文|開(kāi)菠蘿財(cái)經(jīng) 金玙璠
編輯|魏佳
97年出生的林冉是一名即將研究生畢業(yè)的醫(yī)學(xué)生。她學(xué)的是護(hù)理專業(yè)，在廣州一家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)時(shí)，看到太多老年人的狀態(tài)后，開(kāi)始擔(dān)心自己的“老后生活”。
“他們有的每個(gè)月拿著兩三萬(wàn)的退休金，有的是高校退休教授，有的有兒有女……但他們都認(rèn)為，想要一個(gè)體面的晚年，很難。人固有一老，我到了這個(gè)年紀(jì)該怎么辦？”
對(duì)于她這個(gè)95后，老人們的忠告是，養(yǎng)老規(guī)劃，得早做打算。
最近，林冉開(kāi)始了解個(gè)人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但具體怎么購(gòu)買、怎么選，都需要花時(shí)間做功課。她把自己的疑問(wèn)發(fā)布到社交平臺(tái)上，隨即引發(fā)了一批同齡人的“共鳴”。
有人問(wèn)“攢多少錢才夠養(yǎng)老”；有人說(shuō)“自己和老公三十多歲才買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，后悔沒(méi)早點(diǎn)準(zhǔn)備”；有90后已經(jīng)在了解養(yǎng)老社區(qū)的費(fèi)用；有人找到了一起“旅居養(yǎng)老”的小伙伴，趁著五一假期提前體驗(yàn)了一把；有人和閨蜜花幾十萬(wàn)把老家的平房改造成民宿，相約20年后“抱團(tuán)養(yǎng)老”……
他們討論著這樣那樣的養(yǎng)老方式，背后折射出一個(gè)社會(huì)性問(wèn)題：不但中年群體的“預(yù)備養(yǎng)老”迫在眉睫，養(yǎng)老焦慮已經(jīng)蔓延到了90后甚至00后大軍中。
商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，都看到了這背后的廣闊市場(chǎng)。前段時(shí)間，很多手拿大鵝毛絨玩具的地推人員出現(xiàn)在北京地鐵口、寫字樓下，招呼來(lái)往的年輕人“開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶”，“掃碼送大鵝”的話題一時(shí)間沖上熱搜。
作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的關(guān)鍵一環(huán)，保險(xiǎn)公司也在花費(fèi)大量時(shí)間做市場(chǎng)調(diào)研。例如國(guó)內(nèi)首家中外合資壽險(xiǎn)公司——中宏保險(xiǎn)的外方股東宏利金融，就啟動(dòng)了一項(xiàng)調(diào)查亞洲多個(gè)市場(chǎng)消費(fèi)者康養(yǎng)需求的調(diào)研，迄今已連續(xù)進(jìn)行四年。今年4月，中宏保險(xiǎn)發(fā)布了2023年宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查（以下簡(jiǎn)稱“調(diào)查”）的中國(guó)地區(qū)調(diào)研結(jié)果，這份“調(diào)查”反映出，國(guó)人的養(yǎng)老焦慮的確更加普遍和年輕化了。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)之外，開(kāi)菠蘿財(cái)經(jīng)也和多位為養(yǎng)老而迷茫的年輕人聊了聊。從他們的經(jīng)歷中，我們可以觀察年輕人在養(yǎng)老方面的真實(shí)壓力和焦慮源頭，以及90后、00后是怎么做“養(yǎng)老投資”的。
90后在焦慮，95后在迷茫
