文|消金界
當(dāng)下，行業(yè)正在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法的整改驗(yàn)收期。
2022年7月，監(jiān)管印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱“《通知》”）。
《通知》肯定互聯(lián)網(wǎng)貸款的積極作用的同時(shí)，將存量業(yè)務(wù)整改期限延長至2023年6月30日。如今過渡期已結(jié)束，而不少銀行的存量互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)依然存在瑕疵。針對(duì)此類業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門正在加強(qiáng)處罰力度。
近日，消金界了解到，針對(duì)某家貸余百億元的助貸機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門正在聯(lián)合公安部門，要求合作銀行進(jìn)行自查。涉及的主要的問題包括貸款收費(fèi)過高、客戶借款合同查詢難、跨地域展業(yè)等問題。
自從2020年7月下發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》以來，不少城商行內(nèi)部已就互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面規(guī)范與量化指標(biāo)管理（詳見《整改中的城商行互聯(lián)網(wǎng)貸款：誰在收縮，誰在激增？》）。
互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改成色到底如何，謎底看來即將揭曉。
01、互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)迎來整改驗(yàn)收期
消金界了解到，某家貸余百億元的助貸機(jī)構(gòu)的合作銀行，被要求進(jìn)行自查。涉及的主要問題包括貸款收費(fèi)過高、客戶借款合同查詢難、跨地域展業(yè)等問題。
根據(jù)此前監(jiān)管出具的罰單來看，此次處罰大概率也是出在保險(xiǎn)、增信等環(huán)節(jié)——通過保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等收費(fèi)，無形中推高了用戶融資成本。而具體涉及到“跨地域展業(yè)”等問題，涉及地方城商行。
就在2023年7月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)圍繞互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展召開業(yè)內(nèi)交流會(huì)，并發(fā)布了《中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告》（以下簡稱“《報(bào)告》”）。
《報(bào)告》指出，所謂互聯(lián)網(wǎng)助貸，一般是指第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（以下簡稱“平臺(tái)”）作為渠道入口，在營銷獲客、數(shù)據(jù)分析、技術(shù)應(yīng)用、貸后管理等方面與各類具有放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)模式，其本質(zhì)特征是放貸機(jī)構(gòu)、平臺(tái)等助貸業(yè)務(wù)各參與方進(jìn)行合作，以利用各方的比較優(yōu)勢和資源稟賦，從而擴(kuò)大客群范圍、降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、增強(qiáng)用戶體驗(yàn)。
《報(bào)告》重點(diǎn)厘清了互聯(lián)網(wǎng)助貸的概念界定，肯定互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)作用的同時(shí)，指出了相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的七大問題，包括過度借貸、網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳不規(guī)范、個(gè)人信息保護(hù)仍需強(qiáng)化、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)有待完善等。在促進(jìn)規(guī)范發(fā)展的建議中，《報(bào)告》提到要嚴(yán)厲打擊非法行為。
如今商業(yè)銀行迎來互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)的整改驗(yàn)收期，驗(yàn)收環(huán)節(jié)的重點(diǎn)就包含了相關(guān)的合作內(nèi)容。
一些商業(yè)銀行依靠助貸機(jī)構(gòu)獲取流量、做大規(guī)模，然而，盤子越大，意味著風(fēng)險(xiǎn)越大，甚至有不少銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)暴露出來。針對(duì)不符合規(guī)范發(fā)展的行為，監(jiān)管部門勢必還要加以處罰。
02、整治線下貸款中介呈現(xiàn)擴(kuò)大化趨勢
實(shí)際上，此次針對(duì)銀行助貸業(yè)務(wù)的處罰，反映了當(dāng)下整治貸款中介擴(kuò)大化的趨勢，是加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要體現(xiàn)。
早在2023年3月，原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》，同時(shí)表示，將部署開展為期六個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。如今在深圳、上海、重慶等地，監(jiān)管部門都在積極開展規(guī)范貸款中介專項(xiàng)整治行動(dòng)，優(yōu)化金融營商環(huán)境。
此外，據(jù)《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》報(bào)道，7月25日，《深圳銀行業(yè)與貸款中介合作自律公約》（以下簡稱“《公約》”）正式發(fā)布。
《公約》明確，貸款中介指主營業(yè)務(wù)為撮合客戶與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間合同達(dá)成，并根據(jù)撮合效果賺取居間報(bào)酬的機(jī)構(gòu)（不含金融機(jī)構(gòu)、支付清算組織、第三方支付平臺(tái)等）。
《公約》主要內(nèi)容包括：銀行應(yīng)建立與貸款中介合作的相關(guān)管理制度，將銀行與貸款中介機(jī)構(gòu)合作“陽光化”；規(guī)范銀行與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作協(xié)議；在銀行之間建立貸款中介正面和負(fù)面清單公示機(jī)制；加強(qiáng)從業(yè)人員管理及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等。
而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為線上“中介”，也在迎來整治整改。
比如，2023年4月，黑龍江銀保監(jiān)局對(duì)龍江銀行開出大額罰單，其中多項(xiàng)案由涉及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，并直指龍江銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作方行為管控不力，導(dǎo)致借款人綜合融資成本過高。
2023年7月，國家金融監(jiān)管局網(wǎng)站信息顯示，青島銀行因“向小微企業(yè)收取銀行承兌匯票敞口承諾費(fèi)；互聯(lián)網(wǎng)貸款信息披露不規(guī)范、夸大營銷”，被青島監(jiān)管局罰款人民幣52萬元。
“不管是線上還是線下中介，往往都是把簡單問題復(fù)雜化?！庇袕臉I(yè)者對(duì)此表示，此前是借款人直接對(duì)接放貸人，如今在中介的指導(dǎo)下，一筆簡單的貸款變成了復(fù)雜的“結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品”。隨著中間鏈條上的環(huán)節(jié)越來越多，結(jié)果往往是把收益給了中間機(jī)構(gòu)，而最終卻把風(fēng)險(xiǎn)留給了自己。商業(yè)銀行借助中介管理風(fēng)險(xiǎn)的初衷，似乎被扭曲了。
不過應(yīng)當(dāng)看到，信貸中介在信貸發(fā)放便利與穩(wěn)定規(guī)模方面起著積極作用，尤其在當(dāng)下而言，從實(shí)際出發(fā)，在處理需求不足當(dāng)前這一主要問題時(shí)，應(yīng)該來說利大于弊。另外從金融科技角度看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在助力金融機(jī)構(gòu)服務(wù)金融消費(fèi)方面，也發(fā)揮了重要作用。
當(dāng)前的工作重點(diǎn)，應(yīng)該放在金融消費(fèi)者保護(hù)上。此前規(guī)模擴(kuò)張過快，影響了發(fā)展質(zhì)量。而今后一段工作的重點(diǎn)，相信會(huì)集中在消費(fèi)者保護(hù)上。數(shù)字化技術(shù)將會(huì)在此領(lǐng)域發(fā)揮出應(yīng)有的作用。
2020年11月1日起施行的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》已明確，銀行等金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實(shí)信用的原則，切實(shí)承擔(dān)金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的主體責(zé)任，履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法定義務(wù)。