12月3日晚8時(shí)，招商銀行“以前瞻·見未來(lái)——12.3財(cái)富之夜”如約而至，招行財(cái)富管理“最強(qiáng)智囊團(tuán)”攜手蔣昌建，從人們身邊發(fā)生的、最有切身感受的變化與困惑談起，共同探尋時(shí)代之變中的應(yīng)對(duì)之變。
2023年資本市場(chǎng)表現(xiàn)一般，對(duì)于很多投資者而言，仍是較為困難的一年?！拔覀?cè)谙硎茏兓鶐?lái)的機(jī)遇的同時(shí)，也承擔(dān)著變化在短期內(nèi)帶來(lái)的些許挑戰(zhàn)?！蓖顿Y者風(fēng)險(xiǎn)偏好下降，開始尋求更加保守的投資策略。
在此背景下，以穩(wěn)健著稱的銀行系財(cái)富管理優(yōu)勢(shì)更加凸顯。作為有著超20年財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)、處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位的招行，希望“以前瞻·見未來(lái)”，與客戶共同探討未來(lái)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)及財(cái)富規(guī)劃。
時(shí)代之變是常態(tài)，更重要的是在變化中找到不變。招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“對(duì)客戶而言，不變的是對(duì)美好生活的向往和追求；對(duì)招行來(lái)說(shuō)，不變的是‘以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值’的財(cái)富管理服務(wù)初心。招行將在‘財(cái)富+科技’的道路上不懈探索，陪伴億萬(wàn)客戶同行，解鎖財(cái)富密碼”。
市場(chǎng)多有反復(fù)，還要堅(jiān)持資產(chǎn)配置嗎？
過(guò)去三年市場(chǎng)表現(xiàn)不及預(yù)期，很多投資者不禁會(huì)問(wèn)：“我真的需要資產(chǎn)配置嗎？都放存款不是更好？”對(duì)此，招行首席財(cái)富顧問(wèn)表示，“拉長(zhǎng)時(shí)間周期再?gòu)?fù)盤，答案或許會(huì)不一樣”。
過(guò)去20年，我國(guó)累計(jì)通脹達(dá)63.01%，定期存款的累計(jì)收益率為90.82%，而偏股混合型基金指數(shù)累計(jì)收益率高達(dá)783.76%。若想跑贏通脹并獲取超額收益，權(quán)益投資不可或缺。
2022年，招行升級(jí)推出“TREE資產(chǎn)配置服務(wù)體系”，從客戶視角出發(fā)，引導(dǎo)客戶更加明確每筆投資的目的性，在保證安全的前提下提高收益水平。招行首席財(cái)富顧問(wèn)將這套服務(wù)體系概括成三個(gè)關(guān)鍵詞：
1.適合的才是最好的。招行構(gòu)建了客戶“財(cái)富階段”多因子模型，精細(xì)刻畫客戶“風(fēng)險(xiǎn)偏好”；創(chuàng)設(shè)財(cái)富產(chǎn)品矩陣，以近千個(gè)量化指標(biāo)深度刻畫和分類在架的萬(wàn)余只產(chǎn)品，降低客戶選品難度。
2.風(fēng)險(xiǎn)第一，收益第二。升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算模型，設(shè)置“進(jìn)取投資”比例上限；強(qiáng)化全旅程投資陪伴服務(wù)，并提供定期檢視和資產(chǎn)再平衡，助力客戶資產(chǎn)組合保持“穩(wěn)健合理”。
3.擁抱科技。招行堅(jiān)持全流程系統(tǒng)化、產(chǎn)品線上化，積極研發(fā)市場(chǎng)宏觀、微觀層面的觀測(cè)指標(biāo)和定量模型，并結(jié)合專家委員會(huì)財(cái)富配置策略的定性分析，及時(shí)感知市場(chǎng)變化，為客戶科學(xué)、高效地調(diào)整配置比例和方案。
“長(zhǎng)壽時(shí)代”來(lái)臨，備老養(yǎng)老如何規(guī)劃？
在人口老齡化和少子化趨勢(shì)疊加的背景下，近年來(lái)，居民備老養(yǎng)老需求呈爆發(fā)式增長(zhǎng)?！拔覀冇^察到客戶的財(cái)富管理訴求發(fā)生了比較明顯的變化，從過(guò)去尋求較高的回報(bào)，逐步轉(zhuǎn)為更加關(guān)注家庭當(dāng)期和未來(lái)現(xiàn)金流的穩(wěn)定與持續(xù)”，招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