這份“調(diào)查”結(jié)果，讓我們對(duì)當(dāng)下年輕群體的養(yǎng)老規(guī)劃和觀念變化有了明確感知。
在將“退休儲(chǔ)蓄”作為個(gè)人重要財(cái)務(wù)目標(biāo)之一的受訪者中，2/3的年輕人（25至34歲）認(rèn)為自己需要用十年或者更長(zhǎng)時(shí)間完成退休儲(chǔ)蓄，還有7%對(duì)于什么時(shí)候能夠完成退休儲(chǔ)蓄尚無(wú)概念。
雖然對(duì)多數(shù)年輕人而言，完成退休儲(chǔ)蓄的目標(biāo)還顯得很遙遠(yuǎn)，但另一方面，“調(diào)查”顯示，有超過(guò)7成的年輕人對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃態(tài)度積極。這樣的調(diào)查數(shù)據(jù)透露出，絕大多數(shù)年輕人對(duì)養(yǎng)老是迷茫又焦慮的狀態(tài)。
單立莉剛過(guò)完32歲生日，如今她更加焦慮養(yǎng)老問(wèn)題了。
她和丈夫結(jié)婚后一直是丁克，8年前就定下了“以店防老”的養(yǎng)老方案。這些年，兩人靠著幾間商鋪的租金，還有理財(cái)收益，一點(diǎn)點(diǎn)充實(shí)“小金庫(kù)”，計(jì)劃靠這筆錢解決晚年的養(yǎng)老問(wèn)題。
但近兩年，租金收入嚴(yán)重縮水，理財(cái)也賠了不少，加上去年底今年初，雙方父母接連生病，手術(shù)費(fèi)加醫(yī)藥費(fèi)花了三十多萬(wàn)，錢反而越“攢”越少。
現(xiàn)在，不管是父母一丁點(diǎn)的身體變化，還是打理商鋪的中介的一通電話，都會(huì)讓他們感到不安。兩人原定的五一旅游計(jì)劃，也不得不在焦慮中無(wú)奈取消。
對(duì)于養(yǎng)老這件事，單立莉原本覺(jué)得已經(jīng)想得很清楚，但現(xiàn)在卻開(kāi)始發(fā)愁：“‘以店防老’的想法是不是過(guò)于理想化了？現(xiàn)實(shí)生活中的變數(shù)太多，得想想更保險(xiǎn)的法子了?！?/p>
相比之下，比她小8歲的林冉談起養(yǎng)老話題，更是迷茫。
回想當(dāng)初為什么選擇到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)，林冉說(shuō)，“其實(shí)我是想知道養(yǎng)老機(jī)構(gòu)真實(shí)的樣子，提前‘感受’下老年生活?！睂?duì)于變老、養(yǎng)老，她形容自己的認(rèn)知是空白的，是一種對(duì)未知的恐慌。
這么想的人并不在少數(shù)，林冉在社交平臺(tái)發(fā)布的帖子引起了熱議，同齡人對(duì)這個(gè)話題有很多話要說(shuō)。她干脆建了一個(gè)養(yǎng)老交流群，累計(jì)有兩百多人加進(jìn)來(lái)，年齡最小的還不到20歲。
在養(yǎng)老這件事上，為什么人們尤其是年輕群體越來(lái)越焦慮了？
“養(yǎng)老，還得靠自己。”田宇和愛(ài)人是一對(duì)“北漂”的東北夫妻，有一個(gè)3歲的兒子和一個(gè)剛出生的女兒。“上一代人的觀念可能是‘養(yǎng)兒防老’，但我們90后已經(jīng)不這么想了。有了孩子，不想成為孩子的‘負(fù)擔(dān)’。”
他發(fā)現(xiàn)，由于缺乏參考，越是年輕的人，對(duì)未來(lái)養(yǎng)老就越是焦慮迷茫。
田宇舉例說(shuō)，像自己的爺爺奶奶是拿著退休金在農(nóng)村養(yǎng)老，遇到生病住院時(shí)，幾個(gè)孩子會(huì)一起出錢出力；而父母只有他一個(gè)孩子，主要靠多年的積蓄和退休金養(yǎng)老；35歲到50歲的人就會(huì)因?yàn)槿丝诶淆g化、少子化的社會(huì)現(xiàn)實(shí)遇到養(yǎng)老難題；到了90后這一代，擔(dān)心退休金不夠花，也不想指望孩子。
