文|支付百科 馮雨霆

近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)（以下簡(jiǎn)稱“互金協(xié)會(huì)”）會(huì)發(fā)布了《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議》（以下簡(jiǎn)稱“倡議”）。

倡議呼吁銀行金融機(jī)構(gòu)凝聚行業(yè)力量共同抵御黑灰產(chǎn)侵害，合力打擊非法代理維權(quán)、反催收聯(lián)盟、有組織逃廢債、惡意投訴、征信修復(fù)、非法代理退保、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法貸款中介、盜取賬號(hào)、仿冒網(wǎng)站和APP等金融黑灰產(chǎn)業(yè)。這也意味著，信用卡逾期停息掛賬、代理維權(quán)也在打擊范圍之內(nèi)。

01 倡議發(fā)布，雷霆手段打擊犯罪

倡議指出，互金協(xié)會(huì)將組織互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)共同應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)的侵害，并正在著手制定加強(qiáng)行業(yè)協(xié)同的相關(guān)工作機(jī)制，起草甄別各類黑灰產(chǎn)活動(dòng)的特征指南和具體應(yīng)對(duì)措施，研究解決黑灰產(chǎn)信息的行業(yè)共享、阻斷黑灰產(chǎn)信息網(wǎng)絡(luò)傳播等難題，探索建立向金融監(jiān)管、公安、司法、網(wǎng)信等國(guó)家相關(guān)部門(mén)定期報(bào)告黑灰產(chǎn)危害情況的機(jī)制。

倡議對(duì)各大互金從業(yè)機(jī)構(gòu)打擊信用卡非法代理維權(quán)、停息掛賬等黑灰產(chǎn)做出來(lái)明確要求。主要有：內(nèi)控管理與合規(guī)、制度完善，提高對(duì)于各類黑灰產(chǎn)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警、防范和處置能力；有效識(shí)別各類黑灰產(chǎn)活動(dòng)的能力；堅(jiān)決抵制通過(guò)各種不正當(dāng)手段向從業(yè)機(jī)構(gòu)施壓以牟取不當(dāng)利益的無(wú)理訴求；如實(shí)告知消費(fèi)者黑灰產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和可能承擔(dān)的法律后果等。

倡議一經(jīng)發(fā)布，多家銀行及金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，紛紛發(fā)文回應(yīng)，表示將會(huì)堅(jiān)定落實(shí)倡議內(nèi)容，積極履行反黑灰產(chǎn)社會(huì)責(zé)任。

倡議發(fā)布后將打破了銀行金融機(jī)構(gòu)打擊金融黑灰產(chǎn)各自為政的局面，銀行金融機(jī)構(gòu)將合力構(gòu)建打擊黑灰產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)網(wǎng)，做到數(shù)據(jù)共融共通，與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)積極聯(lián)動(dòng)，共同打擊金融黑灰產(chǎn)，金融黑灰產(chǎn)將難以遁形。

目前，由多家機(jī)構(gòu)聯(lián)合構(gòu)建的全國(guó)首個(gè)金融黑灰產(chǎn)打擊系統(tǒng)平臺(tái)已開(kāi)始試運(yùn)營(yíng)。平臺(tái)多方運(yùn)營(yíng)，大數(shù)據(jù)，隱私計(jì)算技術(shù)，人工智能系統(tǒng)建立多方聯(lián)動(dòng)的黑灰產(chǎn)打擊機(jī)制。

02 聯(lián)合打壓，黑灰產(chǎn)無(wú)所遁逃

自2019年以來(lái)，“代理維權(quán)”“債務(wù)優(yōu)化”等金融“黑灰產(chǎn)”滋生蔓延，逐漸發(fā)展成上下游分工明確的產(chǎn)業(yè)鏈。典型的金融“黑灰產(chǎn)”通常通過(guò)套用內(nèi)容不實(shí)的投訴舉報(bào)模板，纏訪纏訴“碰瓷”銀行，近年來(lái)這一現(xiàn)象越發(fā)猖獗。

數(shù)據(jù)顯示，2023年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴10.49萬(wàn)件，其中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴5.98萬(wàn)件，占投訴總量57％，信用卡業(yè)務(wù)投訴超3.2萬(wàn)件，占投訴總量30.6％。個(gè)人貸款與信用卡業(yè)務(wù)投訴量居高不下，其背后不乏信用卡停息掛賬、非法代理維權(quán)、反催收聯(lián)盟等黑灰產(chǎn)業(yè)惡意為之。

其行為擠占了正常的維權(quán)資源，嚴(yán)重?cái)_亂正常金融市場(chǎng)秩序，使銀行金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益受到損害的同時(shí)不斷侵犯普通消費(fèi)者的合法權(quán)益。

據(jù)了解，信用卡停息掛賬，非法代理維權(quán)等黑灰產(chǎn)業(yè)從業(yè)的資金來(lái)源主要有三類，每一類都是以損害消費(fèi)者個(gè)人利益換取。

一是為消費(fèi)者提供非法代理維權(quán)所獲得的傭金，通常是逾期金額的8％-10％；二是冒充消費(fèi)者，盯上銀行金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者協(xié)商款，有消費(fèi)者反映曾被金融黑灰產(chǎn)貪墨逾期全部金額；三是將消費(fèi)者個(gè)人信息，出售到黑灰產(chǎn)業(yè)鏈中。不僅可以獲得信息轉(zhuǎn)手費(fèi)，還有機(jī)會(huì)獲得大額提成。

為維持金融秩序，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，近年來(lái)，銀行金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)部門(mén)聯(lián)手打擊信用卡停息掛賬、非法代理維權(quán)，抓捕近千人。如招行自2022年起，排查、辨識(shí)各類“黑灰產(chǎn)”相關(guān)信息12萬(wàn)余條；平安銀行，打黑工作至今年5月份，已處置了223起信用卡停息掛賬、非法代理維權(quán)黑灰案件，刑事打擊8起；美團(tuán)小貸聯(lián)動(dòng)各地公安機(jī)關(guān)，抓獲411名從事黑灰產(chǎn)業(yè)的犯罪嫌疑人。

如今，對(duì)信用卡停息掛賬、非法代理維權(quán)黑灰產(chǎn)的圍捕已從司法定性、警方抓捕、銀行打擊等多個(gè)層面都全面升級(jí)?；ソ饏f(xié)會(huì)倡議的發(fā)出，將進(jìn)一步促進(jìn)各方協(xié)調(diào)打擊金融黑灰產(chǎn)的力度，推動(dòng)打擊金融黑灰產(chǎn)邁入常態(tài)化，金融黑灰產(chǎn)業(yè)已無(wú)處可逃。