文|支付百科 張浩東 徐不醒

隨著“睡眠賬戶”引起的風(fēng)險加劇及監(jiān)管要求，越來越多的銀行加入清理隊列。近日「支付百科」注意到，平安銀行發(fā)布清理Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶：連續(xù)一年以上（含一年）未發(fā)生轉(zhuǎn)賬等主動交易，資產(chǎn)為零且不存在任何未結(jié)清利息的Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶。

01 “睡眠賬戶”清理加速

睡眠賬戶一般指長期沒有發(fā)生收、支活動的賬戶，每家銀行對睡眠賬戶的定義有不同的標(biāo)準(zhǔn)，其中沒有交易、余額很少是銀行判斷睡眠賬戶的重要依據(jù)。

此前曾有多家國有大行、股份制銀行都陸續(xù)發(fā)布了關(guān)于清理個人長期不動賬戶以及“一人多戶”的清理公告，將余額為零的賬戶納入睡眠賬戶范圍，有的要求余額小于100元的也可能被納入睡眠賬戶，還有的則是要求連續(xù)2—3年未發(fā)生主動交易。

處理睡眠賬戶方面，有的銀行對睡眠賬戶暫停金融服務(wù)，有的銀行限制睡眠賬戶的交易權(quán)限，而平安銀行采取銷戶處理。除此之外，平安銀行發(fā)布過清理睡眠卡公告，對于未在規(guī)定期限內(nèi)根據(jù)通知要求對卡片進(jìn)行操作的，平安銀行將對其采取銷卡或銷戶措施。從結(jié)果方面來看，平安銀行對睡眠類賬戶的處理措施更加嚴(yán)厲。

不過在清理環(huán)節(jié)，多數(shù)銀行通過發(fā)布公告、發(fā)送短信的形式告知用戶，但仍有用戶表示未仔細(xì)閱讀所以不明晰清理睡眠賬戶的要求，在清理過程中，電話通知或許會產(chǎn)生更高效的結(jié)果。

清理睡眠賬戶，源于早期銀行為追求業(yè)績發(fā)行大量銀行賬戶，并降低開戶門檻，引導(dǎo)用戶開戶辦卡等，導(dǎo)致“一人多戶”“一人多卡”的現(xiàn)象越來越多。業(yè)績增長的同時也加劇了賬戶管理成本，容易疏忽賬戶安全隱患，用戶因睡眠賬戶出現(xiàn)損失的比例快速攀升。

對用戶來說，被引導(dǎo)辦理的睡眠賬戶難以發(fā)揮使用價值，如果受到詐騙分子詐騙或者銀行額外收取手續(xù)費等原因?qū)е沦Y金損失后，極大可能會對銀行進(jìn)行投訴，對銀行來說將會加重管理負(fù)擔(dān)。各種原因的影響下，銀行發(fā)布排查清理“睡眠賬戶”相關(guān)公告，并制定了相應(yīng)的處理措施，加速清理睡眠賬戶成為銀行管理環(huán)節(jié)的重要趨勢。

02 個人銀行賬戶“精減化”

在平安銀行公告中，主要清理Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶，并未提及Ⅰ類個人銀行賬戶，原因在于Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶在用途上有較多的限制，不如Ⅰ類賬戶的作用廣泛。Ⅱ類賬戶主要用于個人日常消費，可以購買開戶銀行的投資理財產(chǎn)品；Ⅲ類賬戶主要用于金額較小、頻次較高的交易。

雖然銀行清理睡眠賬戶是在加強(qiáng)支付結(jié)算管理、防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的基礎(chǔ)上進(jìn)行，但是近年來銀行開戶過多，導(dǎo)致成本資源不斷增加，為減少不必要的資源支出，清理睡眠賬戶勢在必行。

近年來，銀行為減輕線下成本尋求增長新轉(zhuǎn)機(jī)，還著重布局線上銀行APP，手機(jī)銀行APP覆蓋了銀行收支、理財?shù)戎T多功能，能通過多重身份驗證，如指紋密碼、數(shù)字密碼、短信驗證等，在用戶的個人信息和資金安全方面更有保障。

「支付百科」認(rèn)為，銀行未來的發(fā)展會建立在精減睡眠賬戶并為用戶提供更加安全便捷的服務(wù)上。對銀行來說，活躍的賬戶才會產(chǎn)生高價值，睡眠賬戶只會平白增加成本負(fù)擔(dān)，清理睡眠賬戶更符合銀行的長期發(fā)展理念。

與此同時，銀行也在縮減線上APP的規(guī)模，將分散的APP資源整合到手機(jī)銀行內(nèi)，不僅方便統(tǒng)一管理，還能減少用戶下載過多APP導(dǎo)致個人信息泄露的風(fēng)險。

總的來看，銀行集體清理睡眠賬戶的行為是因為睡眠賬戶容易涉及資金安全問題，除了減少用戶被騙風(fēng)險，銀行也要意識到個人賬戶并非越多越好，如果一張卡就能解決用戶的全部需求，那么銀行只需要管理一個銀行賬戶即可。