文|獨角金融 李海霞
編輯|付影
35歲的恒豐銀行股份有限公司（下稱“恒豐銀行”）一路走來，伴隨著各種風(fēng)波。從接連兩任董事長被查，到資產(chǎn)質(zhì)量堪憂，不良貸款率一度高達28%；從承銷債券違約、貸款“三查”不盡職等，到被監(jiān)管處罰……
近日，有消息稱，恒豐銀行在做貸款業(yè)務(wù)時，違規(guī)收取5598萬元顧問費。作為銀行，為實體經(jīng)濟提供金融活水本是其職責(zé)之一，何來顧問費而言？如此天價服務(wù)費又從何而來？對于顧問費是否違規(guī)，監(jiān)管層面又如何界定呢？
01 貸款4億，收5598萬元顧問費？
在上述內(nèi)容中披露，2011年2月-2012年1月期間，李某健當(dāng)時作為法人代表的青島某房企向恒豐銀行青島燕兒島路支行（下稱“恒豐銀行支行”）以15%的年利率，分12批次申請了4億元貸款。在這4億元的貸款中，該企業(yè)共支付貸款利息6134.31萬元。
此外，在發(fā)放貸款期間，雙方先后簽訂了6次《公司業(yè)務(wù)客戶金融服務(wù)協(xié)議》，時任恒豐銀行支行行長胡崇懋以顧問費名義，總計向借款方收取了六筆間接融資顧問費用，合計5598.91萬元。
具體來看：2011年2月收取2800萬元顧問費用、2011年8月收取800萬元顧問費用、2011年9月收取400萬元顧問費用、2011年12月收取276.44萬元顧問費用、2012年1月4日收取930.2萬元顧問費用、2012年1月31日收取392.27萬元顧問費用。
2012年1月20日，原銀監(jiān)會下發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于政治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》（下稱“《通知》”）。
通知表示，銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真遵守信貸管理各項規(guī)定和業(yè)務(wù)流程，按照國家利率管理相關(guān)規(guī)定進行貸款定價，禁止以貸收費（即“借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用”）和浮力分費（即將利息分解為費用收取，變相提高利率）等行為。
而恒豐銀行支行收取借款人最后一筆顧問費時間在該《通知》發(fā)布之后。調(diào)查意見書中，青島銀保監(jiān)局僅認定這筆392.27萬元的顧問費違反了《通知》的相關(guān)規(guī)定。
對于此事，恒豐銀行現(xiàn)在工作人員表示并不知情。
“銀行只有在為客戶提供專業(yè)咨詢、居間服務(wù)時才可收取顧問費。通常放貸業(yè)務(wù)是禁止收取或者變相收取顧問費、參與分利的?！盜PG中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜表示，在實踐中，由于資金市場供需關(guān)系以及供求方的談判能力差異，以各種方式或者變相向貸款人收取顧問費的情況還是比較常見的，這也是在流動性緊缺或者貸款人風(fēng)險較高時的一種變相的風(fēng)險定價補償，不過依照行業(yè)規(guī)則本應(yīng)體現(xiàn)在貸款利率上浮之中，而非收取顧問費或者變相收取顧問費。
從時間上來看，青島銀保監(jiān)局出具調(diào)查書時間為2022年3月30日。
3個多月后，2022年7月8日，青島銀保監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)布三則關(guān)于恒豐銀行青島分行的處罰公告。
公告顯示，恒豐銀行青島分行因違規(guī)發(fā)放貸款被罰款50萬元。此外，胡崇懋因分行違規(guī)發(fā)放貸款一案被處以警告處罰；萬洪濤因分行違規(guī)發(fā)放貸款一案被處以警告并罰款6萬元。
來源：青島銀保監(jiān)局
02 接連兩任董事長被查
恒豐銀行總部設(shè)在山東濟南，其前身煙臺住房儲蓄銀行成立于1987年，是12家股份行中成立較早的銀行。
回看過往，恒豐銀行有著不小的歷史包袱，曾經(jīng)歷接連兩任董事長因違法違規(guī)被帶走。
