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從摸索破局到深化布局，小微服務(wù)已經(jīng)成為支撐金融科技高質(zhì)量發(fā)展的顯著底色。

前不久，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與畢馬威聯(lián)合發(fā)布了《2023中國金融科技企業(yè)首席洞察報告》（以下簡稱“《報告》”），報告基于全國主流金融科技企業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)，披露2023年國內(nèi)金融科技行業(yè)未來發(fā)展信心指數(shù)平均分提升至82.8，創(chuàng)近3年最高。

金融科技信心指數(shù)上升背后，離不開金融科技企業(yè)在服務(wù)實體、賦能小微方面的普惠價值驅(qū)動。反之，金融科技增長動能釋放，也會反哺小微服務(wù)的力度、深度和溫度，構(gòu)建金融科技與社會責(zé)任互促互進的價值循環(huán)鏈。

小微企業(yè)是經(jīng)濟社會發(fā)展的主力軍，做強做好小微金融服務(wù)是推動小微企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要一環(huán)。經(jīng)過多年實踐沉淀，金融科技已初步搭建起數(shù)字小微服務(wù)框架，頭部金融科技企業(yè)的小微業(yè)務(wù)規(guī)模也明顯起量。

作為小微金融服務(wù)的重要供給主體，金融科技企業(yè)基于比較優(yōu)勢和行業(yè)細(xì)化分工邏輯，利用場景觸達能力和風(fēng)控技術(shù)優(yōu)勢，向金融機構(gòu)輸出小微融資場景和信貸科技解決方案，更加精準(zhǔn)地將金融機構(gòu)的普惠服務(wù)帶給小微企業(yè)主。

同時，小微融資服務(wù)業(yè)務(wù)也為金融科技企業(yè)撐起新的增長曲線。從奇富科技、信也科技、樂信、嘉銀金科、小贏科技等主流金融科技企業(yè)的小微服務(wù)路徑看，在技術(shù)、場景和模式逐漸成熟后，小微服務(wù)順勢邁向更高階的深化布局階段。

所謂深化布局，體現(xiàn)在兩個維度。一個是瞄準(zhǔn)小微客群差異化、個性化的融資需求，尤其是“長尾小微”的經(jīng)營訴求，以數(shù)字科技和場景協(xié)同的深度嵌入能力，去滿足小微群體的便利化、普惠化融資需求。

另一個是強化小微服務(wù)的消保邏輯，立足場景和經(jīng)營賦能，以負(fù)責(zé)任的小微金融服務(wù)深入到小微企業(yè)生命周期。不僅為其提供可負(fù)擔(dān)的普惠金融產(chǎn)品，而且注重幫扶小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營。

當(dāng)金融科技在深化小微服務(wù)上形成合力，行業(yè)共識加速凝聚，金融科技的可持續(xù)發(fā)展底座就會更加牢固。走得穩(wěn)，跑得快，金融科技自然有更足的信心去應(yīng)對周期波動。

站在行業(yè)信心起點，看向小微服務(wù)終局，金融科技蓄勢開啟下一個十年。

深化小微布局

金融科技行業(yè)信心穩(wěn)增，在深化小微服務(wù)布局上亦有體現(xiàn)。

《報告》認(rèn)為，依托金融科技驅(qū)動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面深化，已是確定性趨勢。金融科技的應(yīng)用和發(fā)展已經(jīng)成為推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動力，相關(guān)企業(yè)對行業(yè)發(fā)展前景的預(yù)期穩(wěn)中向好。

行業(yè)發(fā)展信心增加，意味著金融科技企業(yè)有意愿在未來的市場競爭中投入更多的資源進行研發(fā)和創(chuàng)新，同時也有足夠的動力去服務(wù)實體，反哺小微業(yè)態(tài)。

著眼小微群體融資難問題，近三年以來，金融科技企業(yè)不斷增加小微服務(wù)投放，整體服務(wù)體量已具規(guī)模。在此基礎(chǔ)上，頭部企業(yè)繼續(xù)提升小微服務(wù)力度，深化小微服務(wù)布局，進一步豐富小微服務(wù)生態(tài)。

「產(chǎn)業(yè)科技」了解到，奇富科技自成立以來已累計服務(wù)小微用戶（含個體工商戶）超900萬。通過360借條、360小微貸、360周轉(zhuǎn)靈等產(chǎn)品，奇富科技幫助上百家金融機構(gòu)為小微用戶提供信貸科技服務(wù)。用戶從申請到提款，全部在線完成，無需抵押質(zhì)押，滿足了小微企業(yè)快速周轉(zhuǎn)資金的需求。

