文|獨角金融 高遠山
四川新網銀行股份有限公司(以下簡稱“新網銀行”)副行長、首席風險官徐志華離職的消息,引起金融圈關注。
徐志華是籌建新網銀行的一名“老人”之一,自2016年12月成立以來一直擔任該行首席風險官,2019年12月開始擔任副行長,任職高管6年之久。就在5月份,徐志華還參加了該行主辦的中國零售金融反詐峰會。
可以說,徐志華見證了新網銀行從無0到1、凈利潤從3.68億元一年增長超過3倍的不俗成績。業(yè)績增長的同時,作為一名從事信貸及風險管理十余年的“老將”,卻未能管理好這家民營銀行的資產質量。
年報顯示,新網銀行不良貸款率從2021年的1.05%上升至2022年的1.73%,達到自2018年末正式開業(yè)至今最高的一年。此外,用戶還在黑貓等投訴平臺發(fā)貼,主要原因包括貸款利息過高、催收態(tài)度差等問題。不良率的增加以及持續(xù)的投訴聲音,拷問其風控能力。
1、7年“元老”離職,風控何去何從?
對于徐志華的離職,新網銀行相關負責人回應稱,徐志華是參與新網銀行創(chuàng)業(yè)的核心高管,從無到有搭建了新網銀行BC聯(lián)動、全程在線的數(shù)字化風控體系。在擔任副行長、首席風險官的6年內,勤勉履職、成績卓著。因第二屆任期屆滿,個人有新的職業(yè)規(guī)劃,主動向董事會提出不再續(xù)約,將致力于做數(shù)字技術賦能普惠金融的極致探索者。
接下來誰來擔任新網銀行副行長、首席風險官,該行并未提及。對于徐志華下一步去向,多個信源向自媒體“鐳射財經”透露,徐志華此前就在新網銀行股東方新希望掛職,目前已入職新希望金科,現(xiàn)在是全職身份。
公開信息顯示,徐志華本科畢業(yè)于中南財經政法大學,曾任寧波銀行信用卡中心風險政策室經理、廣發(fā)銀行總行零售風險管理部信貸政策處高級經理、招聯(lián)消費金融有限公司風險管理部總監(jiān),從事信貸及風險管理10余年,在數(shù)據風控方面具有豐富實操經驗。
新網銀行股東陣容強大,由新希望(000876.SZ)集團、小米集團、紅旗連鎖等知名股東發(fā)起設立,是繼微眾銀行、網商銀之后全國第三家互聯(lián)網銀行、四川首家民營銀行。
成立以來,新網銀行已經成立了包括好人貸、好商貸、好企e貸等線上產品,重點面向個人消費者、中小微企業(yè)和“三農”等客戶開展金融服務。
剛開業(yè)的兩年內,其業(yè)績處于虧損狀態(tài)。直到2018年,凈利潤扭虧為盈達3.68億元,2019年全年,其凈利潤達11.33億元,同比增幅207.61%,成為7年來業(yè)績表現(xiàn)最好的一年。
業(yè)績由虧轉盈,離不開貸款規(guī)模的巨大增長。根據新網銀行的披露,成立不到兩年,新網銀行累計放貸金額就已超過千億,放款筆數(shù)超過4千萬筆。截至2019年12月底,新網銀行累計放貸更是達到3568億元,累計服務人數(shù)6758萬人。
雖然依靠互聯(lián)網流量成就了數(shù)千億的貸款規(guī)模,但是其間圍繞消費貸的問題也不斷。
自2020年6月以來,裁判文書網公布了多起金融借款合同糾紛判決書,其中涉及新網銀行的案件達百余起。被告人多數(shù)通過聯(lián)合貸款業(yè)務從新網銀行獲得個人授信借款,但最終未能按照約定償還,出現(xiàn)逾期糾紛,這些貸款產品以“好人貸”為主。
好人貸是一款針對個人用戶的互聯(lián)網小額信貸產品,為新網銀行零售貸款業(yè)務的“頂梁柱”,2021年,該產品在新網銀行發(fā)放的貸款中零售貸款業(yè)務占比超過98%。
在新網銀行官網,宣稱“好人貸”年利率最低低至7.92%,但據多名消費者透露,好人貸的實際年利率在20%左右,遠高于國家規(guī)定的最高年利率15.4%。
表現(xiàn)在資產質量上,2018年-2022年,該行不良貸款率僅在2021年出現(xiàn)了下降,尤其是2022年,不良貸款率已經從2021年末的1.05%升至1.73%,成為該行成立以來最高的一年。
接下來采用哪些措施提高資產質量?新網銀行表示,2022年,因疫情反復波動,加上外部環(huán)境的變化,企業(yè)、居民生產生活受到較大影響的情況下,該行逆周期加大信貸投放,不斷貸、不抽貸、努力為三四五線城市和農村居民提供數(shù)字信貸服務,相關風險指標符合預定目標。
同時,該行還稱,堅持審慎經營原則,審慎評估各項資產的風險狀況,充分計提準備,資產質量透明,風險表現(xiàn)良好。
依靠互聯(lián)網流量成就的千億貸款規(guī)模,“量”的飛躍讓新網銀行在“質”上遭遇挑戰(zhàn)。未來如何提高資產質量,考驗新任首席風險官的智慧與能力。
2、新網銀行的“疏漏”
風險暴露后,這家民營銀行也遭到監(jiān)管“點名”。
2021年3月,銀保監(jiān)會通報了新網銀行侵害消費者合法權益,揭露新網銀行與互聯(lián)網汽車金融平臺合作業(yè)務推高了消費者融資成本。