如果把眼光放得更廣，養(yǎng)老是全球性難題，同為亞洲國(guó)家的日韓，養(yǎng)老問(wèn)題更加嚴(yán)峻，也不能作為國(guó)內(nèi)年輕人的養(yǎng)老參照?！澳贻p人不足，養(yǎng)老金減少，物價(jià)上漲，太多老人退休后為了生計(jì)還得努力工作。”從事養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的英子說(shuō)。
“攢錢”防老，多少才夠？
“養(yǎng)老焦慮每個(gè)人都有，與單身或者結(jié)婚、丁克還是有娃，都沒(méi)有直接關(guān)系?！痹诮涣魅豪锫?tīng)完大家的想法后，林冉得出這個(gè)結(jié)論。
她發(fā)現(xiàn)，很多95后甚至00后已經(jīng)著手規(guī)劃養(yǎng)老，一些人剛二十歲出頭就開(kāi)始做“思想準(zhǔn)備”和現(xiàn)金儲(chǔ)備，“趁著年輕，先攢錢再說(shuō)?！?/p>
英子是一名00后，因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系，早早開(kāi)始考慮未來(lái)養(yǎng)老的事情。她目前的計(jì)劃是不生孩子，大概率也不結(jié)婚，最大的目標(biāo)就是在“少壯”的時(shí)候努力打拼賺錢，希望能提前退休、安度晚年。每個(gè)月，她都會(huì)強(qiáng)制自己存下一筆錢。她身邊也有不少同齡人開(kāi)始為養(yǎng)老做儲(chǔ)蓄。
“調(diào)查”也證實(shí)了這一現(xiàn)象。數(shù)據(jù)顯示，在以“退休儲(chǔ)蓄”作為首要財(cái)務(wù)目標(biāo)之一的年輕人中，多數(shù)人的第一選擇還是靠現(xiàn)金儲(chǔ)蓄或銀行存款來(lái)實(shí)現(xiàn)。
既然自己養(yǎng)自己才是王道，那就得手里有錢，問(wèn)題是，“想體面養(yǎng)老，需要存夠多少錢？主要考慮哪些花銷？”在社交平臺(tái)上，太多年輕人提出這樣的疑問(wèn)。
北京師范大學(xué)金融研究中心的教授鐘偉曾提出一個(gè)觀點(diǎn)：類似京、滬、廣、深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老也未必夠。他給出的解釋是，通貨膨脹，讓一個(gè)人少壯時(shí)候積攢掙下的錢，老來(lái)不足以安度晚年。當(dāng)然，各方對(duì)“千萬(wàn)元竟不夠養(yǎng)老”的觀點(diǎn)意見(jiàn)不一。
這個(gè)問(wèn)題的確很難有標(biāo)準(zhǔn)答案。因?yàn)樾枰嗌兖B(yǎng)老資金，不但完全因人、因地區(qū)而異，還取決于養(yǎng)老方式。
在林冉的交流群里，很多人提到了居家養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老院、高端養(yǎng)老社區(qū)。“居家養(yǎng)老要找保姆，費(fèi)用不低；社會(huì)養(yǎng)老院條件參差不齊，普通的就像住醫(yī)院，高檔的不一定住得起；高端養(yǎng)老社區(qū)可以一并解決照護(hù)、醫(yī)療問(wèn)題，但至少200萬(wàn)打底?！?/p>
也有一部分人考慮抱團(tuán)養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老。過(guò)去幾年，為了提前找到適合自己養(yǎng)老的城市，周海離開(kāi)了上海，到大理、伊犁、青島這幾座城市，邊工作邊旅居?！捌骄吭禄ㄙM(fèi)不到六千，這個(gè)生活成本和我能接受，但‘勸退’我的是醫(yī)療，公立醫(yī)院體驗(yàn)差，私立醫(yī)院價(jià)格貴。”
不少有明確養(yǎng)老規(guī)劃的90后，普遍認(rèn)為居家養(yǎng)老更適合自己。