信也科技今年明確提出深化小微業(yè)務(wù)布局，小微服務(wù)增速明顯。數(shù)據(jù)顯示，信也科技促成小微金融服務(wù)交易額從2020年度的37億元上升至2022年全年的434億元，三年增長10倍以上。小微業(yè)務(wù)交易額占總成交額比達到25%，2022年受益小微群體超過90萬家。

目前，信也科技正從金融服務(wù)到經(jīng)營賦能，推動三項舉措來深化小微業(yè)務(wù)布局。第一，以精準(zhǔn)滿足小微真實需求為目標(biāo)，強化科技型 “小店”金融業(yè)務(wù)；第二，以提升小微用戶數(shù)字化能力為目標(biāo)，加強數(shù)字化服務(wù)產(chǎn)品矩陣建設(shè)，第三，以提升產(chǎn)業(yè)科技服務(wù)力度為目標(biāo)，在垂直小微服務(wù)領(lǐng)域加速推進SaaS業(yè)務(wù)布局。

樂信則在2022年推出小店煙火計劃，通過旗下分期樂、樂信普惠等平臺深度助力小微企業(yè)發(fā)展。一年來（2022年6月~2023年5月），樂信普惠累計促成借款額213億元，幫扶的小微企業(yè)、個體工商戶覆蓋全國30個省市自治區(qū)、超300座城市。

嘉銀金科從去年開始加速發(fā)力小微業(yè)務(wù)，推出專項小微服務(wù)計劃，布局“提振消費+助力小微”雙賽道。其中，面向小微實體促成借款規(guī)模環(huán)比增長54.6%，小微用戶量單季環(huán)比增長26.9%。2022年嘉銀金科共覆蓋全國31個省份的47.8萬小微企業(yè)主。

小贏科技在小微服務(wù)上層層遞進，小微、新市民覆蓋規(guī)模和業(yè)務(wù)占比增加。2021年小贏科技推出“微光計劃”，2022年推出“贏新計劃”， 2023年又啟動“城市之光”助力計劃，為小微企業(yè)主和個體工商戶、新市民群體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，2020年至2023年6月底，小贏科技服務(wù)小微企業(yè)主和個體工商戶超480萬件，服務(wù)覆蓋全國30個省、直轄市、自治區(qū)。2022年1月至2023年5月底，小贏科技服務(wù)的借款用戶中60%為新市民群體，其中全年54%的放款流向新市民。

從各家金融科技企業(yè)的小微服務(wù)數(shù)據(jù)可以看出，金融科技經(jīng)過對小微客群的初期滲透后，逐漸開放場景和服務(wù)觸達能力，向更廣泛的小微群體、個體工商戶提供便捷融資服務(wù)。

金融科技對小微服務(wù)的深化每進一步，意味著數(shù)字科技在破解小微金融風(fēng)控難題，提升小微服務(wù)質(zhì)效中上升一個臺階。

科技強化質(zhì)效

金融科技于小微金融的意義在于，解決小微金融需求和供給之間的矛盾。小微服務(wù)邁向縱深時，供給不充分、需求難滿足的問題更需金融科技來化解。

《報告》顯示，截至2023年6月底，我國已有200余項金融科技創(chuàng)新應(yīng)用進入檢測或公示階段，60%以上的項目涉及小微企業(yè)融資、農(nóng)村金融服務(wù)等領(lǐng)域，服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和實體經(jīng)濟的導(dǎo)向明顯。

越來越多的金融科技成果在小微金融領(lǐng)域落地，主要源于包括個體工商戶在內(nèi)的長尾小微群體在小微融資供給服務(wù)中的結(jié)構(gòu)性失衡問題。換言之，就是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸服務(wù)依然難以有效匹配個體工商戶等群體的貸款需求。

國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年一季度末，小微企業(yè)貸款總額達到64.5萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額達到25.99萬億元，同比增長25.8%。在小微金融政策引導(dǎo)下，金融機構(gòu)給予小微企業(yè)的普惠性貸款投放增加，但普惠型小微企業(yè)口徑之外的長尾小微群體融資缺口猶存。

小微金融難以廣泛滲透的原因有兩方面，一個在需求端，一個在供給端。需求端，小微企業(yè)主渴望額度高、周期長、申請便捷的貸款產(chǎn)品；同時小微企業(yè)主也越來越傾向精細(xì)化的金融服務(wù)。