因車貸投訴舉報數(shù)量位列銀行業(yè)金融機構第二位,主要問題集中在銀行違規(guī)放款、貸款息費過高、暴力催收等,202年3月18日,新網銀行被銀保監(jiān)會消保局通報批評。
根據通報內容,新網銀行與一家互聯(lián)網汽車消費分期服務平臺合作業(yè)務中,主要存在貸前調查不盡職,對部分借款人貸款申請資料真實性核查不到位。其次,新網銀行催收管理不到位,存在短信催收缺乏相應的管理制度、電話催收管理不完善等問題。
此外,新網銀行與互聯(lián)網汽車分期平臺合作業(yè)務中,推高了消費者融資成本,有的費率達到30%以上,所承擔的費率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費貸款正常息費水平。
針對監(jiān)管“點名”通報事件,新網銀行官方曾公開回復稱,主要集中發(fā)生在開業(yè)初期的個別業(yè)務渠道。該行還稱,近一年多來,已經成立專項整改小組,全面開啟自查和持續(xù)整改工作,主要問題整改已取得階段性進展。
此前,在新網銀行車貸類投訴中,涉及的分期平臺主要有美利車金融、優(yōu)信二手車、58金融、利通汽車等。其中涉及新網銀行與美利車金融的投訴量最高,達160余條。
美利車金融曾是一家汽車消費分期服務平臺,原計劃于2019年11月15日赴美上市。在美利車金融招股書中披露,新網銀行是其主要的融資合作伙伴之一。
圖片來源自美利車金融招股書
從美利車金融招股書中披露的信息來看,其最大的融資合作伙伴提供資金占比為65.6%,第二名則為21.8%。
2019年11月11日,美利車金融創(chuàng)始人劉雁南因“1105”特大涉黑網絡套路貸案被調查,上市之夢也就此被打碎。作為美利車金融的資金提供方之一,新網銀行也因此受到波及。
據天眼查信息,2018年1月,作為新網銀行大股東,新希望集團曾領投美利車金融B輪融資,融資金額9200萬美元。
反洗錢一直是監(jiān)管關注的重點,多家金融機構因反洗錢不力被罰,新網銀行在2021年7月被央行成都分行處以630萬元罰款,刷新了民營銀行最高罰單金額的紀錄。
新網銀行因與身份不明客戶進行交易等問題被罰,標榜以金融科技和大數(shù)據風控為核心能力的新網銀行,或許可以汲取教訓,借互聯(lián)網技術進一步提高客戶身份識別精準度。
2022年4月,新網銀行因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規(guī)定等違法違規(guī)行為遭央行罰款20萬元。
2022年8月,銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局對新網銀行罰款199萬元,新網銀行的違法事實包括:未按要求向監(jiān)管部門報告重大風險事件;公司類貸款貸后管理不盡職、貸款資金被挪用;個人貸款“三查”失職、貸款資金被挪用,違規(guī)轉嫁經營成本;汽車貸款貸前盡職調查不到位,嚴重違反審慎經營規(guī)則。
新網銀行背后的股東實力雄厚,但在內控管控上似乎有些不足。如何轉變內控思路,對薄弱環(huán)節(jié)重點攻堅,成為新網銀行管理者另一道難題。
3、2022年增收不增利,如何破局?
回顧新網銀行的發(fā)展歷史,成立時起,明確定位為“互聯(lián)網銀行”,因此無客戶經理、無線下網點、以“互聯(lián)網開放平臺”為運營模式走過了7個年頭。
正如新網銀行官網披露,始終保持開放的姿態(tài),做金融服務領域的“萬能連接器”。根據公開信息,新網銀行以資金方的角色,與多家互聯(lián)網消費分期巨頭平臺合作。
由于新網銀行業(yè)務多以線上為主。其消費貸產品與螞蟻(信用貸)、滴滴等流量平臺合作獲客,以及線上直銷獲客。
財報數(shù)據顯示,新網銀行2017-2019年實現(xiàn)營收3.59億元、13.35億元、26.81億元,凈利潤分別為-1.69億元、3.68億元、11.33億元。
2019年是新網銀行高光時刻,此后高增長不再。2020年至2021年,新網銀行營收為23.57億元、26.41億元,凈利潤為7.06億、9.18億元,期間營收增速為-12.09%、12.05%,凈利潤增速為-37.69%、30.03%。
2022年,該行增收不增利。其中,營業(yè)收入超36億元,同比增長38%。凈利潤卻跌至6.81億元,同比下降25.8%。
營收增長的情況下,凈利潤卻出現(xiàn)下滑,新網銀行如何破局?對此,該行表示,2022年,該行全力投入惠企利民紓困行動,加大減費讓利力度,加快小微信貸投放和服務支持,資產規(guī)模顯著增長并按較高標準計提了準備。
"隨著經濟回暖,市場復蘇,信貸需求增長,今年上半年新網銀行各項指標繼續(xù)全面向好,預計營業(yè)收入、凈利潤都分別同比增長30%,風險指標進一步優(yōu)化。"該行相關人士稱。
任何一家企業(yè),陣痛與成長始終并行,金融機構也如此。如何在陣痛中突圍,實現(xiàn)高質量增長,背后考驗的則是其經營管理水平以及風控能力。你是如何看待此次新網銀行副行長離職一事的?歡迎留言。