第七十四條，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條、第二十條、第二十一條、第四十五條、第四十六條及相關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則，金管總局對中信銀行總行罰款15242.59萬元、沒收違法所得462.59萬元，對分支機(jī)構(gòu)罰款6770萬元；罰沒合計22475.18萬元。
2）這還不止。同日金管總局公開的行政處罰信息公開表顯示，宋柯（時任中信銀行股份有限公司重慶分行副行長兼風(fēng)險總監(jiān)），對違規(guī)發(fā)放并購貸款收購保險公司股權(quán)負(fù)有責(zé)任，被警告并罰款6萬元。
3）周華（時任中信銀行股份有限公司廈門分行行長），對違反集團(tuán)授信相關(guān)規(guī)定、形成不良負(fù)有責(zé)任，被處以警告并罰款7萬元。
4）曹黛英（時任中信銀行股份有限公司呼和浩特分行行長），對發(fā)放大量貸款代持本行不良負(fù)有責(zé)任，被警告并罰款7萬元。
5）陳鷹（時任中信銀行股份有限公司廈門分行副行長兼風(fēng)險總監(jiān)），對違反集團(tuán)授信相關(guān)規(guī)定、形成不良負(fù)有責(zé)任，被處于終身禁止從事銀行業(yè)工作。
對于上述罰單，中信銀行12月1日回應(yīng)稱，國家金融監(jiān)管總局公布2019年對該行開展綜合檢查進(jìn)行行政處罰的決定，這與前期司法機(jī)關(guān)對時任行長孫德順嚴(yán)重違紀(jì)違法案件的依法判決，都充分體現(xiàn)了中央金融工作會議提出的“全面加強(qiáng)金融監(jiān)管”“防范化解金融風(fēng)險”的要求，該行誠懇接受、堅決服從、堅定執(zhí)行。
中信銀行稱，此次處罰所涉問題均發(fā)生在2019年及以前年度，該行已根據(jù)監(jiān)管意見，全部完成整改，并對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了嚴(yán)肅處理。該行將堅守風(fēng)險底線，筑牢內(nèi)控防線，強(qiáng)化全面風(fēng)險管理。
2、前三季度繼續(xù)下滑的營收
最新的三季報披露，2023年第三季度，中信銀行營收為500.54億元，同比下滑3.80%；前三季度營收1562.28億元，同比下滑2.62%。
2023上半年時，中信銀行取得了近1062億元的營收，但是相較于2022年同期的近1084億元，下滑了2.05%。
在中報中，中信銀行說：
在銀行業(yè)凈息差普遍下行，收入承壓的大環(huán)境下，營收同比下降2.05%。
如果繼續(xù)回溯，一季度時，中信銀行的營收為513.63億元，2022年同期為540.30億元，當(dāng)時下滑了4.94%。
二季度，中信銀行的營收為548億元左右，同比增長0.82%，在二季度的正增長之下，雖然不多，上半年下滑幅度相較于一季度才有所收窄。
如此對比，可見中信銀行的三季度表現(xiàn)不太好，拖累了整個前三季度。
歸屬凈利潤還不錯，三季度為153.66億元，同比增長5.40%；前三季度514.33億元，同比增長9.19%。
看上去也還不錯，但是一季度時中信銀行該指標(biāo)為191.44億元，相較于2022年同期的173.50億元，增長了10.34%。
二季度，該指標(biāo)為169億元左右，同比增長更多一點(diǎn)，11.53%。
在一二季度都超10%的增長下，杠桿游戲注意到，上半年中信銀行取得歸屬凈利潤360億元多，同比增長10.89%。
換句話說，無論營收還是利潤表現(xiàn)，中信銀行的三季度都不太好。當(dāng)然不管怎么說，起碼利潤增長的。
另外值得注意，前三季度，中信銀行的經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額為-44.61億元，同比下滑191.21%。
上年同期為現(xiàn)金凈流入48.91億元，主要是貸款流出量和同業(yè)往來流出量增加所致。
截至9月末。中信銀行不良貸款余額、不良貸款率較上年末“一升一降”，資產(chǎn)質(zhì)量基本保持穩(wěn)定。
如上圖，不良貸款余額668.01億元，較2022年末增加15.88億元；
不良貸款率1.22%，較2022年末下降0.05個百分點(diǎn)；
撥備覆蓋率209.51%，較2022年末上升8.32個百分點(diǎn)；
貸款撥備率2.56%，較2022年末上升0.01個百分點(diǎn)。
對了，杠桿游戲啰嗦一句，截至9月末，中信銀行的總資產(chǎn)8.92萬億元，2022年時為8.55萬億元，增長4.38%。
距離9萬億大行還差一點(diǎn)，2023年一季度末、二季度末時沒有突破這個數(shù)字，三季度依舊沒有，看全年的了。