一般來說，長尾小微的融資需求比較分散，經(jīng)營問題不盡相同，它們不僅想獲得金融服務(wù)，更希望得到理解和尊重。在融資之外，他們更青睞能提供經(jīng)營賦能的服務(wù)機構(gòu)。

供給端，小微融資服務(wù)還要解決獲客難、風(fēng)控、服務(wù)體驗等行業(yè)難題，這也為小微金融供給主體的成本控制帶來壓力。

首先，近兩年獲客成本水漲船高；其次，小微融資服務(wù)面臨風(fēng)險控制的挑戰(zhàn)，長尾小微客群的數(shù)據(jù)信息難以量化，數(shù)據(jù)間互聯(lián)互通尚不完善；最后，小微融資的服務(wù)體驗也需要優(yōu)化，個性化、定制化、高效便捷的產(chǎn)品供給不足。

破解小微融資商業(yè)模式難題，數(shù)字科技成為首解。就金融科技企業(yè)的實踐而言，在AI、大數(shù)據(jù)、大模型能力支撐下，數(shù)字科技手段主要從兩方面提升小微融資服務(wù)質(zhì)效。

其一，提升識別信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險的效率和準(zhǔn)確度，讓金融服務(wù)機構(gòu)的風(fēng)控模型實現(xiàn)高效授信決策；其二，提升機構(gòu)與小微企業(yè)的信貸匹配度，改善服務(wù)觸達和體驗，安全地將資金傳遞給小微企業(yè)，增加小微企業(yè)主的信貸可得性。

如奇富科技在面對較銀行信貸目標(biāo)用戶更下沉的小微客群，以大數(shù)據(jù)模型進行信貸服務(wù)的精準(zhǔn)滴灌。具體來看，在小微客戶識別層面，奇富科技依托深度學(xué)習(xí)模型和大語言模型搭建了小微用戶識別和行業(yè)推理框架。其中，小微識別模型整體AUC達0.9以上，模型額外識別兼職、家庭小微等小微身份用戶450萬，使得小微人群規(guī)模擴大25%。

產(chǎn)品適配層面，奇富科技專為小微企業(yè)用戶打造Argus風(fēng)控引擎企業(yè)版，通過獨創(chuàng)的企業(yè)主+企業(yè)的雙中心模式，在獲得申貸主體授權(quán)的前提下，通過對企業(yè)主體和申貸主體之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的深入挖掘，將企業(yè)主、實際控制人、企業(yè)相關(guān)人、企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、上下游企業(yè)等由一次申請衍生的多種角色交叉置于整體關(guān)系圖譜中進行智能風(fēng)控，在風(fēng)險可控的前提下為小微群體匹配產(chǎn)品。

信也科技通過自主研發(fā)的智能獲客、智能風(fēng)控、智能運營等一系列科技平臺，幫助金融機構(gòu)在消費金融和小微金融領(lǐng)域擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，降低業(yè)務(wù)成本，提升業(yè)務(wù)效率。截至2023年一季度末，信也科技已累計為近80家金融機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)，累計為國內(nèi)和海外共計2800萬用戶提供了信貸便利化服務(wù)。

樂信給出的小微金融解決方案是“線下盡調(diào)+線上智能風(fēng)控”的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，通過覆蓋全國300多個城市、超2000名地面服務(wù)團隊，了解小店們的最新情況；另一方面線上借助風(fēng)控算法模型，針對小微企業(yè)、個體商戶構(gòu)成復(fù)雜、借款金額小額分散等情況，提供秒級審核和快速風(fēng)險診斷。

隨著數(shù)字科技迭代創(chuàng)新，金融科技的小微服務(wù)響應(yīng)能力也將不斷強化。如面對于大模型和AIGC技術(shù)應(yīng)用，奇富科技等頭部金融科技企業(yè)也開始布局探索。

消保帶來溫度

為強化金融向?qū)?、?fù)責(zé)任的金融理念，金融科技企業(yè)在深化小微服務(wù)時，主動承擔(dān)社會責(zé)任，堅持科技賦能與消保保障雙線驅(qū)動，為小微服務(wù)良性增長打牢生態(tài)地基。

從小微金融市場演變看，在金融科技企業(yè)與金融機構(gòu)合力推動下，小微金融供給側(cè)持續(xù)擴容，更廣泛的長尾小微群體的融資訴求也開始得到滿足。眼下，金融科技小微服務(wù)重心在增量擴面的同時也應(yīng)兼顧提質(zhì)降本，守牢小微群體消保最后一道防線。