田宇夫婦兩人按照60歲退休、平均壽命85歲，以一線城市的消費(fèi)水平算過(guò)一筆賬：25年居家養(yǎng)老，需要的費(fèi)用包括餐食、水電煤氣、物業(yè)+供暖、打車+車輛保養(yǎng)、上網(wǎng)+通訊費(fèi)、每季服裝+每年旅行一次，平均每個(gè)月6000元，25年就是180萬(wàn)。
這只是理論上的數(shù)字，實(shí)際金額可能會(huì)更高?！耙?yàn)槲覀兯阗~過(guò)程中，是默認(rèn)100多萬(wàn)的房貸30年還清，而且沒(méi)有算上生病吃藥住院的費(fèi)用，興趣愛(ài)好的支出、親朋好友辦事隨禮、孩子的壓歲錢，還有70歲以后雇保姆的費(fèi)用?！碧镉钛a(bǔ)充說(shuō)，“對(duì)了，25年里，房子是不是要重新裝修或換房，子女或者孫輩遇到困難是不是要補(bǔ)貼一些……可能還有各種現(xiàn)在想象不到的支出?！?/p>
單立莉夫妻對(duì)居家養(yǎng)老的品質(zhì)要求相對(duì)更高一些，他們算下來(lái)，平均每月要15000元，25年就是450萬(wàn)。
兩人原本打算存夠500萬(wàn)就提前退休，但近兩年一些意料之外的收入減少、開(kāi)支增加，打亂了原定的養(yǎng)老計(jì)劃。這讓他們意識(shí)到，養(yǎng)老不能只寄托于攢錢，因?yàn)閿€錢不足以抵抗風(fēng)險(xiǎn)，一旦攢錢計(jì)劃出現(xiàn)變數(shù)，養(yǎng)老規(guī)劃也就隨之成了泡影。
其實(shí)無(wú)論選擇哪種養(yǎng)老方式，健康、醫(yī)療都是年輕人在養(yǎng)老規(guī)劃中不得不考慮的問(wèn)題。
這種顧慮在“調(diào)查”中也有跡可循。面對(duì)退休前后的健康問(wèn)題，25至34歲年輕受訪者相對(duì)更悲觀，他們認(rèn)為自己會(huì)在退休之前的56歲就出現(xiàn)健康問(wèn)題。而35歲至44歲、45歲以上人群，分別預(yù)期自己的健康狀態(tài)能保持到60歲、68歲。
年輕一代不僅更重視健康問(wèn)題，對(duì)退休后生活質(zhì)量的期待值也很高。因此，除了積極攢錢以外，不少年輕人也開(kāi)始在為養(yǎng)老進(jìn)行更長(zhǎng)遠(yuǎn)細(xì)致的規(guī)劃。
這屆年輕人，開(kāi)始做“養(yǎng)老投資”
養(yǎng)老規(guī)劃的年輕化成為趨勢(shì)，這一點(diǎn)在“調(diào)查”結(jié)果中體現(xiàn)得淋漓盡致：25至34歲的年輕受訪者中，有36%已經(jīng)制定了養(yǎng)老規(guī)劃，另有14%的人計(jì)劃在三年內(nèi)做好養(yǎng)老規(guī)劃。也就是說(shuō)，10個(gè)年輕人中，有5個(gè)已經(jīng)做好或即將制定養(yǎng)老規(guī)劃。
當(dāng)為養(yǎng)老而焦慮的人群變得龐大、年齡提前，二三十歲就重視“養(yǎng)老投資”的大有人在。他們彼此分享取經(jīng)求助。第一個(gè)小規(guī)劃往往是保持身體健康。
95后的譚逸是一名電商從業(yè)者。因?yàn)榻?jīng)常要通宵加班，擔(dān)心身體出問(wèn)題的她，有個(gè)雷打不動(dòng)的習(xí)慣，每隔半年做一次全身體檢。她給自己和父母的體檢預(yù)算是每年2萬(wàn)。
“每個(gè)人都是自己健康的第一負(fù)責(zé)人，奮斗的時(shí)候盡可能不讓身體出問(wèn)題”，最近，譚逸還買了一些監(jiān)測(cè)睡眠、健康狀況的設(shè)備。
“調(diào)查”中也確實(shí)反映出，四成以上的年輕人都有體檢習(xí)慣，同時(shí)幾乎所有年輕人都樂(lè)于使用便捷的手機(jī)應(yīng)用（APP）監(jiān)測(cè)日常的健康狀況。