2004年-2013年，董事長姜喜運任職期間，取消行長職位，董事長一人獨攬大權(quán)。在任期間，姜喜運轉(zhuǎn)移2.84億股恒豐銀行股份，折合7.54億元。2013年，因鯨吞股份案，姜喜運被帶走調(diào)查，蔡國華繼任。4年后歷史重演，2017年11月，蔡國華涉嫌嚴重違紀違法接受調(diào)查。
高管層面頻繁的人事變動，無疑會對恒豐銀行產(chǎn)生重要影響。柏文喜表示，對銀行發(fā)展戰(zhàn)略的穩(wěn)定，業(yè)務(wù)運營策略的實施，以及市場拓展組織等都會帶來不可忽視的影響，自然也會給恒豐銀行的業(yè)績表現(xiàn)帶來不利影響。
實際上，繼兩任董事長被接連帶走后，恒豐銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下降。2018年，恒豐銀行業(yè)績跌至谷底，不良貸款余額高達1635.61億元，不良貸款率高達28.44%。
恒豐銀行至暗之時，董事長陳穎、行長王錫峰上任。經(jīng)過剝離不良、引進戰(zhàn)投等一系列調(diào)整后，恒豐銀行逐漸走出低谷。
陳穎、王錫峰在任期間，恒豐銀行業(yè)績情況持續(xù)好轉(zhuǎn)。2019年資產(chǎn)規(guī)模突破萬億大關(guān)，2021年達到1.3萬億元；不良貸款率自2018年的28.44%降至2021年的2.12%；不良貸款余額自2018年的1635.61億元，降至2021年的137.77億元；核心一級資本凈額從2018年的-1127.84億元增至743.97億元，資本質(zhì)量向好發(fā)展。
英國《銀行家》雜志最新發(fā)布的“2022年全球銀行1000強”榜單中，按總資產(chǎn)排名，恒豐銀行排名較上年上升7位，位居第133位；按一級資本排名，較上年提升13位，位居第122位。
03 恒豐銀行路在何方？
經(jīng)營步入正軌，業(yè)績向好之后，為恒豐銀行立過“汗馬功勞”的王錫峰、陳穎先后離任轉(zhuǎn)任他職。
2022年8月時，王錫峰辭去了該行執(zhí)行董事、行長等職務(wù)，轉(zhuǎn)任青島農(nóng)商行董事長。
不到半年，2023年1月，陳穎辭去該行執(zhí)行董事、董事長、職務(wù)，轉(zhuǎn)任山東省地方金融監(jiān)管局黨組書記。
對于兩人的離任，恒豐銀行在公告中表示，二人在任期間恪盡職守，勤勉盡責(zé)，并對他們對該行作出的貢獻給予高度評價與表示感謝。
兩員大將離任，誰將擔(dān)起恒豐銀行的重擔(dān)？
2023年2月的恒豐銀行董事會上，辛樹人被提名為恒豐銀行執(zhí)行董事，并選舉其擔(dān)任董事長。該任職需在股東大會審議通過并獲銀保監(jiān)會核準后生效。
履歷顯示，辛樹人曾在中國人民銀行濟南分行、青島市中心支行任職。2023年1月起出任恒豐銀行黨委書記。
上任后，辛樹人迎來了首份年報。
來源：恒豐銀行年報
據(jù)年報顯示，2022年，恒豐銀行總資產(chǎn)達到1.33萬億元，營收和凈利潤雙雙增長：2022年實現(xiàn)營收251.2億元，同比增長5.2%；實現(xiàn)凈利潤67.3億元，同比增長6%。
過去一年，恒豐銀行資產(chǎn)質(zhì)量進一步優(yōu)化，不良貸款余額、不良貸款率雙降：截至2022年末，恒豐銀行不良貸款余額129億元，較上年末下降8.76億元，不良貸款率1.81%，較上年末下降0.31個百分點。此外，撥備覆蓋率152.46%，較上年末增加0.9個百分點。
在資本充足率方面，過去的2022年，恒豐銀行一方面通過利潤留存，實現(xiàn)內(nèi)生資本，另一方面通過外源性渠道補充，發(fā)行了50億元永續(xù)債。截至2022年末，恒豐銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為8.43%、11.34%、11.99%，達到了監(jiān)管要求。
歷經(jīng)幾番周折的恒豐銀行，已經(jīng)走出低谷，開始向好發(fā)展。對于2023年，辛樹人在年報中表示，恒豐銀行將持續(xù)加強內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險管理，緊扣高質(zhì)量發(fā)展和穩(wěn)健經(jīng)營主題，積極探索符合自身特色的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。
未來，恒豐銀行將走向何方，我們拭目以待。你看好恒豐銀行未來的發(fā)展嗎？評論區(qū)留言討論吧。