無論是從監(jiān)管政策導(dǎo)向還是小微群體本身，小微金融服務(wù)的消費者保護都應(yīng)被納入金融科技企業(yè)的戰(zhàn)略優(yōu)先級。

去年底，銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》，銀行、消費金融公司、金融科技企業(yè)等金融服務(wù)供給主體紛紛加強了對消費者保護工作的重視程度，推出系統(tǒng)化的消保舉措。今年，金融消費者保護被歸到金監(jiān)總局統(tǒng)管以后，消保對金融服務(wù)的滲透會進一步加強。

于小微群體而言，不僅存在金融需求難被滿足的痛點，而且面臨金融知識、金融健康等方面的弱勢和短板。尤其是個體工商戶，屬于典型的微弱經(jīng)濟體，金融科技企業(yè)在為其提供金融服務(wù)時，須更加關(guān)注金融健康。 

因此，金融科技企業(yè)要想實現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，必須打造全鏈條、全生命周期的高質(zhì)量業(yè)務(wù)模式，而模式內(nèi)核在于負(fù)責(zé)任的金融科技。那么如何打造負(fù)責(zé)任的金融科技，頭部金融科技企業(yè)給出答案。

在奇富科技的企業(yè)用戶中，企業(yè)注冊資本低于500萬元的占比超過六成；實際在各金融機構(gòu)獲得的融資總額度平均不超過30萬元；其中，有七成左右的用戶在銀行沒有信貸貸款記錄。在為更多“首貸戶”提供息費透明的貸款產(chǎn)品的同時，奇富科技還持續(xù)壓降整體貸款定價，實現(xiàn)小微金融服務(wù)從普到惠的進化。

消保方面，奇富科技通過持續(xù)創(chuàng)新的消費者保護措施，為用戶提供可靠的安全保障，增強用戶的信任度和忠誠度。如上線了“消保審核系統(tǒng)”，實現(xiàn)對旗下產(chǎn)品及服務(wù)營銷內(nèi)容的100%事前審核及事中、事后監(jiān)控。

7月13日，信也科技宣布國家舉重隊將擔(dān)任信也科技消費者權(quán)益保護公益形象大使，從本次合作也可看出信也科技在主動履行社會責(zé)任、助力小微商戶與新農(nóng)人、保護消費者權(quán)益上的強烈意愿。

更早之前，信也科技還以“負(fù)責(zé)任，有善意，讓金融科技更可信賴”為宗旨，成立了信也科技消費者權(quán)益保護委員會，消保委員會的成立意味著信也科技消保工作步入系統(tǒng)化階段。信也科技消費者權(quán)益保護委員會希望，通過開展消費者教育及賦能，努力提升消費者金融素養(yǎng)和權(quán)益保護意識，使消費者金融素養(yǎng)得到提升，為建立金融科技領(lǐng)域消費者權(quán)益保護的長效機制而努力。

樂信同樣也專門設(shè)立了消費者保護合規(guī)工作組，利用AI技術(shù)優(yōu)勢，推出了消費者保護“5S守護體系”，在數(shù)據(jù)安全(Security)、反欺詐保護 (Safeguard)、規(guī)范服務(wù)(Standard)、智能客服(Service)、打擊金融黑產(chǎn)(Strike)等方面全面加強。

同時，樂信不斷強化信息安全保護能力，升級數(shù)據(jù)加密與密鑰管理、數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)等九項核心技術(shù)，加強信息安全底層保障。近期，中國網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟(CCIA)公布“個人信息保護影響評估專題工作”首批試點結(jié)果，樂信旗下分期樂憑借多年在個人信息保護建設(shè)的積累，通過試點并獲得PIA標(biāo)識。

以「贏新計劃」等舉措為載體，小贏科技則通過產(chǎn)品支持、消費者保護、公益實踐等方面全方位服務(wù)新市民和小微群體。據(jù)了解，小贏科技已成立“消費者權(quán)益保護”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，今年將消費者保護納入公司治理，貫徹落實到公司業(yè)務(wù)流程的各環(huán)節(jié)。

可以看到，在競逐小微金融服務(wù)的過程中，各家機構(gòu)的模式和特色存在差異，但在消費者保護上整齊劃一。這是金融科技有溫度、可信賴的必然，也是小微金融終局圖景的呈現(xiàn)。