父母突如其來(lái)的一場(chǎng)大病，讓單立莉也意識(shí)到了體檢的重要性。為此花掉不少養(yǎng)老儲(chǔ)備的她，建議年輕人“保險(xiǎn)防老”。
當(dāng)然，一份保險(xiǎn)難保一輩子。她此前買了重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，最近開(kāi)始接觸專門面向丁克家庭的連生類養(yǎng)老險(xiǎn)，如果夫妻一方身故，養(yǎng)老金會(huì)繼續(xù)發(fā)給另一方。“目前，加上父母，我們一家人每年的保險(xiǎn)開(kāi)銷4萬(wàn)左右?！?/p>
買保險(xiǎn)，已經(jīng)逐漸成為年輕人養(yǎng)老方式的標(biāo)配之一?！罢{(diào)查”結(jié)果顯示，有大量年輕人通過(guò)不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以增加退休儲(chǔ)蓄。在以“退休儲(chǔ)蓄”作為首要財(cái)務(wù)目標(biāo)之一的25歲至34歲人群中，18%選擇個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)，16%依賴醫(yī)療或者重疾保險(xiǎn)，還有12%的年輕人選擇年金險(xiǎn)。
“等我們老了，社保養(yǎng)老金是不夠用的，企業(yè)年金或職業(yè)年金也不一定有”，為了保障晚年生活，田宇把存下來(lái)的錢分配給了三個(gè)賬戶。
第一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)類賬戶。田宇夫妻兩人會(huì)把這個(gè)賬戶里的錢，用于購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，“健康和醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)，要盡可能轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)，防范自己和家人因病致貧。我見(jiàn)過(guò)不少人到了中年、老年，出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，多數(shù)是大病醫(yī)療支出，或投資失敗造成的，會(huì)直接影響晚年生活的質(zhì)量?！?/p>
第二是現(xiàn)金流賬戶。田宇補(bǔ)充了一份終身養(yǎng)老年金，每個(gè)月領(lǐng)一筆錢，補(bǔ)社保的短板。
第三個(gè)賬戶是最穩(wěn)健的資金池，包括增額終身壽險(xiǎn)和公募養(yǎng)老基金，適合長(zhǎng)期持有。例如，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保額逐年遞增，既可以擁有一份長(zhǎng)期保障，又可以在足夠長(zhǎng)的時(shí)間里享保額的穩(wěn)步增長(zhǎng)，在急需資金時(shí)，可以申請(qǐng)保單貸款，緩解一時(shí)的資金壓力，或在特定的時(shí)間點(diǎn)通過(guò)申請(qǐng)減保取得現(xiàn)金價(jià)值來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老資金。如果被保險(xiǎn)人不幸身故，保險(xiǎn)金還可以傳承給指定受益人。
譚逸、單立莉和田宇的“養(yǎng)老投資”似乎已經(jīng)成為年輕人的主流選擇。但同時(shí)我們也在林冉建的養(yǎng)老交流群里也發(fā)現(xiàn)，還有一大批年輕人，盡管還沒(méi)經(jīng)濟(jì)能力著手去做養(yǎng)老規(guī)劃，但他們對(duì)養(yǎng)老生活也有屬于自己的暢想，抱團(tuán)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老甚至旅居養(yǎng)老都是他們所青睞的。
