小微企業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)體中不可或缺的組成部件，保障它們的資金周轉(zhuǎn)順暢尤為重要。而眾所周知，小微企業(yè)融資難、融資貴是一個(gè)世界性難題。
傳統(tǒng)信貸投放模式重視抵（質(zhì)）押物、擔(dān)保和責(zé)任人，信用貸款占比較小。而小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模小、沒有股東支持、信息披露不規(guī)范且企業(yè)數(shù)量眾多，難以獲得融資支持。
近年來伴隨著金融科技的迅速崛起，在人工智能等技術(shù)的幫助下，金融機(jī)構(gòu)信息收集和處理能力極大提升。商業(yè)銀行與經(jīng)營主體之間的信息誤差在減少，小微企業(yè)融資難的處境已經(jīng)在逐漸改善。
以度小滿為例，在ChatGPT代表的大模型浪潮席卷全球之時(shí)，它已經(jīng)開始將大語言模型LLM應(yīng)用于海量互聯(lián)網(wǎng)文本數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和征信報(bào)告的解讀，降低小微企業(yè)主的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
作為一家金融科技公司，人工智能和大數(shù)據(jù)建模技術(shù)貫穿著度小滿的發(fā)展歷程。度小滿也始終在積極為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)支持，把降低小微企業(yè)融資成本作為公司發(fā)展的核心戰(zhàn)略目標(biāo)。
大模型重新定義金融科技
類似GPT的大模型技術(shù)的出現(xiàn)，意味著AI 1.0時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)結(jié)束，大模型將成為下一代AI技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)的核心議題，并重塑多個(gè)行業(yè)的工作方式和格局。
其中金融行業(yè)是數(shù)字化、智能化的先行者，也是大模型落地的最佳領(lǐng)域。
通常，大模型可以分為理解式大模型和生成式大模型。理解式大模型優(yōu)勢(shì)在于數(shù)據(jù)洞察理解能力，可以用在智能推薦、風(fēng)險(xiǎn)管理、智能經(jīng)營上，幫銀行業(yè)大幅提升經(jīng)營效率和風(fēng)險(xiǎn)管理決策能力。
對(duì)于金融行業(yè)來說，風(fēng)險(xiǎn)管理需要覆蓋全部流程環(huán)節(jié)。如果把各類金融大數(shù)據(jù)、不同行業(yè)的數(shù)據(jù)和宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)注入大模型，則可以進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和預(yù)測(cè)，降低整個(gè)社會(huì)的金融風(fēng)險(xiǎn)。
而生成式人工智能可以自主地生成新的數(shù)據(jù)、圖像、語音和文本等信息，大幅提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率和體驗(yàn)。
對(duì)客戶來說，生成式大模型可以是24小時(shí)在線的超級(jí)金融顧問。不管是信貸產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品，還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，它都可以依托全網(wǎng)專業(yè)知識(shí)庫，為客戶提供不間斷的在線服務(wù)。
對(duì)從業(yè)者來說，生成式大模型可以是“全能業(yè)務(wù)助理”。在海量信息數(shù)據(jù)加持下，它不僅了解國內(nèi)外的宏觀政策、行業(yè)信息、產(chǎn)品信息，而且可以自動(dòng)生成文章、報(bào)告，提供專業(yè)建議和方案輔助交流。
度小滿耕耘大模型已久
實(shí)際上在ChatGPT爆火前，度小滿團(tuán)隊(duì)就已經(jīng)在大語言模型應(yīng)用于金融領(lǐng)域的方向上有長期實(shí)踐。
由度小滿自研的語音機(jī)器人已經(jīng)能實(shí)現(xiàn)多輪復(fù)雜對(duì)話，無感率達(dá)到99%（即99%的用戶不知道跟自己通話的其實(shí)是機(jī)器人）。另外，該語音機(jī)器人可替代信貸業(yè)務(wù)中六成以上重復(fù)性工作，并在金融機(jī)構(gòu)的營銷、催收工作中廣泛應(yīng)用，大幅度降低了人工成本。
此外，以風(fēng)險(xiǎn)管理為例，度小滿還將大型語言模型LLM應(yīng)用在海量互聯(lián)網(wǎng)文本數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和征信報(bào)告的解讀上，通過用文本數(shù)據(jù)構(gòu)造的預(yù)訓(xùn)練模型以及AI算法，能夠?qū)⒄餍艌?bào)告解讀出更多風(fēng)險(xiǎn)變量，更好識(shí)別小微企業(yè)主的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，度小滿是百度“文心一言”（ERNIE BOT）的首批生態(tài)合作伙伴，也是國內(nèi)首批探索“生成式AI”在金融場(chǎng)景落地的機(jī)構(gòu)。
基于文心一言的大模型技術(shù)基座，并結(jié)合度小滿積累的金融行業(yè)知識(shí)和數(shù)據(jù)進(jìn)行交互式訓(xùn)練，有望在金融行業(yè)發(fā)揮ChatGPT類人工智能技術(shù)的作用和價(jià)值，打造全新的智能客服、智能風(fēng)控和智能交互服務(wù)。
這些垂直應(yīng)用不僅具備生成式人工智能（AI）、多模態(tài)語義理解等能力，而且適配金融行業(yè)高度重視風(fēng)險(xiǎn)、把安全性放在第一位的行業(yè)特點(diǎn)，能夠做到高度穩(wěn)定、自主可控。
金融科技助推小微企業(yè)融資
目前度小滿服務(wù)的信貸客戶中，有70%以上是小微企業(yè)主，其中60%是“5人以下”的小店。也就是說，度小滿是對(duì)小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r最為了解的金融科技機(jī)構(gòu)之一。
根據(jù)度小滿今年一季度的調(diào)查顯示，超六成的小微企業(yè)主的營業(yè)額同比有所上升，現(xiàn)金流仍然是小微企業(yè)恢復(fù)與發(fā)展中最為關(guān)注的問題。
資金是小微企業(yè)的生命線和發(fā)展引擎，絕大多數(shù)小微企業(yè)主在日常經(jīng)營活動(dòng)中，都需要借助于低利率的融資服務(wù)。但長久以來小微企業(yè)始終面臨融資難困境。現(xiàn)在借助于人工智能技術(shù)的幫助，這個(gè)難題有望得到妥善解決。
降低小微企業(yè)融資門檻的核心在于既能支持小微企業(yè)融資，又能控制由此可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。金融科技能有效處理海量數(shù)據(jù)，建立科學(xué)有效的小微企業(yè)信評(píng)模型，有效降低小微企業(yè)的不良率。
一直以來，度小滿持續(xù)投入大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，以降低小微企業(yè)的整體融資成本。度小滿搭建了基于大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控系統(tǒng)，針對(duì)小微企業(yè)單獨(dú)建模、精準(zhǔn)畫像。
比如，過去一份征信報(bào)告通常只能解讀出幾十、幾百個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，而度小滿用智能算法能識(shí)別出40多萬維風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降低了25%。
從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)上看，過去兩年度小滿服務(wù)的小微客戶平均年化貸款利率下降約26%、人均貸款額度增加了100%，這充分證明了人工智能和大模型技術(shù)對(duì)小微企業(yè)融資有明顯助推作用。
在新時(shí)代背景下，金融行業(yè)迫切需要增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)重要組成部分的小微企業(yè)，更應(yīng)該享受到普惠金融的紅利。
在這個(gè)過程中，大數(shù)據(jù)和人工智能等前沿技術(shù)有望將成為新的動(dòng)力引擎，金融科技助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力也正在得到社會(huì)的廣泛了解，度小滿依靠大模型助推小微企業(yè)融資的案例可能僅僅是開始。