3、新團(tuán)隊能否帶領(lǐng)中信銀行復(fù)興？
說回文初提到的中信銀行原行長孫德順。
孫德順長期在銀行業(yè)工作，1980年代曾在央行工作，然后分別在工商銀行、交通銀行有多年工作經(jīng)歷。
2011年10月，孫德順赴中信銀行任黨委副書記。同年12月，出任該行副行長。
2014年5月，出任中信銀行常務(wù)副行長。
2016年7月，升任中信銀行行長，直至2019年2月到齡退休。
2020年3月，孫德順在卸任中信銀行行長一職一年后，被通報落馬。
2023年11月，濟(jì)南中院以受賄罪判處被告人孫德順?biāo)佬?，緩期二年?zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)，在其死刑緩期執(zhí)行二年期滿依法減為無期徒刑后，終身監(jiān)禁，不得減刑、假釋。
并認(rèn)定非法收受財物折合人民幣9.795億余元。對孫德順受賄犯罪所得及其孳息依法予以追繳，上繳國庫
中央紀(jì)委國家監(jiān)委網(wǎng)站披露：
孫德順嚴(yán)重違背黨中央關(guān)于金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的決策部署，限制、壓降制造業(yè)貸款；價值觀極度扭曲，既想當(dāng)官又想發(fā)財，違規(guī)經(jīng)商辦企業(yè)，為本人及親友攫取巨額利益；貪欲極度膨脹，把貸款審批權(quán)力作為謀取個人利益的籌碼，與不法商人勾肩搭背，大搞權(quán)錢交易，在貸款授信、審批等方面利用職務(wù)上的便利為他人謀利，并非法收受巨額財物。
也是在今年， 2023年8月7日，中信銀行披露，近日收到國家金融監(jiān)督管理總局的任職資格批復(fù)，該局已核準(zhǔn)方合英先生擔(dān)任該行董事長的任職資格、及劉成先生擔(dān)任該行行長的任職資格。
根據(jù)中信銀行的公告，方合英、劉成均自8月3日起正式就任。
其實4月17日，因工作安排需要，中信銀行前任董事長辭去該行董事長、非執(zhí)行董事及董事會戰(zhàn)略與可持續(xù)發(fā)展委員會主席、委員職務(wù)起，方合英就代為履行該行董事長職責(zé)，劉成代為履行該行行長職責(zé)。
從上述信息中，我們可以看到，無論方合英還是劉成，都是從中信銀行內(nèi)部體系提拔的，非空投?？梢愿Q見，此次中信銀行人事調(diào)整的穩(wěn)健。
1）中信銀行官網(wǎng)介紹，方合英于2020年12月起任中國中信集團(tuán)有限公司副總經(jīng)理、中國中信股份有限公司副總經(jīng)理及執(zhí)行委員會成員、中國中信有限公司副總經(jīng)理，2020年11月起任中國中信集團(tuán)有限公司黨委委員，現(xiàn)同時擔(dān)任中信國際金融控股有限公司、中信銀行（國際）有限公司董事。
方合英于2019年3月至2023年4月任該行行長，曾任該行蘇州分行行長、杭州分行行長、該行金融市場業(yè)務(wù)總監(jiān)、副行長兼財務(wù)總監(jiān)。
此前，先后在浙江銀行學(xué)校任教，浙江銀行學(xué)校實驗城市信用社信貸部任總經(jīng)理助理等。
方合英具有三十年銀行從業(yè)經(jīng)驗，畢業(yè)于湖南財經(jīng)學(xué)院（現(xiàn)湖南大學(xué)），獲北京大學(xué)高級管理人員工商管理碩士學(xué)位，高級經(jīng)濟(jì)師。
百科顯示，方合英從1996年開始，即在中信銀行杭州分行工作。杠桿游戲必須感嘆一句，方董事長實實在在的老中信銀行人。
2）劉成在中信銀行的官網(wǎng)介紹是這樣的：同時擔(dān)任中信國際金融控股有限公司、信銀（香港）投資有限公司董事、亞洲金融合作協(xié)會理事。
劉成于2018年4月至2021年11月任該行監(jiān)事長，2022年1月至2023年8月任該行常務(wù)副行長。
此前曾在中央財政金融學(xué)院（現(xiàn)中央財經(jīng)大學(xué)）任教，曾長期供職于國家發(fā)展和改革委員會、國務(wù)院辦公廳，具有豐富的發(fā)展改革、財政金融相關(guān)工作經(jīng)驗。
劉成先后就讀于中央財政金融學(xué)院金融系、中國人民大學(xué)金融學(xué)院，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士、碩士和博士學(xué)位，研究員。
學(xué)歷、履歷都很不錯，加入中信銀行也有5年了。
當(dāng)時杠桿游戲有寫，綜上，行長、常務(wù)副行長分別接董事長、行長，順理成章。
中信銀行這家改革開放之初最早成立之一的新興商業(yè)銀行，近年的發(fā)展似乎有那么點(diǎn)不夠快，而且發(fā)生了不少事。
新團(tuán)隊如何帶領(lǐng)中信銀行復(fù)興，我們拭目以待。