文|消金界
當下,行業(yè)正在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法的整改驗收期。
2022年7月,監(jiān)管印發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡稱“《通知》”)。
《通知》肯定互聯(lián)網(wǎng)貸款的積極作用的同時,將存量業(yè)務(wù)整改期限延長至2023年6月30日。如今過渡期已結(jié)束,而不少銀行的存量互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)依然存在瑕疵。針對此類業(yè)務(wù),監(jiān)管部門正在加強處罰力度。
近日,消金界了解到,針對某家貸余百億元的助貸機構(gòu),監(jiān)管部門正在聯(lián)合公安部門,要求合作銀行進行自查。涉及的主要的問題包括貸款收費過高、客戶借款合同查詢難、跨地域展業(yè)等問題。
自從2020年7月下發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》以來,不少城商行內(nèi)部已就互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進行了全面規(guī)范與量化指標管理(詳見《整改中的城商行互聯(lián)網(wǎng)貸款:誰在收縮,誰在激增?》)。
互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改成色到底如何,謎底看來即將揭曉。
01、互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)迎來整改驗收期
消金界了解到,某家貸余百億元的助貸機構(gòu)的合作銀行,被要求進行自查。涉及的主要問題包括貸款收費過高、客戶借款合同查詢難、跨地域展業(yè)等問題。
根據(jù)此前監(jiān)管出具的罰單來看,此次處罰大概率也是出在保險、增信等環(huán)節(jié)——通過保險公司、擔保公司等收費,無形中推高了用戶融資成本。而具體涉及到“跨地域展業(yè)”等問題,涉及地方城商行。
就在2023年7月,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會圍繞互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展召開業(yè)內(nèi)交流會,并發(fā)布了《中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報告》(以下簡稱“《報告》”)。
《報告》指出,所謂互聯(lián)網(wǎng)助貸,一般是指第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(以下簡稱“平臺”)作為渠道入口,在營銷獲客、數(shù)據(jù)分析、技術(shù)應(yīng)用、貸后管理等方面與各類具有放貸資質(zhì)的金融機構(gòu)合作的業(yè)務(wù)模式,其本質(zhì)特征是放貸機構(gòu)、平臺等助貸業(yè)務(wù)各參與方進行合作,以利用各方的比較優(yōu)勢和資源稟賦,從而擴大客群范圍、降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、增強用戶體驗。
《報告》重點厘清了互聯(lián)網(wǎng)助貸的概念界定,肯定互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)作用的同時,指出了相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的七大問題,包括過度借貸、網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳不規(guī)范、個人信息保護仍需強化、業(yè)務(wù)標準有待完善等。在促進規(guī)范發(fā)展的建議中,《報告》提到要嚴厲打擊非法行為。
如今商業(yè)銀行迎來互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)的整改驗收期,驗收環(huán)節(jié)的重點就包含了相關(guān)的合作內(nèi)容。
一些商業(yè)銀行依靠助貸機構(gòu)獲取流量、做大規(guī)模,然而,盤子越大,意味著風險越大,甚至有不少銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風險已經(jīng)暴露出來。針對不符合規(guī)范發(fā)展的行為,監(jiān)管部門勢必還要加以處罰。
02、整治線下貸款中介呈現(xiàn)擴大化趨勢
實際上,此次針對銀行助貸業(yè)務(wù)的處罰,反映了當下整治貸款中介擴大化的趨勢,是加強金融消費者權(quán)益保護的重要體現(xiàn)。
早在2023年3月,原銀保監(jiān)會下發(fā)了《開展不法貸款中介專項治理行動的通知》,同時表示,將部署開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。如今在深圳、上海、重慶等地,監(jiān)管部門都在積極開展規(guī)范貸款中介專項整治行動,優(yōu)化金融營商環(huán)境。
此外,據(jù)《中國銀行保險報》報道,7月25日,《深圳銀行業(yè)與貸款中介合作自律公約》(以下簡稱“《公約》”)正式發(fā)布。
《公約》明確,貸款中介指主營業(yè)務(wù)為撮合客戶與銀行業(yè)金融機構(gòu)之間合同達成,并根據(jù)撮合效果賺取居間報酬的機構(gòu)(不含金融機構(gòu)、支付清算組織、第三方支付平臺等)。
《公約》主要內(nèi)容包括:銀行應(yīng)建立與貸款中介合作的相關(guān)管理制度,將銀行與貸款中介機構(gòu)合作“陽光化”;規(guī)范銀行與貸款中介機構(gòu)的合作協(xié)議;在銀行之間建立貸款中介正面和負面清單公示機制;加強從業(yè)人員管理及消費者權(quán)益保護等。
而互聯(lián)網(wǎng)平臺作為線上“中介”,也在迎來整治整改。
比如,2023年4月,黑龍江銀保監(jiān)局對龍江銀行開出大額罰單,其中多項案由涉及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),并直指龍江銀行對互聯(lián)網(wǎng)貸款合作方行為管控不力,導(dǎo)致借款人綜合融資成本過高。
2023年7月,國家金融監(jiān)管局網(wǎng)站信息顯示,青島銀行因“向小微企業(yè)收取銀行承兌匯票敞口承諾費;互聯(lián)網(wǎng)貸款信息披露不規(guī)范、夸大營銷”,被青島監(jiān)管局罰款人民幣52萬元。
“不管是線上還是線下中介,往往都是把簡單問題復(fù)雜化?!庇袕臉I(yè)者對此表示,此前是借款人直接對接放貸人,如今在中介的指導(dǎo)下,一筆簡單的貸款變成了復(fù)雜的“結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品”。隨著中間鏈條上的環(huán)節(jié)越來越多,結(jié)果往往是把收益給了中間機構(gòu),而最終卻把風險留給了自己。商業(yè)銀行借助中介管理風險的初衷,似乎被扭曲了。
不過應(yīng)當看到,信貸中介在信貸發(fā)放便利與穩(wěn)定規(guī)模方面起著積極作用,尤其在當下而言,從實際出發(fā),在處理需求不足當前這一主要問題時,應(yīng)該來說利大于弊。另外從金融科技角度看,互聯(lián)網(wǎng)平臺在助力金融機構(gòu)服務(wù)金融消費方面,也發(fā)揮了重要作用。
當前的工作重點,應(yīng)該放在金融消費者保護上。此前規(guī)模擴張過快,影響了發(fā)展質(zhì)量。而今后一段工作的重點,相信會集中在消費者保護上。數(shù)字化技術(shù)將會在此領(lǐng)域發(fā)揮出應(yīng)有的作用。
2020年11月1日起施行的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》已明確,銀行等金融機構(gòu)向金融消費者提供金融產(chǎn)品或者服務(wù),應(yīng)當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則,切實承擔金融消費者合法權(quán)益保護的主體責任,履行金融消費者權(quán)益保護的法定義務(wù)。