文|消金界
個人征信“斷直連”工作的截止日期馬上要到了。消金界了解到，商業(yè)銀行與頭部平臺的整改基本完成。但部分機(jī)構(gòu)仍沒有徹底“斷直連”，與監(jiān)管要求尚有一定差距。
此前按照促進(jìn)平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管的決策部署，監(jiān)管部門進(jìn)一步明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控等方面的要求。征信“斷直連”是其中的重要一環(huán)。
2022年9月監(jiān)管通過“窗口指導(dǎo)”等方式督促13家主要互聯(lián)網(wǎng)平臺公司和2家市場化個人征信持牌機(jī)構(gòu)，加速落實(shí)個人信息“斷直連”，并在12月底前基本完成。
2022年1月1日起施行的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》明確了信用信息的采集、整理、保存、加工等全流程須“斷直連”，《辦法》過渡期為辦法施行之日至2023年6月底?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用本辦法。
大限將至，銀行與助貸平臺是否做好準(zhǔn)備？
除了技術(shù)因素外，影響進(jìn)度的一個重要因素就是成本增加。當(dāng)前在監(jiān)管約束下，個人信貸資產(chǎn)收益率ROA或者takeRate已經(jīng)非常薄，征信機(jī)構(gòu)的收費(fèi)也不便宜，“斷直連”后個人信貸部門業(yè)務(wù)下降，收入利潤下降，有些機(jī)構(gòu)已經(jīng)在盈虧平衡線上反復(fù)橫跳。
那么在完成“斷直連”的同時(shí)，加大降本增效工作，就顯得尤為重要（詳見《銀行、助貸關(guān)注“斷直連”進(jìn)展：監(jiān)管、成本與成果》）。
消金界梳理了幾種模式，以供參考——
1、導(dǎo)流模式+品牌隔離，無須信息交互，減少成本
這一方式是監(jiān)管所提倡的——通過助貸機(jī)構(gòu)的APP、H5等前端展示銀行、消金等金融機(jī)構(gòu)的品牌和信貸產(chǎn)品，消費(fèi)者可以直接選擇喜歡的品牌和產(chǎn)品，自主進(jìn)行授信和用信申請。
這一模式中，螞蟻集團(tuán)的花唄和借唄整改，是行業(yè)典型和先行者。
2021年11月24日花唄發(fā)布公告稱，為落實(shí)監(jiān)管要求，花唄已啟動品牌隔離?！盎▎h”將成為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（下稱“螞蟻消金”）專屬品牌，銀行全額出資服務(wù)則更新為“信用購”。
借唄也啟動品牌隔離，由螞蟻消金提供的服務(wù)會繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示，顯著標(biāo)識出金融機(jī)構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。
部分助貸平臺的業(yè)務(wù)中，原來發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生變化，主動增加了新的銀行等資金方，資金方品牌露出，逐漸變身導(dǎo)流平臺。
2、時(shí)間換空間，主動報(bào)備，減少網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)量
過渡期內(nèi)，不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在控制整體規(guī)模的基礎(chǔ)上，逐步有序壓降；過渡期后，新增業(yè)務(wù)不超出存量規(guī)模。
這種模式代表了部分中小機(jī)構(gòu)的心聲，他們正在積極化解存量業(yè)務(wù)，新增業(yè)務(wù)逐步減少，以緩沖業(yè)績壓力。
3、通過內(nèi)部關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司進(jìn)行斷直連，降低成本
這一方式存在爭議但也有據(jù)可依。具體做法是助貸平臺通過內(nèi)部關(guān)聯(lián)的融資性擔(dān)保公司進(jìn)行“斷直連”工作。按照2021年12月31日中國人民銀行發(fā)布的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見稿）》，融擔(dān)公司屬于地方金融組織，也算是持牌金融機(jī)構(gòu)，其與銀行和消金等持牌金融機(jī)構(gòu)的合作，部分取得了認(rèn)可。
4、通過聯(lián)合貸模式，降低成本
通過內(nèi)部關(guān)聯(lián)小貸、消費(fèi)金融公司進(jìn)行“斷直連”，先通過平臺進(jìn)行征信查詢和信用評估，再進(jìn)行聯(lián)合放款。這一方式據(jù)部分公司反饋，經(jīng)過與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，部分取得了認(rèn)可。
具體做法是，如果助貸機(jī)構(gòu)使用內(nèi)部關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)小貸和消金公司，且與銀行等金融機(jī)構(gòu)以聯(lián)合貸和導(dǎo)流等模式合作，可通過內(nèi)部關(guān)聯(lián)小貸進(jìn)行“斷直連”。
但是由于自身資本金和政策限制，網(wǎng)絡(luò)小貸沒有那么好用，這也是各大機(jī)構(gòu)紛紛增資小貸，或者直接撇棄注銷小貸轉(zhuǎn)向獲取消金和銀行牌照的原因。
此前，銀保監(jiān)公布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，限制了互聯(lián)網(wǎng)貸款的全類資金方機(jī)構(gòu)——一是與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；二是與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；三是與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%；四是地方法人銀行不得跨區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。
5、經(jīng)過征信機(jī)構(gòu)斷直連，返還部分費(fèi)用給金融科技平臺
金融科技平臺在歷史展業(yè)過程中，累積了大量的客戶信用信息，銀行通過持牌征信機(jī)構(gòu)，查詢助貸等金融科技平臺的客戶信用信息，銀行需要向持牌征信機(jī)構(gòu)按筆繳納費(fèi)用，但是助貸等金融科技平臺可以因提供了相關(guān)信息和服務(wù)，而向持牌征信機(jī)構(gòu)收費(fèi)，這樣整個鏈條的費(fèi)用就降低了一些。
因?yàn)椴煌Y金方和助貸等金融科技平臺的話語權(quán)不同，這個費(fèi)用有些是銀行等金融機(jī)構(gòu)先承擔(dān)，最終是由金融科技平臺承擔(dān)，這樣的話返費(fèi)就沖抵了部分交互成本。
6、經(jīng)過征信機(jī)構(gòu)斷直連，額度循環(huán)、合并減少信息交互次數(shù)
目前互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)中，通常為客戶用信時(shí)，金融科技平臺將客戶需求發(fā)送至銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)，模式很多為一次性授信和用信，第二次客戶申請借款時(shí)，雙方再進(jìn)行交互。后期，經(jīng)過征信機(jī)構(gòu)“斷直連”，就是降低信息交互的次數(shù)，通過申請額度、申請借款的信用信息字段進(jìn)行整合簡化，額度統(tǒng)一調(diào)整為循環(huán)額度，通過持牌征信機(jī)構(gòu)一次交互后即可讓客戶后面多次借款而不用頻繁通過持牌征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交互。
當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，行業(yè)規(guī)模經(jīng)歷大幅增長后，目前增速放緩。各項(xiàng)新規(guī)發(fā)布后，商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改，業(yè)務(wù)流程逐步優(yōu)化、風(fēng)控能力有所增強(qiáng)；與此同時(shí)，在監(jiān)管部門督導(dǎo)下，有關(guān)平臺企業(yè)參與的合作貸款業(yè)務(wù)已基本實(shí)現(xiàn)規(guī)范化。
為了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的健康可控，監(jiān)管推行“斷直連”工作，全行業(yè)理解并全力支持?？紤]金融科技平臺、數(shù)據(jù)公司、持牌征信機(jī)構(gòu)等與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，各家技術(shù)水平不一，協(xié)議和系統(tǒng)切換對接壓力較大，業(yè)內(nèi)懇求獲得更多指導(dǎo)意見，更多交流機(jī)會。