文|汽車預(yù)言家

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于易安財(cái)險(xiǎn)變更股東的批復(fù)，同意比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財(cái)險(xiǎn)10億股股份，持股比例100%。經(jīng)過(guò)此次股權(quán)受讓后，意味著比亞迪全資持有易安財(cái)險(xiǎn)股權(quán)，拿下一張保險(xiǎn)牌照。

從行業(yè)的層面來(lái)說(shuō)，比亞迪成為了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)第一例民營(yíng)股東獨(dú)資的中資險(xiǎn)企，也是中國(guó)首個(gè)大體量汽車企業(yè)進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)。然而，在比亞迪這一動(dòng)作的背后，有人看到了市場(chǎng)潛力，也有人看到了無(wú)限挑戰(zhàn)。

事實(shí)上，比亞迪進(jìn)軍保險(xiǎn)領(lǐng)域并非是首次進(jìn)行。早在一年多之前，比亞迪就按照大部分汽車企業(yè)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)，設(shè)立了比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。中介公司成立之后，比亞迪初步實(shí)現(xiàn)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，而此次再入保險(xiǎn)牌照，則使得比亞迪正式以保險(xiǎn)企業(yè)的身份進(jìn)入該領(lǐng)域。

將汽車與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)放在一起，看似是一件順理成章的事情，但過(guò)程卻不像人們想象的那么簡(jiǎn)單。綜合看來(lái)，行業(yè)普遍認(rèn)為比亞迪經(jīng)過(guò)這一布局可從三方面獲利。

第一，當(dāng)前中國(guó)新能源汽車年銷量劇增，2022年已接近700萬(wàn)輛，新能源汽車規(guī)?；诶瓌?dòng)新能源車險(xiǎn)以及智能網(wǎng)聯(lián)車險(xiǎn)的增長(zhǎng)。安信證券研報(bào)數(shù)據(jù)稱2022年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)超過(guò)了700億元，實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)。相關(guān)研究預(yù)計(jì)，到2025年，新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為15.7%。面對(duì)市場(chǎng)潛力巨大新能源車險(xiǎn)，比亞迪入局保險(xiǎn)行業(yè)很有可能是想分得其中一塊蛋糕。

第二，比亞迪入保險(xiǎn)牌照，徹底實(shí)現(xiàn)了直接觸達(dá)車險(xiǎn)產(chǎn)品，繞開了與第三方合作。這代表著在省去“中間環(huán)節(jié)”后，比亞迪可獲得更大利潤(rùn)空間。尤其是可以針對(duì)自身的用戶畫像，為他們提供更優(yōu)質(zhì)、更創(chuàng)新、更便捷的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，從而提升客戶黏性。

第三，與其他險(xiǎn)種不同，具有剛需屬性的車險(xiǎn)易于在汽車銷售的場(chǎng)景中同步完成交易，實(shí)現(xiàn)直接銷售行為。除此之外，新能源汽車產(chǎn)品責(zé)任還涉及電池等多個(gè)方面，均需要保險(xiǎn)的高參與度。基于此，比亞迪的加入可以提高參與度，而不局限于單輛汽車的獨(dú)立保障。

其實(shí)，在新能源汽車企業(yè)中，比亞迪并不是第一個(gè)進(jìn)軍保險(xiǎn)領(lǐng)域的，也并非首個(gè)如此引得行業(yè)關(guān)注的。特斯拉就在2019年推出了自己專屬的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品—— UBI車險(xiǎn)。據(jù)了解，這種車險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)汽車的上限模式，它是先通過(guò)一定的汽車駕駛數(shù)據(jù)分析，得出車主駕駛習(xí)慣的安全性指數(shù)，在此基礎(chǔ)上針對(duì)不同車主給出相應(yīng)的保單。一般來(lái)說(shuō)，相對(duì)穩(wěn)重駕駛的車主可直接節(jié)省20%至40%的保費(fèi)，而保持安全駕駛的司機(jī)能節(jié)省30%至60%的保費(fèi)。

當(dāng)時(shí)UBI車險(xiǎn)一經(jīng)推出，就在美國(guó)的汽車市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)引起了一片轟動(dòng)，甚至有人認(rèn)為特斯拉可能憑此威脅到美國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)，并改變車險(xiǎn)的發(fā)展模式?，F(xiàn)如今，特斯拉自營(yíng)汽車保險(xiǎn)服務(wù)已覆蓋了美國(guó)佐治亞州等12個(gè)州。

特斯拉自營(yíng)汽車保險(xiǎn)服務(wù)是為了改善保費(fèi)而設(shè)立，但與此同時(shí)，中國(guó)的新能源車險(xiǎn)仍存在很大問(wèn)題，保費(fèi)較高、行業(yè)壟斷等問(wèn)題亟待解決，這些問(wèn)題也是特斯拉此前所面臨的。更為重要的是，因?yàn)樾履茉雌嚀碛袛?shù)據(jù)化、智能化的屬性，車企現(xiàn)在進(jìn)軍車險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)與用戶數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，從而提供更優(yōu)的客戶服務(wù)，進(jìn)一步拓展自己的生態(tài)圈，打造生態(tài)圈閉環(huán)。

