文 | WEMONEY研究室 劉雙霞

8月23日，建設(shè)銀行披露上半年業(yè)績(jī)。上半年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4002.55億元，同比下降0.59%；凈利潤(rùn)1672.95億元，增幅3.12%。凈利差為1.60%，凈利息收益率為1.79%，同比均下降30個(gè)基點(diǎn)。

從收入結(jié)構(gòu)看，上半年，建設(shè)銀行公司金融業(yè)務(wù)營(yíng)收和利潤(rùn)減少，個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)收利潤(rùn)雙增長(zhǎng)。從個(gè)人貸款變化來(lái)看，上半年，受提前還款等影響，建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款減少。同期，該行個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸增長(zhǎng)較快，分別增長(zhǎng)24.83%、46.59%。

此外，半年報(bào)也披露了旗下金融科技公司建信金科和消費(fèi)金融公司建信消費(fèi)金融相關(guān)數(shù)據(jù)。

01.營(yíng)收下降0.59%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)3.12%

今年上半年，建設(shè)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，集團(tuán)資產(chǎn)總額38.25萬(wàn)億元，增幅10.56%；其中發(fā)放貸款和墊款凈額22.36萬(wàn)億元，增幅9.11%。負(fù)債總額35.30萬(wàn)億元，增幅11.27%；其中吸收存款27.63萬(wàn)億元，增幅10.42%。

經(jīng)營(yíng)效益方面，該行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4002.55億元，同比下降0.59%；凈利潤(rùn)1672.95億元，增幅3.12%；利息凈收入3121.85億元。凈利息收益率1.79%，年化平均資產(chǎn)回報(bào)率0.92%，年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率11.95%，資本充足率17.40%。

從營(yíng)收結(jié)構(gòu)來(lái)看，上半年，建設(shè)銀行利息凈收入較上年同期減少54.84億元，其中，各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債平均余額變動(dòng)帶動(dòng)利息凈收入增加361.43億元，平均收益率和平均成本率變動(dòng)帶動(dòng)利息凈收入減少416.27億元。

上半年，建設(shè)銀行凈利差為1.60%，凈利息收益率為1.79%，同比均下降30個(gè)基點(diǎn)。對(duì)此，建設(shè)銀行解釋稱，受LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)下調(diào)等因素影響，貸款收益率下降；債券投資收益率因市場(chǎng)利率整體走低下行；存款受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇和結(jié)構(gòu)變化等因素影響，付息水平高于上年同期。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，上半年末，建設(shè)銀行不良貸款率1.37%，穩(wěn)中有降；撥備覆蓋率244.48%，保持良好風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。

02.個(gè)人住房貸款減少，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸增長(zhǎng)較快

具體到業(yè)務(wù)層面，2023年上半年，建設(shè)銀行公司金融業(yè)務(wù)營(yíng)收和利潤(rùn)下滑，個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)收、利潤(rùn)雙增。

上半年建設(shè)銀行公司金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1,606.30億元，降幅4.57%;減值損失678.30億元，降幅9.83%;利潤(rùn)總額537.49億元，降幅0.74%，在集團(tuán)利潤(rùn)總額中的占比較上年同期下降0.82個(gè)百分點(diǎn)至27.25%。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2,108.64億元，增幅9.53%;利潤(rùn)總額1,302.15億元，增幅7.35%，占比較上年同期上升3.12個(gè)百分點(diǎn)至66.01%。

聚焦到個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)層面，上半年末，該行境內(nèi)個(gè)人貸款和墊款總額8.43萬(wàn)億元，較上年末增加1,943.59億元，增幅2.36%。

其中，個(gè)人住房貸款6.41萬(wàn)億元，較上年末減少729.04億元，降幅1.13%，主要是個(gè)人住房貸款提前還款量增加，抵銷了投放量增加的影響；信用卡貸款9,395.96億元，較上年末增加147.23億元，增幅1.59%；個(gè)人消費(fèi)貸款3,688.02億元，較上年末增加733.59億元，增幅24.83%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款6,088.65億元，較上年末增加1,935.21億元，增幅46.59%。

03.建信消金總資產(chǎn)73.83億，建信金科凈虧損9.3億

建設(shè)銀行半年報(bào)中披露了多家子公司業(yè)務(wù)。

其中，建設(shè)銀行消費(fèi)金融子公司建信消費(fèi)金融上半年凈虧損0.02億元。6月末，建信消費(fèi)金融資產(chǎn)總額73.83億元，凈資產(chǎn)71.98億元。

不過(guò)，建信消費(fèi)金融在2023年6月30日才正式開(kāi)業(yè)。其注冊(cè)資本72億元，建設(shè)銀行、北京市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司和王府井集團(tuán)股份有限公司持股比例分別為83.33%、11.11%和5.56%。

建信消費(fèi)金融主要經(jīng)營(yíng)個(gè)人小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。據(jù)悉，公司將加大對(duì)新市民、基層勞動(dòng)者、城市擺渡人等廣泛客群的覆蓋力度，充分發(fā)揮建設(shè)銀行集團(tuán)優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)品服務(wù)方面，建信消費(fèi)金融公司將場(chǎng)景化理念融入貸款產(chǎn)品研發(fā)，推出建信“福貸”“福分期”等產(chǎn)品和數(shù)字人民幣消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，以“科技+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動(dòng)，不斷提高客戶服務(wù)效率，助力行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

此外，值得關(guān)注的是，建設(shè)銀行旗下金融科技公司上半年虧損嚴(yán)重。

半年報(bào)披露，6月末，建信金科資產(chǎn)總額61.97億元，凈資產(chǎn)4.46億元；上半年凈虧損9.30億元。

建信金融科技有限責(zé)任公司成立于2018年，為國(guó)有大型商業(yè)銀行中首家和規(guī)模最大的銀行系金融科技公司。建信金科2021年引入戰(zhàn)略投資者，建銀騰暉(上海)私募基金管理有限公司、中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、上海聯(lián)銀創(chuàng)業(yè)投資有限公司和國(guó)開(kāi)金融有限責(zé)任公司持股比例分別為92.5%、2.5%、2.5%和2.5%，注冊(cè)資本17.30億元。建銀騰暉(上海)私募基金管理有限公司由建銀國(guó)際全資子公司建銀國(guó)際(中國(guó))有限公司100%持股。

建信金科以私有化部署和公有云服務(wù)兩種方式，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司和金融監(jiān)管及政府機(jī)構(gòu)等三類客戶。