其實(shí)，對(duì)于這筆貫穿客戶生命周期的超長(zhǎng)期限投資，TREE資產(chǎn)配置方法論同樣適用。招行通過(guò)大量的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，絲滑的服務(wù)體驗(yàn)、豐富的養(yǎng)老產(chǎn)品、專業(yè)的配置建議、定期的投資檢視與調(diào)優(yōu)等，都是客戶養(yǎng)老的核心關(guān)鍵，而這恰是招行財(cái)富管理的優(yōu)勢(shì)所在。
作為招行與客戶接觸面最廣、頻度最高的渠道，招商銀行App化繁為簡(jiǎn)，以“四步養(yǎng)老服務(wù)”助力客戶輕松開啟備老之路。
一是建立統(tǒng)一視角養(yǎng)老主賬戶，集中呈現(xiàn)客戶一二三支柱，幫客戶看清養(yǎng)老錢；二是建立當(dāng)前儲(chǔ)備現(xiàn)金流與未來(lái)現(xiàn)金流之間的連接，幫客戶算清養(yǎng)老缺口；三是根據(jù)客戶的年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等特征，為其提供跑贏通脹和補(bǔ)充穩(wěn)定現(xiàn)金流的兩種備老方案，并分解為當(dāng)下有步驟的行動(dòng)計(jì)劃；四是定期對(duì)投資效果進(jìn)行回檢與再平衡，幫助客戶最終達(dá)成養(yǎng)老目標(biāo)。
據(jù)了解，招行個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)已突破500萬(wàn)，上線個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品160余只，繳存金額超過(guò)60億元。
守得云開見月明，如何度過(guò)投資中的焦慮？
“市場(chǎng)小幅震蕩還能扛一扛，但一旦跌破預(yù)期就會(huì)特別恐慌”，這是很多投資者的真實(shí)寫照。其實(shí)，恐慌源自投資者對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)收益預(yù)期的認(rèn)知不足，一旦超過(guò)預(yù)期，恐慌情緒就容易被放大。但從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，絕大多數(shù)收益都來(lái)自恐慌之后的上漲。
投資路漫漫，為幫助客戶度過(guò)投資中的迷茫和焦慮，招行從2019年開始持續(xù)探索財(cái)富陪伴，已搭建起覆蓋“售前—售中—售后”的智能化陪伴體系，并以產(chǎn)品化、功能化為方向，不斷拓展陪伴的深度。
比如客戶通過(guò)招商銀行App首次購(gòu)買基金時(shí)，就會(huì)收到“首購(gòu)來(lái)信”，App將以語(yǔ)音和圖文的方式，向客戶介紹產(chǎn)品特點(diǎn)和未來(lái)可以享受到的一系列陪伴服務(wù)。也就是說(shuō)，陪伴無(wú)需等待，買入即享。
而在基金持有階段，招行升級(jí)了“持倉(cāng)解讀”功能，幫助客戶快速掌握持倉(cāng)成本、收益、分紅、交易次數(shù)、底層資產(chǎn)行業(yè)分布變動(dòng)等11類關(guān)鍵信息，及時(shí)傳達(dá)產(chǎn)品重要?jiǎng)討B(tài)。
同時(shí)，招商銀行App還聚焦“何時(shí)買”與“何時(shí)賣”兩個(gè)客戶最關(guān)心的問(wèn)題，給出加倉(cāng)、定投、止盈、止損等明確的策略支持，真正對(duì)客戶的持倉(cāng)負(fù)責(zé)任。
不僅如此，招商銀行App還搭建了“招財(cái)號(hào)”財(cái)富開放平臺(tái)，與合作伙伴一起共同陪伴客戶。當(dāng)前，約有150家具有行業(yè)代表性的資管機(jī)構(gòu)入駐“招財(cái)號(hào)”平臺(tái)，以日觸達(dá)人次超百萬(wàn)的頻次，與招行一同服務(wù)客戶，陪伴客戶穩(wěn)健同行。
投資產(chǎn)品浩如煙海，怎么買才更簡(jiǎn)單、更省心？
近年來(lái)，隨著理財(cái)產(chǎn)品全面凈值化，產(chǎn)品供給端的變化悄然發(fā)生。據(jù)前述負(fù)責(zé)人分享，“產(chǎn)品凈值波動(dòng)已成為市場(chǎng)的新常態(tài)；產(chǎn)品越來(lái)越同質(zhì)化，客戶的選擇難度持續(xù)增加，期限和預(yù)期收益已經(jīng)無(wú)法清晰刻畫出理財(cái)產(chǎn)品的全貌”。