豐富生態(tài)圈已經(jīng)成為汽車行業(yè)的一種潮流趨勢(shì)，在比亞迪踏入保險(xiǎn)行業(yè)之前，蔚來(lái)、小鵬、理想、廣汽等車企已通過(guò)成立或收購(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入“保險(xiǎn)隊(duì)伍”。

相比它們以“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司”的身份布局“車險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，獲得保險(xiǎn)相關(guān)的部分利潤(rùn)，比亞迪的拿到的“保險(xiǎn)拍照”則是拿到直接定義車險(xiǎn)產(chǎn)品，售賣自家保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)權(quán)力。雖然比亞迪的“權(quán)力”更大，新能源車企的空間還沒(méi)有被大肆挖掘，但在諸多層面上，比亞迪等車企開啟車險(xiǎn)想要從中拿到這塊蛋糕都并非易事。

首先，比亞迪100%收購(gòu)的易安保險(xiǎn)是全國(guó)僅有的四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之一，主要業(yè)務(wù)集中在網(wǎng)貸P2P平臺(tái)、助貸平臺(tái)等相關(guān)方面，但在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上并沒(méi)有涉及。這就意味著比亞迪想要進(jìn)入車險(xiǎn)板塊，就必須取得與車險(xiǎn)相關(guān)牌照。對(duì)于其他汽車企業(yè)而言，獲得保險(xiǎn)牌照這一步都尚無(wú)法實(shí)現(xiàn)，想要取得車險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)更是難上加難。

其次， 如果在未來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，其依舊定義為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，比亞迪則能實(shí)現(xiàn)較短時(shí)間內(nèi)將業(yè)務(wù)深入產(chǎn)品線中；但如果定義為傳統(tǒng)產(chǎn)險(xiǎn)牌照，比亞迪則需要在開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局。在這種模式下，不僅將影響比亞迪保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張速度，同時(shí)也會(huì)大幅增加成本支出。

另外，布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在更深層面上也考驗(yàn)一個(gè)企業(yè)的償付能力。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，新能源車險(xiǎn)的單均保費(fèi)一般比傳統(tǒng)燃油車高20%左右，且在出險(xiǎn)頻率、賠付款上均高于傳統(tǒng)燃油車。從這個(gè)層面來(lái)說(shuō)，比亞迪專注于新能源車險(xiǎn)會(huì)比其他保險(xiǎn)公司面臨更多的賠付比例。

雖然比亞迪在2022年的營(yíng)收已經(jīng)超過(guò)了160億元，但年銷量已經(jīng)接近200萬(wàn)輛，這也意味著比亞迪聚焦新能源車險(xiǎn)，未來(lái)涉及的賠付金額會(huì)進(jìn)一步增大，這將從財(cái)力上考驗(yàn)著比亞迪在這一領(lǐng)域的布局能否成功。

當(dāng)然，現(xiàn)在新能源汽車電池成本高，高保低賠是行業(yè)現(xiàn)象也普遍存在矛盾。為了解決這一問(wèn)題，車企進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是趨勢(shì)，但業(yè)務(wù)模型還得在打磨，畢竟車企做保險(xiǎn)本身就是一件很難盈利的事情，這個(gè)問(wèn)題在過(guò)去的傳統(tǒng)車企中就得到了印證。

最后，比亞迪在新能源汽車市場(chǎng)中的發(fā)展遙遙領(lǐng)先，但進(jìn)入到保險(xiǎn)領(lǐng)域中，它只是一個(gè)“新手”，且易安財(cái)險(xiǎn)在這一方面沒(méi)有任何經(jīng)驗(yàn)可以給它進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)方面的借鑒。而此時(shí)中保、人壽等各大保險(xiǎn)公司也在加強(qiáng)新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展，雙方競(jìng)爭(zhēng)之下，汽車企業(yè)想在車險(xiǎn)方面取得一席之地也是難上加難。

正如保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)分析人士所說(shuō)，新能源車險(xiǎn)普遍存在出險(xiǎn)率高、維修成本高、賠付率高等問(wèn)題，多數(shù)保險(xiǎn)公司的該業(yè)務(wù)都處于虧損狀態(tài)。而這也是在新能源汽車快速發(fā)展了十余年后，新能源車險(xiǎn)依然沒(méi)有跟上的重要原因之一。所以比亞迪車險(xiǎn)未來(lái)的體量規(guī)模如何，經(jīng)營(yíng)效果如何都是一個(gè)未知數(shù)。