不難看出，由于當(dāng)前年輕人的人生狀態(tài)各異，屬于他們這一代的養(yǎng)老生活已漸漸不再有標(biāo)準(zhǔn)答案，甚至隨著社會(huì)環(huán)境變化，未來(lái)也將出現(xiàn)更多新的養(yǎng)老需求。
而在備受年輕人關(guān)注的養(yǎng)老領(lǐng)域，一眾保險(xiǎn)公司都在做重點(diǎn)布局。其中，中宏保險(xiǎn)作為國(guó)內(nèi)首家中外合資人壽保險(xiǎn)公司，更是將養(yǎng)老拔高到了公司戰(zhàn)略的高度。通過(guò)查閱公開(kāi)信息可以發(fā)現(xiàn)，中宏保險(xiǎn)除了提供多種可以滿足不同人群需求的壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，還通過(guò)代銷養(yǎng)老目標(biāo)基金幫助更多人來(lái)構(gòu)建多層次的養(yǎng)老規(guī)劃。
至于年輕人偏愛(ài)的抱團(tuán)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老還有旅居養(yǎng)老，中宏保險(xiǎn)也有相應(yīng)布局。截至2022年，中宏保險(xiǎn)已經(jīng)建立起覆蓋全國(guó)40余座城市、超過(guò)200家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的品質(zhì)合作康養(yǎng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，最獨(dú)特的是，中宏保險(xiǎn)打造了一支特有的“健康+養(yǎng)老”雙管家團(tuán)隊(duì)，不僅可以一對(duì)一密切跟進(jìn)在養(yǎng)老生活中可能會(huì)出現(xiàn)的重疾難題，也可以協(xié)助對(duì)接養(yǎng)老服務(wù)資源，滿足不同人群各異的養(yǎng)老需求。
在公司戰(zhàn)略的指導(dǎo)之下，中宏保險(xiǎn)對(duì)各年齡段消費(fèi)者養(yǎng)老規(guī)劃的探索還在繼續(xù)?；蛟S因?yàn)橹挥邪巡煌H群體養(yǎng)老觀念的變化和趨勢(shì)研究透了，才有可能為年輕一代提供更多的養(yǎng)老可能性。
在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)的最后一個(gè)月里，林冉更熱衷于和形形色色的老人聊天，希望幫自己和同齡人搞清楚幾個(gè)問(wèn)題：什么樣的老人適合養(yǎng)老院的生活，在養(yǎng)老院“地位”最高、“待遇”最好？有沒(méi)有適合自己的養(yǎng)老方案？
老人們和同事都告訴她，養(yǎng)老問(wèn)題主要抓住兩件事。第一，如果有條件，建議早規(guī)劃，可能越晚做打算，需要拿出的錢越多；第二件，要想體面養(yǎng)老，不是只要錢多就可以，換言之，養(yǎng)老問(wèn)題不能只押寶在一種方式上。
“一代人終究老去，但總有人正年輕?！别B(yǎng)老生活的選擇并沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，當(dāng)90后、00后邁向老年時(shí)，或許真正擊中他們的養(yǎng)老方式，不止是生活保障、健康層面，可能還包括，怎么用友好的社交生活緩解他們的孤獨(dú)感、如何用精神上的關(guān)愛(ài)化解他們的焦慮感……種種關(guān)于養(yǎng)老的問(wèn)題，也許最終都可以歸結(jié)為一句話——希望體面而自由地老去。
*應(yīng)受訪者要求，文中林冉、單立莉、田宇、英子、譚逸、周海為化名。
*開(kāi)菠蘿財(cái)經(jīng)（kaiboluocaijing）