在此過(guò)程中，銀行如何從客戶需求出發(fā)，加大用戶體驗(yàn)側(cè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，提升用戶產(chǎn)品的內(nèi)在價(jià)值，更好地滿足客戶財(cái)富管理的需求是招行一直在探索的方向。
“多寶理財(cái)”就是招行基于這一思路推出的極具代表性的產(chǎn)品。首先按期限分類凈值型理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)從周到年以上期限的全覆蓋；其次，將各個(gè)期限產(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分為穩(wěn)健低波、穩(wěn)健增值和穩(wěn)中求進(jìn)等三種策略，并清晰量化其收益和風(fēng)險(xiǎn)特征；三是建立嚴(yán)格的選品標(biāo)準(zhǔn)，從全市場(chǎng)4萬(wàn)余只理財(cái)產(chǎn)品中精選300只入池多寶產(chǎn)品庫(kù)，名符其實(shí)的“百里挑一”。
“期限適配—風(fēng)險(xiǎn)適配—嚴(yán)選產(chǎn)品”，多寶理財(cái)精簡(jiǎn)的三步選購(gòu)流程精準(zhǔn)解決了客戶痛點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招行每10位購(gòu)買凈值型理財(cái)?shù)目蛻糁?，就?位選擇多寶理財(cái)。
新科技層出不窮，服務(wù)體驗(yàn)?zāi)芊窀N心、更暖心？
財(cái)富生長(zhǎng)，需看清時(shí)代、辨明方向，更需借勢(shì)而行。說(shuō)到“勢(shì)”，最無(wú)法忽視的就是科技。2023年，ChatGPT這一現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品的橫空出世，拉開了大語(yǔ)言模型和生成式AI蓬勃發(fā)展的序幕。
今年，招行對(duì)其AI能力及行內(nèi)多個(gè)服務(wù)模塊與團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了整合，引入基座大模型，進(jìn)行私有化部署和訓(xùn)練，提升智能服務(wù)能力，推出全新智能財(cái)富助理“小招”。同時(shí)，建立“人+機(jī)”審核機(jī)制，保障服務(wù)的安全。
小招具備較強(qiáng)的會(huì)話交互能力，能為客戶提供財(cái)務(wù)分析、選品策略、市場(chǎng)觀點(diǎn)、收益剖析等一站式財(cái)富管理服務(wù)；支持各業(yè)務(wù)場(chǎng)景的疑難咨詢；同時(shí)，小招也可以連接至招行的遠(yuǎn)程客戶經(jīng)理，為客戶提供個(gè)性化、定制化的顧問(wèn)服務(wù)，以進(jìn)一步提升客戶使用體驗(yàn)。
據(jù)悉，招行將邀請(qǐng)部分客戶先行試用體驗(yàn)，不斷提升小招的服務(wù)能力。
在不懈探索智能化的同時(shí)，招行也在不斷推進(jìn)適老化改造，降低年長(zhǎng)客戶使用數(shù)字化服務(wù)的門檻。比如招行持續(xù)迭代招商銀行App長(zhǎng)輩版，對(duì)App五大頻道頁(yè)和轉(zhuǎn)賬、收支、賬戶總覽、繳費(fèi)等年長(zhǎng)客戶常用的界面進(jìn)行了改造，頁(yè)面字號(hào)更大，讓年長(zhǎng)客戶看得更清楚，使用更容易。
今年，招行還首創(chuàng)同屏語(yǔ)音連線服務(wù)，支持年長(zhǎng)客戶一鍵接入語(yǔ)音客服進(jìn)行咨詢與溝通，并可實(shí)時(shí)同屏當(dāng)前手機(jī)屏幕給客服坐席，坐席即可手把手指導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)。
比如年長(zhǎng)客戶若不知如何查詢卡片開戶行信息，可直接點(diǎn)擊App長(zhǎng)輩版首頁(yè)的“小招客服”卡片獲取同屏幫助?？头赏ㄟ^(guò)實(shí)時(shí)同屏引導(dǎo)客戶找到銀行卡管理模塊，客戶即可查詢名下卡片的開戶行信息。
財(cái)富與科技本應(yīng)交融、碰撞?；顒?dòng)當(dāng)晚，招行還發(fā)布了招商銀行App12.0新版本，上線養(yǎng)老金融一站式服務(wù)、多寶理財(cái)、智能財(cái)富助理“小招”、智能賬務(wù)、閃電貸、客戶同屏服務(wù)等功能。招行希望通過(guò)升級(jí)App進(jìn)一步“把復(fù)雜留給招行，把簡(jiǎn)單留給客戶”，助力更多客戶下好“財(cái)富+科技”的先手棋。